председатель совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Владимир Гамза- Владимир Андреевич, история Ассоциации кредитных брокеров началась совсем незадолго до кризиса и, кажется, началась она с периферии?

- Эта структура начала формироваться пять лет назад как межрегиональная ассоциация Северо-Запада и Поволжья. Потом ее деятельность развилась до такого уровня, что стало понятно: ассоциация должна быть всероссийской. И тогда (это был 2007 год) ее представители обратились ко мне, чтобы узнать о возможностях партнерства с Ассоциацией региональных банков России, о придании Ассоциации кредитных брокеров статуса федеральной.

- Почему в регионах зародилось это движение? Обычно «законодателем моды» является все-таки центр?

- Потому что в Самаре жила и работала замечательная женщина – Диана Маштакеева. Будучи человеком очень деятельным, образованным, она взялась за это дело, получив эстафету из рук первопроходцев – создателей Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада. Всем известно о роли личности в истории: если есть человек, который хочет чего-то добиться, то неважно, где он в данный момент находится, главное, чтобы он знал, куда правильно идти. В числе зачинателей АКБР такие люди были.

Может быть, так произошло еще и по той причине, что в центре были две банковские ассоциации, которые так или иначе занимались вопросами, связанными с кредитным брокериджем, а в регионах этого не хватало.

Мы в АРБР решили сотрудничать с Ассоциацией кредитных брокеров, подписали соответствующее соглашение. Но тут разразился кризис, всем стало не до кредитов: ни банкам, потому что надо было разобраться с проблемными активами, ни заемщикам, потому что они не понимали, что будет впереди, и стали откладывать деньги в кубышку.

Кредитный процесс замер почти на два года, что, может быть, и хорошо. У нас появилась возможность взглянуть на прошлый опыт работы кредитных брокеров, ассоциации, продумать, что делать дальше. Мы провели несколько конференций, круглых столов, где обсуждали эти вопросы. В середине прошлого года, когда поняли, что в ближайшее время начнет оживать кредитный процесс, – пришли к убеждению, что надо создать серьезную общефедеральную ассоциацию финансовых посредников. Такое решение было принято на конференции кредитных брокеров в Петербурге, и сейчас на регистрации находятся документы по созданию на базе Ассоциации кредитных брокеров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов.

- Это появление крупной всероссийской структуры как второе рождение кредитного брокериджа после кризисных двух лет затишья…

- Да, своего рода второе рождение. С начала прошлого года мы вновь запустили программу подготовки кредитных брокеров – эта программа реализуется на базе Финансового университета при Правительстве РФ с участием банковских ассоциаций и агентства Bankir.ru. Так что к началу нового кредитного процесса мы подходим уже достаточно подготовленными.

Мы провели переговоры с председателем комитета Госдумы по собственности Виктором Плескачевским, который занимается вопросами саморегулируемых организаций, и достигли договоренности, что после создания Национальной ассоциации на ее базе начнем отрабатывать механизм формирования саморегулируемой организации на добровольной основе. Пока нет четкого представления о том, как это сделать, потому что наше законодательство по саморегулируемым организациям строится поэтапно и сейчас этот процесс еще не дошел до вопроса формирования саморегулируемых организаций на добровольной основе. Но я надеюсь, что в течение этого года мы этот процесс так или иначе завершим. Хотя бы подготовительный этап формирования необходимой законодательной базы по созданию СРО.

Создание Национальной ассоциации предполагает формирование института региональных поверенных – они будут объединять межрегиональные и региональные ассоциативные структуры кредитного брокериджа, которые уже есть сегодня.

- Сколько их сейчас?

- Много – несколько десятков. Мы хотим через систему региональных поверенных создать единую структуру во главе с Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов. Для этого сформировать органы управления: наблюдательный совет, который будет определять стратегию развития ассоциации; совет директоров, состоящий из руководителей ассоциации, региональных поверенных, руководителей крупных ассоциаций и союзов, которые уже существуют в этой сфере. Совет директоров принимает решения о политике развития ассоциации и контролирует деятельность исполнительных органов.

В наблюдательный совет, который возглавил ректор Финансового университета при Правительстве России Михаил Эскиндаров, вошли авторитетные лица из финансово-кредитной сферы, в частности, исполнительный вице-президент РСПП, председатель совета АРБР Александр Мурычев, председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский, руководитель ЦККИ Банка России Борис Воронин, президент Института финансового планирования Георгий Писков, директор группы компаний Bankir.Ru, член совета директоров Кубаньбанка Михаил Лапушинский и другие.

