Венера Туктарова, заместитель председателя правления Акибанка

Если крупные корпорации являются локомотивами экономики, то малым и средним предприятиям принадлежит стабилизирующая роль. Гибкость и мобильность, присущая малому предпринимательству, позволяет ему быстро реагировать на изменения  экономической среды и моментально приспосабливаться к конъюнктуре рынка за счет оперативного применения новых технологий, внедрения современных разработок, создания новых продуктов. Факт этот общепризнанный и все согласны с тем, что необходимо усилить внимание к малому и среднему бизнесу, вместе с тем все признают наличие множества проблем в этой сфере. В частности, отмечаются недостатки в области  законодательной базы, высокие налоговые нагрузки, отсутствие координирующей роли исполнительной власти…  ну, и конечно, недостаточное финансирование.

Нехватка оборотных средств  - один из основных сдерживающих факторов малого предпринимательства. При этом большинство банков называют кредитование малого и среднего бизнеса приоритетным направлением своей деятельности. Но это и довольно рисковое дело. Не зря банки требуют столь внушительные пакеты документов: финансовую отчетность, анкеты поручителей, список основных средств, копии договоров с крупными покупателями и поставщиками… Зачастую предприниматели в силу субъективных и объективных причин (например, работа по системе ЕНВД) не могут предоставить всей необходимой документации из-за отсутствия кассовых книг, тех же договоров с подрядчиками, должного ведения отчетности др. Не говоря уже о ликвидном залоге, который для банков является основным гарантом возврата кредита.

За первые шесть месяцев текущего года Акибанк достиг увеличения основных показателей. При этом темпы роста ссудного портфеля, депозитов юридических и физических лиц значительно выше, чем в целом по банковской отрасли России. Наибольший рост произошел по кредитному портфелю корпоративных клиентов. В условиях усилившейся конкуренции банков за платежеспособных заемщиков за полгода кредиты юридических лиц выросли на 3,8 млрд. руб. до объема 14,3 млрд.руб. или почти на 36%, что значительно превышает темпы роста аналогичных показателей за предыдущие годы. Около трети корпоративных кредитов выдано за пределами Татарстана в регионах присутствия банка.

Основными отраслями финансирования являются строительный комплекс (25% в общем объеме кредитования), сельское хозяйство (23%), торговля (22%) и промышленность (21). Отраслевая структура кредитного портфеля является достаточно стабильной.

 Малый и средний бизнес занимает более половины кредитного портфеля банка. Объем кредитования МСБ вырос  за полугодие на 10 %  к уровню аналогичного периода прошлого года и превысил 2,2 млрд.рублей.  В основном средства направлялись на финансирование реального сектора экономики и действующих  производств.

Если рассмотреть проблемы кредитования МСБ с точки зрения предпринимателей, то среди основных можно выделить: требование банками ликвидного залога, большой пакет документов, невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля», стоимость кредитов. Именно такой порядок «сдерживающих факторов» показывают наши собственные исследования, проводимые методами опроса и мониторинга клиентов.

С одной стороны, высокие риски невозврата кредитов, с другой - совершенно очевидно, что сегодня в конкурентной борьбе выиграют те банки, которые при прочих равных условиях обеспечат больший доступ своим клиентам к финансовым ресурсам. Выход из ситуации мы видим в повышении доверия между банком и заемщиками.

Мы многие годы последовательно выстраиваем отношения с клиентами на принципах делового партнерства, что подразумевает открытость, заинтересованность во взаимном успехе, строгое выполнение принятых обязательств. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы их бизнес  работал стабильно и прибыльно. Мы стараемся консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает им лучше оценивать и развивать свой бизнес, повышать его эффективность.

Все вышесказанное позволило нам пересмотреть линейку наших бизнес-кредитов и максимально адаптировать их под потребности МСБ. Для некоторых видов финансирования мы сократили пакет документов и отказались от обеспечения. В целом, наши продукты стали более дифференцированными, гибкими, но при этом мы не отказались от их стандартизации, что позволяет нам  минимизировать внутренние издержки. Мы придерживаемся того принципа, что для предпринимателя условия кредитования должны быть прозрачными, процедура получения займа понятной, а результат  прогнозируемым.  Клиенту предлагаются  варианты сотрудничества с учетом уровня  бизнеса, его специфики, отраслевых особенностей. Предприниматель может выбрать кредитный продукт исходя из собственных целей и предпочтений, в том числе по срокам и суммам кредитования, срочности получения ресурсов, вида обеспечения или без обеспечения.

Так, кредит «Оптимальный» предназначен для субъектов микробизнеса и индивидуальных предпринимателей, которым необходимы средства для финансирования текущей деятельности на приобретение сырья, материалов, комплектующих, товаров, автотранспорта, оборудования. Суммы и сроки займа небольшие, но достаточные для того, чтобы выполнить текущие обязательства  перед поставщиками, обновить основные средства и сохранить стабильную работу предприятия. Что весьма важно, возможно предоставление кредита без обеспечения, либо с частичным обеспечением. В качестве залога банк примет автотранспорт, недвижимость, товары в обороте, оборудование.

Кредит «Бизнес» предоставляется работающим малым и средним предприятиям на расширение действующего бизнеса под полное либо частичное обеспечение. Здесь и сумма выше и сроки длиннее.

Краткосрочный беззалоговый кредит «Оперативный» на текущие расходы позволит клиенту в срок рассчитаться с контрагентами, выплатить заработную плату и текущие налоги.

Кредит «Классический» (возобновляемая кредитная линия) позволяет заемщику  в период действия кредитного договора получать заемные средства отдельными траншами на срок до 90 дней и гасить досрочно любыми суммами.

Есть в нашей линейки целевые кредиты для участия в торгах,  для выполнения заключенного контракта, на приобретение коммерческой недвижимости. Кстати, последний кредит мы сделали еще более доступным, отказавшись от первоначального взноса – кредит выдается на всю стоимость недвижимости.

Снижены процентные ставки по овердрафтам. Появился новый продукт – «овердрафт авансом», для расчета суммы которого берется во внимание кредитовый оборот клиента в другом банке. Кроме того, мы предлагаем финансирование под уступку денежного требования (факторинг), торговое финансирование и различные виды банковских гарантий. Скоро появится кредит, предназначенный  для бизнеса на этапе стартапа, который так ждут начинающие  предприниматели. Банк активно включается в государственные программы поддержки малого предпринимательства, сотрудничает с региональными фондами содействия кредитованию малого бизнеса. Более подробно о кредитных продуктах для МСБ и индивидуальных предпринимателей можно узнать на корпоративном сайте банка или в офисах, обслуживающих юридических лиц.

Стоит также отметить, что мы пересмотрели методику оценки платежеспособности клиента. Намерены перейти от формальной оценки финансовой состоятельности заемщика к реальной. Достоверность существования бизнеса, объективное состояние дел определяются сотрудниками банка при выезде на предприятия. По нашему мнению, это значительно сэкономит время клиента и снизит риски банка.