После истории с почтовыми займами, которые, как выяснилось, могут выдаваться под 2800% годовых, чиновников все больше беспокоит деятельность микрофинансовых организаций (МФО). В этом году, пишут «Известия», должен быть принят законопроект, который обяжет все МФО раскрывать клиентам эффективную ставку (полную стоимость займа). По словам Юлии Бондаревой, заместителя руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам, это «задача первостепенной важности», и ее решению ведомство уделит «максимум усилий». Подготовить законопроект планируется к лету текущего года.

Вопрос этот можно рассматривать с разных сторон. Первый аспект – взаимодействие МФО и потребителей финансовых услуг. Очевидно, что в большинстве своем в МФО обращаются те частные лица и предприниматели, которым деньги нужны срочно – здесь и сейчас. Кто-то, возможно, просто не знает, что для подобных случаев можно, к примеру, получить в банке кредитную карту с льготным периодом. Кому-то эту карту в банке просто не дадут, поскольку заемщик уж слишком ненадежный. То же можно сказать и про банковские экспресс-кредиты, которые выдаются и частным лицам, и малому бизнесу. Как правило, они дешевле, чем займы у МФО, и не менее доступны, чем у «микрофинансистов». Зачастую проблема заключается в неверных стереотипах: «в банке мне кредит все равно не дадут, так чего зря время терять…».

Для заложников подобных стереотипов и для тех людей, которые в силу плохого финансового положения не могут рассчитывать на банковский кредит, ставка большого значения не имеет. Если деньги нужны «позарез», то есть чрезвычайно, не так важно, что написано в договоре: 50% годовых, 100% или больше.

С другой стороны, почтовая история показала: вилка может быть очень существенной. Понятно, что при прочих равных условиях лучше взять заем под 100% годовых, чем под 1000%. Но выбрать более «бюджетный» вариант можно и без указания эффективной ставки: попросту сравнив размер «переплаты» по займам, предлагаемым разными организациями. Понятием «переплаты» обычно и оперируют МФО. Кроме того, посчитать ее на бытовом уровне элементарно: нужно сложить заявленные ежемесячные платежи и вычесть «тело» кредита. При одинаковом сроке будет сразу ясно, какой заем дешевле. Ну и еще стоит обратить внимание на разовые комиссии, если таковые имеются. Выходит, для связки «МФО – заемщик» раскрытие эффективной ставки большого значения не имеет. 

Теперь перейдем к конкуренции между банками и МФО. Здесь, конечно, было бы правильно добиться некого единообразия. Если заемщик вообще не умеет считать, то он может испугаться эффективной ставки, которую вынужден указывать банк, и обратиться в МФО. Скорее всего, деньги обойдутся ему дороже, но так называемую реальную стоимость заемщик не узнает – и будет спать спокойней.

Однако граждане все лучше начинают разбираться в кредитных вопросах. Думаю, что в скором времени только уж совсем… ленивый человек не сможет сравнить два займа или кредита методом той самой «переплаты». И в любом случае для «выравнивания» конкуренции между банками и МФО одних только эффективных ставок мало. Сразиться на равных банки и «небанки» смогут тогда, когда последние окажутся под аналогичным прессом обязательных требований и нормативов. Пока же банки могут тешить себя мыслью, что сегмент, в котором они конкурируют с МФО, достаточно узок.