Председатель совета директоров банка «Центр-Инвест» Василий Высоков Банк «Центр-Инвест» – крупнейший банк юга России, успешно работает на рынке с 1992 года. По объему кредитного портфеля в регионе уступает только Сбербанку. В интервью Bankir.Ru председатель совета директоров банка доктор экономических наук Василий Высоков поделился своими взглядами на пути развития банковского бизнеса, место современных банковских технологий и предложил оригинальный способ решения проблем Еврозоны.

- Мне хотелось бы, чтобы вы поделились с читателями портала Bankir.Ru опытом, как удалось вывести небольшой региональный банк в число крупнейших на юге России, привлечь знаковых международных акционеров? В чем секрет вашего успеха?

- Банк «Центр-Инвест» создан 20 лет назад первыми приватизированными предприятиями Юга России и командой преподавателей вузов, которая занималась научной и практической реализацией реформ на региональном уровне.

Качество разработок было достаточно высоким, многие из них получили активную поддержку и признание на общероссийском и международном уровне. Постоянная связь современных научных знаний и практического опыта позволяла быть на передовых позициях и в науке, и на практике.

Знания и опыт оказались востребованы клиентами и международными финансовыми институтами. Банк «Центр-Инвест» стал первопроходцем (reference-project) по проектам IFC, EBRD, KfW в таких, как переход на международные стандарты учета, корпоративное поведение, управление рисками, внутренний контроль и контроль соответствия, кредитование проектов энергоэффективности и ряде других.

Секрет успеха прост: постоянство в нововведениях, ориентированных не на сиюминутную спекулятивную прибыль, а на долгосрочный эффект: каждый квартал мы внедряем новый продукт, услугу, операцию. Рынку для их освоения требуются 2–3 квартала, а за это время банк «Центр-Инвест» подготовит и внедрит еще 2–3 новинки.

- Какие преимущества дают вам иностранные акционеры банка?

- Наличие иностранных акционеров само по себе подтверждает соответствие качества работы банка международным стандартам.

Среди акционеров банка «Центр-Инвест» – международные финансовые институты. Это дает доступ к лучшей мировой практике. Российские и зарубежные партнеры также высоко ценят авторитет наших акционеров. Менеджменту и сотрудникам в своей текущей работе приходится соответствовать этим высоким требованиям, вести учет не только по российским, но международным стандартам, соблюдать требования Банка России и Базельского комитета, постоянно подтверждать независимый международный рейтинг, соблюдать правила корпоративного поведения, кодекса этики, многих других процедур.

В целом, это уже другая культура управления банком. Повышенные требования позволяют думать и работать, опережая время, вовремя подготовиться к кризисам и использовать свои преимущества. Например, в 2008 году большинство банков повысили ставки по уже выданным до кризиса кредитам. Мы не сделали этого, понимая, что клиенты не справятся с возросшей нагрузкой в условиях падения спроса. И тем самым сохранили своих клиентов и завоевали авторитет и новых клиентов.

- У вас много отделений не только в Ростове-на-Дону, но и большая сеть отделений на Юге России. Есть даже представительство в Лондоне. Какими соображениями вы руководствуетесь при развитии сети?

- Каждое подразделение должно иметь четкую задачу и быть прибыльным. Открывая каждый новый офис, мы тщательно считаем затраты и результаты.

- Сотрудничеством с какими «знаковыми» корпоративными клиентами региона вы гордитесь?

- Банк «Центр-Инвест» был создан первыми приватизированными предприятиями. Многие из них сегодня сменили собственников, профиль деятельности. И бывшие, и нынешние руководители этих предприятий сохраняют благодарность банку «Центр-Инвест» за ту самостоятельность, которая у них сейчас в руках.

Мы гордимся этим и благодарны за совместную работу на тернистом пути российских реформ, который мы прошли вместе. Сейчас «знаковыми» для нас являются все предприятия и предприниматели, проводящие модернизацию, а значит, способные победить любые кризисы.

- Каковы особенности банковского бизнеса на юге России? Почему так немного осталось в Ростовской области региональных банков?

- В современном мире даже у регионального банка должен быть глобальный менталитет, и, наоборот, глобальные банки позиционируют себя как специалисты по региональным рискам.

Во-первых, на Юге, особенно в Ростовской области, были созданы условия для честной конкуренции банков, с дистанции сходили те, кто действительно терял рыночные позиции. Во-вторых, реклама, правильное позиционирование региона (а «Центр-Инвест» этим занимается постоянно) привлекают все новых игроков. От конкуренции выигрывают клиенты банков, да и сами банки вынуждены постоянно развивать свой бизнес.

- Какие отрасли вы считаете сегодня привлекательными для кредитования в регионе?

- Бывший президент ЕБРР Жан Лемьер назвал Юг моделью будущей экономики России. Не только потому, что у нас самый благоприятный климат, удачное географическое положение и достаточно развитая инфраструктура. В силу диверсификации отраслевой структуры и традиций предпринимательства в каждом секторе экономики есть потенциал для роста и модернизации, а значит, и для устойчивого кредитования клиентов.

