Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банковОлег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков

Что это такое и зачем это нужно?

Идея и содержание паспорта не были придуманы на ровном месте, они заимствованы из Европы и адаптированы к российскому праву. С мая 2010 года все потребительские кредиты на территории Европейского Союза выдаются вместе с паспортом. Точнее говоря, до заключения договора банк не просто должен раскрыть потребителю-заемщику некоторый объем информации, но и сделать это в строго определенном виде. Табличная форма паспорта кредита закреплена непосредственно в Директиве ЕС 2008/48.

Здесь необходимо сделать небольшое пояснение. Директивы ЕС не являются законами прямого действия, т.е. сама по себе Директива не действует ни в одной их стран ЕС. В течение 2009-2010 годах национальными законодателями всех 27 стран - членов Европейского Союза была проделана работа по изменению местных законов и внесению в них всех требований Директивы. Например, в Германии нормы о паспорте кредита помещены в Закон о введении в действие Гражданского уложения, а в Великобритании Министерство по делам бизнеса, инноваций и образования приняло соответствующие Regulations, которые даже не включены в Закон о потребительском кредите и действуют наряду с ним. Все это не столь существенные юридико-технические детали. Важно другое.

Теперь европейскому потребителю не нужно самостоятельно «копаться» в дебрях кредитного договора, выискивая в нем важные условия. Банк сам обязан «извлечь» их из этого документа и поместить в стандартную таблицу - паспорт кредита. Паспорт предоставляется потребителю до заключения договора, но после обработки кредитной заявки. Поэтому в нем содержатся все индивидуальные условия кредитного договора.

Единожды взяв кредит и усвоив структуру и содержание паспорта, каждый - даже не вполне сведущий в финансах, праве или математике потребитель - получает единое лекало, которое в будущем можно приложить к любому кредиту. Причем «прикладывать» это лекало должен сам банк: кто как не он лучше других понимает содержание кредитного соглашения. Потребителю остается только сравнить содержание аналогичных строк.

С точки зрения заемщика паспорт кредита обеспечивает, во-первых, прозрачность любого - даже самого толстого и мудреного - кредитного договора, а, во-вторых, легкое сравнение кредитных продуктов разных банков - достаточно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке.

С точки зрения банка введение паспорта позволяет сохранить необходимую гибкость. Банк не ограничивается в выборе содержания и формы кредитного договора. Это может быть единый текстовый документ или два документа (кредитная заявка и правила кредитования), стандартный бланк или подготовленный в текстовом редакторе документ и т.п. Главное - правильно извлечь из него содержание и без искажений перенести в паспорт потребительского кредита.

Предвижу возражения банкиров. Сегодня у нас уже существует целый ряд документов ЦБ, ФАС, Роспотребнадзора, в которых регуляторы предписывают или советуют то, как нужно доводить до потребителя информацию о стоимости кредита, платежах заемщика, его расходах, эффективной процентной ставке и т.д. (Внушительный список приведен в конце текста для любознательных.) Зачем нужен еще один?

Не еще один, а всего один! Паспорт кредита должен интегрировать всю информацию - о кредиторе, условиях кредита, его стоимости и других особенностях. Это означает, что потребность во множестве документов отпадает. Единый паспорт кредита должен примирить требования разных регуляторов к содержанию преддоговорной информации и кредитного договора. Поэтому на следующем этапе Ассоциация намерена обратиться в Банк России, для того чтобы рекомендации по использованию паспорта кредита получили общебанковский характер. А затем, с учетом положительного Европейского опыта, форму паспорта кредита можно закрепить в законе «О потребительском кредитовании»

Какая часть паспорта является наиболее важной? Конечно, касающаяся стоимости кредита. Это раздел 3 паспорта. Более подробное знакомство с ним, возможно, откроет глаза российским чиновникам и судьям. Внимательный анализ европейского и американского регулирования однозначно показывает, нигде, ну совсем-совсем нигде, регуляторы не преследуют задачи запрета той или иной банковской комиссии, вознаграждения или тарифного платежа. Зачем? Закон вводит два фундаментальных понятия, характеризующих стоимость кредита - общую плату за кредит (в рублях и копейках) и эффективную процентную ставку (в процентах годовых). Эти характеристики кредита должны быть раскрыты заемщику в первую очередь и в наиболее акцентированном виде. Никаких «скрытых комиссии», точнее, сама по себе комиссия (за ведение ссудного счета, выдачу кредита или его обслуживание) не столь важна. Важно, что соответствующие расходы отразятся в общей плате за кредит. А потребитель выберет тот продукт, который дешевле.

