генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант» (КФК), вице-президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Александр Гребенко- Основное направление деятельности КФК – кредитное посредничество. Как возникла идея организации профильных конференций, и какие цели преследовались?

- Для нашей компании это некоммерческий проект. Изначально, 5 лет назад мы организовали «круглый стол» с участием представителей банков и кредитных брокеров. Во время этого «круглого стола» и стало понятно, что формат не вполне достаточный, нужны более масштабные мероприятия, больше представителей с обеих сторон. Больше времени на обсуждение всех возникающих вопросов. Если в формате круглого стола общение может длиться 2-3 часа, то в рамках конференции  - это полноценный рабочий день с 9 утра до 6-7 часов вечера. За это время все участники имеют возможность получить большинство ответов на те вопросы, которые у них возникают в процессе ведения своей деятельности.

- Возможно, есть и прикладная польза от посещения конференции?

- Практически на всех конференциях и мы сами и большинство наших гостей находят партнеров для долгосрочного сотрудничества. Не далее как на последнем мероприятии в Москве, весной этого года мы получили около 10 новых партнеров из регионов, с которыми до сих пор успешно сотрудничаем и некоторых из них обязательно увидим на конференции в конце сентября.

- Каков планируемый состав участников конференции?

- Среди докладчиков у нас традиционно присутствуют представители банковских объединений. В этом году от Ассоциации региональных банков России участие в конференции примет вице-президент АРБР Ян Арт.

Помимо банков и кредитных брокеров, на конференции всегда присутствуют специалисты из страховых и лизинговых компаний.

На сегодняшний день мы ожидаем приблизительно такое же представительство, как и во время предыдущих наших мероприятий. Мы увидим участников из нескольких десятков регионов. Правда, если год-полтора года назад многих постоянных гостей мы приглашали почти бесплатно, сейчас уже есть возможность не экономить на организационных вопросах. Мы стараемся провести конференцию на таком достойном уровне, чтобы  гости многократно окупили затраты на своё в ней участие.

- Почему было полностью не приостановить организационную деятельность на период финансового кризиса? Не секрет, что работа кредитных брокеров практически полностью остановилась…

- Потому что для нас было важно, чтобы наши партнеры видели, что этот сектор жив, что он имеет перспективы. Было понятно, что банки, сократив  маркетинговый бюджет и персонал по привлечению клиентов, обратятся по выходу из кризиса к нам. Потому что кредитный брокер – более выгодный канал привлечения клиентов, чем прямые продажи со стороны банка. С уверенностью могу сказать, что на сегодняшний день банки в разы экономят средства за счет обращения к кредитным посредникам.

Мы понимали, что надо сохранить этот сектор. И тем, кто собирается в будущем остаться в этой профессии показать перспективы и, если хотите, поддержать морально и вселить надежду.

- Вы считаете, что сейчас кредитные брокеры активизировали работу?

- В регионах возрождение отрасли, безусловно, идет с определенным временным лагом, но большинство крупных городов, такие как Екатеринбург, Казань, Самара  активно подтягиваются к Москве и Санкт-Петербургу и восстановление кредитного сектора в них происходит довольно быстро.

В качестве примера могу привести тот факт, что в недавно проведенной программе обучения Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР) приняли участие около 20 слушателей из 15 регионов Росси. Сам этот факт уже красноречиво говорит о том, что финансовый рынок оживает.

- АКБР является профессиональным объединением.  Насколько необходимы подобные организации для кредитно-брокерского рынка?

- Мы считаем, что такие объединения необходимы. Они действительно помогают строить цивилизованный финансовый рынок. Плохо только то, что пока это единственная подобная организация – монополии в области добровольного саморегулирования быть не должно. У участников рынка всегда должен быть выбор. Это и объединения стимулирует к более активной работе и предоставлению дополнительных преференций своим членам. На наш взгляд, учитывая нынешнее состояние рынка, ассоциаций и союзов должно быть как минимум три. 

Надеюсь, мы придем к этой цифре на момент законодательного закрепления статуса саморегулируемых организаций кредитных брокеров. Два-три года для этого в запасе есть.

- Каковы, на ваш взгляд, наиболее полезные функции, выполняемые АКБР?

