Идея вести учет личных финансов в компьютере – пожалуй, одна из первых идей «гражданского» применения вычислительных машин. За прошедшие десятилетия развития компьютеров энтузиасты и коммерческие организации создали не один десяток и даже, пожалуй, не одну сотню решений, так или иначе относящихся к этому классу программных продуктов. В частности, в некогда бумажном, а теперь исключительно сетевом издании «Компьютерра» публиковалось немало обзоров решений для учета личных финансов – см., например, статьи  «Программы для учета домашних финансов», «Ведем домашнюю бухгалтерию» за 2005 год, или обзор несравненного Сергея Голубицкого, относящийся уже к прошлому году. Несмотря на серьезный, по меркам мира программного обеспечения, возраст этих обзоров, половина из упомянутых решений продолжает существовать и успешно развиваться и в настоящее время.

В не столь регламентированной, но оттого не менее запутанной финансовой культуре Соединенных Штатов решения для учета личных финансов иногда рассматривают в более крупном классе решений для бухгалтерского учета, включающем также решения для предприятий разного масштаба и частных предпринимателей. Например, в английской Википедии собрана неплохая коллекция решений данного класса.

Возвращаясь к решениям для учета личных финансов, попробуем разобраться,  зачем же эти решения создаются, что их объединяет – и каковы перспективы применения и развития систем учета и управления личными финансами.

Наиболее очевидное применение данных систем – и базовая функциональность, присутствующая, пожалуй, в любой из них – структуризация доходов и расходов частного лица. Действительно, каждого человека, который вынужден считать свои деньги, мучает этот вопрос: а куда все эти деньги утекают? И на этот вопрос все программные решения дают одинаковый ответ, предоставляя своим пользователям возможность настраивать категории расходов и доходов (с той или иной иерархией в категоризации), а также устанавливать для каждой операции расходов или поступлений ту единственную категорию, которая определяет характер (цель, источник) соответствующих расходов или доходов. 

Следующим очевидным шагом на пути упорядочивания своих финансов является попытка проанализировать собранные за счет категоризации данные. В бухгалтерии для этого отчасти служит банковская выписка, на порядок нагляднее, однако является визуализация данных в виде более или менее наглядных графиков. В решениях для учета личных финансов для этого применяются столбчатые диаграммы (обычно для сравнения доходов и расходов за период) и круговые диаграммы (обычно для категоризации доходов и расходов).

Разумеется, простой категоризацией доходов и расходов функционал данного класса систем не ограничивается: во многих из них существует возможность настройки бюджетов по тем или иным статьям (категориям) расходов на те или иные периоды (день, неделя, месяц, год и т.п.). За счет сопоставления бюджета на период по категории и фактических расходов по категории системы могут отображать клиенту в виде индикатора выполнения (progress bar) текущее состояние бюджета и тем самым отслеживать его соблюдение или превышение.

Неужели к этому нехитрому функционалу и сводятся все возможности решений для учета личных финансов? И да, и нет. Нет – потому что в большинстве из них есть возможность учета не только доходов и расходов и бюджетов, но и активов и пассивов – наличных денежных средств и счетов в банках и небанковских системах, кредитов и обязательств – с визуализацией в виде той же круговой диаграммы и, возможно, с учетом изменения баланса соответствующего актива или пассива при очередной операции расхода или поступления. Да – потому что на этом, к сожалению, фантазия авторов чаще всего останавливается. Впрочем, в решении, описанном Сергеем Голубицким, есть гораздо более мощная функциональность, но о ней мы расскажем чуть позже. Пока же повернемся лицом к банкам, доселе пассивно участвовавшим в этой статье.

Казалось бы, причем тут банки? А при том, что современное финансовое окружение современного человека – это не только содержимое кошелька, пакет с деньгами под матрацем и мелкие заначки, спрятанные между страницами книг или в банке с мукой. Это банковские карты, счета, вклады и кредиты в различных финансовых организациях, остатки на счетах сотовых операторов, электронные деньги – и, соответственно, принципиально другие возможности по поступлению доходов (уже не через кассу предприятия) и осуществлению расходов (уже не только наличными в магазине). Более того, для работы со всеми этими активами и пассивами человек все чаще использует различные «виртуальные» способы – банковскую карту, браузер персонального компьютера или ноутбука, различного рода решения для мобильного телефона, уличные платежные киоски, банкоматы и банковские киоски самообслуживания и т.п. В этих условиях учет личных финансов становится все запутаннее и сложнее... Сложнее? Или, напротив, проще?

