Лето – сезон отпусков. Однако и в это время многие умудряются найти себе массу дел в банке. Кому-то нужен кредит на путешествие. Кто-то задался целью построить дачу. Другие же намерены сделать ремонт в квартире или улучшить жилищные условия. Есть те, кому необходимо сохранить свои средства на время летней поездки, а, может быть, и дольше.

Тратить или сберегать?

С одной стороны, летом население предпочитает отдыхать и тратить, а не работать и сберегать. Но, с другой стороны, чем больше потратишь летом, тем дольше будешь расплачиваться за кредиты осенью и зимой – а там появятся другие нужды. Например, захочется поменять автомобиль, закончить курсы английского языка или сделать щедрые подарки своим друзьям и близким к Новому году. Поэтому летом все же приходится себя в чем-то ограничивать.

Некоторые эксперты ожидают в июне небольшого снижения спроса на кредиты по сравнению с весенним периодом. По словам Владимира Вешнякова, директора департамента розничного бизнеса банка «Петрокоммерц», спрос на розничное кредитование незначительно уменьшится в начале лета из-за сезона отпусков. Но, начиная со второй половины летнего периода, ситуация будет постепенно выравниваться, и кредитование увеличится.

Светлана Захаренкова, директор по розничным продуктам Национального банка «Траст», считает, что с наступлением сезона отпусков произойдет скорее не уменьшение или увеличение, а перераспределение расходов между сегментами предлагаемых кредитных продуктов. «Например, согласно статистике, в летний период традиционно падает уровень продаж автокредитов, а ссуды наличными, наоборот, пользуются большим спросом», – рассказала Светлана.

Относительно динамики платежеспособности населения мнения экспертов в целом сходятся: быть может, она немного и выросла по сравнению с прошлым годом, однако заметного улучшения нет. Хотя быстрый рост цен заставляет население не откладывать с расходами. Евгений Пикалов, председатель правления банка «Финам», рассказал Bankir.Ru, что ситуация в экономике стала более стабильной, но реальные доходы населения уменьшились по сравнению с тем же периодом прошлого года за счет ускорения инфляции.

Дело за универсальным

Если денег немного, а сменить обстановку в отпуск все же хочется, можно обратиться в банк. Есть три варианта получения кредита: специализированные предложения от банков, универсальные продукты и кредитные карты. Удобнее, пожалуй, воспользоваться последним из перечисленных здесь вариантов. Кстати, если оплатить свой тур с помощью кредитной карты и погасить долг в течение так называемого беспроцентного периода (грейс-периода), то платить проценты вообще не придется. Каждая кредитная организация определяет срок беспроцентного погашения кредита сама, но, как правило, этот период составляет около двух месяцев.

Банки, которые сегодня предлагают кредиты на отпуск, можно пересчитать по пальцам одной руки. Ссуды на отдых можно найти в Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), Кредит Европа банке и Смоленском банке. Максимальная сумма кредита в обоих случаях составит 300 тыс. рублей. БСЖВ готов оплатить не только стоимость тура, но и сопутствующие расходы – то есть часть кредитных денег поступит на счет туроператора, а часть – на карточку клиента. Для сравнения, потребительские кредиты выдаются на сумму до 1 млн. рублей и их можно тратить на любые цели. Ставки по универсальным продуктам, как правило, не выше, чем по специализированным.

Кредит на отдых предлагают некоторые региональные банки, например, Смоленский банк. Правда, программа «Релакс» в этой кредитной организации была запущена в январе 2011 года. Максимальная сумма, на которую может претендовать клиент, также составляет 300 тыс. рублей, процентная ставка равна 20%, комиссии отсутствуют. Срок кредитования – полгода. В том же банке есть еще и программа на 10 месяцев – «Релакс 10х10х10». Однако в этом случае придется осуществить первоначальный взнос не менее 10% стоимости тура, а ставка будет немного выше – 23,25%. Комиссий также нет.

Директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банк Вячеслав Лясевич отметил, что целевые кредиты остаются в большей степени нишевым продуктом, реализацию которого ведут считанные единицы банков. Это неудивительно, учитывая сильнейшую конкуренцию со стороны нецелевых кредитов, обладающих рядом безусловных преимуществ. Главным из них является возможность потратить заемные средства на несколько целей сразу. Например, после приобретения путевки в кредит, будущий турист может потратить оставшиеся средства на покупку необходимого в отпуске снаряжения и аксессуаров: фотоаппарата, одежды.