- В настоящее время самая главная функция – это проведение широкомасштабного обучения и внедрение цивилизованных методов работы.

Также ассоциация обеспечивает очень хорошую информационную поддержку для начинающих и уже работающих кредитных брокеров. И, конечно же, сам сектор во многом благодарен своему развитию наличию такой организации.

- Обсуждение проблем взаимоотношения кредитных брокеров и банков всегда присутствуют в программах ваших мероприятий. Какие из них наиболее актуальны в настоящий момент?

- Рынок меняется и проблемы в разные годы свои. Если 3-4 года назад, до кризиса, перед банковским сообществом стоял вопрос, нужен ли кредитный брокер вообще, удобно ли с ним работать, то во время кризиса основной обсуждаемой проблемой было отсутствие ресурсов у банков, резкое сокращение объема выдаваемых кредитов и ужесточение политики в отношении заемщиков. 

На сегодня мы обсуждаем скорее прикладные вопросы взаимодействия с банками. На предстоящей конференции запланировано много дискуссий чисто технического плане: сервисы, прием онлайн-заявок, удобный формат договорных отношений

- То есть ключевой перелом во взаимоотношениях банк-брокер уже произошел?

- Безусловно, причем достаточно давно. Банки сейчас сами активно выходят к нам с предложениями о сотрудничестве. Пять лет назад наблюдалась обратная картина – приходилось самим стучаться во многие двери, что бы найти адекватный отклик со стороны банковского сообщества.

Этим летом и осенью мы подключили и планируем подключить к онлайн-сервисам КФК большинство ведущих банков, и тогда уже ни у кого не останется вопроса об удобстве или выгоде работы с нами. Другое дело, что есть внутрибанковская корпоративная культура. Некоторые любят работать с агентами, кто-то ориентируется на собственную клиентскую базу. Есть те, кто пока морально не готов к новым сервисам и внедряет их постепенно, в тестовом режиме. Заключают договор на небольшой период времени, на определенное количество заявок. Один из наших партнеров на стартовом этапе ограничился заявками по Москве, планируя, в случае удачной работы на наиболее конкурентном рынке, более обширное проникновение по регионам.

- Насколько сильно сейчас ощущаются последствия кризиса? Ведь банкиры говорят о стагнации финансового сектора, плюс количество достойных доверия заемщиков сильно уменьшилось.

- Достойных заемщиков действительно мало, и тем ценнее работа квалифицированного, качественного и добросовестного кредитного брокера.

Во время кризиса более других пострадал финансовый сектор. А из всего существующего рынка услуг, рынок финансовых услуг самый отстающий по сравнению с теми же развитыми рынками Запада и Востока. В России его объем в 20 раз меньше, чем, например, в США.

По моему мнению, тут основной проблемой является даже не отставание банковского сектора. Самое печальное, что есть, это низкий уровень доходов населения. Потому что человек, получающий доход 2 000 долларов и выше, как правило, не обращается напрямую в банк, а идет к кредитному посреднику, потому что ценит свое время. Он обосновано считает, что специалист быстрее и эффективнее проведет работу по поиску финансирования. Вот только процент населения, имеющий подобный доход пока ещё низок.

- Разве сейчас, когда «хорошему» заемщику везде рады, ему не проще действовать самому? Пойти в крупный госбанк…

- …И переплатить два-три лишних процента ежегодно, вместо того, чтобы заплатить один процент кредитному брокеру и получить ставку несколько ниже, а условия несколько лучше.

К тому же, вместо того, чтобы самому бегать и собирать много нужных и ненужных документов, не лучше ли получить себе качественного квалифицированного помощника, который сможет найти тот банк, который оптимально подходит по условиям, срокам кредитования, и даже по виду финансирования. У нас, например, были случаи, когда люди приходили с желанием получить лизинг, а в итоге закладывали свою недвижимость или брали беззалоговый потребительский кредит. 

- Какие услуги в сфере кредитного брокериджа сейчас наиболее востребованы?

- Два последних года наиболее популярны беззалоговые потребительские кредиты и последние полгода - год – кредитные карты. Но, по нашим наблюдениям, начиная с весны 2010г. стала понемногу восстанавливаться ипотека и финансирование юридических лиц. Мы планируем, что уже к концу этого года общие обороты КФК по индивидуальной работе с клиентами, в том числе и с корпоративными, достигнут докризисного уровня.