В условиях современного разнообразия – и онлайновости – финансовых инструментов, доступных обычному человеку, наиболее естественной площадкой для учета личных финансов становятся банковские системы дистанционного обслуживания массовых розничных клиентов, в первую очередь – системы Интернет-банкинга. Действительно, в отличие от обычного приложения для персонального компьютера, система Интернет-банка уже содержит данные по активам и пассивам клиента (пусть даже всего лишь в одном банке), и даже – все данные по операциям по пластиковым картам и различного рода счетам клиента. А ведь заработная плата сегодня чаще всего перечисляется именно на пластиковую карту. И в России и СНГ, вслед за остальным миром, все больше появляется возможностей расплатиться банковской картой, что провоцирует массового клиента банка все реже снимать всю зарплату с банковской карты в день зарплаты в ближайшем банкомате. И, поскольку доля безналичных операций с банковской картой растет, то и учет расходов становится проще, ведь человеку уже не надо вводить в систему все данные по расходной операции. Более того, системы учета личных финансов для Интернет-банков позволяют настраивать автоматические правила категоризации доходов и расходов – например, по названию или счету контрагента, или текстовым данным из назначения (описания) платежа. А если банк сделает для своих клиентов более или менее универсальный набор преднастроенных правил категоризации, начало использования системы учета личных финансов для конечного клиента не потребует вообще никаких усилий.

Для учета всех финансовых инструментов массового клиента, конечно, этого недостаточно. И здесь возможно несколько решений – от ручного учета клиентом активов и пассивов по другим финансовым инструментам (наличным «виртуальным счетам», картам, счетам, вкладам и кредитам в других банках, учетным записям по системам электронных денег и т.п., включая создание актива/пассива и создание каждой операции, изменяющей баланс соответствующего инструмента) до импортно-экспортных операций для автоматизации этого учета – как через файлы обмена, так и напрямую через программный интерфейс интеграции систем, постепенно появляющийся как в небанковских организациях, так и в банках некоторых стран. В частности, подобный программный интерфейс (API) имеется в системах Яндекс.Деньги и WebMoney.

Многими банками Германии поддерживается программный интерфейс FinTS ( Financial Transaction Services), ранее известный как HCBI (Home Banking Computer Interface), позволяющий клиенту в одном приложении увидеть свои банковские продукты во всех поддерживающих этот интерфейс банках.

Аналогичные решения имеются и на других рынках, и остается лишь надеяться на разумность межбанковских ассоциаций, которая победит царящую на рынке финансовых услуг ревнивость банков и позволит создавать действительно удобные для клиента решения. Пока же в Интернет-банках для полного обзора своего финансового состояния клиентам приходится вводить данные о подобных активах/пассивах вручную, как, например, позволяет решение myGEMINI, представляемое на рынке России и СНГ компанией БСЦ – или вообще никак, поскольку российские вендоры Интернет-банков пока не включают, в отличие от своих европейских коллег, решения по учету личных финансов в состав Интернет-банкинга. Справедливости ради отметим, что в myGEMINI есть и возможности по интеграции с другими системами через их API, да и решения по учету личных финансов в составе Интернет-банка демонстрируются практически всеми вендорами и банками Европы, как показали форумы Finovate этого года.

Весь тот функционал, который мы описали выше, позволяет пользователю программных средств для учета личных финансов анализировать свое прошлое и настоящее. Разумеется, клиент ожидает и нового этапа развития таких систем, взгляда в будущее. И многие системы управления личными финансами действительно позволяют клиенту так или иначе взглянуть в свое финансовое будущее.  Ведь клиент прекрасно знает о дате и сумме очередного погашения по своему кредиту, представляет себе величину и срок очередного коммунального платежа, знает условия начисления процентов по своим вкладам. Все эти параметры можно вносить и в оффлайновые, и в онлайновые решения, однако Интернет-банки зачастую подключены к системам доставки счетов (таким, например, как система «Город») или к биллингу поставщиков конкретных услуг (коммунальных, телекоммуникационных и т.п.). Многие банки поддерживают также такой продукт, как регулярный платеж (постоянное платежное поручение), поэтому в системе учета личных финансов в составе Интернет-банка можно прекрасно прогнозировать будущее состояние активов и обязательств клиента с учетом ожидающихся доходов и прогнозируемых расходов.

