Заместитель председателя правления банка «Республика» Аслан Аббасов

– Банк «Республика» признан одним из наиболее надежных и динамично развивающихся финансово-кредитных учреждений Азербайджана. Аслан, расскажите, пожалуйста, как удалось достичь столь впечатляющих результатов?

Думаю, стоит начать с исторического экскурса. Коммерческий банк «Республика» был основан в 1992 году в форме акционерного общества открытого типа. В самом начале своей деятельности мы оказывали услуги в основном корпоративным клиентам. После получения лицензии на обслуживание физических лиц мы смогли позиционировать себя как универсальный банк и работать с обеими группами клиентов. В 2005 году произошло очень важное событие: в состав наших акционеров вошли два финансовых института – компания DEG, член банковской группы KfW, и Sparkassen International Development Trust, представитель крупнейшей ритейловой банковской группы Германии Sparkassen-Finanzgruppe. После этого банк занял проактивную позицию: были внедрены корпоративные стандарты управления, мы начали работать с большим количеством различных международных кредитных учреждений и, соответственно, стали развивать филиальную сеть.

Хочу отметить, что в области технологий банк «Республика» всегда был одним из лидеров. Так, например, мы, наверное, самыми первыми в Азербайджане установили централизованную автоматизированную банковскую систему. Это произошло в 1993 году, когда мы заключили контракт с компанией R-Style Softlab и купили программное обеспечение линейки RS-Bank версии 3.1. Мы также приобрели оборудование, установили локальную сеть. Для банковского сектора Азербайджана это было нечто совершенно новое. В 1996 году мы стали самым первым финансовым учреждением, которое получило разрешение Центрального Банка Азербайджана на эксплуатирование системы офлайн-платежей клиент-банк. Также мы одними из первых предложили такую услугу, как возможность заказать кредитные и дебетовые карточки через сайт нашего банка. Я могу привести еще множество примеров. Если подытожить все вышесказанное, наши позиции на рынке во многом обеспечиваются стремлением быть на шаг впереди конкурентов, в том числе и в технологическом плане. Благодаря этому на сегодняшний день «Республика» входит в десятку крупнейших банков Азербайджана по активам, а по прибыльности в этом году вышел на четвертое место.

– В чем заключается основная специфика работы вашего банка?

У нас разработан пакет услуг и продуктов для представителей сегментов SMB и ритейла, а также программа микрокредитования, которая осуществляется нашими региональными филиалами. Для ритейла были разработаны следующие продукты: автомобильные кредиты, кредитные карточки и ипотека. Мы занимаем второе место в Азербайджане по количеству кредитных карточек и по среднему обороту на одну карточку. Также мы являемся одним из лидеров в автокредитовании, и сейчас наращиваем темпы по ипотечному кредитованию.

– Вы сказали, что «Республика» является сторонником использования наиболее современных технологических решений. Что еще помогло банку стать одним из самых преуспевающих кредитно-финансовых учреждений страны в условиях достаточно жесткой конкуренции на рынке?

Как я отмечал, очень большое влияние на банк «Республика» оказало вхождение немецких акционеров в капитал банка. За счет чего мы внедрили такие стандарты управления, благодаря которым происходит разделение обязанностей между акционерами, советом директоров и менеджментом, что позволяет банку добиться максимальной прозрачности как в финансовой отчетности, так и вообще во всей своей работе.

В плане надежности мы получили очень высокие оценки на рынке еще и потому, что нашими акционерами являются DEG и Sparkassen International Development Trust, предъявляющие высокие требования к качеству работы своих партнеров. Кроме того, мы всегда старались быть максимально прозрачными и максимально открытыми как для своих инвесторов и акционеров, так и для более широкого круга, включая прессу, ЦБ, клиентов и сотрудников. Да и менеджмент наш всегда был требователен к качеству и оперативности обслуживания клиентов, в том числе, в филиалах. Думаю, все это способствовало созданию очень хорошего имиджа и репутации банка на рынке. Приведу пример. Во время кризиса 2008 года мы снизили ставку по депозитам с 14% до 8%, то есть почти в два раза. Тем не менее, спада депозитов у нас не наблюдается, наоборот, мы видим увеличение, несмотря на то, что наши конкуренты предлагают более высокие ставки. Это показывает, что банк «Республика» обслуживает тех клиентов, для которых понятия «надежность» и «репутация» имеют большее значение, чем финансовая выгода.

– Какое влияние на развитие банка и формирование внутренней политики оказало присутствие акционеров из Северной Европы, чья бизнес-культура, насколько нам известно, значительно отличается от бизнес-культуры Азербайджана?

