«Гони рубль, родственник! Мне Афоня рубль должен был!» Кинофильм «Афоня» режиссера Георгия Данелия.

В советские времена дружеские микрозаймы «до получки» приходилось возвращать именно таким способом. А как же ведут свои дела российские последователи Мухаммеда Юнуса, пакистанского гуру микрокредитования? Слышатся ли им отголоски советского прошлого? Приходится ли им трясти родственников нынешних «Афонь»? Судя по всему, нет. Бизнесмены заранее учли особенности российского менталитета, так что теперь их просрочка в среднем по регионам не превышает 3%.

Секрет успеха прост: 60% заемщиков компании «Активденьги» – женщины в возрасте 23-29 лет с уровнем доходов на треть ниже среднего для данного региона. Отличный выбор. Именной этой целевой аудитории нужен микрозайм, пусть даже под сумасшедшие 2% в день, и именно дамы такого возраста наиболее активны и ответственны в выплате займов. Опять же наличие дохода говорит о том, что женщина работает или получает деньги еще из каких-то источников.

Ну а что мужчины? Тем, которые рыцари на белом коне, то есть хотя бы на белой ‘’Волге’’, такой кредит не нужен. Ну а тем, кому нужен рубль, то есть тысяча, до получки на бутылку, микрозайм не дадут. Хотя, даже если и дадут случайно, то это все равно не страшно. Два процента в день с остальных заемщиков вполне покроют такие неудачи. Ведь эффективная ставка составляет 732% годовых, о чем честно написано на рекламных плакатах компании «Активденьги». Впечатляющая цифра, даже если сравнить ее с докризисными рекордами банков, например, с русским «стандартом отчаянного кредитования» в 60% годовых. При 2% в день вполне можно позволить себе одобрять 70% заявок на кредит.

Портфель «Активденьги», по словам совладельца и исполняющего обязанности гендиректора компании Максима Исаева превышает $6 млн,, а заемщиками стали около полумиллиона человек. Организация работает в 70 торговых точках в девяти городах и поселках. Это наглядное доказательство того, что в этих местах банки упустили свою клиентуру. Восхождение «Активденег» не могло бы состояться, если в этих регионах нуждающиеся в микрозаймах имели, например, карточки с овердрафтом.

Хотя, обвинять банки, работающие в тех же регионах, что и «Активденьги», несправедливо. Банки ответственны перед вкладчиками, связаны множественными запретами и ограничениями,  да и у регулирующих органов находятся на особом счету. Страшно представить, сколько было копий сломано по поводу эффективной ставки в Госдуме и сколько прошло препирательств в судах по оспариванию условий кредитных договоров. А вот к ульяновским бизнесменам у госорганов никаких вопросов пока нет.

Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба размер процентной ставки по займам «Активденег» нарушением не посчитали. Ну и где тут забота о гражданах? Банкам выдавать дорогие, но доступные займы – аморально, ну а если не банкам, то вполне себе достойно, даже почетно. Благое дело – идти путем гуманиста и нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса.

Что бы там не говорили о бурном развитии регионов, получается, что спрос на рубль до получки у россиян так же высок, как и сорок лет назад. Более того, этот спрос стимулируют. Ведь накладывая жесткие ограничения на банки, власти создают благоприятную среду для развития организаций, работающих на неудовлетворенном спросе в микрозаймах. Люди не могут взять их в банке, поэтому согласны даже на 732% годовых.

Какие там инновации и финансовая грамотность, если люди берут деньги по 2% в день на покупки в магазине? Как привыкли ходить с дыркой в кармане и не умели планировать бюджет в советские времена, так и ходят. Не все, конечно, но полмиллиона клиентов «Активденег» - точно. Бережливый немец, удавится, но не возьмет деньги под 2% даже на один день, а беспечный американец, если ему не будет хватать на еду, получит пособие от государства, которое уж точно покроет расходы на продукты и коммунальные услуги. Вот они – признаки финансовой грамотности населения в развитых странах.

Ретро-тема «привет семидесятые» которую неделю не дает мне покоя. Путешествие во времени явно затянулось, зато теперь мне теперь окончательно стало ясно, почему не развит интернет-банкинг, а большинство россиян не могут отличить дебетовую карту от кредитной. Повышение финансовой грамотности - задача, хоть и громко декларируемая, но не реальная. Дело не в лени или невежестве населения, проблема лежит намного глубже. Сам уклад жизни не способствует тому, чтобы россияне распоряжались деньгами цивилизованно. И дело здесь не в старшем поколении, которое не может расстаться со старыми представлениями о жизни семейном бюджете. Молодежь, даже не подозревая об этом, попадает в ту же колею. Например, я чувствую, несмотря на ноутбук под мышкой и ай-фон в кармане, что все еще нахожусь в прошлом - там, где люди с пустыми глазами пьют водку в электричках, держат заначку на «черный день» под матрасом и перехватывают рубль до получки.

Я не говорю, что это плохо, просто так живут миллионы россиян и не надо делать вид, что этих людей не существует. «Афони» все еще есть, потому что нынешняя банковская система на них не рассчитана. Задача государства создать такие условия банкам, чтобы они могли реально помочь людям, а не раздавать ценные указания по финграмотности.