Традиционно весной банки стремятся привлечь средства клиентов во вклады. Этой весной дело обстоит еще серьезнее, так как кредитные организации жалуются на плохую ситуацию с ликвидностью на рынке и нехватку фондирования. Тем не менее, нельзя сказать, что в связи со сложившейся ситуацией банки готовы предложить населению нечто радикальное и мега-интересное. Да, несколько игроков вывели на рынок депозитные продукты под 12–13%, но это – единицы. Еще парочка смелых предлагали по зиме подарки ко вкладу в виде iPad или iPhone, но эти акции канули в лету. Остальные же применяют привычный подарочный инструмент «открой вклад – получи воздушный шар», и даже не пытаются сделать что-то из ряда вон выходящее.

И дело тут отнюдь не в том, что на рынке не осталось креативных маркетологов. Просто банки пока не на все готовы, только чтобы вкладчиков к себе заманить. К тому же кредиты пользуются спросом в равной мере с депозитами. По сути, сегодня трудно выделить тенденцию сбережения или потребления – примерно сопоставимо по объемам, говорят эксперты. При таком раскладе депозиты банкам, конечно, нужны. Но не любой ценой, как, скажем, в острый кризисный период.

Кредиты или депозиты

Первый квартал года и даже чуть дольше – традиционно это время потребления. Период же накопления сбережений приходится на конец года – ноябрь и особенно первую половину декабря. Именно в это время банки привлекают большие объемы вкладов, поскольку у людей появляются свободные средства – премии или сбережения, которые они не потратили на подарки или решили отложить для своих будущих целей. После новогодних же каникул, где-то с февраля начинается «фаза потребления», растет число заявок на кредиты, кредитные карты, клиенты чаще забирают средства со своих вкладов. Одна из основных причин такого поведения – срочная и большая покупка, ведь именно в январе–феврале во многих магазинах действуют скидки и распродажи. А у корпоративных клиентов начинается «возврат к активности», запускаются новые проекты, зачастую требующие заемных средств.

По словам Ивана Пяткова, директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка, на первом месте по популярности находятся продукты потребительского кредитования. «Это объясняется тем, что основная масса населения предпочитает все-таки больше тратить, нежели копить, – уверен он. – Далее в порядке приоритетности идет спрос на депозиты и банковские карты».

«Желание совершать покупки, не откладывая их в «долгий ящик», формирует у потребителей устойчивый спрос на банковские кредиты всех категорий», – продолжает Вячеслав Лясевич, начальник департамента розничного бизнеса Нордеа Банка. Действительно, рынок потребления в настоящее время находится на подъеме. В свою очередь банки, заинтересованные в росте продаж кредитных продуктов, активно их рекламируют, а попутно продвигают и собственные депозитные продукты, наращивая ресурсную базу для выдачи тех же кредитов. Прямо-таки круговорот банковских продуктов получается.

А вот по словам Юдит Бакша, заместителя директора департамента маркетинга Абсолют Банка, клиенты сейчас проявляют наибольший интерес к депозитам, ведь ставки по ним находятся на высоком уровне. У банков же в приоритете не только вклады, но и краткосрочные кредиты. «Причина этого проста: так как сейчас доступ к фондированию осложнен, банки стремятся привлечь средства населения для обеспечения пассивной базы, – поясняет эксперт. – С этой точки зрения привлекательны и краткосрочные кредиты – они наиболее маржинальные и не требуют «длинных» денег».

Мнения несколько разные, но исходные данные и конечные оценки сходны. Рынок более-менее сбалансирован. Аппетит к кредитам и потребность к сбережению средств в количестве приходящих клиентов сопоставимы. Однако есть и некоторые новые тенденции, присущие этому году и этой весне.

Тенденции

По весне чаще всего банки предлагают так называемые сезонные весенние вклады. «Пожалуй, сезонный вклад и есть наиболее распространенный продукт банков по весне, – рассказывает Надежда Черепанова, руководитель управления по корпоративному и розничному бизнесу Росавтобанка. – Реже в это время года появляются специальные кредитные предложения или другие спецуслуги». Это, как правило, связано с запуском нового продукта, программы, партнерского проекта, например, в ипотеке или еще где-то, старт которого надо поддержать. И далеко не всегда подобные акции ограничены сезоном, они могут действовать более узкий или более продолжительный период.

Что же касается сезонных вкладов, то они обычно отличаются немного более привлекательными условиями для вкладчиков: высокая ставка, более выгодная капитализация, удобные варианты пополнения, расходных операций, меньшая первоначальная сумма и т. д. Такие сезонные продукты есть у многих банков, но в то же время ряд крупных игроков от подобной идеи отказывается, поскольку их сезонные вклады почти не отличаются от условий базовых депозитов. А зачем смешить народ, как говорится. «Большинство банков предлагает базовый перечень продуктов и услуг, спрос на который имеет сезонный характер, – рассказывает Надежда Черепанова. – В зависимости от этого банки часто разрабатывают спецусловия, чтобы, например, повысить интерес к ним вне «сезона»».

Интересно, что находят отклик у клиентов и более сложные продукты, нацеленные на узкие сегменты клиентов, например, депозит с высокими ставками плюс накопительное страхование. Об этом Bankir.Ru рассказал директор по продуктам Альфа-Банка Григорий Бабаджанян. «В последнее время также наблюдается интерес клиентов к дистанционным каналам продаж банковских продуктов и услуг: проведение платежей через мобильный банк, открытие вкладов и заказ пластиковых карт через интернет-банк, подача заявок на кредиты с использованием удаленных каналов», – продолжил Иван Пятков (Промсвязьбанк).

