Первое общество взаимного кредита (ОВК) появилось в России в XIX веке. Основной целью подобных учреждений являлось предоставление финансовой помощи своим участникам. Исходя из кредитоспособности и качества обеспечения определялся возможный для человека размер займа. Современная форма ОВК - кредитные потребительские кооперативы.

Вполне закономерно, что в век высоких технологий люди пытаются перенести как можно больше интересных вещей из реальной жизни в виртуальное пространство. Ведь в сети все намного проще и быстрее. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в интернете появляются проекты, подобные порталу «Вдолг.ру». Собственно, если есть банки, которые пытаются строить бизнес на дистанционном обслуживании, то почему в интернет не могут выходить другие формы кредитных учреждений?  

Организаторы виртуального ОВК приводят различные аргументы в свою пользу. Мол, кредитные карты хороши, но их принимают не везде и не всегда, а за снятие наличных – взимается комиссия. Кредиты наличными, как правило, требуют предоставления различных документов и предназначены больше не для того, чтобы «перехватить до зарплаты», а для крупных покупок. Одолжить деньги хотят и могут далеко не все знакомые.

Занимать у друзей, знакомых, коллег по работе – действительно, не самое благодарное занятие. Не зря ведь говорят: «Хочешь потерять друга – одолжи ему денег».

Но что лучше – вступить в виртуальное общество взаимного кредита или воспользоваться банковским продуктом, например, кредитной картой? На сайте недавно открытого интернет-ОВК приводится сравнение на конкретном примере: кредит в 5 тыс. рублей, срок – 3 месяца. Ситуация с банком из ТОП-10: проценты – 625 рублей, годовое обслуживание – 750, получение наличных – 300, погашение займа – 150, итого – 1825 рублей. Сервис интернет-ОВК: проценты – 1600 рублей (уже любопытно), комиссия за оформление договора – 100, погашение – 100, итого – 1800 рублей. Зачем же вам кредитка, когда в ОВК получить заем намного проще, да еще можно сэкономить целых 25 рублей? 

Как говорят в известной передаче, «не хотелось бы никого обижать», но корректность данного сравнения вызывает сомнения. Во-первых, фиксированная плата за обслуживание карты вносится раз в год, при этом кредитов по этой карте на 5 тыс. рублей у клиента за год может быть и два, и три, и десять. Во-вторых, не факт, что заемщику придется снимать наличные. Откуда берутся 150 рублей за погашение? В кассе «своего» банка и в банкомате деньги обычно вносятся бесплатно. Остаются проценты – 625 рублей. Если кредит в размере 5 тыс. по карте погашался за три месяца равными платежами, то переплату в 625 рублей получаем при ставке, превышающей 70% годовых. Интересно, у какого банка из ТОП-10 были обнаружены такие высокие ставки по картам?

Переводить в проценты сумму переплаты в 1600 рублей за три месяца не хочется. Предполагаю, что целевая аудитория подобного виртуального ОВК – это высокорисковый сегмент граждан, многим из которых получить кредит в банке проблематично.

Однако пока мы говорили лишь о заемщиках, тогда как виртуальное общество взаимного кредита предлагает людям не только потратить, но еще и заработать. Заемщики, регистрирующиеся на сайте, получают от организаторов проекта кредитный рейтинг. Частные лица, выступающие в роли кредиторов, вбирают подходящего по уровню риска заемщика и высылают ему деньги с помощью системы денежных переводов.

Не сомневаюсь, что организаторы проекта осознают, какую ответственность на себя берут: простые обыватели принимают решение исходя из кредитных рейтингов, выставленных заочно. Наверное, юридические нюансы заключения сделки были тоже хорошо проработаны – в частности, использование аналога собственноручной подписи (АСП), в качестве которой выступает имя пользователя и пароль, под которыми заемщики и кредиторы регистрируются в системе.

В договоре об использовании системы виртуального ОВК значится: «Стороны признают, что все документы, удостоверенные АСП, имеют такую же юридическую силу для Сторон как и документы, составленные на бумажных носителях и заверенные собственноручными подписями…». Договор этот, судя по всему, также подписывается АСП. Любопытно, чью сторону примет суд, если заемщик скажет, что никакие документы физически не подписывал, а логин и пароль для него ничего не значат?

Думается, главный аргумент в пользу безопасности кредитора – тот факт, что организаторы проекта связаны с коллекторским бизнесом. В случае возникновения проблем собиратели долгов с удовольствием помогут убедить заемщика рассчитаться. Однако даже коллекторы не всесильны, а комиссия за услуги по возврату задолженности обычно составляет значительно больше, чем 100 рублей.