Тема финансового образования после кризиса все время на слуху. В Интернете можно найти множество курсов для тех, кому нужны азы экономики и инвестиций. То один, то другой банк открывают двери и приглашают своих потенциальных клиентов задать специалистам любой интересующий вопрос. Местные правительства время от времени проводят бесплатные курсы финансовой грамотности. Специализированные учебные заведения сражаются в конкурентной борьбе за то, чтобы повысить профессионализм банкиров.

Однако воз и ныне там

Большинство экспертов сходятся во мнении, что уровень финансового образования среди россиян за последний год практически не изменился. До сих пор этой проблемой никто не занимался и не занимается всерьез. «Иногда проводятся какие-то курсы для пенсионеров, которые выставляют как прорыв, – поделился с Bankir.Ru Алексей Турков, президент Richford Credit. – А основной потребитель кредитов молод, желает потреблять сейчас и не очень намерен думать о завтрашнем дне». Необходима системная подготовка, которая была бы способна дать базовые знания каждому молодому человеку.

Алексей Турков убежден, что доступных и понятных курсов нет – это настоящая проблема. Ведь именно по этой причине возникают многочисленные мифы об обмане банками простых граждан. «Человек лезет в Интернет и читает глупости или начинает смотреть «страшилки» по телевизору. Внятных объяснений, что такое эффективная ставка, чем переплата отличается от процентной ставки, что такое комиссии, найти почти невозможно». Кстати, понятие «эффективная ставка» устарело еще до того, как вошло в обиход. Вместо него появился термин «полная стоимость кредита». Далеко не каждый банкир окажется в состоянии с ходу объяснить, как рассчитывается этот показатель.

Казалось бы, формально все участники финансового рынка выступают за повышение грамотности – государство, банки, общественные организации. На это даже расходуются немалые средства. Но в действительности едва ли что-либо меняется. Разнообразие не очень качественных предложений по образовательным услугам, а также поверхностных публикаций в СМИ сбивает людей с толку.

Сам себе финансист

В кризис некоторые мои знакомые стали интересоваться составлением семейных бюджетов, заполняли таблички в Excel и сравнивали свои результаты. Раз на экономию денег возник спрос, то вскоре появилось и предложение – независимые консультанты наштамповали сайтов, на которых предлагалось пройти базовый онлайн-курс по финансовой грамотности бесплатно, а более продвинутые дистанционные или очные курсы – за деньги. Например, в марте 2011 года Александр Матигоров, независимый консультант, запустил интернет-проект Fin-Effect. По мнению Александра, такое образование востребовано, хотя интерес к нему немного спал после кризиса: люди немного расслабились.

Что касается этической стороны вопроса, то такие проекты обычно стремятся помочь широкой аудитории разобраться в многообразии предложений и уберечь от обмана или необдуманных решений. Так, по мнению Матигорова, массивный маркетинг крупнейших корпораций заметно влияет на неокрепшие умы россиян. В результате, многие тратят больше, чем зарабатывают. Обиднее всего, что тратят подчас не на то, что хотят сами, а на то, что им говорят газеты, журналы и телевидение, отмечает независимый консультант.

«Вообще, людям интересны самые простые вещи, – рассказывает Александр Матигоров. – Вспомните булгаковского Воланда: «Люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны, из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или из золота». Поэтому если в название курса есть слово «деньги», и это действительно хороший курс, то он будет иметь успех».

Но, к сожалению, хорошие курсы – это большая редкость. В основном населению предлагается «стать финансово независимыми», «свободными в творческом плане», «получать зарплату не хуже, чем у Иван Иваныча» и всего «за 5 часов работы в неделю». А способы достижения всех этих замечательных результатов обычно выходят за грани здорового воображения.

С некоторой долей уверенности можно сказать, что каков спрос – таково и предложение. Михаил Козлов, лидер партии «Кредитная Амнистия», не считает, что низкая финансовая грамотность является первостепенной проблемой российской банковской системы: «Здесь вообще важен вопрос менталитета населения, который не заточен под капитализм. Наши заемщики – не авторы своей жизни, а жертвы. Они ругают банки, а сами ничего не делают для того, чтобы защитить свои права».

Против безграмотности

В борьбе с финансовой безграмотностью можно было бы ожидать помощи от СМИ. Газеты, журналы и статьи в Интернете читают многие, и после кризиса число таких «читающих» возросло. Но и здесь ситуация пока оставляет желать лучшего. По мнению Алексея Туркова, СМИ влияют на финансовую грамотность россиян не лучшим образом: самые популярные телепередачи – это ужастики, в которых рассказывают про то, как банк «взял 100 тыс. процентов годовых» и обобрал заемщиков до нитки. Разговоры на пустом месте не рождаются, но и финансовому просвещению подобная информация едва ли способствует.