Цель закона (органа регулирования) состоит в том, чтобы установить универсальный порядок расчета общей платы за кредит и эффективной процентной ставки. Для этого во всех национальных законодательствах приводятся перечни расходов, включаемых в расчет общей платы и эффективной ставки и исключаемых из такого расчета. За кредитной организацией остается право формировать тариф таким образом, как она считает нужным. Сама идея запрета тех или иных банковских комиссий или платежей даже не обсуждается. Дело не в комиссиях, а в доведении до заемщика в понятной форме информации об общей стоимости кредита. Именно эту задачу решают западные регуляторы. Именно на это нацелено введение паспорта кредита. Если мы гарантируем адекватное пониманием потребителем условий кредита и возможность без головной боли сравнить два кредитных продуктов, идея борьбы с комиссиями как будто теряет основу.

Регуляторы здесь могут возразить. Как же, в 2008 году мы определили в законе полную стоимость кредита и Банк России установил формулу для ее расчета. Беда в том, что эта новелла не помогла ни банкам, ни потребителям. Заемщики так и не поняли, что такое полная стоимость кредита. Как стоимость может выражаться в процентах? На вопрос, заданный респондентам осенью 2010 года (НАФИ) о том, что такое полная стоимость кредита (пять вариантов ответа), только 4% ответили правильно. В результате банковские служащие продолжают «доходчиво» объяснять заемщикам: «эти циферки - для отчетности перед ЦБ». Как иначе можно объяснить возведение в степень 30/365? Хуже другое, полная стоимость кредита не помогла и банкам. Просто напомню второе предложение соответствующего указания Банка России: «Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании». Что же оно тогда устанавливает? Кто устанавливает правомерность банковского тарифа, почтового тарифа, тарифа ресторана или парикмахера?

Наряду с Банком России требования по информированию потребителя-заемщика в «свой» закон включил Роспотребнадзор. До заключения кредитного договора кредитор должен предоставить потребителю информацию, содержащую полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Закон не объясняет, что такое «полная сумма, подлежащая выплате потребителем»: идет ли речь о платежах по кредитному договору, либо в нее должны включаться суммы, уплачиваемые по иным соглашениям - банковского счета, страхования и т.д. Как соотносится график платежей и расчет полной стоимости кредита до сих пор остается загадкой как для потребителей и банков, так и для регуляторов.

В результате слабо скоординированных действий, предпринятых Банком России и органами государственной власти в течение 2005-2008 гг., регулирование «стоимости кредита» (общей платы за кредит) оказалось растащено по нескольким нормативным правовым актам и регуляторам. Единство требований к содержанию преддоговорной информации и кредитного договора оказалось нарушено.

Два важнейших (согласно общемировой практики) элемента кредитного договора, выражающие стоимость кредита для потребителя, – общая плата за кредит и эффективная годовая процентная ставка – в российском законодательстве вводятся в различных законодательных актах, лишены четкого законодательного определения и адекватной терминологической базы.

Выход один: собрать всю информацию, касающуюся стоимости кредита в одном месте - сначала в паспорте кредита, затем в законе - и работать с ней по единым правилам. В настоящее время рабочая группа Ассоциации готовит законопроект, вносящий изменения в статью 30 Закона о банках и банковской деятельности. Подробный анализ международного опыта уже проведен. Все ключевые концепции в данной сфере опять же можно подсмотреть в новой европейской Директиве. И никаких запретов комиссий, по крайне мере, не в международном финансовом центре.

 

Список нормативно-правовых и рекомендательных документов, регламентирующих порядок предоставления информации заемщику-потребителю и содержание договора потребительского кредита:

Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»;

Письмо ЦБ РФ № 77-Т, ФАС № ИА 7235 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» от 26 мая 2005 г.,

Письма ЦБ РФ «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» № 128-Т от 23 октября 2009 г.,

Письмо ЦБ РФ от 22 ноября 2010 г. № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»,

Письмо Роспотребнадзора от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ»,

Письмо Роспотребнадзора от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов»,

Письмо Роспотребнадзора от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».

Мы приглашаем всех специалистов банковского рынка присоединиться к обсуждению концепции внедрение паспорта кредита в форуме АРБР на портале Bankir.Ru.

Таблица соответствия основных понятий, характеризующих стоимость кредита в законодательстве России, ЕС и ряда стран

Россия Директива ЕС 2008/48 Германия Великобритания США

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем

Введено в Законе «О защите прав потребителей» (ст. 10)

Легальное определение отсутствует

Общая сумма, подлежащая уплате потребителем (total amount payable by the consumer) – денежная сумма, равная общей сумме кредита плюс общая стоимость кредита для потребителя

Общая сумма выплат по кредиту (Gesamtbetrag) – денежная сумма, равная чистой сумме кредита плюс общие расходы по кредиту

Общая сумма, подлежащая уплате (total amount payable) - денежная сумма, равная общей плате за кредит плюс сумме кредита согласно кредитному договору, а также любым платежам ,которые производит потребитель до получения кредита

Общая сумма платежей (total of payments) – общая сумма всех платежей, включенных в график платежей по кредиту.

