Один из участников online-конференции по депозитам, которую недавно проводил Bankir.ru, отметил: до кризиса наблюдалась тенденция расширения депозитных линеек, в некоторых банках количество вкладов разных видов могло доходить до 10-15. Сейчас, судя по всему, обратный тренд – упрощение линеек.

Есть банки, в которых и сегодня количество депозитов с разными названиями выражается двузначными числами. В линейке одного банка, например, можно найти три «самых доходных» депозита, четыре пополняемых вклада и еще три пополняемых с возможностью снятия средств. Таблица ставок может выглядеть пугающе, тем более что ставка зависит не только от вида депозита, но и от его размера, срока. Еще нужно учесть, что банки порой применяют специальные условия для отдельной категории клиентов – к примеру, тех, кто пролонгирует вклад.

Все это отражается в безумной депозитной матрице, в которой порой не сразу разберется даже специалист, анализирующий текущие условия разных банков. Что уж говорить о простых обывателях…

Возможно, некоторые продуктовики до сих пор полагают: чем шире продуктовая линейка, тем солиднее банк выглядит в глазах клиентов. А разобраться в широком ассортименте поможет консультант – нужно же ему хлеб отрабатывать.

Однако граждане все чаще предпочитают сначала изучить предлагаемые условия дистанционно – через интернет. Звонить в банк по таким элементарным вещам уже как-то не хочется, а приходить в офис имеет смысл лишь тогда, когда продукт почти выбран. Если же определиться дистанционно не получается, то и в офис человек с большой вероятностью не поедет.

Опций, которые предлагают банки своим вкладчикам, не так уж много. «Раздутая» линейка приводит к тому, что депозиты с разными названиями дублируют друг друга. Иногда, правда, это происходит «по техническим причинам». Допустим, банк решил прекратить прием старого вклада и заменить его новым, более актуальным. Но взять и удалить старый депозит сразу не удастся, поскольку есть клиенты, у которых он уже открыт и продолжает действовать. А если данный вклад согласно договору предполагает автоматическую пролонгацию – изжить его будет еще сложнее. Другой вопрос – зачем держать этот вклад на сайте и в любых других открытых источниках, доступных клиентам? В крайнем случае, можно создать специальный раздел, где какое-то время будет храниться информация об «архивных» вкладах. Подобным образом поступают сотовые операторы – если бы они этого не делали, разобраться в их тарифах было бы почти невозможно.

На мой взгляд, банк ничего не потеряет, если будет предлагать один единственный вклад – базовый или стандартный. И вместе с тем – он будет индивидуальным, что всегда приятно клиенту: к «базовой комплектации» потребитель сможет прибавить различные опции, в том числе – пополнение, частичное снятие, капитализацию процентов, возможность перевода размещенных средства из одной валюты в другую. Перед клиентом будет элементарный конструктор. А как из этого конструктора собрать необходимый вклад технически – это исключительно забота кредитной организации (пусть в ее внутренней кухне будет хоть 100 разных депозитов). Вкладчик определил сумму и срок, выбрал опции. Банк сообщил возможную ставку при заданных параметрах – это, опять же, можно сделать в интернете. В той или иной мере эта схема подбора депозита применяется на рынке и сегодня, но системности нет. 

Хотя в некоторых случаях без «оригинальных» названий не обойтись. Как же быть, когда нужно сделать клиентам долгожданное и «быстротающее» сезонное предложение? Причем сейчас банкам нужно проявлять все больше изобретательности – ведь предлагать вклады «Рождественский», «Новогодний» и «Отпускной» с недавнего времени небезопасно. Отчаиваться не стоит: новогодних слов, не зарегистрированных в качестве товарного знака, еще пока много. Например, можно вводить вклады «Снежинка», «Елочка», «Снегурочка» или еще лучше – вклад «Снеговик», морковка в подарок…