В 2010 году Ассоциация региональных банков России, при поддержке Агентства по страхованию вкладов, Федеральной службы по финансовым рынкам и банка «Хоум Кредит» провела конкурс среди журналистов региональных СМИ – «Журналисты против финансовой безграмотности». В том же 2010 году представителям прессы была вручена независимая премия «Медиа-капитал», созданная в 2009 году компаниями группы «ИФД КапиталЪ» при поддержке профильных ведомств и профессиональных сообществ. Тогда жюри обратило внимание на недоступность материалов для простых читателей. В то время как одни журналисты слишком часто прибегают к профессиональным экономическим терминам, другие склонны к употреблению жаргонных выражений.

Банки открывают двери

В вопросе повышения финансовой грамотности населения можно было бы уповать на кредитные организации. В 2010 году банк «Хоум Кредит» организовал день открытых дверей в 26 городах России. Денис Власов, директор по маркетингу и прямым продажам банка «Хоум Кредит», рассказал Bankir.Ru, что в этот день обслуживание проводилось только в режиме консультаций, на которых посетители имели возможность получить ответы на любые интересующие вопросы, касающиеся банковских услуг и личных финансов. Помимо этого, банк провел шесть мастер-классов в крупнейших городах России.

Дни открытых дверей в офисах и филиалах давно вошли в традицию во многих кредитных организациях. В банке «Возрождение» даже проходят «ипотечные дни» в присутствии застройщиков или страховых агентов. Некоторые банки пытаются просвещать заемщиков на своих сайтах и с помощью буклетов. Ольга Дианова, директор по персоналу Абсолют банка, рассказала, что ее организация размещает на своем сайте и на сайтах СМИ показательные истории, которые способствуют лучшему пониманию банковских продуктов.

Некоторые кредитные организации идут на креатив. Например, Новосибирский муниципальный банк, начиная с 2006 года, издает образовательную книгу-сказку «Приключения Муницыпленка», поддерживает детский сайт, а также распространяет одноименные настольные и компьютерные игры, а также проводит молодежный конкурс «Банк будущего». Сотрудники банка регулярно встречаются с учащимися общеобразовательных, средних профессиональных и высших учебных заведений города. В 2011 году продолжением проекта стала «Школа финансовой грамотности», в рамках которой планируется провести серию образовательных семинаров для старшеклассников. Что касается «детской» темы, то это не единственный пример. Абсолют банк устраивает дни открытых дверей для детей своих сотрудников.

Чему банкиров учат

Ольга Алтунина, директор по персоналу Нордеа банка, убеждена, что для повышения финансовой грамотности населения банки в первую очередь должны готовить грамотных консультантов и контролировать качество их работы. Для этого, например, в Нордеа банке проводится ежегодное тестирование уровня знаний продуктов.

Ольга Алтунина также добавила, что дополнительное образование для сотрудников банка необходимо по двум основным причинам: во-первых, в рамках обязательного повышения квалификации, которое требуется по законодательству и стандартам Центрального банка; во-вторых, для получения знаний и навыков, необходимых для выполнения текущих задач и реализации новых проектов.

Наиболее востребованными банкиры признают курсы по ИТ-технологиям, бухгалтерскому учету, корпоративному праву, управлению рисками и противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Наталья Кучина, начальник учебного центра Ханты-Мансийского банка, отметила, что для работников фронт-офиса требуется развитие навыков деловой презентации и уверенного профессионального поведения. Ольга Трофимова, директор департамента управления персоналом Промсвязьбанка, также отметила важность развития управленческих и коммуникативных навыков и знания продуктовой линейки банка.

В качестве внешних поставщиков образовательных услуг многие банки чаще всего перечисляют такие организации, как «Внешаудит», «БизнесШколаКонсультант», «Микроинформ», «Информзащиту», «Финансовый консалтинг», Институт фондового рынка и управления (ИФРУ), Учебный центр аудиторской фирмы «Внешаудит», Институт профессионального развития Национального союза кадровиков, БИТЕК (Бизнес-инжиниринговые технологии), Международную финансово-банковскую школу, Институт банковского дела Ассоциации российских банков, Национальную валютную ассоциацию, «Микротест», «Новый Паритет», «Сетевую Академию».

В финансисты б я пошел

В августе 2011 года аналитический центр «Левада-Центр» обратился к респондентам с вопросом «Если бы вы сейчас ходили в школу, какие предметы вы стали бы с наибольшим интересом изучать?». Как ни странно, общественные науки и менеджмент не оказались особенно востребованными – их хотели бы изучать, соответственно, 20% и 15% опрошенных, а бухгалтерию и делопроизводство – всего 14% (см. таблицу 1).

Быть банкиром по-прежнему престижно, но уже не так, как до кризиса. В августе 2011 года «Левада-Центр» также поинтересовался у россиян, какие занятия они считают наиболее доходными. Банкиры оказались на втором месте после депутатов – 27% респондентов сочли работу в банке наиболее доходной. До кризиса, в августе 2007 года, 49% россиян считали заработок банковских служащих самым высоким (см. таблицу 2).

Таблица 1. Опрос «Если бы вы сейчас ходили в школу, какие предметы вы стали бы с наибольшим интересом изучать?», август 2011 года.