Практически обязательным компонентом менеджера личных финансов стали модифицированные «списки желаний» (wish-lists), которые в привязке к финансовым инструментами стали называться «Цели сбережений» (Saving Goals). Такого рода списки имеются и в далеких от финансов проектах типа «Я.ру» – сервис «Мои желания». Появившись же в Интернет-банке, они позволяют клиенту назначать для целей сбережений те или иные сберегательные продукты банка или текущие счета (как в упомянутой выше myGEMINI и многих других системах), а банкам, в свою очередь – предлагать клиенту именно те сберегательные продукты, которые подойдут клиенту, а по достижении соответствующего уровня накоплений – целевой кредитный продукт или даже потребительский товар партнера банка. Тем самым, функционал «Целей сбережений» является типичным примером клиентоориентированного функционала «Банка 2.0» – удобным и эффективным, в первую очередь, для клиента, и, в дополнение, эффективным и приносящим реальную прибыль банку за счет предельно персонализированного маркетинга.

Можно упомянуть и многие другие возможности менеджеров личных финансов, которые дарит синергия такого класса систем в симбиозе с Интернет-банкингом (инвестиции, обзор динамики и прогнозов по полному благосостоянию клиента  и другие), однако подробно останавливаться на них мы не будем, сразу переходя к максимальному, пожалуй, функционалу, который сегодня видится некоторым экспертам и вендорам программного обеспечения. Речь идет о функционале Финансового советника – интерактивного автоматизированного инструмена, который позволит клиенту уже не только учитывать доходы и расходы, но и максимально эффективно управлять как расходами, так и доходами – для оптимизации платежей по кредитам, или же для достижения долгосрочных финансовых целей. Речь идет, например, о прекрасно реализованном, судя по отзывам Сергея Голубицкого, функционале постороения оптимальных планов погашения кредитов в системе Debtinator (см. подробнее статью Сергея), или же о футуристичном для рынка России и СНГ решении «Ha-Wa-Ne-Do» («Have-Want-Need-Do») на платформе Figlo, которое позволяет ставить перед собой долгосрочные финансовые цели, например, пенсионных накоплений, и подсказывает план их достижений. Естественно, такой функционал, будучи встроенным в Интернет-банк, не всегда принесет прямой выгоды банку по каждому конкретному клиенту (ведь он подскажет клиенту, как меньше платить по кредиту!), но за счет истинной клиентоориентированности позволит банку получить немало очков на современном рынке финансовых услуг – и за счет этого получить большую прибыль.

В заключение хотелось бы вернуться к заголовку статьи: почему учет личных финансов – это «назад в будущее»? Не только потому, что многочисленные решения для учета личных финансов разрабатывались в прошлом, развиваются в настоящем, но по-прежнему кажутся футуристичными услугами будущего, но и потому, что, анализируя прошлые и настоящие тенденции в финансовом окружении своих пользователей, они предоставляют возможность заглянуть в будущее одним глазком, и даже активно строить свое будущее уже сегодня.

Финансовый кризис, как уверяют правительства и специалисты из банков, закончился, и на первый план для банков вновь выходит конкурентная борьба за клиента, а не вопросы выживания. Задача интеграции разрозненных и разнородных банковских систем в единое информационное пространство, стоявшая перед крупными и средними банками в течение последних 2-4 лет, в основном решена, и теперь серьезные игроки на рынке финансовых услуг сосредоточены на проблеме повышения ценности своих клиентов. Решая эту задачу, многие банки России и СНГ на профессиональных банковских конференциях с заслуженной гордостью представляют свои успехи в областе построения клиентоориентированных сервисов, базирующиеся на различных системах CRM. Интенгрируясь с системами фронтального обслуживания клиентов (комплексами автоматизации отделений, контакт-центров, терминалов самообслуживания, банкоматов, Интернет- и мобильного банка), системы CRM позволяют анализировать историю взаимодействия с каждым клиентом и строить на базе результатов анализа эффективную стратегию развития отношений с клиентом. И здесь как нельзя кстати оказываются мощные помощники в сборе персонализированной информации о клиенте – менеджеры личных финансов, реализованные на площадках Интернет-банкинга. Современные инновационные банки просто обязаны внедрять такого рода решения в свои системы и решения банковского обслуживания (как для Интернет-банкинга, так и для мобильного банка, и для офисов персонализированного обслуживания пока VIP, а потом и массовых розничных клиентов), если хотят не просто анализировать свои прошлые ошибки, с тоской гляда на уходящих клиентов и былые активы и пассивы, но и уверенно шагать в будущее в ногу со своим клиентом. Футуристично? Может быть. Но вполне достижимо, причем уже сегодня!