kudinov200.jpg- Одна из целей Союза Заемщиков и Вкладчиков России – повышение финансовой грамотности населения. В каком вопросе финансовой сферы у людей наблюдаются самые большие «информационные» провалы?

- Практически во всех: вопросы пенсионного обеспечения, кредитования, вкладов, «финансовых пирамид» – это провалы, которые выглядят просто как «зияющие дыры».

При этом граждане считают, что они, наоборот, весьма хорошо информированы: мы провели опрос и выяснили, что 75% людей, которые выходят из банка, считают, что они знают о банковских продуктах всё. Но когда их начинаешь спрашивать, что такое полная стоимость кредита, отличается ли заявленная процентная ставка от суммы общей переплаты, какие комиссии указаны в договоре, выясняется, что они даже этого не знают. Только 10% респондентов более-менее внятно ответили на поставленные вопросы.

- Здесь возникает традиционное: «Кто виноват?» и «Что делать»?

- Люди, которые работают в банке, не отвечают за то, вернет заемщик кредит или нет. Задача сотрудников привлечь как можно больше людей, как можно больше сделать операций, чтобы получить свою зарплату. Глава банка тоже на это не смотрит, у него своих хватает проблем и головных болей.

С другой стороны, если человек пришел в банк, он должен уметь пользоваться и картой, и знать, что такое вклад, и что такое кредит. Это правильно.

Люди должны быть финансово грамотными. Нужно говорить, писать, кричать об этом, чтобы человек хотя бы обратил внимание на то, что финансовая грамотность – не какая-то выдуманная история, а достаточно серьезная проблема, которая впоследствии при правильном подходе сэкономит его деньги.

Когда ты берешь кредит или доверяешь кому-то свои деньги, не зная при этом азов финансовой грамотности, ты вводишь другую сторону в искушение. Кто устоит-то? Почему, если ты сам не умеешь пользоваться своими деньгами, кто-то за тебя должен ими правильно управлять? Причем, управлять в твою пользу. Такого никогда не будет. Вот это люди должны понять. Чтобы они это поняли, нужно говорить об этом на каждом шагу, по радио, по телевидению.

Но, к сожалению, данная тема – нерейтинговая. Средства массовой информации, государство отходят от нее, и сама проблема уходит на второй план, вроде бы ее и не существует.

Как сделать людей финансово грамотными? Научить тяжело. Люди, которые давно закончили институты, университеты, сейчас ежедневно занимаются своими делами, и им уже сложно воспринимать что-то новое на серьезном уровне. Тем не менее, они могут прочитать научно-популярную литературу по данной теме, поэтому мы выпускаем книги, написанные простым языком.

- Нужно ли людям глубокое знание финансовой тематики? До какого уровня необходимо потребителю разбираться в банковских операциях?

- Необходимо получить знания хотя бы на уровне «школы». Например, о том, что такое личный бюджет. У нас же никто не считает личного бюджета. Кто планирует на год вперед? На два? Дай Бог, граждане рассчитывают свои финансовые возможности на месяц: от получки до получки.

Обычному человеку не нужно разбираться в том, какой механизм формирования кредитной политики у организации. Ему нужно понять, как выбрать лучший кредит, нужен ли ему этот кредит в принципе (может быть, стоит потерпеть?), как спланировать свои расходы и доходы, как уберечься от мошенников, от «финансовых пирамид». Это основные базовые принципы. Уже дальше возникает вопрос: а как распорядиться освободившимися деньгами? Но это потом. На начальном этапе главное хотя бы первое понять.

- Что вы думаете о программе Минфина по повышению финансовой грамотности? Я имею ввиду проект проект по повышению финансовой грамотности стоимостью $110 млн., из которых 80% оплатит федеральный бюджет, а около $25 млн предоставит Всемирный банк…

- Эта программа сейчас проходит согласование в различных министерствах. Мне сказали, что не раньше октября можно ждать каких-либо действий.

- Изначально ее планировали запустить в июне?

- Да, старт в июне должен был быть. Но до сих пор непонятно, для чего эта программа, кто будет ее исполнителем, на какую целевую аудиторию она рассчитана.

За аналогичные программы и Федеральная служба по финансовым рынкам взялась, когда-то этим занимался тот же Минфин, что-то похожее есть и у Центробанка. Но каждый занимается данным вопросом в своем узком секторе, получается, что мы идем с «растопыренными пальцами», а между «пальцев» и граждане проскальзывают, и их финансы. Получается так, что мы беремся все за всё, а в результате имеем пустой выхлоп.

Я не хочу претендовать на звание организации, которая всех может объединить и все сделать красиво и качественно, но я уверен, что мы взяли более верный курс. Мы проводим семинары, лекции для граждан, где рассказываем доступным языком о том, какие существуют финансовые услуги, как их выбрать и не ошибиться.