Но все это касается собственных целевых кредитных продуктов банков. «Гораздо большее распространение имеют партнерские программы, реализуемые совместно с торгово-сервисными предприятиями. В рамках этих предложений клиенты туристических компаний или покупатели снаряжения для отдыха получают возможность оформить кредит на товары или услуги непосредственно в магазине», – рассказал Вячеслав Лясевич.

Кстати, в этом году население не так уж и спешит за кредитами. На сайте журнала «Коммерсант-Деньги» и на сайте Finam.Ru проводились опросы, где у посетителей спрашивали, готовы ли они взять кредит на отпуск. Оба опроса показали, что более 90% респондентов не собираются отдыхать в кредит. Похожие опросы частенько проводятся на региональных сайтах о банках. Судя по результатам таких исследований, большинство населения либо не планирует особенных расходов летом, либо рассчитывает обойтись своими средствами или небольшим займом у друзей и родственников.

Диаграмма 1. Результаты опроса «Планируете ли Вы взять кредит на отдых?»

Источники: Коммерсант-Деньги, Finam.Ru

Что касается покупки дачи, то специализированных предложений банков вообще не удалось найти. Обычный жилой дом за городом можно получить в ипотеку. В ипотеку можно приобрести и земельный участок. А вот чтобы купить или построить небольшой дачный домик, скорее всего, придется взять все тот же универсальный потребительский кредит. Кстати, при покупке земли в ипотеку могут возникнуть сложности. Оценщик стоимости участка для расчета кредита будет применять метод сопоставления с другими участками. А найти похожий участок часто нелегко.

Некоторые банки к лету вводят новые программы по кредитованию приобретения загородных домов. Например, банк «Петрокоммерц» планирует в начале лета запустить новый продукт – кредитование домов с земельными участками. Другие же финансовые институты предоставляют летние скидки на «нелетние» продукты.

В частности, Промсвязьбанк предлагает сэкономить на комиссии. «Клиенты, подавшие заявку на ипотечный кредит в Промсвязьбанке с 1 июня до 31 августа, смогут получить кредит без комиссии за резервирование денежных средств, – рассказал Bankir.Ru Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Таким образом, клиенты в Москве и Санкт-Петербурге сэкономят 36 тыс. рублей, а в других регионах – 29 тыс. рублей».

В Нордеа Банке с 1 июня по 31 августа в рамках летней акции «Лето! Раздеваем ипотеку!» снижен размер первоначального взноса, отменена дифференциация ставки в зависимости от формы подтверждения дохода, а также снижена минимальная ставка. Ипотеку можно будет взять от 8,5% годовых в рублях и от 6% в валюте вне зависимости от срока кредита и формы подтверждения дохода.

Таблица 1. Список «летних» кредитных предложений 2011 года и условия по ним.

Банк Название программы Сроки проведения Особые условия
Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Кредит на отдых  
  • ставка 19% в рублях, 16% в долл. США/евро
  • первоначальный взнос: 0%
  • сумма кредита 50–300 тыс. рублей (2–10 тыс. долл. США/евро)
  • комиссия за обслуживание кредита
Кредит Европа банк Отдых в кредит  
  • ставка 17–27% в рублях
  • первоначальный взнос от 10% стоимости тура
  • сумма кредита 10–300 тыс. рублей
  • ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (1%), комиссия за досрочное погашение (до 2%), штрафные неустойки
Нордеа Банк Лето! Раздеваем ипотеку! 1 июня – 31 августа
  • ставка от 8,5% в рублях и от 6% в долл. США/евро
  • отменена дифференциация процентных ставок в зависимости от подтверждения дохода
  • снижен размер первоначального взноса (от 10%)
Промсвязьбанк Нулевая комиссия за резервирование денежных средств по ипотечному кредиту 1 июня – 31 августа  
Смоленский банк Релакс  
  • ставка 20% в рублях
  • сумма кредита 10–300 тыс. рублей
  • комиссий нет
Релакс 10х10х10  
  • ставка 23,25% в рублях
  • сумма кредита 20–300 тыс. рублей
  • первоначальный взнос от 10% стоимости тура
  • комиссий нет, штрафные неустойки
Траст Распродажа кредитов 11 мая – 31 августа Снижена процентная ставка, а также комиссии

Источник: корпоративные сайты банков и данные пресс-служб.