Нужно отметить, что оба немецких инвестора не являются стратегическими и вместе владеют не контрольным пакетом, а лишь 25% плюс одна акция, что дает им только право вето. Они не планировали внедрение принципиально новых для азербайджанского рынка продуктов. Целью их включения в число акционеров было получить помощь в развитии банка в виде финансовых ресурсов и каких-то технических программ, что способствовало бы построению правильной структуры управления, где каждый четко понимает свои задачи, полномочия и круг обязанностей. В этом смысле каких-то изменений, скажем, в клиентской политике или же политике в области филиальной сети, в области сегментов обслуживания у нас не произошло. Резкого разворота на 180 градусов и движения в противоположном направлении у нас не было. Просто кризис внес свои коррективы, и мы поняли не только в теории, но и на практике, что большие клиенты, большие кредиты являются фактором повышенного риска для сегмента SMB-банков, к которому принадлежит и «Республика».

– Насколько за последнее время изменилась линейка продуктов, которые банк предлагает частным и корпоративным клиентам?

За последние года три определенные изменения, естественно, появились, но нельзя сказать, что они были очень резкими. В основном произошло более четкое позиционирование кредитных продуктов и разделение их по направлениям. Например, мы получили долгосрочное финансирование на развитие своей внутренней ипотечной программы. До этого момента мы выдавали ипотечные кредиты на срок до трех лет, а после того, как смогли договориться с международными финансовыми институтами, наш продукт по ипотеке стал позволять клиентам брать кредит на срок до десяти лет.

Мы очень активно развивали микрокредитование в нашей региональной сети. Это было одно из существенных изменений в продуктовой линейке банка. Микрокредиты выдаются в основном фермерам, мелким торговым предприятиям, сервисным организациям. Более 90% таких кредитов оформляется в регионах, где меньше возможностей найти крупных клиентов. Это связано с тем, что большая часть ВВП в Азербайджане создается на Апшероне – полуострове, где находятся два крупных города: столица страны – Баку, и Сумгаит. В регионах, кроме аграрного сектора и пока небольшого количества недавно построенных заводов, промышленность практически не развита, поэтому микрокредиты в форме групповых кредитов или кредитов под залог, скажем, драгоценных металлов наиболее востребованны.

А в Баку никаких особых изменений не произошло и никаких принципиально новых продуктов мы для клиентов не предлагали. За исключением разве что мобильного банкинга и sms-банкинга.

– Какое ПО от R-Style Softlab на данный момент наиболее активно используется банком?

Сегодня активно используется информационно-аналитическая система RS-DataHouse. Мы приобрели этот продукт достаточно давно, но из-за того, что параллельно проводилось внедрение других IT-решений, данный проект был несколько затянут. Уже с конца прошлого года мы работаем с RS-DataHouse. На сегодняшний день это ПО покрывает все потребности по созданию отчетности для ЦБ Азербайджана и всей аналитической отчетности, которая запрашивается менеджментом.

С 1993 и до конца 2009 года банк использовал также АБС RS-Bank, последней версией была 5.1, но со временем ее мощности перестало нам хватать. Поскольку мы не рассматривали вариант внедрения продуктов российских вендоров, нашими иностранными инвесторами был поднят вопрос о переходе на западную банковскую систему, что мы, в конце концов, и сделали в 2010 году. Однако и по сей день все карточные операции ведутся на RS-Bank v. 5.1.

– Какие конкурентные преимущества получил банк по завершении проекта внедрения RS-DataHouse?

Вы знаете, очень много было преимуществ. Во-первых, теперь у нас есть единое место, откуда все департаменты – департамент управления рисками, кредитный департамент, филиалы, финансовый департамент – могут быстро брать достоверную информацию. Если раньше написание какого-либо отчета требовало определенных временных и ресурсных затрат, то сейчас, используя RS-DataHouse, создание любых самых сложных отчетов занимает считанные часы. Выпускать отчеты теперь стало очень удобно, поскольку возможности системы позволяют брать информацию за любой период времени и выдавать результат в той форме, которая нужна для конечного пользователя. К тому же часть банковских сервисов тоже выведена в RS-DataHouse, например, ежемесячная рассылка выписок по пластиковым карточкам. Эта опция была реализована нашими программистами на базе RS-DataHouse практически за несколько дней. Возможности RS-DataHouse используются также филиалами для получения информации о просроченных кредитах. Кроме того, к системе подключены другие внешние приложения. Например, оттуда выполняется полная выгрузка данных в кредитный реестр, который запрашивает ЦБ, и в другие системы, установленные по требованию немецких акционеров. Фактически RS-DataHouse стала ядром, откуда все внешние системы получают информацию.

