председатель Национального банка Республики Башкортостан Банка России Рустэм МардановДосье Bankir.Ru. Рустэм Марданов родился в 1964 году в Уфе. Закончил Уфимский авиационный институт (УАИ). Кандидат экономических наук. Председатель Национального банка Республики Башкортостан. Имеет более 200 публикаций. Депутат Государственного Собрания – Курултая Республики Башкортостан.

С 24 по 26 марта 2011 года в Уфе прошла VII научно-практическая конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качество», организованная Ассоциацией российских банков (АРБ) и Ассоциацией кредитных организаций Республики Башкортостан (АКОРБ) при поддержке Центрального банка Российской Федерации. В ходе конференции председатель Национального банка Республики Башкортостан Банка России Рустэм Марданов ответил на несколько вопросов редактора Bankir.Ru.

- Как бы вы определили разницу между нынешней и предыдущей конференциями?

- На прошлой конференции был определен приоритет в работе по улучшению качества: добиться того, чтобы стандарты стали интересны большему числу банков, стимулировать их активное участие в этом процессе. В рамках текущей конференции был разработан и предложен ряд механизмов для достижения этой цели.

Какие это механизмы? Например, на секции, посвященной кредитным продуктам, обсуждались стандарты, с помощью которых можно будет в дальнейшем осуществлять рефинансирование кредитов в Центральном банке. Это сразу вызвало интерес у большого количества кредитных организаций.

На первой секции рассматривались разработанные в течение года подходы к тому, как можно было бы использовать стандарты для получения финансирования в государственных корпорациях развития (например, для кредитования инновационных проектов), на межбанковском рынке или учитывать их в рамках банковского надзора и т.д. В целях стимулирования усилий по улучшению качества предложено провести конкурс среди банков в этой области. Кроме того, были предложены подходы к организации системы независимой сертификации банков для определения действительного уровня качества их деятельности.

На третьей секции в этом году были представлены уже принятые в Республике Башкортостан документы по внедрению системы строительных сбережений. Тем самым республика продемонстрировала готовность использовать предложенные банками на прошлой конференции подходы для формирования соответствующей системы.

В этот процесс тоже сразу включились несколько банков, в том числе иностранных. Например, стройсберкасса «Швэбиш Халль АГ» из Германии и Казахский «Жилстройсбербанк».

Круг потенциальных участников расширяется. Перед конференцией мы проводили опрос по поводу того, кто из банков готов был бы принять участие в реализации этого проекта – уже сейчас откликнулись пять банков.

- Башкирских?

- Не только.

- Много ли республиканских банков участвует в разработке и тестировании стандартов?

- Например, в проекте по внедрению строительных сбережений выразили готовность участвовать 3 республиканских банка.

В разработке и внедрении других стандартов участвует большее количество банков, примерно 7–8.

- В прошлом году президентом Башкортостана стал Рустэм Хамитов. Это как-то повлияло на банковскую систему республики?

- Безусловно. У вновь избранного президента амбициозные планы и на развитие экономики республики в целом, и на то, как банковская система Башкортостана должна участвовать в этих процессах. Он инициировал ряд обсуждений, целью которых была активизация этого участия. По инициативе Р.З. Хамитова была разработана и, может быть, вскоре будет утверждена новая Стратегия развития банковского сектора на территории республики до 2015 года, где будут обозначены ключевые приоритеты, которые и президент, и банковское сообщество считают важными для развития бизнеса.

Кстати, на конференции во время выступления на пленарном заседании он отметил ряд этих приоритетов. Для банковского сообщества также очень важно то, что реализация этих приоритетов будет поддерживаться государством. Ряд решений в этом направлении уже готовится к принятию. Речь идет, в частности, о субсидировании за счет республиканского бюджета процентной ставки по жилищным ипотечным кредитам.

- Стратегия развития банковского сектора Башкортостана предусматривает создание крупного регионального банка?

В Стратегии предусмотрено оказание государством содействия в развитии региональных банков в том случае, если они будут активно участвовать в реализации приоритетных социально-экономических программ. Им в первую очередь будет предлагаться участие в таких проектах, для того, чтобы стимулировать их ускоренное развитие.

Однако прямое увеличение размера капитала банка за счет государства сейчас уже вряд ли возможно. Поэтому стратегия предполагает рост региональных банков естественным путем. Поэтому в документе предполагается, что достаточно крупных региональных банков может быть несколько, а не один.

- Затрагивает ли Стратегия тему национальной платежной системы?

- Обязательно. Конечно, пока нет самого закона об НПС и еще не все нюансы понятны, мероприятия этого раздела не конкретизированы. Но у нас всегда были инновации в этой сфере; в частности, проект «Социальная карта Башкортостана». Теперь это направление будет реализовываться в рамках федерального проекта универсальной электронной карты, и это один из приоритетов Стратегии.

Стратегия теперь не содержит никаких ориентиров с точки зрения количества банковских офисов на территории республики. Потому что, как выяснилось при обсуждении первоначального варианта, многие банки сейчас предполагают сокращать сеть офисов.

- Развивают интернет-банкинг?

- Совершенно верно. Увеличение количества офисов не предусматривается. Как тогда увеличить доступность банковских услуг? Единственный реальный способ – это предоставление доступа удаленным способом с использованием соответствующих технологий.

Этот сегмент будет активно развиваться, в нем предполагают участвовать несколько банков, и они будут предлагать большой объем услуг таким способом. Этому посвящен отдельный раздел Стратегии.

- На какую платежную систему, процессинг делается упор?

- Стратегия предусматривает конкурентный подход в развитии платежных систем.

Он созвучен с подходом в рамках реализации проекта универсальной электронной карты: не надо под словом «национальная платежная система» понимать формирование платежной системы, базирующейся на каком-то уникальном технологическом решении. НПС – это правила, в которые должны вписываться любые платежные системы, в том числе международные ПС.