Холодильник и будильник

Но далеко не все клиенты банков нуждаются в кредитах на отпуск. Некоторые из них озабочены вопросом, как сохранить свое добро, пока вся семья будет на отдыхе. Ведь, как известно, лето – сезон «домушников». Поэтому перед отпуском многие клиенты открывают депозиты, а банки стимулируют активность вкладчиков выгодными «летними» предложениями.

Правда, в этом году в роли активистов выступают в основном мелкие банки, которые испытывают дефицит капитала, либо те, кто заинтересован в привлечении новых клиентов. Крупные кредитные организации сейчас имеют более дешевые источники фондирования.

Основные программы по депозитам представлены в таблице 2. Во многих банках можно открыть вклад на 3–6 месяцев или даже на 1 месяц. В среднем рублевые ставки по «летним» депозитам составляют 8–9%, иногда 10%, что на 0,5–1% выше по сравнению со ставками по обычным депозитным продуктам.

Далеко не все позволяют дополнительные взносы и тем более преждевременно снимать средства. Зато часто при открытии вклада клиент получает пластиковую карту, иногда даже «золотую» и с бесплатным обслуживанием в первый год использования. Не скупятся банки и на подарки.

Для того чтобы было проще сравнивать, в таблице указаны условия по вкладам сроком на год. Такие депозиты присутствуют в продуктовых линейках большинства кредитных организаций, за исключением трех – банка «Резерв», Ханты-Мансийского и Нижневолжского коммерческого банков.

Таблица 2. Список сезонных «летних» вкладов 2011 года и условия по ним.

Банк Название программы Сроки проведения программы Срок вклада Основные условия
АМТ банк Урожайный Н.д. 1 год
  • ставка 6,5% в рублях
  • от 10 тыс. рублей
  • возможность пополнения суммами от 1 тыс. рублей
«Объединенный капитал» Летние каникулы 16 мая – 15 августа 1 год+1 день
  • ставка 8–8,5% в рублях, 4,75–5,25% – в долл. США/евро
  • от 30 тыс. рублей (от 1 тыс. долл. США/евро)
БФГ Кредит Лето 16 мая – 31 августа 1 год
  • ставка 10% в рублях
  • от 150 тыс. рублей (от 5 тыс. долл. США/евро)
  • возможность пополнения
Выборг-банк Летнее настроение** 10 мая – 31 августа 1 год
  • ставка 7,6–7,8% в рублях, 2,6–2,7% – в долл. США/евро
  • от 1 тыс. рублей (от 100 долл. США\евро)
Маст-банк Щедрое лето Н.д. 1 год
  • ставка 9,0–9,5% в рублях, 5–6% в долл. США/евро
  • от 10 тыс. рублей (от 3 тыс. долл. США/евро)
Мастер-банк**** Мой летний 1 июня – 31 августа 1 год
  • ставка 8,5% в рублях, 4% в долл. США/евро
  • от 30 тыс. рублей (от 1 тыс. долл. США/евро)
  • возможность выбора таких валют, как фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены
Национальный резервный банк Море в подарок 15 апреля – 15 августа 1 год
  • ставка 7,5–8,0% в рублях; 4,5–5,0% в долл. США/евро
  • скидки и подарки
  • от 10 тыс. рублей (300 долл. США/евро)
Нижневолжский коммерческий банк Юбилейное лето 1 мая – 31 августа 180 дней
  • ставка 8,5% в рублях, 5,5% в долл. США, 4,5% в евро
  • от 10 тыс. рублей (от 300 долл. США/евро)
  • участие в розыгрыше кондиционеров
Промсвязьбанк Точно в цель (весенний вклад, продлен до июля) 16 марта – 31 июля 1 год
  • ставка 7,0–7,5% в рублях; 4,0–4,3% в долл. США; 3,8–4,0 – в евро
  • от 50 тыс. рублей (3 тыс. долл. США/евро)
«Пушкино» Цветочная поляна 1 мая – 31 июля 1 год
  • ставка 9,1–9,5% в рублях; 7,1–7,5% – в долл. США/евро
  • от 5 тыс. рублей (200 долл. США/евро)
«Резерв» Совершенно летний Н.д. 1,5 года
  • ставка 10%
  • от 180 тыс. рублей
  • возможно пополнение
«Ренессанс кредит» Большой доход*** Н.д. 1 год
  • ставка 9,3% в рублях
  • от 15 тыс. рублей
  • возможность пополнения суммами от 3 тыс. руб.
Росбанк Летний 1 июня – 31 августа 1 год
  • ставка до 6,40% в рублях; до 3,15% – в долл. США, до 2,0% – в евро
  • от 15 тыс. рублей (500 долл. США/евро)
Русский международный банк Летний 23 мая – 31 августа 1 год
  • ставки 9,5–10,0% в рублях, 6,0–6,5% в долл. США, 5,5–6,0% в евро
  • от 1 млн. рублей (от 30 тыс. долл. США/евро)
СДМ банк Летний 1 июня – 31 августа 1 год
  • ставка 7,75–8,25% в рублях, 2,75–3,5% в долл. США/евро
  • от 10 тыс. рублей (от 300 долл. США/евро)
«Траст» Крутой Орешек 27 апреля – 30 июня 1 год
  • ставка 9,75% в рублях
  • от 100 тыс. рублей
«Финанс» Летнее настроение* Н.д. 1 год
  • ставка 9,5% в рублях
  • от 30 тыс. рублей
Ханты-Мансийский банк Солнечный 1 мая – 31 июля 222 дня
  • ставка 6,25% в рублях
  • от 5 тыс. рублей
  • в течение первых 111 дней принимаются дополнительные вклады