- Кредиты сельскому хозяйству и переработчикам сельхозпродукции занимают примерно четверть кредитного портфеля вашего банка. Между тем эта отрасль считается в России рискованной для кредитования…

- Это тема наших постоянных дискуссий с рейтинговыми агентствами, иностранными партнерами. Действительно, если ориентироваться на погоду, АПК – рискованный сегмент рынка.

Если же ориентироваться на климат, то АПК Юга – это устойчивое производство почти четверти всей сельскохозяйственной продукции России. Успех кредитования сельхозпроизводства заключается в разумном сочетании долгосрочных и краткосрочных кредитов на внедрение новых технологий и сезонных циклов сельхозработ. Необходимо также знать и современные технологии, и особенности жизни и работы на селе.

- Как ваш банк решает кадровую проблему? Ведь к сотруднику головного банка и сотруднику филиала иногда предъявляются разные требования.

- Проблем нет. В банке существует четкая кадровая политика: студенты разных вузов приходят к нам на третьем курсе, работают стажерами. Из 100 человек через год 20–30 остаются на постоянную работу, познают тонкости бизнеса на рабочем месте, проходят обучение на внутрибанковских семинарах, тренингах.

Через 3–5 лет из них получаются специалисты, способные составить конкуренцию «ветеранам». Ротация по горизонтали обеспечивает высокий уровень квалификации в каждом филиале банка.

- Как в вашем банке организована работа с просроченными кредитами? Этим занимаются службы банка, или привлекаете сторонние коллекторские агентства? В каких случаях вы идете навстречу «проблемному» заемщику, а в каких – нет?

- Кредитование не заканчивается выдачей кредита, необходимо постоянно мониторить ситуацию. Если у клиента появились проблемы в реализации изначально представленного проекта, то это – ответственность не только клиента, но и специалиста банка: недооценили риски, конъюнктуру рынка, добросовестность клиента.

Соответственно, вместе с клиентом банк ищет пути выхода из сложившейся ситуации, в необходимых случаях – использует судебные процедуры, на конкурсной основе привлекает коллекторские агентства.

- Ваш банк присоединился к проекту универсальной электронной карты россиянина. Какие планы по выпуску карт в регионе? Как будут выглядеть банковские приложения карты?

- Технически и технологически банк готов к работе в проекте УЭК. «Центр-Инвест» – единственный банк на Юге России, располагающий собственным процессинговым центром. Мы уже выпустили 20 тыс. карт жителя Ростовской области с минимальным функционалом и расширяемым совместно с государственными органами.

Банк стал победителем открытого аукциона управления Федерального казначейства по Ростовской области по обслуживанию счетов бюджетных организаций с использованием банковских карт вместо чековых книжек, тендера ростовского областного управления федерального казначейства по обслуживанию счетов бюджетных организаций.

Многие предприятия, бюджетные организации и практически все студенты донских вузов получают стипендию на пластиковые карты банка «Центр-Инвест». Среди всех российских банков мы занимаем 33 место по количеству активных банковских карт – около 200 тыс.

- Каковы, на ваш взгляд, роль и место дистанционного банковского обслуживания в современном розничном и корпоративном банкинге. И как сохранять при ДБО лояльность клиента?

- ДБО – это инструмент, позволяющий приблизить банковский сервис к клиенту. Компьютерная грамотность клиентов растет, технические возможности расширяются, банки развивают ДБО, клиент выбирает лучший сервис. Поскольку этот сектор банковских услуг развивается динамично, то клиент сохранит лояльность банку, способному быстро осваивать инновации.

- Какие задачи вы хотите решить в ближайшие пару лет, и какие сегменты рынка и услуги банк считает приоритетными?

- У банка «Центр-Инвест» есть стратегия развития до 2015 года, которая успешно реализуется. В ее основе – устойчивый органический рост на основе модернизации бизнеса клиентов и уровня жизни населения Юга России. Устойчивый – значит ориентированный не на сиюминутный спекулятивный доход, а на долгосрочный результат.

Диверсифицированная структура экономики Юга России и предпринимательские традиции населения позволяют в каждом секторе экономики проводить реальную модернизацию, приобретать более эффективное оборудование для производства продукции, конкурентоспособной на глобальных рынках. Мы видим наш банк активным участником этого процесса.

- Какие основные проблемы стоят сейчас перед российскими банками? Что станет драйвером развития банковского рынка в России на ближайшие годы?

- Каждый банк решает свои вопросы или проблемы самостоятельно. Мы исходим из того, что в ближайшие годы будет ужесточение регуляторных требований, будет усиливаться на рынке роль «окологосударственных» банков (формально, у нас все банки – коммерческие). В более далекой перспективе произойдут кардинальные изменения в деятельности регуляторов и самих банков. В моей книге еще в 2009 году «Юг России против глобального кризиса» эти изменения подробно описаны и уже осуществляются в ряде стран. Мы учитываем в своей перспективе и эти изменения.

