Как водится, «прикрывая» заемщика с одной стороны, вполне возможно, его подставили под удар с другой. Стоила ли овчинка выделки, покажет время.

Федеральный закон РФ от 19.10.2011 № 284-ФЗ внес поправки в статью 809 Гражданского кодекса РФ, которая на данный момент позволяет досрочно погашать кредит только с согласия кредитора. Пользуясь этой возможностью, банки вносили в кредитные договора условия, по которым досрочное погашение кредита в течение определенного срока с момента получения (как правило, 3 – 6 месяцев) было или запрещено полностью, или сопровождалось требованием дополнительной платы – комиссии, штрафа.

Теперь для досрочного погашения кредита согласия кредитора не требуется, однако законодательно закреплено требование к заемщику - уведомлять кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

Что интересно, поправки к Гражданскому кодексу имеют обратное действие – это достаточно редкое явление в российском законодательстве. Закон № 284-ФЗ устанавливает, что действие обновленных положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса РФ распространяется на кредитные договоры и договоры займа, заключенные до дня вступления его в силу (поправки вступают в силу по истечении десяти дней с момента опубликования – документ был опубликован в «Российской газете» 21 октября 2011 года).

Таким образом, если действующий кредитный договор содержит какие-либо ограничения по досрочному погашению кредита, с 1 ноября 2011 года в этой части договор прекращает свое действие.

Какие изменения повлекут за собой изменения, внесенные в Гражданский кодекс РФ, для «БО» комментирует Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ24, замдиректора департамента ипотечного кредитования: «После вступления в силу поправок к Гражданскому кодексу, существующие комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов, также как и ограничение минимальной суммы досрочного платежа, станут нелегитимны.

Банкам нужно будет принять внутренние нормативные акты на снятие ограничений по досрочному погашению кредитов, поменять формы кредитных договоров и учесть поправки в настройках АБС банка. ВТБ 24 уже изменил форму кредитных договоров по ипотеке в соответствии с новыми требованиями.

Если заемщик извещает банк о досрочном или полном погашении кредита за месяц (этот срок установлен законодательством), а банк не позволяет ему этого сделать, заемщик имеет право на обращение в Роспотребнадзор и в суд.

Как эксперт, я не считаю новые поправки в Гражданский кодекс РФ однозначно правильным решением. Один из главных принципов банковского кредитования – предоставление денежных средств на определенный срок. Наличие срока заимствования является основополагающим признаком банковской деятельности. По моему мнению, негативно на банки влияет отсутствие срочных безотзывных вкладов – необходимые изменения в действующее российское законодательство никак не примут.

До последнего времени статья 809 Гражданского кодекса РФ требовала от заемщика получения согласия банка на досрочное погашения кредита. Дело в том, что для предоставления кредитов банк сам привлекает средства на рынке с установленной срочностью. И досрочные возвраты грозят убытками – если банк досрочно возвращает привлеченные средства, то он платит комиссии и штрафы. Теперь эти убытки невозможно компенсировать за счет заемщика, а ведь его действия (досрочный возврат) – это несоблюдение условия срочности договора. Особенно критично это в первое время обслуживания кредита, когда банк понес значительные затраты на его организацию и рассчитывал на определенную доходность по нему.

Я считаю, что правильно было бы сделать два вида вкладов и кредитов с точки зрения срочности. Если договор по кредиту включает возможность досрочного погашения, понятно, что банк несет дополнительные риски. И такой кредит должен быть для заемщика дороже, чем кредит, который нельзя погасить досрочно. В этом случае заемщик сам бы выбирал, что ему выгоднее.

Такая же ситуация с вкладами: если нельзя забрать вклад до окончания установленного срока, процентная ставка по нему должна быть выше, чем по вкладам с возможность досрочного полного или частичного снятия средств.

Тогда заемщики и вкладчики были бы свободны в выборе условий, а банк мог эффективнее управлять денежными потоками».

Поскольку мнение Елены Тарасовой разделяют многие влиятельные игроки российского банковского рынка, можно предположить, что в пока безрезультатной борьбе банкиров с правительством за введение безотзывных вкладов возникнет новое направление – за узаконивание разделения кредитов для физлиц на два типа: с возможностью досрочного погашения и без оной - подходящая возможность проявить себя российским банковским ассоциациям.

А пока очень возможно, что запрет на мораторий и взимание какой-либо платы за досрочное погашение кредитов физлицам повлечет за собой повышение ставок по этим самым кредитам. Факты – вещь упрямая. А факты говорят о том, что досрочное погашение кредитов влечет за собой убытки для банка. Если банки лишили возможность компенсировать себе такие убытки за счет комиссий, они заложат их в процентную ставку, потому что больше – просто некуда. Уповать на склонность банков к благотворительности в этом случае вряд ли приходиться.

Таким образом, сработает принцип уравниловки: возможность досрочно погашать кредиты без ограничений будет оплачена всеми заемщиками - и теми, кто этой возможностью будет пользоваться, и теми, кто не будет.