Банковское сообщество заинтересовано в том, чтобы не было эксклюзивного технологического решения, в том числе, чтобы не возникало излишней концентрации рисков. Ведь проблемы у оператора ПС, являющейся монопольной, могут похоронить проект.

- За прошлый год, насколько я знаю, в Башкортостане не закрылось ни одного банка. То есть год можно считать удачным?

- В этом смысле – да. Кредитные организации восстанавливали объемы деятельности. Единственный наш банк, который проходит программу санации с участием АСВ, успешно выполняет намеченные цели.

- Какие проблемы сейчас у кредитных организаций на первом плане?

- Основные проблемы, о которых говорят банки, это ограниченный спрос на услуги.

- Возможно, он ограничен качеством заемщиков, а не их пожеланиями?

- И тем, и другим. Общая экономическая ситуация и оценка перспектив своего бизнеса многими предприятиями пока еще не очень оптимистична. Поэтому большого спроса на кредиты нет. По нашим оценкам, и в Стратегии это записано, сейчас в Башкортостане действующие предприятия, исходя из объема своей долговой нагрузки, дополнительно могут привлечь еще 100 млрд. рублей.

Но достаточного спроса нет. Предприятия предпочитают обходиться собственными средствами. Хотя они могли бы привлечь средства и реализовать инвестиционные проекты, например.

- Не развиваются?

- По-видимому, в силу консервативной оценки перспектив деятельности, пока – нет. Хотя ставки по кредитам уже явно лучше докризисных.

Особенно это касается малого и среднего бизнеса. Банки проводят семинары для предпринимателей, выезжают в районы, залы снимают на 200–300 человек, рассказывают о своих кредитных программах, но эффект пока незначительный.

- Вот это странно. Обычно малые и средние предприниматели жалуются на то, что им банки не дают денег.

- Ну, когда доходит до дела, оказывается, что немногие готовы занять средства.

По мнению предпринимателей, сейчас еще усугубило ситуацию увеличение налогообложения в текущем году.

- То есть, с привлечением проблем нет? Только с размещением?

- Да, мы отмечаем избыток ликвидности.

- Сейчас нормативы обязательных резервов поднимут…

- Учитывая рост инфляционных рисков в экономике, это необходимо. Однако благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру необходимо использовать. Наличие достаточного объема ликвидных средств в банках также создает хорошие условия для активизации экономической активности. Поэтому мы считаем необходимым стимулировать инвестиционную активность бизнеса, а банки активно поддерживают усилия Правительства республики в этом направлении.

- Как вы относитесь к идее слияния банковских ассоциаций?

- Если говорить в общем, то лучше, если интересы банковского сообщества отражает одна ассоциация, где действительно консолидировано общее мнение.

Даже процесс разработки стандартов качества банковской деятельности, которому посвящена конференция, лучше было бы организовать в рамках одной ассоциации, в которой участвует большинство банков. Получается так, что на постоянной основе эту работу сегодня проводит именно Ассоциация российских банков (АРБ) в рамках координационного комитета.   На пленарном заседании об этом говорили: нужно включить в резолюцию конференции обращение к Ассоциации региональных банков с просьбой участвовать в процессе разработки и внедрения стандартов. Потому что желательно иметь единые стандарты, поддерживаемые всеми кредитными организациями России.

Так что даже из этих соображений наличие единой ассоциации целесообразно.

В то же время, если принять во внимание, что уже существуют две ассоциации, то, конечно, к процессу объединения надо подходить очень осторожно и разумно, чтобы не потерять то, что уже наработано в каждой из них. Потому что если, например, в результате объединения окажется, что все те семь лет, в течение которых происходила работа над стандартами качества, потрачены зря, и так по большинству направлений деятельности ассоциаций, то такой результат вряд ли устроит банковское сообщество и общество в целом. Это к слову о том, что огромный объем работ в этой, да и в других сферах, проводился нами в основном при поддержке и участии АРБ.

Хотелось бы надеяться, что процесс объединения пройдет максимально разумно, без потерь всего ценного, что есть в каждой из ассоциаций. А ценное есть и там, и там. Мы это видим и дорожим теми отношениями, которые у нас сложились с обеими ассоциациями.

- Но это только две крупнейшие ассоциации. А остальные? Например, Ассоциация кредитных организаций Башкортостана…

- Наша АКОРБ взаимодействует и с АРБ, и Ассоциацией «Россия» и, насколько я знаю, поддерживает объединение, хотя на заседании АКОРБ этот вопрос, по-моему, не рассматривался. Как считает большинство банковских работников республики, рациональной является такая структура, когда в регионах работают «первичные» банковские объединения. Они консолидируют мнение банковского сообщества, оперативно взаимодействуют с региональными и местными органами власти, реализуют актуальные для данного региона проекты и т.п.

Поэтому если решение об объединении будет принято, то должен быть разработан и реализован механизм взаимодействия общефедеральной и региональных ассоциаций.

- Что бы вы хотели пожелать коллективу и читателям Bankir.Ru?

- Прежде всего, я считаю, что это очень хороший, профессиональный сайт. Я сам ваш постоянный пользователь. Считаю, что он создает очень хорошую возможность быстро получить систематизированную информацию о том, что происходит в банковском секторе.

Просматриваю, прежде всего, новости, но, если бывает время, читаю и статьи, комментарии.

Поэтому считаю проект Bankir.Ru очень нужным и полезным. Хочу пожелать, безусловно, успехов. И не просто пожелать: мы готовы предложить все, что можем, для того, чтобы сделать этот сайт еще более востребованным и интересным для читателей. Готовы рассматривать возможности совместных проектов, любых, какие вы сочтете возможными.