Анатолий Геннадьевич, как вы оцениваете текущее состояние российского банковского рынка? Насколько серьезны предупреждения о новой волне финансового кризиса в 2012 г.?

— Если взглянуть на статистические данные, ситуация в банковском секторе кажется вполне благополучной — банки демонстрируют хорошие показатели устойчивости и доходности. Однако ситуация на фондовом рынке определенно сигнализирует о проблемах в мировой экономике, которые не могут не отразиться на российской экономике и банковской системе. Кризис в еврозоне привел к тому, что валютные курсы стали крайне неустойчивыми. Ситуация в России усугубляется тем, что рубль — энергозависимая валюта, а курсы всех энергозависимых валют снижаются с падением мировых фондовых рынков. Для экономики в целом это означает увеличение оттока капитала, а для банковской системы — нехватку ресурсов.

Впрочем, ситуация 2008 г. многому научила и российских банкиров, и государственные институты. Банки сегодня в меньшей степени зависят от внешних заимствований, умеют привлекать средства на внутреннем рынке, а Банк России и Министерство финансов — принимать адекватные меры по поддержке банковской системы.

Когда вы ждете радикального улучшения ситуации?

— Выход экономики — как мировой, так и российской — из кризиса будет происходить постепенно. Сейчас мы находимся в стадии стагнации, которая, по моим прогнозам, должна смениться медленным ростом во второй половине 2012 г. При пессимистичном сценарии ВВП останется на прежнем уровне, при оптимистичном — вырастет до 4%. Драйвером выхода из кризиса и дальнейшего роста сегодня служат, как ни странно, не внешние факторы, а адаптация экономики и банковской системы к новым реалиям. Мы научились выживать.

Кроме того, результаты выборов определенно окажут влияние на ситуацию в экономике, ведь мы голосуем, в конечном итоге, не за людей, а за идеи, которые они продвигают. Сегодня в российском истеблишменте есть немало весьма прогрессивных течений и идей. Если их удастся реализовать на практике, это определенно принесет пользу и экономике, и обществу.

Какие идеи или законодательные инициативы, на ваш взгляд, сегодня особенно актуальны для банковской системы?

— Например, законопроект о секьюритизации, призванный поддержать механизмы ипотеки в России. Что важно, этот законопроект касается не только и не столько банков. Речь, на самом деле, идет о возможности решения жилищного вопроса, если не для всех, то, по крайней мере, для значительной группы россиян.

Из инициатив, которые лежат в русле основных идей Стратегии развития банковского сектора до 2015 г. — законопроект об освобождении банков от несвойственной им функций контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Однако для успешной работы банков, снижения их издержек, а в конечном счете — снижения стоимости банковских продуктов, необходим также следующий, не менее значимый шаг — ввести наконец в правовой оборот электронную отчетность.

Соответствующий законопроект я внес в мае в Госдуму, он предусматривает поправки в статью 40 закона «О банках и банковской деятельности» и статью 3 закона «Об архивном деле в Российской Федерации» и предоставляет право кредитным организациям использовать в своей деятельности электронные документы.

Если же говорить о проблемах с развитием законодательной базы, яркий пример здесь — проект закона «О потребительском кредитовании». Он стал заложником расхождения во взглядах различных ведомств и министерств. В результате сложилась абсурдная ситуация: закона, регулирующего процессы кредитования граждан, нет, зато претензий к банкам со стороны чиновников — гора. Складывается ощущение, что «ловить», штрафовать и наказывать банки чиновникам намного интереснее, чем установить наконец на кредитном рынке четкие, подробные и прозрачные правила игры, обязательность которых станет нормой и для заемщиков и для кредиторов.

Должен отметить, что вызывает опасения и тот торг, который мы наблюдаем вокруг законопроекта о национальной платежной системе. Основной проблемный момент: в законопроект оказались внесены изменения, которые выводят терминальные платежи за пределы банковского регулирования. То есть налицо попытка закрепить законодательно двойные стандарты финансовой деятельности — жесткие для банков и абсолютно либеральные для небанковских игроков рынка.

Каким образом правовое поле сегодня влияет на процессы банковской автоматизации в России?

