Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков РоссииОлег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России

Из стенограммы заседания:

«Минфин получил дополнительные полномочия по регулированию финансовых рынков, в этой связи прошу министерство усилить контроль за процентными ставками по кредитам как для бизнеса, так и для населения. Минфину уже поручено ежеквартально проводить их мониторинг, но мы не должны просто отслеживать сложившуюся ситуацию, нужно разобраться с искусственным завышением банками ставок по кредитам бизнесу, в том числе за счет скрытых комиссий. Здесь должно быть найдено системное решение – собственно, не только для бизнеса эти скрытые комиссии применяются, и для граждан тоже.

Кроме того, прошу Минфин ускорить внесение в Правительство законопроекта «О потребительском кредите». Необходимо зафиксировать безусловное право гражданина знать полную, реальную стоимость кредита, чтобы не возникали ситуации, когда на первой странице кредитного договора написано одно, а на деле вместе со всякими скрытыми надбавками, накрутками набегает совсем другая реальная сумма. И, конечно, заемщик должен иметь возможность досрочно вернуть потребительский кредит без уплаты кредитору штрафных санкций. Мы с вами понимаем, что происходит: вдуют банки определенные условия, потом от них не избавиться просто. Это рынок, что ли, такой у нас? Хотят уйти уже в другое финансовое учреждение – нет, держат прямо за горло. Пускай сами свои издержки снижают, мы же с вами постоянно в производственный сектор обращаемся – снижайте издержки, снижайте издержки. И здесь тоже нужно снижать эти издержки».

В.В. Путин, см. http://premier.gov.ru/events/news/18702/

1. «…прошу министерство усилить контроль за процентными ставками по кредитам как для бизнеса, так и для населения»

В Российской Федерации процентные ставки по кредитам не подлежат контролю или ограничению. Стороны договора вправе установить любую цену договора или способ ее определения, главное, чтобы они устраивали и продавца, и покупателя, то есть по общему правилу применяются свободные цены и тарифы, складывающиеся на рынке под влиянием спроса и предложения. Государственное вмешательство в определение цен (тарифов) ограничено законом. Гражданское законодательство провозглашает принцип недопустимости произвольного вмешательства кого-либо, в том числе государства, в частные дела и принцип свободы договора (статьи 1 и 421 ГК РФ).

Конституция закрепляет за Российской Федерацией полномочие на установление основ ценовой политики (статья 71). Однако единый закон, посвященный основам ценовой политики, до сих пор не принят. Правительство в рамках реализации своих задач разрабатывает и осуществляет меры по проведению единой политики цен.

Регулирование цен (тарифов) осуществляется как на основании федеральных законов, так и указов Президента. Законом предусмотрено, например, государственное регулирование тарифов (цен) на электрическую и тепловую энергию, газ, лекарственные средства, жилищно-коммунальные услуги и др. Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 28.02.1995 № 221 «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)» издано Постановление Правительства Российской Федерации от 07.03.1995 № 239, содержащее более широкие по сравнению с законами перечни продукции производственно-технического назначения, товаров народного потребления и услуг, на которые государственное регулирование цен (тарифов) осуществляют федеральные органы исполнительной власти и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Содержащийся в Постановлении № 239 перечень услуг не включает ни одну из банковский операций (услуг), таким образом, единственным источником регулирования цен (тарифов) на банковские услуги, в том числе кредит, остается Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». К содержащимся в нем элементам ценового регулирования можно отнести, разве что запрет на одностороннее изменение кредитной организацией процентов или порядка их определения, а также банковских комиссий при кредитовании физических лиц и право на взимание вознаграждений за проведение банковских операций. Закон не только не устанавливает цен (предельных цен) на банковские услуги, но и не предусматривает никаких иных требований к составу или структуре банковских тарифов. Таким образом, в Российской Федерации отсутствуют правовые основания для регулирования и контроля процентных ставок (цены кредита).

2. «..нужно разобраться с искусственным завышением банками ставок по кредитам бизнесу, в том числе за счет скрытых комиссий»

Процентные ставки (цена) на кредитном рынке складываются в результате взаимодействия спроса и предложения. По мнению большинства экспертов, банковский рынок является одним из наиболее конкурентных, со свободным установлением цен и тарифов. На нем отсутствуют ценовые картели и сговоры. По крайней мере, Федеральная антимонопольная служба России, осуществляющая надзор в данной сфере, не выявила подобных фактов. Таким образом, предпосылки для искусственного завышения банками процентных ставок по кредитам отсутствуют.

