Уже почти сто лет мода на ликвидацию какой-либо безграмотности не покидает российский социальный подиум. Читать-писать худо-бедно научились, идеологически подковались и переподковались, освоили компьютеры и Интернет. Пришел черед ликвидировать финансовую безграмотность российского населения.

Государственная программа по повышению уровня финансовой грамотности населения рассчитана на пять лет (2011–2015 годы). В нее вовлечены федеральные и региональные органы исполнительной власти, общественные организации, страховые компании, банки – все, кто в той или иной мере участвует в повышении финансовой грамотности. «Та или иная мера» равна $113 млн., из них $88 млн. выделили из бюджета Российской Федерации. Одним из обязательных условий является софинансирование: средства на реализацию программы выделяются не только из федерального, но и из региональных бюджетов. Региональными полигонами выбраны Волгоградская, Калининградская и Тверская области.

О чем разговор?

Понятие «финансовая грамотность» многовариантно. Так, например, руководитель программы «Финансовый диалог» Игорь Мальцев предлагает под термином «финансовая грамотность» понимать путь «от принятия решения и до экспертного сопровождения самого процесса пользования финансовыми услугами». Сам Мальцев создал «проект действия».

«Идея проекта, включающего печатное издание, финансовую социальную сеть, проект MSN.Деньги, состоит в том, чтобы объединить клиентов финансовых услуг, накрыть их определенным информационным полем, подтянуть их финансовую компетенцию, рассказать о тех финансовых услугах, которые они еще не использовали – либо боялись, либо вообще не знали, что такие услуги есть, – рассказывает он. – Мы хотим, чтобы люди имели представление о том, что и как спросить у банка, на какие особенности финансовых услуг обратить внимание, как открыть вклад, взять кредит, сделать перевод денег за границу, и еще о многом другом».

«Финансовая грамотность предполагает определенную цель – умение управлять семейными, личными активами, умение их сохранять и преумножать, – рассказывает заведующая кафедрой «Микроэкономика» Финансового университета при Правительстве России профессор Наталья Думная. – А поскольку активы имеют не только денежную форму, но представлены движимым и недвижимым имуществом, человеческим и интеллектуальным капиталом, то тем более финансовая грамотность, скорее, означает финансово-экономическую грамотность».

Сергей Гуриев, ректор Российской экономической школы (РЭШ), считает, что финансовая грамотность – ключевой показатель развития общества, а не только личное дело каждого. «Финансовое образование – задача совсем непростая, поскольку аудитория программ повышения финансовой грамотности – это молодежь, с которой надо общаться посредством близких ей инструментов – интерактивных он-лайн ресурсов и социальных сетей», – говорит Гуриев. Именно поэтому РЭШ объявила о запуске образовательного мультимедийного портала по финансовой грамотности www.fgramota.org, включающего в себя финансовые он-лайн-игры, электронные книги, тесты, глоссарий.

Доктор экономических наук, профес­сор, заведующая кафедрой мировой экономики и экономи­ческой теории Волгоградского государственного технического университета Лариса Шахов­ская, один из инициаторов и разработчиков целевой про­граммы «Финансовая грамот­ность» в Волгоградской области, расска­зала об этом проекте: «Три года назад наша ка­федра выиграла грант одного американского банка на повы­шение финансовой грамотно­сти населения. Подоб­ный грант говорит о том, что работники банковской сферы понимают суть процесса: чем более грамотными будут жите­ли Волгоградской области, тем больше у банка будет клиен­тов». По словам Ларисы Шаховской, немало свобод­ных средств, как это ни па­радоксально, сегодня есть у пенсионеров, поэтому одним из ключевых целевых сегмен­тов «Финансовой грамотности» выбран именно этот слой насе­ления.

Грамотность = ответственность

Сегодня и банки стали заниматься проблемой повышения финансовой грамотности своих клиентов. «Такой клиент знает, что и зачем он покупает, и на каких условиях. Его отношения с банком взаимовыгодны. И он обращается за финансовыми услугами снова и снова, – рассказывает начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит» Ирэн Шкаровская. – Нам нужны довольные клиенты. Мы хотим зарабатывать на повторных продажах, а не на штрафах». То есть под финансовой грамотностью представители этого банка подразумевают не только стандартное знание механики финансовых продуктов, но и осознание ответственности, которая наступает при пользовании любыми банковскими услугами, навыки финансового планирования и правовой грамотности.

