Обзор современных тенденций, сформировавшихся в сфере IT-решений для интернет-банкинга.
Кирилл Букатов, совладелец компании «Степ Ап» (бренд «ТЕЛЕБАНК»)
Мечта в коробке
Интернет-банкинг – сложная штука, как ни крути. СМИ пророчат скорейшую кончину тенденции «стекло и бетон» – традиционным филиалам, классике жанра. Передовицы наперебой рапортуют об успехах банкиров-передовиков в погружении финансовых сервисов во Всемирную паутину. Миллионы российских клиентов уже наслаждаются качественными и безопасными банковскими услугами, не вставая с дивана. Российские разработчики по обыкновению впереди планеты всей – у банков хороший выбор, если нужно «чтобы было». Подключил и работает.
Ситуация вполне предсказуема. «Двигать коробку» – что может быть лучше для вендора? Типовой набор услуг, сделанный для некоего усредненного банка, по идее должен устраивать всех. Если столичные финансовые институты еще могут привередничать, то на периферии «коробочные» интернет-банки разлетаются, словно горячие пирожки в базарный день.
Рынок и «лидеры»
«Окоробочивание» банков решениями «интернет-ДБО» отчасти можно сравнить с автомобильной индустрией начала девяностых. Бал правил ВАЗ – признанный бронзовый лидер на гранитном постаменте. Обладать «классикой» считалось в те времена привилегией – свобода передвижения, как-никак. То, что выбор ограничивался двумя моделями, никого особо не смущало. Отсутствие автоматической коробки передач, кондиционера, гидроусилителя руля не разочаровывало – «Главное – ехать, а остальное потом». Можно и под себя подстроить – ручка переключения из оргстекла с розой добавляет красоты. Магнитола Pawasonic выдает звук, пусть и немного хрипя. Вперед и с песней, объезжая ямы!
Борьба потребителя
Что скрывать – коробка ДБО, как и «Лада-классика», устраивает многих. Но отнюдь не всех. Упомянутые выше передовики банковской розницы в первых рядах «недовольных». Бизнес развивается стремительными темпами, но баррикада на пути к светлому будущему неожиданно возникла из стенок «коробки». Не хотелось бы приводить примеров сложных случаев – единого интернет-банка для юридических и физических лиц с поддержкой кросс-продаж и встроенным «инвестиционным блоком». Простейшие вопросы: «Можно ли меню сделать не слева, а сверху? Нажать кнопку Refresh в браузере и обновить балансы?» – как правило, не подвластны коробочной идеологии. Сам собой напрашивается вариант – взять в руки драчёвый напильник и пилить, пилить. Допиливать «коробку», надеясь когда-нибудь добраться до золота.
Многостаночники
В качестве конкурентного преимущества «коробочного» решения часто декларируется поддержка нескольких аппаратных/программных платформ. Мол, заработает при любом исходе – на том, что есть в банке. Маркетинговый слоган стал настолько привычен массам, что никто не задумывается – как одно решение может отлично функционировать на Windows/SQL Server и Unix/Oracle? Возвращаясь к старой доброй «классике ВАЗ», это равносильно тому, как если бы один и тот же автомобиль одинаково хорошо работал на дизельном топливе и бензине. Возможно, наверное, все. Но это – точно из разряда научной фантастики.
А что нам нужно?
Современному, высокотехнологичному банку? Разумеется, не свет в оконце в виде тиражируемого решения «для всех и для каждого». Большинство игроков на рынке уже успели на своем горьком опыте ощутить все прелести «коробки» и ее «допиливания»: хотя бы соответствовать текущим реалиям, куда уж там до лидерства! Иными словами, какие диски на «классику ВАЗ» ни поставь, что с мотором ни твори, в какой цвет ни окрашивай, быстрее Porsche не поедет. И, разумеется, «не взлетит». А именно сейчас, дабы уйти в отрыв от конкурентов, и быть не таким как все, нужен именно самолет. «Порше» сойдет на крайний случай.
Ключ на старт!