Проблема скрытых комиссий при кредитовании юридических лиц (бизнеса) не поднималась ни правоприменительными, ни законодательными органами. Как указал Президиум ВАС РФ в п. 1 Обзора судебной практики о разрешении споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (Информационное письмо № 147 от 13 сентября 2011 года), банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. По мнению ВАС РФ, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ при заключении кредитного договора банк и заемщик согласовывают все его существенные условия, иначе договор будет признан незаключенным. При этом заемщик – юридическое лицо располагает всеми возможностями, для того чтобы самостоятельной разобраться в условиях кредитного договора или при необходимости привлечь квалифицированного юридического консультанта. Таким образом, отсутствуют основания для возникновения «скрытых», то есть неизвестных или непонятных заемщику, комиссий в кредитных договорах с юридическими лицами (бизнесом).

Более того, включение в договор комиссионных вознаграждений позволяет кредитной организации эффективно управлять ценообразованием и тем самым держать договорные процентные ставки на низком уровне. В международной практике используется более тридцати видов комиссий при кредитовании. При этом номинальные процентные ставки по кредитам в США и странах ЕС в среднем в три-четыре раза меньше, чем в России.

3. «Здесь должно быть найдено системное решение – собственно, не только для бизнеса эти скрытые комиссии применяются, и для граждан тоже»

Понятие «скрытых» комиссий начало использоваться в России с середины 2000-х годов в условиях бурного роста потребительского кредитования и, как уже было сказано, не имеет отношения к кредитованию юридических лиц (бизнеса). Обвинения банков во взимании «скрытых процентов» или «скрытых комиссий» во многом были спровоцированы использованием комиссии за ведение ссудного счета. В дальнейшем судебная практика по ее запрету была перенесена на иные сходные по порядку уплаты комиссии. ВАС РФ признал условие о взимании данной комиссии нарушающим права потребителей.

Как свидетельствует международный опыт, при регулировании кредитных сделок между юридическими лицами, то есть банками и бизнесом, повсеместно применяется единственное системное решение − приоритет свободы договора. Данный принцип уже зафиксирован в п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Высказывается также предложение вообще отказаться от термина «комиссионное вознаграждение» или «комиссия». Согласно ст. 991 ГК РФ комиссионным вознаграждением называется плата, которую комитент уплачивает по договору комиссии, а не по кредитному договору. Терминология Закона о банках и банковской деятельности входит в противоречие с гражданским законодательством. Достаточно выделить в цене кредита две части − процентную и непроцентную, обе части банковского вознаграждения должны взиматься банком за фактическую услугу, т.е. предоставление кредита.

4. «Прошу Минфин ускорить внесение в Правительство законопроекта «О потребительском кредите».

Поручение Министерству финансов разработать проект закона «О потребительском кредите» было дано в октябре 2004 года за подписью премьер-министра М. Фрадкова. Затем в Распоряжении Правительства от 25 декабря 2007 года № 1914-р было установлено, что закон «О потребительском кредите» должен быть внесен в Думу в сентябре 2007 года. Таким образом, разработка и внесение в Правительство законопроекта «О потребительском кредите» длится более семи с половиной лет. За это время объем кредитной задолженности граждан перед банками увеличился в девять раз (1 января 2005 года – 0,62 трлн. рублей, 1 января 2012 года – 5,3 трлн. рублей).

Общее представление о масштабе проблем, связанных с регулированием банковских комиссий в кредитных договорах с потребителями, можно получить из статистики Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации. В 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тыс., что почти вдвое больше общего числа исков этой категории за все предыдущие годы и составляет более 10% общего числа исковых заявления, поданных физическими лицами к юридическим лицам за тот же период. По оценкам кредитных организаций, подавляющая доля в этой группе приходится на иски о взыскании заемщиками ранее уплаченных комиссий.

Год Число дел, тыс. шт.
2007 4,8
2008 12,4
2009 23,8
2010 101,0
I полугодие 2011 137,6

В то же время проект Федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» внесен в Государственную Думу группой депутатов 5 декабря 2008 года. Его концепция практически не отличается от проекта, опубликованного на сайте Минфина неделю назад.

5. «Необходимо зафиксировать безусловное право гражданина знать полную, реальную стоимость кредита».

В мае 2005 года Банк России и Федеральная антимонопольная служба приняли совместные Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (Письмо от 26 мая 2005 года № 77-Т, № ИА 7235). В этом документе впервые были введены понятия «расходы потребителя по получаемому кредиту» и «эффективная годовая процентная ставка», а также намечена идея преддоговорного информирования потребителя об условиях договора. Рекомендации содержали также стандартные формы для отражения информации, касающейся стоимости кредита, и графика платежей по кредиту.