«Финансовая грамотность – это способность отвечать за свои решения», – однозначно высказывается в интервью Bаnkir.Ru вице-президент Ассоциации региональных банков России Георгий Медведев.

«Сейчас не 1922 год, нам не нужен ликбез. В стране 140 млн. кредитных карт. Люди прекрасно все понимают, но не хотят отвечать по обязательствам, возвращать средства, пытаются апеллировать к обществу, другим институтам, с тем, чтобы уменьшить свою долю ответственности, – утверждает Медведев. – Если ты не можешь вернуть деньги, ты не должен брать кредит. Это будет финансово грамотно. Когда человек принимает решение, оно должно быть взвешенным, нужно рассчитывать только на те доходы, которыми располагаешь, вплоть до учета возможности форс-мажорных обстоятельств».

Представители банка «Открытие» считают непременным атрибутом финансово грамотного гражданина доверие к финансовым организациям. «Если человек принимает неверные финансовые решения, которые приводят к потере средств, его доверие к финансовым институтам падает», – поддерживает эту точку зрения директор Института краткосрочных программ Финансового университета при правительстве Российской Федерации, президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева.

Объективная статистика

Но так ли уж безграмотны наши соотечественники? Может быть, дело в социальном иждивенчестве, которое, по словам Георгия Медведева, у нас все еще культивируется, в нежелании брать на себя ответственность?

Обратимся к беспристрастным статистическим данным. Национальное агентство финансовых исследований с 2008 года регулярно проводит измерение уровня финансовой грамотности россиян по нескольким индикаторам.

Данные показывают, что, в отличие от потребителя обычных товаров, потребитель финансовых услуг не обладает достаточными компетенциями и не знает, где он может получить достоверную и понятную информацию, например, о переходе на накопительное пенсионное страхование. Принятие самостоятельного решения о выборе управляющей компании для накопительной части пенсии часто становится неразрешимой проблемой.

Обязательные виды страхования, например ОСАГО, вынуждают обращаться за покупкой полисов в страховые компании, следовательно, необходимо оценивать их надежность, что при полном отсутствии навыка также оказывается причиной стресса и разочарований.

Исследование показало, что в августе 2010 года около 20% россиян при покупке финансовых услуг не читали контракт или не до конца понимали его смысл, но все равно подписывали его; 14% взрослого населения не умеет пользоваться платежными терминалами, каждый десятый вообще не знает о такой возможности или не имеет платежного терминала под боком. Инвестируют свои средства в акции, облигации и другие финансовые инструменты сегодня менее 2% россиян.

Одной из причин такого положения, по мнению руководителя по развитию биз­неса управления региональ­ных розничных продаж Промсвязьбанка Светланы Бардымовой, является низкий уровень информированности населения о широком спектре финансовых услуг и правилах цивилизованного поведения на финансовом рынке. «Показательны цифры: ме­нее половины россиян (45%) осуществляют учет личных фи­нансов, еще меньше наших со­граждан (32%) способны раз­личить простейшие признаки финансовой пирамиды», – подчеркивает Бардымова. По данным опроса НАФИ, проведенного в апреле 2011 года, 78% опрошенных потребителей ничего не знали о вступившем в силу законе «О национальной платежной системе», регулирующем электронные платежи.

Спонтанность, неорганизованность, плохая инвестиционная информированность многими экспертами относится к числу слабых сторон российского финансового рынка. Достаточно последить за новостями о том, сколько людей уже вложили свои деньги в проект Сергея Мавроди «МММ-2011». Говорят, что «обжегшись на молоке, на воду дуют», но – не в России. Наши люди, подобно герою сказки «Конек-Горбунок», готовы быть дважды сваренными заживо только лишь за обещание баснословных дивидендов.

Что делать?

Острота вопроса и глубина проблемы заставляет действовать. Многое уже сделано. Депутат Госдумы, президент ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект о внесении изменений в статью 30 Закона «О банках и банковской деятельности», который направлен на повышение информированности потенциальных заемщиков – физических лиц о предлагаемых кредитными организациями типовых видах кредитных договоров и об условиях предоставления кредитов.