График платежей содержит количество, размер и сроки платежей, которые должен произвести заемщик, чтобы исполнить свои обязательства

Сумма кредита – денежные средства, которые обязан предоставить заемщику по кредитному договору банк или иная кредитная организация

Определена в Гражданском кодексе РФ (ст. 819)

Общая сумма кредита (total amount of credit) – максимальная сумма или общая сумма денежных средств, которая предоставляется по кредитному договору

Чистая сумма кредита (Nettodarlehenbetrag) – максимальная денежная сумма, выдачи которой по кредитному договору может потребовать заемщик

Сумма кредита (total amount of credit) - кредитный лимит или общая сумма кредита, предоставляемые на основании кредитного соглашения потребителю.

Финансируемая сумма (amount financed) – денежная сумма, предоставляемая заемщику или по приказу заемщика, которая рассчитывается следующим образом:

(1) Определяется размер кредита (principal loan amount) или цена товара;

(2) К ней прибавляются все прочие суммы, которые финансирует кредитор и которые не включаются в общую плату за кредит;

(3) Из нее вычитается часть общей платы за кредит, которая уплачивается заемщиком до или в момент получения кредита (prepaid finance charge).

Легальное понятие отсутствует

Общая стоимость кредита (total cost of the credit) – все расходы, включая проценты, комиссии, сборы и платежи иных видов, которые потребитель обязан уплатить в связи с кредитным договором и о которых известно кредитору, за исключением нотариальных расходов; расходы, связанные со вспомогательными услугами, относящимися к кредитному соглашению, в частности страховые премии, также учитываются, если, помимо прочего, заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием получения кредита или получения его на рыночных условиях

Общие расходы по кредиту (Gesamtkosten) – денежная сумма, размер которой рассчитывается в соответствии с § 6 Постановления об указании цены

Общая плата за кредит (total charge for credit) − реальная стоимость кредита, который предоставлен или должен быть предоставлен в соответствии с соглашением о потребительском кредите

Общая плата за кредит (finance charge) включает суммы всех платежей, прямо или косвенно уплачиваемых потребителем, прямо или косвенно установленных кредитором в качестве обязанности или условия предоставления кредита; не включает платежи, которые заемщик произвел бы при совершении аналогичной трансакций, осуществляемой за счет собственных средств; выражается в долларах и центах.

Полная стоимость кредита

Введено в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 30)

Легальное определение отсутствует, порядок расчета установлен в Указании ЦБ РФ № 2008-У

Эффективная годовая процентная ставка (annual percentage rate of charge) – общая стоимость кредита для потребителя, выраженная в виде годовой процентной ставки по отношению к общей сумме кредита с учетом расходов, указанных с статье 19(2) Директивы

Эффективный годовой процент (effektives Jahreszins) – общие расходы по кредиту, выраженные в виде годовой процентной ставки, порядок расчета которой установлен в § 6 Постановления об указании цены

Эффективная годовая процентная ставка (annual percentage rate, APR) - годовая ставка, выражающая общую плату за кредит, вычисленная в соответствии с приведенными правилами, в отношении к сумме кредита

Эффективная годовая процентная ставка (annual percentage rate, APR) выражает стоимость кредита в форме годовой процентной ставки

 

Приведем структуру общей платы за кредит (finance charge chart), содержащуюся в Справочнике контролера денежного обращения США. В категории «платежей, которые всегда включаются» в общую плату, перечислены выплаты, комиссии и вознаграждения, которые прямо упомянуты Законе (TILA), Regulation Z или комментарии.

Категория «платежи, которые включаются, если не выполнено условие» охватывает платежи, которые включаются в общую плату за кредит, когда кредитор не раскрывает информацию о них специальным образом или не соблюдены иные, установленные законом условия. В колонке «условия» перечислены соответствующие условия, исполнение которых позволяет исключить платеж из расчета общей платы за кредит

Четвертая колонка «платежи, которые не включаются» в общую плату за кредит, содержит платежи, которые исключаются из расчета в тех случаях, когда речь идет о жилищной ипотеке или займах, обеспеченных жилой недвижимостью. Еще одни условиям исключения этих платежей из общей платы является добросовестность при их начислении и обоснованный размер.

Пятая колонка «платежи, которые никогда не включаются» в общую стоимость кредита, содержит платежи, которые прямо указаны в законе или правилах в качестве примера исключаемых их общей платы.

1-800.jpg

Увеличить изображение