Над проблемой наследства и долгов покойных граждан уже сотни лет ломают копья лучшие умы человечества – от Вильяма Шекспира в «Короле Лире» и «Гамлете» до Николая Гоголя в «Мертвых душах». Наконец пришло время предложить эффективные способы решения этой без преувеличения вечной проблемы и нашим современникам.

Тем более, что масштаб проблемы вырос невообразимо. Ведь если раньше долги успевал наделать редкий гражданин, то с появлением современных технологий скоринга кредиты есть почти у каждого. Банки с завидным усердием стараются обеспечить всех сограждан если не ипотекой или потребкредитом, то хотя бы кредитной картой.

Некоторые несознательные граждане считают, что с их смертью все обязательства по полученным ими кредитам прекращаются. Как говорилось в старой поговорке: «Нет человека – нет проблемы».

Однако такой вариант развития событий давно устарел. По нынешнему законодательству, даже если человека уже нет, его долги обретают новую и долгую жизнь.

Совсем недавно об этой особенности существования банковских долгов нам напомнили специалисты банка «Восточный Экспресс», выставив на продажу портфель долгов умерших заемщиков.

Речь идет о долгах 17,2 тыс. умерших заемщиков на общую сумму 1,1 млрд. рублей с просрочкой более года, накопившихся за 6 лет работы банка. Если данные статьи верны, то речь идет примерно об 1% от объема портфеля кредитов физлицам банка. С таким количеством «мертвых душ» не сталкивались даже бессмертные персонажи Гоголя.

Вообще, насколько я помню, смерть заемщика – очень редкий случай в практике кредитования. За каждым таким случаем стоит большая личная трагедия родственников.

И от того, насколько тактично себя поведет банк в этой ситуации, во многом зависит и судьба «повисших» долгов. Собственно, такие кредиты и ранее встречались в проданных банками коллекторам портфелях, просто их не выделяли в отдельную группу. Поэтому жалобы на методы работы коллекторов с наследниками покойного – не такое уж и редкое явление в современной России.

Впрочем, не совсем понятно, откуда взялись у банка долги умерших заемщиков в столь заметном объеме? И если долги накопились за 6 лет работы, то какую работу с ними провели за это время сотрудники банка. А уж как выкупившие портфель коллекторы начнут работать с наследниками заемщиков – можно только гадать. Тем более, что срок исковой давности по многим кредитам наверняка уже прошел.

Банк «Восточный Экспресс» в последние годы активно развивался как за счет поглощения небольших банков, так и за счет скупки кредитных портфелей. Возможно, в состав этих портфелей хитрые продавцы и включили повышенный процент долгов мертвецов? И банк оказался владельцем солидного числа «мертвых душ»…

По российскому законодательству, выплачивать долги покойного должны его наследники. А если долгов больше, чем самого наследства, то от такого наследства лучше отказаться.

Но если переход суммы основного долга на наследников еще можно как-то понять, то продолжение начисления процентов и пени банками по долгам покойных в течение нескольких лет находится за гранью моего понимания.

Казалось бы, именно в случае смерти заемщика должно помочь навязываемое многими банками обязательное страхование. Но и тут ситуация оказывается непростой. Страховые компании частенько не горят желанием расплачиваться с банком за умершего заемщика, и иногда находят для этого законные причины в своих договорах страхования, которые в момент заключения редко кто детально изучает.

Особенно неприятные сюрпризы могут поджидать в случае смерти заемщиков поручителей по его кредиту. Ведь банку гораздо проще потребовать погашения долга от них, чем ввязываться в длительную процедуру наследования.

Конечно, я не рассматриваю такой вариант как выдачу кредитов уже покойным россиянам. А ведь и такие кредиты иногда выдаются! Вспомним не столь уж давние уголовные дела в Сбербанке.

Кстати, принятие давно обсуждаемого закона о коллекторской деятельности, который должен решить ряд проблем, обещано в нынешнем году! Тем более, что к долгам банков, составляющим сейчас 80% просрочки у коллекторов, скоро могут прибавиться и долги россиян по прочим платежам – ЖКХ, страховым компаниям, операторам мобильной связи и прочим подобным услугам. Ожидаемый со 2 полугодия 2012 года рост тарифов на услуги ЖКХ увеличению размеров долгов тоже поспособствует.

Общий объем рынка долгов в России уже сейчас исчисляется сотнями миллиардов рублей и ежегодно растет. Причем значительную часть этих долгов составляют накопившиеся за время просрочки пени и штрафы. В общем, ничего личного, только бизнес.

А полностью оценить всю философскую глубину поднятой проблемы сможет, пожалуй, только буддист с его представлениями о переселении душ. Например, сможет ли душа покойного нерадивого должника переселиться в только что родившегося будущего банкира или даже – коллектора.

Ведь как там было у Владимира Высоцкого?

«Живи себе нормальненько,
Есть повод веселиться,
Ведь, может быть, в начальника
Душа твоя вселится».