При этом, по его словам, в весеннем сезоне традиционно приоритетными предложениями банков для частных лиц будут: потребительское кредитование, карточные продукты с различными опциями, а также депозитные продукты. «Потребительское кредитование, с одной стороны, это наиболее доступный для клиентов источник заемных средств, позволяющий получить средства в максимально короткий срок с минимальными усилиями, а с другой – это доходный банковский продукт, пользующийся спросом и положительно влияющий на рентабельность розничного бизнеса», – подчеркивает эксперт.

Отметим также, что интересную тенденцию в потребительском кредитовании заложил «законодатель моды» Сбербанк со своей программой «Спасибо». В рамках этой программы банк обещает до апреля сделать приятный кэшбэк в размере 3%, а после – 0,5% от всех покупок в магазинах. Не слишком заманчиво, учитывая, что процент по кредитной карте Сбербанка у меня, к примеру, составляют 20,5%. Банк «Уралсиб» также отдает 3% по карте назад, а банк «Ренессанс кредит», выпустивший прозрачную карту, обещает по ней возвращать до 10% от стоимости покупок.

Дареному коню в зубы не смотрят?

Редко какие банки предлагают действительно выгодные вклады или кредитные карты. Мы же понимаем, что от возврата полпроцента от Сбербанка не убудет, клиент ему платит по кредитной карте в разы больше. Да и максимальные 12% по депозитам можно найти всего у нескольких активных розничных игроков: Мособлбанк, «Хоум Кредит», «Русский Стандарт» и некоторых других.

И вот тут в ход идут всевозможные, но не всегда нужные подарки.

С заемщиками дело обстоит проще, для них главным подарком являются более низкие ставки. Некоторые банки еще дают в подарок кредитную карту (Сбербанк, банк «Уралсиб»). Промсвязьбанк пошел дальше, он готовит весной «Кредитные каникулы». По данной программе можно будет взять с собой зонтик «и отдохнуть от платежей по кредиту. Платежи можно отложить на два месяца и при этом сохранить хорошую кредитную историю».

Вещественные же презенты этой весной достаются вкладчикам. И тут, конечно, определенную роль играет креативность маркетологов и рекламщиков банков.

Самыми популярными подарками переходного зимне-весеннего сезона традиционно являются пледы и шарфики. В 2012 году решил не мудрить с подарком Генбанк, который с 6 февраля и по 31 марта обещает каждому клиенту, разместившему вклад «С любовью», вручить подарок – плед. Если кому-то интересно, то плед светлый в синюю полоску, а кредитная организация обещает начислить 3459,45 рублей, при минимальном вкладе в 30 тыс. рублей сроком на 366 дней (под 11,5%). Если минимальный срок – 90 дней, доход сокращается до 739,73 рублей. Кстати, пледы такие в мегамаркетах обойдутся в 350 рублей, так что выгода налицо.

В Абсолют Банке, напротив, на мой взгляд, чрезмерно замудрили. С 1 марта по 30 апреля для солидных вкладчиков с депозитами от 500 тыс. рублей они приготовили в качестве подарков фирменные кредитницы, брендированные флеш-накопители и настольные игры. При этом четко оговоренного подарка нет. Каждый вкладчик получит какой-то свой уникальный подарок, о котором он узнает лишь в отделении банка.

Какие-то непонятные подарки вручает и банк МКБ. На сайте указано, что с 1 февраля все вкладчики банка получат подарки. До какого числа и какие, нигде не сказано. Видимо, в банке и сами не знают. Зато универсальное решение: на 14 февраля можно подарить магнит в виде сердечка, на 23 февраля – зажигалку, а на 8 марта – скажем, цветы! Все одно: вкладчикам – подарки. Аналогичная ситуация в Первом республиканском банке – там обещают «Подарок № 1» и «Подарок № 2», и долго и подробно поясняют, как их получить, но что именно – шариковую ручку или, скажем, iPAD, остается лишь догадываться.

Многие банки не заморачиваются на сезонные акциях, а просто постоянно дарят что-то. И, может быть, правильно делают. Ко вкладу добавляют карты с бесплатным выпуском и обслуживанием на год (СДМ-банк, банк «Союз»), кредитные карты с неким лимитом (банк «Смоленский»), полисы ОСАГО и скидки на каско (Банк проектного финансирования), скидки на другие услуги банка (СДМ-банк) или, скажем, ПИФы (банк «Союз»). А банк «Открытие» дарит каждому, кто откроет в банке обезличенный металлический счет, золотой кулон 585 пробы. Также в ход идут розыгрыши: банк «Хоум Кредит» разыгрывает по 25 тыс. рублей каждый месяц, банк «Церих» – смартфон HTC.

Альфа-Банк разыгрывает автомобиль, правда, среди держателей карт. Но тут уж у кого какой приоритет – кому прирост по вкладам нужен, а кому – прирост по держателям карт. «Важнейшим приоритетным направлением также мы видим активное развитие бизнеса кредитных карт», – признается Григорий Бабаджанян.

А некоторые банки к сезону решили подойти, лишь придумав название продукта с весенним оттенком, – вклад «Весна», «Цветочная поляна», «Весна красна», «Весенний» и т. д. Никаких подарков при этом не сулят и не дарят. Согласитесь, если у вас лежат деньги во вкладе «Цветочная поляна», вам уже хорошо на душе и замечательно в целом.