Так каким же должен быть современный интернет-банк для амбициозного банка, стремящегося быть лидером рынка? Ответ напрашивается сам собой – эксклюзивным! Решением, ориентированным исключительно на бизнес-модель развития именно этого банка. Никоим образом не «коробкой», не средней температурой по больнице. Почетное второе место после эксклюзивности занимают технологии. Присмотревшись внимательнее к тиражируемым решениям, позиционируемым в качестве интернет-банка, нередко обнаруживаешь, что для начала работы жизненно важно что-то скачать. Далее это «что-то скачанное» установить. Что характерно, не в каждом браузере и не на каждом компьютере сразу заработает. Самое время призадуматься: «А может, это какой-то особенный интернет для ДБО?» Подкрученный, допиленный вендорами исключительно для банков и их многострадальных клиентов? Ведь Google не заставляет ничего загружать и настраивать – просто честно работает. Без оговорок и недосказанностей.
Комментарии: 10
"А может, это какой-то особенный интернет для ДБО? ... Ведь Google не заставляет ничего загружать и настраивать..."
Ну дык, это следствие использования "сильной криптографии" для подтверждения целостности, аутентичности и безотказности платежа. А если по договору с банком для всех этих целей достаточно, например, какого-то протокола на базе ввода пароля, тогда ничего загружать не требуется, все работает в точности "как Google" в любом стандартном броузере на любом устройстве - есть куча таких клиент-банков для физ.лиц, сам видел. Вот только пароль, к сожалению, ни целостности, ни безотказности платежа не подтверждает. Да и с аутентичностью тоже ... не полностью.
Ваш К.О.
Чего хотел сказать, что сказал? Туман какой-то. Опять же к Жигулям прицепились. Хоть убей, не пойму, чем в 65-м году Жигуль отличался от Фиата, коим и был. Еще бы черный Форд вспомнил. Может, что российские программы похожи на Жигули? Так понятно, что ждем импорт.
Все просто. Все хотят денег. Эксклюзивность = миллионы разработчикам, больше заказчиков - больше финансирование разработок, а что разработали для одного, не тиражируется в серию, надо другому - он тоже оплатит. На это и заточено коробочное ДБО - оно не будет работать как положено и КАЖДЫЙ покупатель вынужден доплатить за адаптацию. Вывод - брать ДБО у вендора АБС, остальных - в сад!
Ну, насчет вендора АБС - это круто :) А другое ДБО - это вендора процессинга. А если мы еще хотем маркетинговые фишеки - возьмем еще ДБО от ведора CRM. А если вдруг, что кстати, отнюдь не редкость, АБСов в банке несколько - то несколько ДБО и возьмем. В общем, в любом уважающем себя банке клиент-банков должно быть от 3 до 5-7 штук? Очень круто :)
Западных, может быть было бы хорошо, да, говоря в терминологии автора, не заточены они под наш бензин. А пока затачивать будешь - бензин уже сто раз поменяется. :(
Теперь понял. Хорошо, что Билл Гейтс не такой умный. Сделал ОС и офис подо всех. Весь мир пользуется и не плачет. И Линукс, в сущности, по тому же пути пошел.
Если мы говорим про ДБО юрлиц, то тут аналог покупки не Лады а Камаза или кресла секретаря, скажем. Юзабилити и удобство никого не интересует т.к. массово их покупает совсем не тот человек, который им пользуется. А тот, кто пользуется права голоса не имеет (как секретарь или наемный водитель грузовика).
Отсюда: для продаж нужны потребительские характеристики не юзабилити, или не только юзабилити а то, что нужно юрлицу.
Поддержка неизвлекаемых ключей и двухфакторного подтверждения операций, STP для зачисления, отправки платежей и зарплатных ведомостей., автоматизация внешнеторговой деятельности и т.д.
Коробочное, драчёвое... Да какая разница?? Главное -- чтоб оно просто тупо работало. Т.е. функционировало. Т.е. выполняло то, для чего предназначено. А то вон Небанкир Фыва уже второй месяц пытается через интернет-банк РусскагоЪ СтандартаЪ 38 р. за газ оплатить, но похоже оный стандартЪ своим напильником что-то не то у своего интернет-банка отпилил...
Кирилл в своем стиле... Как всегда много и ни о чем.
Впрочем, согласен со сравнением системы ДБО от СтепАп с жигулями, которые надо пилить и пилить.
А что касается "Ведь Google.....", то стоит взглянуть на статистику Fraud-а и (только необходимо обязательно делать поправку на распространенность той или иной СДБО) и сразу поймешь, что лучше скачать и настроить, чем не скачать и терять деньги.
Кто читает этот отстой, да еще этого автора неумехи
С 2011-го года, видимо, много прочитало)
Интересует другое, как вы нашли эту публикацию?)