Предмет %
историю 43 
компьютеры, информатику 43 
математику 41 
иностранные языки 38 
литературу 36 
русский язык 35 
физику, химию, биологию 32 
физкультуру 22 
общественные науки (социологию, экономику, политологию) 20 
основы безопасности жизни 17 
основы менеджмента, управления производством 15 
ведение домашнего хозяйства 15 
основы православной культуры/историю религий 14 
бухгалтерию, делопроизводство 14 
философию 14 
историю искусства, культуру других стран 13 
гигиену сексуальных отношений 10 
другие предметы
затрудняюсь ответить

Источник: Левада-Центр

Таблица 2. Опрос «Какие из следующих занятий вы считаете сейчас наиболее доходными?», август 2011 года.

  авг.99  авг.07  авг.09  авг.11 
депутат 22  26  22  30 
банкир 40  49  43  27 
губернатор 14  20  18  25 
«звезда» эстрады 23  21  24  23 
министр 15  24  22  22 
судья, прокурор, адвокат 14  16  23  21 
мэр большого города 13  17  16  19 
правительственный чиновник 18  21  21  14 
руководитель предприятия  —  —  — 13 
врач 10  10 
политический деятель  —  — 12  10 
преступный «авторитет» 28  12  13  10 
предприниматель 13  15  13  10 

Источник: Левада-Центр

Держать дистанцию

В кризис банки сокращали расходы на повышение квалификации своих сотрудников. В кредитных организациях переходили на дистанционное образование, которое требует меньше средств и позволяет банкирам заниматься обучением, не отрываясь от работы. В 2011 году «образовательные» бюджеты либо оставались прежними, либо увеличивались. Например, стали больше тратить в Абсолют банке, Промсвязьбанке, Новосибирском муниципальном банке и СБ Банке. Банк «Возрождение» и Ханты-Мансийский банк не сокращали расходы на образование в кризис, а МДМ Банк даже увеличивал, поскольку тогда сотрудники остро нуждались в знаниях для реализации новой стратегии.

Что касается дистанционного образования, то оно становится все популярнее. Например, Владимир Мехряков, руководитель академии МДМ Банка, отметил, что если говорить о тенденции, то дистанционное образование набирает вес. Александр Болвинов, начальник управления делами банка «Возрождение» рассказал Bankir.Ru, что на протяжении последних трех лет объемы дистанционных видов обучения неуклонно росли и к сегодняшнему дню составили добрую половину всех учебных процессов в кредитной организации. Однако в большинстве банков интернет-курсы все же расценивают лишь как хорошее дополнение к аудиторным занятиям. Так, Ева Викентьева, начальник службы персонала СБ Банка, сообщила, что ее кредитная организация отдает предпочтение аудиторному виду образования, в основном семинарам.

В 2010 году центр обучения и развития Райффайзенбанка в России получил премию компании Training Index в номинации «самая эффективная система корпоративного обучения». По словам Алексея Иодко, руководителя управления по работе с персоналом Райффайзенбанка, его организация использует как очное, так и дистанционное образование. Обучение новых сотрудников в Райффайзенбанке начинается с прохождения онлайн-курса. После этого сотрудник всегда может выбрать необходимый для себя курс на специализированном портале Центра обучения, записаться на очный тренинг, а также поучаствовать в опросе или обсуждении рабочих вопросов на форуме.

Алексей Турков считает, что никакое самообучение не заменит нормальной стационарной учебы в аудиториях. Человек может самостоятельно прочесть все кодексы, разъяснения, учебники по праву, но он не станет юристом. Так же и в банковском деле – нужно дополнительно общаться с преподавателем и разбирать ситуации на семинарах.

Кстати, в ходе онлайн-конференции Bankir.Ru спикеры пришли к выводу, что высшее финансовое образование слишком оторвано от практики. Получается, у банков свой бизнес, а у ВУЗов – свой. Причем кредитные организации обычно охотнее берут на работу выпускников финансовых колледжей, чем выпускников экономических ВУЗов, поскольку у первых более специализированные знания и меньшие зарплатные ожидания.

По словам Михаила Козлова, образование банкиров оставляет желать лучшего. Это отражается на методах, которые они используют. Если на Западе банкиры стремятся оптимизировать расходы и увеличивать доходы, то у их российских коллег мышление осталось на уровне 90-х годов – многие из них стремятся заработать любой ценой и готовы рисковать.

А был ли мальчик

«Можно долго говорить об образовании и финансовой грамотности людей, которые покупают банковские продукты, – рассказывает Алексей Турков. – Но давайте на секунду задумаемся: когда мы оплачиваем услуги юриста, то не читаем учебники по юриспруденции; когда покупаем автомобиль, не идем изучать автомобилестроение; когда ведем ребенка в школу, то не стремимся стать Сухомлинскими и Макаренко, хотя не без греха». Так давайте же научимся, прежде всего, доверять правильным банкам и специалистам, которые изучают финансы не один год, предлагает Алексей Турков. Ему кажется, вопрос о финансовой грамотности слегка раздут. Нездоровый ажиотаж вокруг этой темы отражает неприкрытый популизм людей, которые хотят получить за счет этого недорогой пиар, заключает эксперт.