. Они будут помогать принимать правильные стратегические решения, организовывать подготовку необходимых для кредитного брокериджа нормативных правовых актов, обеспечивать взаимодействие с органами власти, банковской системой и бизнес-сообществом. Большинство приглашенных в наблюдательный совет авторитетнейших людей уже дали свое согласие.

Наша главная цель на ближайшую перспективу – формирование законодательства, на базе которого можно было бы создать общероссийскую саморегулируемую организацию в сфере кредитного брокериджа и финансового посредничества.

- Рынок кредитного брокериджа в России сильно отличается, скажем, от американского. Там до 80% кредитов выдаются с помощью брокеров. У нас сколько?

- Точных данных, к сожалению, пока нет (аналитика в сфере кредитного брокериджа – одна из задач создаваемой Ассоциации). По экспертным оценкам, которые мы получаем по разным видам кредитования, общаясь, допустим, с автодилерами или с риэлторами, этот показатель составляет от 10 до 20%.

- В чем причина такого отставания?

- Здесь есть несколько причин. Первая – недостаточная финансовая грамотность населения. Это известный феномен: чем выше финансовая грамотность человека, тем активнее он пользуется услугами профессионалов, потому что понимает, к каким плачевным результатам могут привести непрофессиональные решения. Убежден: с развитием финансовой грамотности востребованность услуг кредитных брокеров и финансовых консультантов будет расти.

Вторая. Желающий получить кредитный продукт, который в России стоит довольно дорого, считает, что ему придется нести еще дополнительные траты, если обратиться к финансовым посредникам. К сожалению, большинство потенциальных заемщиков не в курсе, что задача брокера – помочь им сэкономить расходы при получении кредита.           

И третья причина заключается в том, что наши банки тоже пока еще не привыкли к цивилизованной работе через сети финансовых посредников, считая, что они самостоятельно справятся с привлечением нужного количества заемщиков, с их оценкой, отбором и т.д. Ужесточение конкурентной борьбы банков за клиента заставит их пересмотреть эту позицию.

С изменением всех этих обстоятельств объем финансового посредничества существенно увеличится и в России. Вне всяких сомнений. Начавшееся снижение стоимости кредита – также хорошая основа развития кредитного брокериджа.

- Как вы отметили, банки не все и не всегда готовы сотрудничать с брокерами. В свое время некоторые банкиры не без раздражения говорили о «вмешательстве» посредников в сугубо банковскую деятельность. После кризиса что-то изменилось?

- Это было, есть и некоторое время, я думаю, будет. Виной тому такое негативное явление как «черные брокеры». Они работают не для того, чтобы помочь банкам выдать кредит хорошему заемщику, а для того, чтобы любыми способами (нередко незаконными) оказать содействие клиенту, любой ценой обеспечить ему получение кредита.

Банки, особенно во время кризиса, погорели со многими такими заемщиками, поэтому их отношение негативно не к институту брокеров, а к тому, как была устроена (вернее – не обустроена) эта сфера.

Одной из главных целей нашей Ассоциации будет как раз отделить нормальных, законопослушных, цивилизованных, «белых» брокеров от всякого рода «серых» и «черных». Совместно с банковским сообществом мы выработаем стандарты взаимодействия банка и кредитного брокера.

В прошлом году на ежегодной банковской конференции по стандартам деятельности в кредитной сфере, которая проходит в Уфе, мы представим свои предложения по разработке стандартов кредитного брокериджа. Это первый шаг.

Второй шаг – отработка системы сертификации и аккредитации кредитных брокеров и финансовых консультантов. Сейчас у каждой ассоциации, союза, занимающихся финансовым посредничеством, есть что-то свое в данной области. Мы хотим, чтобы это была единая по всей России, согласованная с банковским сообществом система сертификации и аккредитации кредитных брокеров.

В целях сертификации нами уже запущена соответствующая система обучения, переподготовки и повышения квалификации. Когда большинство брокеров пройдут обучение и получат соответствующие сертификаты (уже началась их выдача), мы будем понимать, что у нас есть профессиональные кредитные брокеры, что это добросовестные игроки рынка, и что мы можем гарантировать банкирам: при работе с такими брокерами у них не будет проблем с заемщиками.

- Учебный центр Ассоциации кредитных брокеров уже работает. Какие-то изменения грядут в его деятельности?

- Учебный центр как процедура (а не как организация) был при ассоциации практически изначально. Сейчас мы занимаемся организацией профессионального обучения на базе Финансового университета, с привлечением всех его возможностей – организационных, педагогических, учебно-методических и технических.