По всей России проводятся дни и недели финансовой грамотности. 8 сентября 2011 года успешно прошла Всероссийская акция «День финансовой грамотности в общеобразовательных учреждениях». Она охватила школы, колледжи и вузы Москвы и более 50 городов России. Профессионалы финансового рынка провели открытые лекции и уроки и ответили на вопросы школьников и студентов. «Надеюсь, что «День финансовой грамотности» оказался крайне полезен для наших школьников и студентов», – подчеркнула Алла Грязнова, первый вице-президент Гильдии финансистов. – «На наших глазах растет новое поколение финансистов, готовых совершенствовать экономическую систему России и внести свой неповторимый вклад в развитие страны».

Что касается банков, то «Хоум Кредит» – один из немногих, перешедший в вопросах повышения клиентской финансовой грамотности от слов к делу и внедривший новый банковский продукт, способствующий этому. Услуга называется «48 часов». «Наши клиенты получили возможность отказаться от кредита в течение 48 часов после подписания договора без штрафов и комиссий, – рассказывает Ирэн Шкаровская. – Мы считаем, что она способствует финансовой грамотности. Клиент получил возможность забрать подписанный договор домой, почитать его внимательно, подумать, при необходимости, посоветоваться со специалистами, и если посчитает целесообразным, отказаться от услуги».

В Абсолют-Банке, по словам заместителя директора по персоналу Татьяны Григоренко, организована система повышения финансовой грамотности, нацеленная на молодых специалистов. «Мы придерживаемся позиции, при которой любой сотрудник банка (от линейных специалистов до менеджмента) должен знать все о своей предметной области и уметь подробно донести информацию до клиента. В какой-то мере, общаясь с клиентом, мы формируем финансовую грамотность населения в целом».

Однако эти банки, скорее, исключение из правила. В основном преобладает не столь ответственный подход к решению, поставленной государством задачи.

Кто, где, когда?

Все еще остается без однозначного ответа вопрос, какие структуры должны отвечать за повышение финансовой грамотности населения: государство через школы и высшие учебные заведения, коммерческие банки, социальные органы, кто-то еще?

«На мой взгляд, начинать формировать финансовую грамотность необходимо уже в средней школе. Вводить в общеобразовательную программу специальные предметы, раскрывающие представление о финансовой системе в стране, объяснять школьникам, что такое деньги», – считает Татьяна Григоренко.

«На данном этапе развития экономики и социальной сферы за повышение финансовой грамотности населения должно отвечать государство через учебные заведения – школы и вузы, – высказывают аналогичное мнение эксперты банка «Открытие». – Что касается финансовых компаний, то они, конечно же, могут вносить свой вклад посредством бесплатных семинаров. А вот социальные органы вряд ли могут принять участие в этом процессе, так как у них нет соответствующих ресурсов и компетенции».

По мнению Георгия Медведева (АРБР), обучение финансовой грамотности нужно начинать «…с момента, когда человек начинает задумываться, что он хочет от жизни. Образовательный процесс должен быть постоянным, и для детей, и для взрослых».

Наталья Думная (Финансовый университет) ссылается на мировой опыт: «В международной практике признано, что основными целевыми группами, нуждающимися в финансовом просвещении, являются: школьники, будущие пенсионеры, пользователи потребительских кредитов и малообеспеченные слои населения». Поэтому вложение средств в молодежное направление экономит бюджетные деньги в будущем, так как не понадобятся столь масштабные просветительские программы, как сейчас, считает она, поскольку в жизнь выйдут уже более грамотные люди.

Итак, большинством голосов местом повышения финансовой грамотности выбрана школа, для которой в новом федеральном государственном образовательном стандарте (ФГОС) обязательными предметами для изучения в старших классах записаны не математика или родной язык, а физкультура, основы безопасности жизнедеятельности (ОБЖ) и «Россия в мире». Все остальное по выбору и преимущественно на платной основе. Как выбрать: научиться считать деньги или все-таки грамотно писать и излагать свои мысли? И принесут ли прибыль инвестиции в науку, если ею некому будет заниматься?