- Востребованы эти программы?

- Да, конечно. Мы и в вузы приходим. У нас налажены взаимоотношения с МАИ, МГТУ (это что касается Москвы). Также установлены партнерские отношения с Новосибирским государственным университетом, Дальневосточным государственным техническим университетом, Волгоградской Академией Государственной Службы и т.д.

Организовывать семинары не в Москве даже проще – в маленьких городах все друг друга знают. Достаточно сделать небольшой анонс и 30-40 человек собирается на мероприятие.

Также мы проводим Дни финансовой грамотности. Такое мероприятие недавно прошло во Владивостоке, а в Екатеринбурге объявили 1 июля День борьбы с финансовым мошенничеством. Большие мероприятия постепенно охватят все регионы, где мы присутствуем.

Мне кажется, сегодня необходимо не только создание соответствующего информационного поля в области финансовой грамотности, но и изменение психологии людей по отношения к финансам, долгам, банкам. В нашей стране, пожалуй, долгое время сформировывалось несколько предвзятое отношение к этому вопросу. Я имею в виду отношение к деньгам и людям, их имеющим. Не утопично ли сейчас в России говорить о какой-то глобальной ликвидации финансовой безграмотности?

Говорить можно, говорить нужно. Если мы не будем на это обращать внимание, у нас все останется на том же уровне.

- А уровень действительно слишком низкий?

- К сожалению, уровень очень низкий. Многие люди считают, что если они живут от зарплаты до зарплаты, то зачем им деньги считать. Хотя я уверен, что если начать считать деньги, то абсолютно точно возникнет 20-30% экономии.

Посмотрите, как народ ходит по магазинам! Люди берут товар не глядя, а ведь в торговых точках все правильно расставлено с расчетом на то, чтобы спровоцировать посетителей на покупки.

Так вот если на подсознательном уровне внедрить азы планирования личного бюджета (а это возможно), то люди начнут жить хотя бы чуть-чуть лучше.

Посмотрите, сколько у нас тратится средств на рекламу. Если какую-то долю этих средств направить на повышение уровня финансового образования, это дало бы большой эффект.

Сейчас мы разрабатываем с ВТБ программу повышения финансовой грамотности для акционеров этого банка. Если компания выделяет часть бюджета на повышение грамотности своих акционеров, то она тем самым решает несколько задач. Люди понимают, что такое акции, и в то же время уходит недопонимание со стороны акционеров, почему происходит то или иное событие на рынке.

А вот о финансовой грамотности акционеров Сбербанка, Газпрома, Роснефти никто не заботится. Были же у них «народные IPO»? Были! Значит, нужно нести ответственность за это, нужно людям всё разъяснять. А получается, что граждан сагитировали, они купили акции, а потом случился кризис и рынок упал. Пойдите – спросите у пенсионера, что такое «рынок упал»! Надо же объяснять, почему так происходит; объяснять, что не надо торопиться сбрасывать акции, потому что потом все равно будет рост. Очень важно хотя бы крохи выделить из рекламного бюджета на каждодневную «долбежку», объяснение финансовой ситуации, тогда постепенно у людей сложится какой-то образ, понимание того или иного явления.

- Все-таки будем справедливы. Некоторые банки проводят специальные обучающие семинары среди потребителей своих услуг. Ведь финансовым структурам тоже по большому счету невыгоден непросвещенный клиент, который, например, просто не будет возвращать кредит, не задумываясь о последствиях.

- А вы видели эти программы? Я видел только объявление о том, что Ассоциация региональных банков России начала что-то похожее делать, но они, кажется, до этого с Уралсибом тоже пытались что-то сделать. Уралсибовская реклама до сих пор висит: «Читайте внимательно договор!». Это называется финансовая грамотность?..

Мы разговариваем с банкирами относительно совместных проектов в этой области, но почти никто не сотрудничает с нами. Мы говорим: «У нас есть материал о том, что такое вклад, что такое кредит, как во всем этом разобраться. Давайте просто вместе издадим книгу, которую потом вы будете раскладывать в своих отделениях». Но банки на это не идут.

- Союз Заемщиков и Вкладчиков России планирует реализацию какой-то глобальной программы повышения финграмотности?

- Мы надеемся, что на ближайшем президиуме генерального совета «Единой России» будет принята наша программа повышения финансовой грамотности.

- Партия этот проект будет финансировать?

- Нет, финансировать не будет. Она только объявляет политическую волю, что, действительно, эта программа нужна. Потом под этот политический ресурс мы будем привлекать тех, кто хочет вместе с нами работать.

- За рубежом финансовое воспитание начинается с раннего возраста. Ваша организация планирует сделать какие-то детские программы?