— Здесь явно видны несколько тенденций. С одной стороны, регуляторные аспекты все меньше и меньше влияют на выбор банками тех или иных информационных систем. Вопросы отчетности уступают место вопросам эффективного управления бизнесом. Современная банковская автоматизированная система — это прежде всего инструмент грамотного управления рисками и продуктовая машина, а не «черный ящик», умеющий выдавать нужную отчетность. Это отчетливо видно и по тому, какие IT-проекты реализуют сегодня банки, и по тому, что предлагают на рынке крупнейшие российские поставщики информационных систем.

С другой стороны, в законодательстве по-прежнему существуют положения, которые препятствуют внедрению определенных классов информационных технологий. Типичный пример, о котором я говорил ранее, это невозможность перехода банков на полностью электронный документооборот, что позволило бы существенно снизить их издержки.

Наконец, правовое поле в некоторых случаях стимулирует банки к внедрению современных технологий. Здесь можно привести в пример системы и стандарты, обеспечивающие новый уровень информационной безопасности финансовых институтов.

О каких законопроектах идет речь в данном случае?

— В частности, о законе «О персональных данных», вступление которого в силу потребовало от банков определенных «технологических усилий». В данном случае важную положительную роль сыграли Банк России и сообщество ABISS, предложившие банкам отраслевой стандарт информационной безопасности СТО БР ИББС, вобравший в себя и вопросы защиты персональных данных. Именно благодаря этому банковский сектор сегодня стал одним из самых благополучных с точки зрения обеспечения требований закона «О персональных данных».

Еще один пример — отраслевые стандарты платежных систем группы PCI DSS (Payment System Industry Data Security Standard), подталкивающие банки-члены международных платежных систем принимать дополнительные меры по обеспечению безопасности данных и транзакций.

Законодательство вообще постоянно подталкивает банки к повышению уровня информационной безопасности. Возможно, не все обратили на это внимание, но вступивший в силу 29 сентября 2011 г. закон «О национальной платежной системе» предусматривает фактически нулевую ответственность держателей электронных платежных инструментов за мошенничество. С одной стороны, это очень жесткое требование, а с другой — оно заставит банки более внимательно относиться к вопросам безопасности.

Что предпринимает Ассоциация «Россия» в области внедрения отраслевых стандартов информационной безопасности?

— Ассоциация региональных банков стала одним из инициаторов продвижения стандарта СТО БР ИББС как метода соответствия требованиям закона «О персональных данных». Должен с сожалением отметить, что новая версия Закона, вопреки всем поправкам, внесенным нами от лица банковского сообщества, подвергла сомнению легитимность этого стандарта с точки зрения контролирующих органов. Если в итоге Правительство РФ установит уровни защищенности и требования, которые не будут совместимы со СТО БР ИББС, стандарт сразу потеряет привлекательность для банков.

Особенно актуальна проблема защиты персональных данных для небольших банков, для которых внедрение отраслевого стандарта несет существенную финансовую и организационную нагрузку.

Мы попытались облегчить их задачу и провели открытый конкурс на разработку комплекса организационных и технических мероприятий по защите персональных данных для банков-участников Ассоциации в 2011—2012 гг. Целью конкурса было снижение издержек банков по обеспечению соответствия требованиям закона «О персональных данных», и сегодня мы готовы предложить нашим банкам оптимальное решение.

Какие направления в области банковской автоматизации, по вашему мнению, будут ключевыми в 2012 г.?

— Совершенно очевидно, что основным направлением останется внедрение новых дешевых каналов обслуживания клиентов. Бизнес банковских карт, мобильный и интернет-банкинг будут приоритетными направлениями. Здесь, кстати, мы практически не отстаем от наших зарубежных коллег — решения, предлагаемые клиентам многими российскими банками, очень современны и высокотехнологичны.

Вторым направлением, которое наметилось уже в этом году, станет внедрение решений, обеспечивающих снижение издержек бизнеса. Речь идет о централизации IT-архитектур и превращении многофилиальных банков из плохо управляемых кластеров в отлаженные механизмы с прозрачной эффективностью.

Какие задачи сегодня стоят перед комитетом Ассоциации по информационным технологиям?

— В 2011 г. мы обновили состав IT-комитета и создали работоспособную команду экспертов из крупнейших банков, поддерживающую работу нескольких тематических секций. В задачи комитета входит как экспертиза наиболее сложных вопросов в области автоматизации, возникающих у банков-участников Ассоциации, так и выработка коллективных решений, касающихся законодательства и стандартов.

Ассоциация «Россия» готова помогать банкам в решении любых проблем, возникающих в сфере информационных технологий.