- Сегодня много говорится о проблеме «выдавливания» небольших региональных банков с рынка. За счет чего, на ваш взгляд, эти банки могли бы выживать и развиваться? Возможно ли повторить ваш успех региональному банку в сегодняшних условиях?

- Региональные банки – это не размер, это банковский бизнес, основанный на эффективном управлении региональными рисками. Выживать и развиваться можно только предоставляя более конкурентоспособные продукты и услуги. Многие, в том числе и государственные, банки используют наши наработки – на экономические инновации патенты не выдаются. Но повторение – мать учения, а не развития.

- Почему в России так и не появился массовый слой частных инвесторов? Какие вложения для российского частного инвестора, обладающего, скажем, суммой до 1 млн. рублей, вы считаете сейчас перспективными?

- В условиях кризиса отсутствие массового слоя частных инвесторов (не считая участников «народных IPO») является конкурентным преимуществом нашей страны. Перспективными являются инвестиции в свое здоровье, в свое образование, свой бизнес, в инфраструктуру для своего бизнеса. Излишки средств можно инвестировать в недвижимость, ценные бумаги.

- Что, на ваш взгляд, в конечном счете разрешит нынешний экономический кризис в Европе – выход нескольких государств из зоны евро, инфляция, дефолт нескольких стран или просто – время?

- Спасти Европу может только более активное участие европейских и российских компаний в российской модернизации, поскольку это вложения в реальный бизнес с долгосрочным, но реальным эффектом! Все остальные рынки уже заняты китайскими товарами и инвестициями. Вступление России в ВТО, снятие визовых барьеров дает Европе шанс сохранить себя в новом глобальном мире.

- Насколько восстановилась, по вашему мнению, после кризиса экономика США? Ведь отзывы рядовых американцев о тяжелых проблемах на рынке труда разнятся с официальными бодрыми цифрами.

- В таких системах массового обслуживания, как нынешний кризис, работает правило «первым вошел – первым вышел». В отличие от нашего «ручного управления», в США кризис растворяют наращиванием денежной массы, а в этом растворе каждый американец найдет свою американскую мечту.

- Какие газеты, журналы и сайты вы лично используете как источник ежедневной деловой информации?

- «Ведомости», «Коммерсант», «Город N», «Financial Times», «Эксперт», «The Economist», «Банковское обозрение», порталы Rbc.Ru, Bankir.Ru, дайджесты.

- А ваши личные увлечения в свободное от работы время?

- Модернизация Юга России – увлекательнейшее занятие. Моя первая студенческая курсовая работа в Ростовском институте народного хозяйства «Действие принципа ускоренной индустриализации национальных окраин в практике социалистического строительства в СССР» навсегда привила мне не только любовь, но профессиональный интерес к Югу России.

Диплом и кандидатская диссертация были посвящены анализу структурных изменений межотраслевых связей в экономике Северо-Кавказского экономического района. Горжусь, что участвовал в разработке межотраслевых балансов Северного Кавказа за 1966 и 1972 годы, впервые выявил межотраслевые комплексы региона и доказал, что с учетом межотраслевых связей на долю АПК Юга России приходится 80% всего валового регионального продукта.

Докторская диссертация опиралась на опыт проведения реформ на Юге России, но была посвящена новому направлению экономической науки – дизайну экономических механизмов.

С помощью методов экономики – математического анализа мне легко просчитать последствия тех или иных политических решений, введения новых регуляторных требований, видеть за сухими фразами нормативных актов не только общие слова, но личные (а зачастую «шкурные») интересы идеологов нововведений. Такой взгляд помогает скорректировать риски своей работы.

В соответствии с моими исследованиями, Юг России – это модель будущей экономики России. Уже сегодня наш регион играет в Российской Федерации ту же роль, что страны БРИКС в глобальной экономике: население с невысокими доходами самостоятельно модернизирует свою жизнь.

Не знаю пока более увлекательной темы, чем продолжать рассчитывать, что происходит и будет происходить в мире, в России, у нас на Юге! Это и есть мое практически ежедневное хобби!

Но эти личные исследования востребованы и на международном уровне – я являюсь экспертом, а часто – спикером на международных конференциях WEF, EBRD, IFC, DEG, KFW.

 Еще одним увлечением можно назвать написание книг для предпринимателей, студентов и школьников по основам предпринимательства «Предпринимательский всеобуч».

Ежегодные бесплатные лекции по хозяйственному механизму, бизнес-планированию, для студентов, школьников тоже можно отнести к моим увлечениям! То есть я увлекаюсь экономическим просвещением действующих и будущих предпринимателей с корыстной целью – обеспечить процветание благодатного Юга России, потому что я здесь родился и люблю свой край!

В этом году я избран в Общественную палату Ростовской области. По-моему, это единственный случай в России, когда банкир избирается в общественную палату. В палате возглавляю комитет по экономическому развитию, и мы уже провели два заседания, на которых приняли рекомендации о принятии областного закона «О частно-социальном партнерстве» и предложения по мультипликации средств государственной поддержки предпринимательства.