В октябре 2007 года в статью 10 Закона «О защите прав потребителей» было внесено дополнение, согласно которому до заключения кредитного договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, содержащую размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Наконец, в апреле 2008 года в статью 30 Закона «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, вводящие понятие «полной стоимости кредита» и обязанность кредитных организаций информировать заемщика – физическое лицо о ее размере до заключения договора, а также включать эту информацию в кредитный договор. Банк России получил право устанавливать порядок расчета полной стоимости кредита. В принятом им Указании от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита отождествляется с эффективной годовой процентной ставкой. Формула для ее расчета отвечает подходам, сложившимся на рынке Европейского Союза.

Таким образом, право гражданина знать полную стоимость кредита закреплено в законе более четырех лет назад. Банк России жестко следит за соблюдением указанного требования.

6. «И, конечно, заемщик должен иметь возможность досрочно вернуть потребительский кредит без уплаты кредитору штрафных санкций. Мы с вами понимаем, что происходит: вдуют банки определенные условия, потом от них не избавиться просто. Это рынок, что ли, такой у нас? Хотят уйти уже в другое финансовое учреждение – нет, держат прямо за горло».

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ кредит, взятый гражданином для личного или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, можно погасить досрочно без согласия банка. Об этом заемщик обязан уведомить заимодавца (кредитора) не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. В случае (полного или частичного) досрочного возврата кредита по собственной инициативе заемщик обязан уплатить проценты лишь за срок фактического пользования суммой кредита.

Таким образом, согласно действующему закону заемщик-потребитель имеет ничем не обусловленное право досрочно вернуть кредит, в том числе ипотечный. Кстати, по мнению зарубежных экспертов, наделение заемщика таким правом в случае долгосрочных кредитов приводит к росту процентных ставок либо к развитию рынка кредитов под плавающую ставку. Именно такой сценарий имел место десять лет назад в Испании, что было признано негативным опытов в рамках ЕС.

Наделение заемщика-потребителя правом досрочно погашать краткосрочный кредит не вызывает возражений и полностью согласуется с европейской практикой. Аналогичное право закреплено в Директиве ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании. Согласно п. 1 статьи 16 Директивы потребитель вправе досрочно исполнить свои обязанности по кредитному договору полностью или в части. В этом случае он вправе рассчитывать на уменьшение общей платы за кредит, которое предполагает уплату процентов и иных расходов за фактический срок кредита. Соответствующим правом европейского потребителя наделила еще первая Директива о потребительском кредите, принятая в 1986 году (ст. 8 Директивы 87/102).

7. «Пускай сами свои издержки снижают, мы же с вами постоянно в производственный сектор обращаемся – снижайте издержки, снижайте издержки. И здесь тоже нужно снижать эти издержки».

Представление о многолетнем обсуждении банками с Правительством вопроса о снижении банковских издержек можно составить из материалов прошедшего десять дней назад съезда Ассоциации российских банков.

В п. 5.4 Доклада к XXIII съезду АРБ, в частности, говорится (стр. 47–48): «…банки продолжают выполнять большой объем работы, не связанной с их основной деятельностью. Предстоит решить широкий круг проблем, связанных с большим количество форм отчетности кредитных организаций и выполнением ими запросов различных органов власти:

- сократить их перечень и количество;

- перевести всю систему запросов и отчетов в формат электронных сообщений.

Необходимой потребностью является сокращение излишних требований регуляторов и гармонизация их с современными технологиями (оборудование кассовых узлов, сокращение требований по хранению документов в бумажном виде, сокращение требований по обязательным видам отчетности клиентов перед банком, отказ ряда от обязательных видов отчетности для банков, переходящих в режим надзора с широким применением мотивированного суждения). В том числе важно пересмотреть порядки оформления банковских операций, требующих дополнительного контроля при участии двух работников, установив возможность оформления таких операций только с участием одного работника и осуществлением контрольных функций с использованием программных средств и автоматизированных систем».

Активная подготовка предложений по снижению банковских издержек на протяжении последних двадцати лет ведется Ассоциацией региональных банков России. Удалось добиться отмены контроля со стороны банков за соблюдением их клиентами кассовой дисциплины. В феврале этого года Государственной Думой принят в первом чтении проект Федерального закона № 492506-5 «О признании утратившей силу статьи 15.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях», предусматривающий исключение административной ответственности за невыполнение банками контроля за соблюдением их клиентами кассовой дисциплины. Внесены в парламент и обсуждаются поправки к Закону об архивном деле, исключающие необходимость хранения банками документов в бумажной форме. Таким образом, успехи банков в деле снижения издержек во многом зависят от поддержки со стороны Банка России и Государственной Думы. Главное, чтобы они услышали слова премьера.