Уже сейчас мы имеем около 50% от докризисного уровня по объемам работы с клиентами. Хотя общие обороты у нашей компании  значительно выше за счет активных онлайн-сервисов.

- Вы видите будущее за онлайн-операторами или «живым» общением брокера и клиента?

- Это две вещи, которые никак нельзя упаковывать в один сосуд. Услуга кредитного брокера будет востребована всегда, потому что, во-первых, всегда будут сложные клиенты. Во-вторых, всегда будут клиенты, которые готовы заплатить за данную услугу как таковую.

Возьмем такие сложные продукты, как ипотека, лизинг, факторинг. Мы планируем, что через 5-10 лет большинство заемщиков будут получать их, прибегнув к услуге кредитных посредников, а не непосредственно у финансовых организаций.

- Вы считаете, что рынок идет в сторону универсализации или специализации?

- Каждый идет по своему пути. Мы позиционируемся как универсальная компания, но в каждом отделе работают узкоспециализированные специалисты. На рынке есть компании, которые специализируются на ипотеке, автокредитованию при салонах.  Есть кто, кто работает только по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам. Вплоть до того, что есть  факторинговые и лизинговые брокеры.

- Вы говорите, что брокер советует оптимальный продукт…

- По крайней мере, из того, что есть на рынке. У нас есть банки-партнеры, которым мы подключаем онлайн-сервисы. Среди этих банков мы видим те, которые одобряют всего лишь 3-5% от обработанных заявок. А есть те, кто одобряет 30-40% заемщиков. Разница ощутимая. То есть заемщику необходимо обежать несколько банков, чтобы получить кредит. К нам значительная часть клиентов и приходит, получив два-три отказа. Зато уже есть большое количество постоянных клиентов, которые обращаются к нам в третий и более раз за финансированием.

Даже некоторые  из тех, кто по объективным причинам не получил кредит, изначально обратившись к нам, снова возвращаются, устранив озвученные препятствия.

- Однако многие компании, в том числе и крупные, обещая подбор кредитной программы, попросту распространяли тот продукт, который был им наиболее выгоден с точки зрения комиссии от кредитного учреждения.

- Наверное, это издержки тех компаний, которые пытаются сделать из этого бизнеса нечто сугубо потоковое. Если мы говорим об индивидуальном сервисе, об индивидуальной работе с клиентами, то в данном случае необходимо выступать в роли агента со стороны клиента, получая от него вознаграждение. А если мы говорим о каком-то сервисе, который оказываем для банка (как прием онлайн-заявок, например), то тогда он уже не носит индивидуальный характер и не оплачивается со стороны заемщика. Тот продукт, который клиент получает бесплатно, действительно, может быть не самым лучшим для него, но зато более удобным.

Действуя со стороны клиента и за вознаграждение от него, мы подходим к решению вопросов исключительно в его интересах. За исключением того, что мы никогда не будем дезинформировать банк, и даже если у заемщика есть темные пятна в финансовой биографии, мы поставим кредитное учреждение об этом в известность.

Если банк, или другая финансирующая организация, просит предоставить поток клиентов и готова за это платить, то мы просто помогаем  клиентам найти банк в принципе и не берем с них никакого вознаграждения, а берем минимальную плату со стороны банка. И в данной ситуации мы, безусловно, выступаем в интересах банка.

- Были ли прецеденты, когда приходилось подбирать финансирование небезупречным с точки зрения кредитной истории клиентам?

- Таких клиентов после кризиса стало значительно больше. Если банк готов закрыть глаза на разумные просрочки, которые заемщик в итоге погасил, то они с нашей помощью находят друг друга.

Многие кредитные учреждения с пониманием относятся к тому, что зачастую задержки происходили не по вине заемщиков - физических лиц, а по вине сложившейся экономической ситуации. Либо у работодателя, либо в секторе, либо в экономике в целом.

- Надо полагать, кредитные брокеры положительно восприняли возможность принятия закона о банкротстве физических лиц?

- Более чем положительно. Чем быстрее этот закон будет принят, тем больше будет возможностей для маневра и у банков и у добросовестных заемщиков, попавших в сложную ситуацию.

Петербург.