Длительная работа по совершенствованию гражданского законодательства Российской Федерации подошла к завершающему этапу, о чем свидетельствует внесение в Государственную Думу проекта ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Подготовленный проект предлагает весьма существенные изменения в части правового регулирования банковской деятельности. Конечно, это предполагалось уже исходя из самой Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации и дальнейших публикаций проекта для обсуждения, однако теперь это можно увидеть непосредственно в виде проекта ФЗ, находящегося в стадии рассмотрения. В целом путем приблизительного подсчета можно сказать, что непосредственное отношение к банковской деятельности имеют около 200 изменений, включая как коррекцию действующих норм, так и совершенно новые статьи и положения.

 Все предлагаемые изменения можно разделить на положения, которые имеют лишь косвенное отношение к банковской деятельности, в том числе при рассмотрении банка как обычного участника гражданско-правовых отношений (например, о гос. регистрации юридических лиц, ст. 51 и пр.) или же непосредственно связаны с регулированием банковской деятельности. Итоговый документ, разумеется, может оказаться и отличным от первоначального текста проекта. Несмотря на то, что предлагаемые изменения весьма велики и в части косвенного отношения к банковской деятельности, например, существенными следует признать изменения, касающиеся вопросов права собственности и иных вещных прав, все же очертим круг тех изменений, которые предлагает законодатель в части правового регулирования банковской деятельности.

Так, коррекции подвергнуты нормы о признании сделок недействительными, и в том числе, когда речь идет о заключении сделок на невыгодных условиях, что может иметь значение для потребительского кредитования.

Много изменений предлагается в части обеспечения исполнения обязательств. Появилась новая глава об ипотеке (20.4) в количестве 17 статей и новая редакция параграфа 3 главы 23 о залоге (29 статей). Теперь ГК узнает и о залоге права, в том числе залоге прав по договору банковского счета, что давно уже используется на практике и активно дискутируется. Нашли свое отражение в проекте и спорные вопросы поручительства. В частности, в п. 2 ст. 361 предлагается норма, согласно которой в случае такого изменения обеспеченного поручительством обязательства без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Институт банковской гарантии как способ обеспечения исполнения обязательств заменяется независимой гарантией, предложен и новый способ – обеспечительный платеж (параграф 8 главы 23).

Произведено обновление положений о договоре займа (кредитном договоре), в том числе появляется новая статья 821 «Потребительский кредит». Также отредактированы и положения о договоре финансирования под уступку денежного требования.

Необходимо отметить новую редакцию статьи 844 «Сберегательный (депозитный) сертификат», где одним из главных новшеств является возможность внесения вклада с отказом вкладчика от получения вклада по первому требованию.

В части давно существующих на практике операций с драгоценными металлами предлагаются наконец основы централизованного регулирования отношений по договорам банковского вклада (ст. 844.1) в драгоценных металлах и банковского счета в драгоценных металлах (ст. 859.1).

Большим нововведениям подверглась глава 45 о банковском счете. Помимо многочисленных изменений существующих положений о договоре банковского счета, теперь законодательно закрепляются новые виды банковских счетов и соответствующих видов договоров: совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет. Некоторые из данных счетов (и соответствующих договоров) являются новыми, впрочем, только для ГК РФ, но не для банковской практики и нормативных актов ЦБ РФ.

В части расчетных отношений изменения вносятся и в главу 46 «Расчеты», где, например, появляется не совсем внятная форма расчетов, такая как перевод денежных средств (ст. 861.1).

Среди предложенных изменений имеются и те, которые серьезным образом меняют подходы к вопросам ответственности кредитных организаций. Так, в п. 2 ст. 856 теперь предлагается предусмотреть, что «банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом». В целях некоторой сбалансированности регулирования в этой же статье определено, что размер возмещения может быть уменьшен (только уменьшен!) судом, если банк докажет, что клиент пренебрег необходимой осмотрительностью и заботливостью в целях недопущения распоряжения денежными средствами (ч. 4 ст. 847). Необходимо обратить внимание, что под клиентами в рамках данной статьи понимаются как физические, так и юридические лица.

Особенностью изменений в ГК РФ является и то, что здесь впервые предусматриваются особенности совершения операций с электронными средствами платежа. Это следует оценивать безусловно положительно. Вместе с тем, продолжая разговор об ответственности банков, отметим, что в ГК РФ предусматриваются и специальные нормы, касающиеся ответственности банков при совершении таких операций (ст. 856.1). При этом нельзя признать это новинкой, поскольку подобное есть и в ФЗ «О национальной платежной системе» (ст. 9). Однако анализ соответствующих положений показывает наличие существенных противоречий между предложенными конструкциями, которые приведут к серьезным осложнениям на практике. К слову, следует отметить, что ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» начнет действовать в этой части только с 2013 года, в связи с чем еще есть возможность в рамках законодательного процесса исключить все противоречия и неточности.

Мы рассмотрели только отдельные вопросы предстоящих изменений в правовом регулировании банковской деятельности. Очевидно, что не только сейчас, но и даже после принятия изменений в ГК РФ предстоит еще длительное обдумывание и осознание новинок регулирования. Но уже и сейчас ясно, что должна быть предусмотрена иная, более отдаленная дата вступления в силу изменений в ГК РФ, а не как предполагается в настоящее время с сентября 2012 года. Это время объективно необходимо для подготовки кредитных организаций к широкомасштабным изменениям. Потребуются значительные коррекции в локальном нормативном и договорном регулировании, а прежде – глубокий анализ изменений и их последствий, выработка конструкций и механизмов, которые позволят предотвратить или минимизировать возможные правовые и иные риски. Дополнительно эта ситуация усложнится необходимым (после внесения изменений в ГК РФ) изменением нормативных актов ЦБ РФ, а также потенциально возможным принятием таких законов, как «О потребительском кредите», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц». Представляется, законодатель должен учесть эти аспекты и помимо высокого качества принимаемых законов обеспечить субъектам банковской деятельности возможность адаптироваться к новым условиям.