* максимальный срок вклада – 2 года со ставкой 9,25%

** максимальный срок вклада – 5 лет со ставкой 7,8–8,0% в рублях, 2,9–3,0% – в долл. США/евро

*** максимальный срок вклада – 2 года со ставкой 9,5% в рублях

**** максимальный срок вклада – 1,5 года со ставкой 9% в рублях и 4,5% в долл. США/евро

Источник: корпоративные сайты банков и данные пресс-служб.

Помимо повышенных ставок некоторые банки предлагают клиентам поучаствовать в розыгрышах. К примеру, те, кто открыл вклад «Юбилейное лето» в Нижневолжском коммерческом банке, примут участие в розыгрыше кондиционеров в начале июня, июля, августа и сентября. Сам вклад принимается с 1 мая по 31 августа.

Вкладчики Национального резервного банка могут принять участие в творческом конкурсе на лучшую фотографию с изображением морского пейзажа, победитель которой получит путевку на двоих в Medical SPA-отель «Море» в Крыму. Банк «Пушкино» будет дарить вкладчикам летающие тарелки, складные табуретки и решетки для барбекю.

В основном «летние» вклады можно открыть в рублях, долларах США и евро. Мастер-банк также предлагает вклады в других валютах, таких как британский фунт стерлингов, швейцарский франк и японская иена. Кроме этого, каждый вкладчик становится участником акции «Отдых за банковский счет».

Минимальная сумма, с которой можно прийти летом в банк, составляет 1 тыс. рублей или 100 долл. США/евро (Выборг-банк). Но есть кредитные организации, которые готовы принимать только крупные суммы. Например, Русский международный банк не готов открывать депозиты по программе «Летний» на сумму менее 1 млн. рублей или 30 тыс. долл. США/евро. В основном год, иногда 3 года – максимальный срок «летнего» вложения. А в Выборг-банк можно «вложиться» на 5 лет.

Некоторые банки не указывают сроки действия летних акций – например, банки «Финанс», «Резерв», «Ренессанс кредит», АМТ банк и Маст-банк. Зато известны сроки, в течение которых вкладчикам Маст-банка будут вручать призы. Те, кто успеет открыть вклад в период с 1 июня по 31 августа на сумму свыше 50 тыс. рублей или 1,5 тыс. долл. США/евро, получат на выбор термос, сумку-холодильник или часы-будильник. Не указывать дату окончания акции удобно – как только у кредитной организации будет достаточно капитала, она может свернуть программу.