По данным исследовательского центра портала Superjob.ru, 57% опрошенных работодателей не устраивает уровень подготовки сегодняшних обладателей дипломов о высшем образовании. «Даже выпускники, которые окончили вуз с красным дипломом, чаще всего не могут ответить на элементарные теоретические вопросы». Помимо нехватки знаний по профессии многие выпускники, по мнению представителей компаний, также отличаются низким уровнем грамотности. Так о каком финансовом образовании населения может идти речь, если сами финансисты некомпетентны в вопросах экономики, права, не владеют обычной грамотностью, не говоря уже о финансовой?

Что ж, доигрывание покажет… Возможно, на вопрос об ответственных за повышение финансовой грамотности структурах, оптимальным будет вывод Дианы Маштакеевой (АКБР): «Сейчас очень много организаций, фондов, которые занимаются финансовыми вопросами и проблемами устранения финансовой неграмотности населения, в том числе. Нам всем нужно объединить усилия».

Безграмотность финансовая или потребительская?

«Однако проводимые программы повышения финграмотности не смогут оказать быстрый и непосредственный эффект на финансовое поведение населения. Поскольку финансовое поведение зависит от многих факторов: помимо грамотности на него оказывают влияние уровень доходов, наличие доступа к финансовым инструментам, психология людей», – говорят в НАФИ.

При наличии проблемы бедности, которая открыто признается президентом России, просрочка граждан по кредитам измеряется сотнями миллиардов. «Странно, что в этом никто не наблюдет трагизма, – удивляется обозреватель Bankir.Ru Наталья Логвинова. – Все винят низкую финансовую грамотность населения, но она лишь следствие неграмотности потребительской. А вот с этим явлением никто даже не пытается бороться, скорее наоборот. Можно бесконечно обучать людей планировать бюджет, но они все равно не смогут жить по средствам. Ведь потреблять в России не умеют и не в состоянии контролировать свой вещевой аппетит. Поэтому сколько бы денег у людей ни появилось, им все равно будет не хватать».

К сожалению, такое положение дел действительно имеет место. «Финансовые услуги предполагают долгосрочные отношения участников рынка, поэтому ущерб от финансовой безграмотности обычно бывает выше, чем от безграмотности потребительской», – считает Ирэн Шкаровская.

«Прежде чем говорить о потребительской неграмотности, надо сначала решить проблему финансовой неграмотности населения», – заявляет Диана Маштакеева. Но не станет ли это тем самым излечением симптома, означающим непременный возврат заболевания в еще более запущенной форме?

«Финансовая грамотность – это следствие продуктивной работы с потребительской неграмотностью, – высказывает противоположную точку зрения Татьяна Григоренко (Абсолют-Банк). – К сожалению, между теорией и практикой всегда существует большой разрыв. Но общая задача СМИ, финансовых организаций и образовательных учреждений – транслировать решения, внедряемые на законодательном уровне, потребителям и тем самым повышать их уровень финансовой грамотности».

Но как решать эту задачу, если, как считает Наталья Логвинова, «нас постоянно учат, как тратить, но никто не призывает экономить. С каждым годом натиск рекламы бесполезных предметов только усиливается».

«В современном мире потребление становится своего рода пагубной зависимостью… Человеческое счастье ставится в зависимость от уровня потребления, потребление становится целью и смыслом жизни», – говорит доцент кафедры психотерапии и наркологии Казанской государственной медицинской академии Майя Шмакова.

Конечно же, люди понимают, что что-то не так, и стремятся повернуть этот процесс вспять. Так, «Финансовый университет уже четвертый год принимает участие в подготовке и проведении Московской городской олимпиады школьников по основам предпринимательства, потребительских знаний и финансовой грамотности. Считаю это важной составной частью ликвидации потребительской неграмотности» – сообщает Наталья Думная.

Итак, проблема финансовой грамотности не решается без участия многих заинтересованных сторон и напрямую связана с неграмотностью потребительской. Возможно ли развязать этот гордиев узел – покажет время.

 

P.S. С сегодняшнего дня Bankir.Ru открывает рубрику «Финансовое просвещение», посвященное проблемам финансовой грамотности и финансового поведения.