– Расскажите, пожалуйста, как проходил проект внедрения RS-DataHouse?

Внедрение RS-DataHouse осуществлялось в два этапа. На первом этапе специалисты компании R-Style Softlab осуществили сбор данных и составили план действий. Дополнительно мы заключили контракт на создание отчетов согласно требованиям ЦБ Азербайджана. Но в какой-то момент в требованиях ЦБ по пруденциальной отчетности произошли определенные изменения, и внедрение было отложено, пока мы не получили от регулятора четких указаний и форматов отчета. После реализации основных требований проект был завершен уже силами сотрудников банка «Республика», и где-то с начала 2010 года RS-DataHouse используется на полную мощность.

– А можно узнать подробнее о своих планах относительно услуг для трех наиболее приоритетных для банка «Республика» сегментов?

В последнее время PR-активность банка «Республика» была довольно низкой. Такое положение дел связано с тем, что с конца 2008 года до середины 2010 года вся банковская система Азербайджана переживала довольно тяжелый период, когда мы реально почувствовали влияние мирового финансового экономического кризиса.

Сейчас мы хотим усилить работу в области маркетинга и развивать широкомасштабные карточные проекты, предлагая определенным клиентам, например, кобрендинговую программу, чтобы можно было вместе с ними осуществлять крупные маркетинговые ходы. И к этому моменту мы рассчитываем более четко и целенаправленно работать именно с теми тремя сегментами, о которых говорил ранее: ритейлом, микрокредитованием и малым предпринимательством.

Безотносительно наших планов по дальнейшему развитию хочу еще добавить, что до кризиса все банки в основном «гонялись» за цифрами. Не так давно банк «Республика» был четвертым по активам, и шла борьба между основными банками, кто займет первое место по объемам капитала. Теперь все это позади, и место в рейтинге особого значения ни для акционеров, ни для самого банка не имеет. Основная задача – именно укрепление позиций на рынке. Также мы делаем упор на кросс-продажи и получение максимальной эффективности от нашей филиальной сети.

– Вы упомянули о кризисе 2008 года. Что помогло вашему банку пережить его?

Более консервативная политика в области кредитования и в привлечении ресурсов. У нас работал комитет по управлению активами-пассивами, и мы всегда старались иметь максимально близкие по срокам пассивы и активы. Что это означает? До кризиса 2008 года в Азербайджане был наплыв иностранных банкиров. Все предлагали хорошие деньги под хороший процент. Очень многие банки стали привлекать краткосрочные кредиты, и это была их главная ошибка. Когда кризис грянул во всю свою силу, практически ни один из иностранных банков ни одному азербайджанскому банку не продлил свои кредиты. Получалось, что банки были вынуждены делать погашение кредитов одним платежом и в суммах, которые исчислялись десятками миллионов долларов.

Мы ни копейки от таких коммерческих банков не привлекали, около 50% наших ресурсов составляли депозиты. Остальное – ресурсы международных финансовых институтов, которые, во-первых, были долгосрочными, а во-вторых, их погашения производились полугодовыми выплатами. То есть никаких проблем с ликвидностью наш банк в 2008 году не испытал и, в том числе, по этому параметру у нас были самые лучшие показатели. «Республика» оказался единственным из крупных банков, кто не обратился в ЦБ за средствами для выплаты текущих обязательств кредиторам.

– Жизнь показала, что выбранная вами стратегия оказалась безошибочной. В каком направлении банк планирует развиваться дальше?

У нас на ближайшие несколько лет стоит задача развития электронного сервиса по самообслуживанию клиентов. В Азербайджане только начинается эра инфо-киосков, аппаратов самообслуживания. Мы уже купили их, начали использовать, сейчас интегрируем с банковской системой, потому что на сегодняшний день через аппараты самообслуживания можно только производить оплату коммунальных платежей.

Кроме того, мы планируем дальнейшее развитие ДБО. До сих пор мы делали акцент на предоставлении услуг удаленного обслуживания юридическим лицам. Но на сегодняшний день уровень проникновения Интернета в Азербайджане достаточно высокий, и, соответственно, мы чувствуем со стороны клиентов большую потребность в таких формах обслуживания, как использование Интернета и мобильного телефона для получения информации о проведении операций по своим счетам. Пока этот сервис предоставляется только владельцам пластиковых карт и осуществляется через процессинговый центр, услугами которого мы пользуемся. В перспективе мы создадим собственный сервис и будем предоставлять своим клиентам возможность, не приходя в банк, проводить абсолютно все операции, и получать доступ ко всем своим счетам. Также мы планируем развивать микрокредитование и расширять пакет услуг для малого предпринимательства и ритейла.