На портале Bankir.Ru обсуждается вопрос «паспортизации» кредитов, выдаваемых банками частным лицам. Идея заключается в том, чтобы упорядочить основные параметры займов с помощью единой для всех банков таблицы, которая будет прилагаться к кредитному договору. В идеале эта таблица должна помочь потребителю принять правильное решение: подписывать договор или отказаться от кредита. 

Наверное, было бы неплохо, если бы заемщики такую табличку получали. Но есть опасение, что ожидаемого эффекта от кредитных паспортов получить не удастся – по той же причине, по которой не приносит, на мой взгляд, ощутимой пользы действующее ныне требование о раскрытии полной стоимости займов.

Начнем с того, что формулировку «предоставить информацию до подписания кредитного договора» банки могут истолковывать так, как им удобно. Естественно, лучше предоставлять такие данные при личном контакте с клиентом. Если человек потратил время и приехал в офис – у банка значительно больше шансов привлечь его на обслуживание. А у клиента – намного меньше возможностей сравнить дополнительную информацию по кредиту с условиями других банков.

Зачастую человек становится клиентом банка на эмоциональном уровне. Конкуренция на рынке растет, поэтому условия кредитных продуктов в разных банках выглядят все более похожими. В итоге конкуренция переходит из плоскости цены в плоскость качества обслуживания и дополнительных возможностей, предлагаемых кредитной организацией. В свою очередь, коллекция из кредитных паспортов, в которых ставки отличаются на десятые или сотые доли процента, мало о чем скажет клиенту, даже если банки начнут присылать эти документы по электронной почте.

На мой взгляд, от кредитных паспортов было бы больше толку в момент становления потребительского кредитования в России, когда реальные ставки по кредитам могли спокойно переваливать за 100% годовых, а заявленные – выглядеть вполне удобоваримо. Теперь и ситуация с условиями несколько изменилась, и люди стали гораздо лучше разбираться в кредитном вопросе: кто-то учился на собственном опыте, не всегда удачном, а кто-то – на ошибках друзей и знакомых. Да и в целом информационная шумиха вокруг «драконовских» условий, кредитных ям и прочих финансовых страстей заставила граждан подходить к вопросу получения займа более основательно и аккуратно. 

Но есть люди, которым ни кризис, ни чей либо горький опыт ума не прибавил. До сих пор встречаются граждане, которые подписывают кредитный договор, не читая его вовсе. Им можно выдать информацию о полной стоимости кредита, паспорт займа и еще кучу информационных материалов. Однако в большинстве случаев вы будете просто переводить бумагу:  такого человека, как правило, интересует лишь одно – как можно скорее получить деньги.

Я уверен в том, что качественные заемщики в большинстве своем внимательно изучают договор перед тем, как его подписать. По крайней мере, клиент просматривает ключевые моменты и в случае возникновения вопросов задает их сотруднику банка. Уверен я и в том, что мало кто из неплательщиков ответит на вопрос, какая ставка, пусть даже заявленная, указана в его кредитном договоре. Думаю, что опыт потребительского кредитования в России сделает больше, чем бумаги с указанием полной стоимости или ссудные «удостоверения личности». Очевидно, что работать с плохими заемщиками неинтересно самим банкам. Есть ощущение, что платежеспособные клиенты, как правило, относятся к категории людей, которые думают, прежде чем что-то делать. А тех, кому займы противопоказаны, банки и так будут кредитовать все реже и реже.