- Сейчас ведутся переговоры о создании детского банка. На нас вышел один банкир с таким предложением. Этот банк может быть нулевым по прибыльности, это будет такой минибанк.

Мы проводим Олимпиады среди школьников. Недавно в Подмосковье прошла Олимпиада по экономике и финансам. На Дальнем Востоке, когда у нас была неделя финансовой грамотности, три победителя были зачислены в Дальневосточный государственный технический университет. Сейчас готовим похожие акции в Челябинске, Екатеринбурге и Волгограде.

Хотим сделать учебник для школ, но здесь уже без государственной поддержки не обойтись: если в каждой школе создать библиотеку хотя бы из пяти учебников, то это выходит примерно миллион книжек. Кроме школ нужно охватить технические профессиональные учреждения, высшие учебные заведения.

- На что чаще жалуются банковские заемщики, вкладчики?

- Они всегда жалуются на обман со стороны банков.

- Но, казалось бы, банковская сфера и так «зарегулирована». Интересы заемщиков, во всяком случае, защищаются и Роспотребнадзором, и арбитражным судом. Как, где можно обмануть клиента?

- Один мой знакомый банкир сказал, что нет такого клиента, которого нельзя обмануть дважды. Цинично, но тем не менее… Люди не изучают договор: прочитав несколько строчек, они засыпают, поэтому все, что там написано дальше, они не знают. Они верят банковским сотрудникам на слово. У нас такая вера была сформирована еще в Советском Союзе: что человек говорит, то и правда, и, соответственно, на бумаге все правильно написано.

Когда заемщику рассказывают, что этот кредит – самый лучший, и сообщают о том, что после подписания документа он получит 100 тысяч рублей, то человек думает: «100 тысяч! Какая цифра!», – и ставит незамедлительно свою подпись под договором. Так что «лазеек» для обмана много.

Вот, например, банки пишут в рекламе 12% годовых, 16% годовых?...

- А это неправда? У всех банков?

- Да практически у всех!

- То есть реклама не соответствует реальности?

- Да, наблюдается несоответствие рекламы тому, что получается на практике.

Конечно, бывает, пишут в рекламе «Кредит под 18% годовых», ставят звездочку и внизу уже подробно описывают условия. Вроде бы все разъяснятся, но потенциальный потребитель не всегда обращает внимание на информацию, набранную мелким шрифтом.

Много проблем связано со страхованием. Сумма страховки при кредитовании обычно выше стандартной. Банки, как правило, предлагают заемщику на выбор много страховых компаний, но у аккредитованных страховщиков ставки бывают равные, близкие другу к другу.

Бывают еще более неприятные моменты. Мы столкнулись с банком, который выдает ипотечные кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры, вроде бы на очень хороших условиях, но на один год. Через год договор обещают продлить. Перечень документов, необходимых для пролонгации, не детализирован. Когда человек приходит через год в банк с теми же самыми документами, их не принимают. В это время идет один процент ежедневно как штраф за невозврат займа. Есть ощущение, что этот банк создан для того, чтобы отбирать недвижимость.

Вот такие вещи имеют место быть. Есть чистое мошенничество, есть такое полурейдерство. Агрессивная реклама – тоже способ обмана, как я говорил. Даже нашим работникам присылают предложения получить кредит под 134%.

- Честно зато!

- Честно. Но наш сотрудник – человек грамотный, и он обнаружил эти 134%: они были указаны внизу на задней странице мелким шрифтом.

- Честность банкиров по отношению к заемщикам – это такая редкость сейчас?

- Я ответственно заявляю: такого сейчас нет.

Вот Сбербанк заявляет о выдаче кредитов без комиссий, а у них программное обеспечение не готово под такую работу. Мой знакомый сотрудник на вопрос о том, когда это обеспечение будет, сказал, что у него все IT-обслуживание находится на аутсорсинге и серьезно влиять на работу «айтишников» он не может. Так что когда здесь «нервный импульс» от «головы динозавра» придет к «рукам», которые непосредственно работают с людьми, неизвестно.

- Есть в этих историях обманутых вкладчиков, заемщиков, дольщиков какой-то процент вины самих людей? От них же мало требуется – хотя бы читайте внимательно договор!

- Я бы не сказал, что кто-то виноват. Если ты хочешь, чтобы тебя обманули, то тебя обманут.

- Это как у Пушкина: «Я сам обманываться рад»…

- Да, именно так.

Банку нужно зарабатывать деньги и поэтому он «обрабатывает» человека. Приходит человек в банк и берет то, что ему предлагают.

Давайте посмотрим на это с другой стороны. Есть маленькие дети (у нас по финансовой грамотности как раз уровень 4-5 лет). Глубоко ребенок не мыслит: у него в голове свое счастье, свои мысли. Например, положишь конфету на стол и говоришь: «Нельзя конфетку». Выходишь из комнаты, ребенок подумает, что от маленького кусочка не убудет, откусит, потом еще раз откусит и съест конфетку. Виноват здесь ребенок или нет?..