Совместно с Финансовым университетом, банковскими ассоциациями, агентством Bankir.Ru и бизнес-ассоциациями мы планируем создать мощный единый учебный центр при Финансовом университете, используя и его филиалы во многих регионах России. Центр будет готовить и повышать квалификацию широкого спектра специалистов в сфере финансового посредничества, кредитного брокериджа и финансово-кредитного консалтинга. В течение этого года мы будем вести эту работу, не прерывая при этом уже идущий процесс обучения.

- Когда ожидать появления закона о кредитных брокерах?

- В свое время в Ассоциации региональных банков подготовили законопроект о потребительском кредитовании, в котором рассматривали вопросы и кредитного брокериджа, и коллекторской деятельности, и другие аспекты финансово-кредитного посредничества. Но наш законопроект не прошел. Сегодня рассматривается законопроект Минфина, в котором этих вопросов нет.

Мы не будем ставить телегу впереди лошади – дождемся принятия закона о потребительском кредитовании, что вообще будет прогрессом, а потом уже начнем «достраивать» его необходимым законодательством о кредитном брокеридже и финансовом посредничестве. Подготовительную работу в этом направлении мы уже начали.

- Какой должна быть стоимость услуг кредитных брокеров?

- Цена услуг кредитного брокера зависит от объема запрашиваемого кредита. Трудозатраты кредитного брокера при получении кредита в 1 млн. рублей, кредита в 10 млн. рублей и даже кредита в 100 млн. рублей примерно равны. Поэтому нельзя брать комиссию в 1% и с миллиона, и с миллиарда.

Я могу сказать только одно: тариф будет абсолютно разумным. Мы не собираемся «обдирать» клиентов, потому что хотим, чтобы наши клиенты были с нами по жизни. Мы хотим вести этого клиента и помогать ему не только в получении самого выгодного кредита, но и в обслуживании этого кредита, в перекредитовании на лучших условиях, а при необходимости (нельзя исключать кризисных явлений) и в его реструктуризации.

- Такое расширение функционала планируется…

- Да, мы хотим стать кредитным адвокатом клиента, который будет помогать ему решать все вопросы, связанные с формированием, обслуживанием, изменением и закрытием его кредиторской задолженности.

- Кто в идеале должен оплачивать услуги кредитных брокеров: клиент или банк?

- Это всегда диктует рынок. Если это рынок банка, то, естественно, банк платить не будет. В таком случае заплатит клиент. И наоборот.

Сейчас у нас рынок хорошего клиента: банки установили очень жесткие требования по кредитам, по качеству заемщиков, а людей и компаний, соответствующих этим условиям, очень мало. Каждый заемщик, который отвечает этим требованиям, на вес золота для банка. Банк сегодня готов платить за хорошего заемщика.

Уверен, что с течением времени, как только страхи кризиса улягутся, банки начнут смягчать условия кредитования, и тогда у них появится большое количество клиентов. В результате на какой-то период у банков не будет достаточно ресурсов для того, чтобы всех прокредитовать, тогда возникнет рынок банков, и клиенты будут вынуждены платить брокерам для того, чтобы получить кредит.

Еще через какое-то время появится стабильный рынок с примерно равными условиями. Это будет правильный рынок – рынок, когда не превалирует ни продавец, ни покупатель, когда спрос и предложения уравновешены. В этих условиях будут платить, прежде всего, клиенты, потому что они инициаторы – они хотят получить самый лучший кредит. Но я думаю, что и банки, которые станут осваивать какие-то новые кредитные ниши, агрессивно захватывать какие-то рынки, будут вынуждены платить кредитным брокерам за то, чтобы с их помощью быстро это сделать.

- Брокеры должны отвечать за качество заемщика?

- Я думаю, это возникнет с появлением саморегулируемых организаций. В саморегулируемых организациях должен быть баланс прав и полномочий. Саморегулируемым организациям государство передает определенные права по регулированию той или иной сферы, но за это требует ответственности за нарушение установленных правил.

Полагаю, будет правильно, если кредитный брокер будет ответственен за заведомо ложное предоставление информации о клиенте в банк или оказание клиенту услуг в заведомо незаконном получении кредита. Здесь нельзя, конечно, переходить черту и допускать так называемое объективное вменение – если заемщик не вернул кредит, то виноват кредитный брокер. Нужно, чтобы была очевидна виновность именно кредитного брокера в невозвращении кредита: то есть он либо помог заемщику предоставить в банк заведомо ложные сведения, либо консультировал его, как сделать так, чтобы получить, но не вернуть кредит. Вина предполагает наличие умысла, и если брокер делал это умышленно, то он должен нести ответственность.

