Согласно опросу, проведенному НАФИ в марте 2012 года среди 1600 человек из 42 регионов России, 38% заемщиков купили страховой полис, поскольку в противном случае не смогли бы воспользоваться нужной банковской услугой. 12% приобрели страховку по собственной инициативе, а 45% – не оформляли страховой полис в дополнение к банковским продуктам.

36% опрошенных НАФИ заемщиков не поддерживают требование банков о страховании, поскольку считают это «дополнительным и необоснованным способом взимания денег с населения».

Понятно, что у банков на этот счет иное мнение. В первую очередь банку необходимо застраховать предмет залога. К примеру, если кредитную машину угнали или она не подлежит восстановлению после аварии, у заемщика абсолютно не остается стимулов вносить платежи – за вещь, которой теперь попросту нет. Кредит в таких случаях обычно погашается за счет страховых выплат.

Однако в течение последних лет страховая «обязаловка» претерпела изменения. Банки, не без влияния государственных ведомств, стали предлагать клиентам выбор: кредит без страховки, но по более высокой ставке, или классический вариант займа (речь идет именно о тех кредитах, где есть залог). Скоро стало ясно, что альтернативные программы без страховки существуют большей частью для того, чтобы просто быть представленными в продуктовой линейке. Их реальная востребованность близка к нулю. Какой смысл оформлять дорогой кредит без полиса, если можно взять намного более дешевый заем и застраховаться от всяческих неприятностей. Очевидно, что банки в любом случае будут страховкой или ставкой покрывать свои риски, чудес в кредитовании не бывает.

Стоит отметить, что более половины опрошенных заемщиков вполне нормально относятся к страховке при оформлении ссуды: 28% ответили, что поддерживают такое требование, поскольку «это позволит клиентам выполнить обязательства в случае непредвиденных обстоятельств». 27% заняли нейтральную позицию.

Оформление страховых полисов используется банками не только для снижения рисков, но и для получения немалого комиссионного дохода. Некоторые банки даже обзванивают своих заемщиков с просьбой продлевать полис именно у них в офисе, а не в страховой компании: банк при продаже страховки получает приличное вознаграждение от страховщика. Правда, корректность подобных просьб к заемщикам можно оценивать по-разному.

И вот банки «дозвонились»: в январе 2012 года в первом чтении были приняты поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ», запрещающие кредитным организациям выступать в качестве агентов страховых компаний. После этого в прессе появились заметки о том, что банки и страховщики объединились в борьбе с предполагаемым запретом. Ведь кредитные организации в случае окончательного утверждения законопроекта в текущей версии лишаются упомянутого комиссионного дохода, а у страховых компаний снижаются объемы продаж (тем более что банки сегодня могут продавать и «необязательные» полисы, в том числе – без привязки к кредитным продуктам).

Между тем заемщикам все равно придется страховать предмет залога. Так что нововведение еще и усложнило бы жизнь клиентам, обратившимся за кредитом: они не смогли бы оформлять страховые полисы в момент получения займа в офисе банка – пришлось бы специально ехать к страховщику. Кто выигрывает от этого запрета – непонятно. Радует только то, что ко второму чтению законопроект должны были переработать.