- Возможна ли проблема «сговора» между банками и кредитными брокерами – когда финансовые посредники будут продвигать услуги одной (или нескольких) кредитных организаций?

- Такая проблема, конечно, есть и будет возможна всегда. Будем стараться ее решать. Мы для того и хотим отработать механизмы и стандарты взаимодействия с банками, чтобы избежать внеконкурентных способов работы. Хотя бизнес – это такая штука, которая всегда создает корыстный мотив для того, чтобы что-то нарушить. Везде в мире это так. Всегда существует соблазн как можно больше заработать, даже путем нарушения установленных норм и правил. Для борьбы с этим существуют процедуры регулирования и надзора, которые, я уверен, через определенное время будут действовать и в сфере кредитного брокериджа, прежде всего, через институт саморегулирования.

- Сейчас есть немало порталов, которые предлагают такую услугу как подбор кредитов в он-лайн режиме. Это конкуренты брокеров?

- Сегодня много структур, которые в том или ином виде занимаются кредитным брокериджем, в том числе с использованием интернет-технологий. Мы тоже создали свою IT-систему, которая в ближайшее время позволит работать в интерактивном режиме с теми, кто хотел бы получить кредит. Эта он-лайн-система работы с потенциальными заемщиками будет чрезвычайно конкурентна. Система будет работать в совместимом режиме с банковскими IT-системами. Сейчас она полностью готова: все разрешительные документы получены, все тестирования проведены, начался процесс подключения к ней кредитных брокеров. Хочу подчеркнуть – наша IT-система абсолютно соответствует всем требованиям нового законодательства о защите персональных данных…

Резюмируя нашу беседу, можно сказать, что брокер будущего – это брокер, с которым полезно и выгодно сотрудничать и заемщикам, и банкам; это брокер, который входит в саморегулируемую организацию, имеет сертификат, аккредитован при банковских ассоциациях и профессионально обучен.

- И когда все это будет иметь место быть, мы достигнем американских 80-процентных показателей? Или все равно нет?

- Мы их достигнем только тогда, когда наш финансовый рынок станет таким, как американский.

Нельзя построить какую-то отдельную отрасль в экономике, которая будет кардинально отличаться от состояния самой экономики. В России и так удалось создать достаточно неплохую банковскую систему, при условии, что вся наша экономика не очень высокого уровня развития. Банковская система уже Базель-II выполняет, по МСФО работает, а вся остальная экономика, в основном, не умеет управлять рисками, непрозрачна порой до черноты.

До тех пор, пока вся экономика не станет цивилизованной и финансовый сектор в этой экономике не будет соответствующим, сложно сделать все таким же, как на Западе. Поэтому будем расти все вместе. Полагаю, лет 20 понадобится для этого.

Я надеюсь, что за 20 лет, если все будет нормально, если не будет каких-то тяжелых экономических и политических кризисов, то Россия имеет все шансы построить цивилизованную экономику, инновационную промышленность и современный развитый финансовый сектор, создать нормальные социальные условия жизни.

- Ну и финансовая грамотность, конечно, должна повышаться.

- Конечно. Я бы даже сейчас не говорил о финансовой грамотности – проблема дня: ликвидация финансовой безграмотности. Хотя бы в течение ближайших 3 лет.

Уверен, только государство совместно с финансовым сектором способно эффективно реализовать программу ликвидации финансовой безграмотности. Организовать финансовый всеобуч. Бесплатный. В школах, колледжах, институтах и университетах организовать по вечерам занятия. Сделать простую программу обучения финансовым основам жизни. Рассказать каждому, что такое банковский счет, как им правильно пользоваться, что такое кредит, пластиковая карточка, что такое комиссии и какими они должны быть и т.д. И люди пойдут и будут учиться! Эффект будет потрясающим.

Я думаю, что за время реализации этой программы финансовый сектор вырастет минимум в два раза. Люди даже из любопытства пойдут и заведут пластиковую карточку, откроют депозит, возьмут сначала небольшой кредит.

Как только человек преодолеет финансовую безграмотность, он почувствует силу знаний, почувствует, что знания дают большой эффект: они позволяют ему экономить, правильно распоряжаться деньгами, не позволяют его обмануть и т.д. А если в процессе ликвидации финансовой безграмотности будут участвовать кредитные брокеры, финансовые консультанты (мы имеем такой успешный опыт в регионах), то люди почувствуют, что есть профессионалы, с помощью которых можно решить любой финансовый вопрос.