У нас основная масса населения как эти дети: они «кредитную конфету» съели, а конфета оказалась с «последствиями», и теперь эти последствия мы видим в количестве невозвратов займов.

При этом люди всегда винят государство. Мы участвовали в одной телевизионной программе. Там была героиня, которая воспользовалась ипотекой. При этом доход у нее – 16 тысяч рублей в месяц, у мужа – 18 тысяч рублей. Они взяли полтора миллиона, при этом ежемесячный платеж составил 25 тысяч рублей. Вскоре муж ушел из семьи, и теперь заемщице нужно самой возвращать кредит. Так в результате знаете, кто, по ее мнению, виноват? Государство!..

Разбираться, кто не прав, не нужно. Нужно просто начать с чистого листа: приступить к реализации большой программы по финансовой грамотности; со временем и банки, которым это будет интересно, к ней подключатся.

Мы сейчас хотим взять один маленький банк в управление. Он будет работать по заявленной ставке. То есть если в рекламе будет сказано: «Кредит под 20% годовых», то у человека переплата по этому займу будет именно 20%. Мы хотим сделать из этой организации Банк Эталонных Технологий.

- Отделения вашего Союза работают не только в Москве. Есть какая-то специфика работы банков в регионах? Или всё находится примерно на одном уровне?

- Средние региональные банки ведут себя более корректно по отношению к клиенту. Они находятся внутри города, развиваться дальше по стране не имеют возможности, поэтому пытаются сохранить свою клиентуру, можно сказать, бьются за нее.

Более серьезные банки, «монстры» внешне вроде бы пытаются что-то сделать. Но я вот тут проводит эксперимент: пришел в Сбербанк, часа полтора там простоял, чтобы просто открыть счет, а потом развернулся и ушел, потому что уже не было сил стоять в очереди.

- Союз вкладчиков и заемщиков России – это антибанковская организация?

- Раньше нас позиционировали именно так. Сейчас у банкиров в головах все немножко улеглось. Они нас отделяют от тех, кто занимается защитой потребителей за деньги, и от тех, кто занимается защитой потребителей за политический ресурс.

Мы себя позиционируем как третейский судья.

Кстати, к нам приходят и люди, которые пытаются обмануть банки. Например, обратился человек с жалобой на банк, который требует вернуть долг. Мы сделали проверку и выяснили, что у этого заемщика три «Мерседеса», а он просто не хочет отдавать кредит. Тогда я позвонил председателю правления банка и сказал, чтобы он был аккуратен с этим товарищем.

Если мы знаем, что банк не прав, то мы помогаем гражданам. Если неправ гражданин, то помогаем банкам. То есть мы выступаем как медиаторы.

Заемщик всегда не знает, что ему делать. По глупости может обидеться на банк и перестать платить по кредиту. Потом такой человек приходит к нам и говорит: «Вот я сейчас начал платить, а банк все списывает в пени». Мы идем в банк и договариваемся о том, чтобы пошли этому заемщику навстречу в каких-то вопросах, учитывая, что он готов в течение нескольких месяцев погасить задолженность. Если видим какие-то пробелы в законодательстве, то выходим к нашим депутатам с определенными предложениями по решению этих вопросов. Сейчас, например, работаем над законом о коллекторах (существует два основных законопроекта о коллекторской деятельности: «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработанный банковским и коллекторским сообществами, и «О регулировании деятельности по взысканию долгов», написанный СЗВ России – Прим. авт.).

Мы еще весной провели рабочую встречу с банкирами и коллекторами, где проговорили основные принципы закона. До июня мы готовили этот документ, к концу августа собирались созвать рабочую группу. Наш проект уже подан на рассмотрение в Комитет по финансовым рынкам.

Коллекторы же решили «провести» собственный закон. Мы считаем, что документ, который они подготовили, чрезвычайно «сырой». Хочется надеяться, что за основу все-таки будет принят наш законопроект.

- Какие основополагающие моменты вашего законопроекта «О регулировании деятельности по взысканию долгов»?

- Мы убрали из закона понятие «коллекторы», заменив его словом «взыскатель». Здесь неважно, кто выступает в роли взыскателя: коллектор, адвокат или кто-то еще. Тот, кто занимается взысканием долгов, тот и является субъектом закона. Ведь иначе коллекторы во избежание ограничения своих прав тут же станут адвокатами, юридическим фирмами, консультантами и кем угодно. И выйдут из поля действия закона. Как тогда регулировать их деятельность?

Само понятие «просроченной задолженности» тоже не совсем корректно. Ведь если задолженность возникла, то она уже просрочена. В законе не должно быть путаницы, если возникает путаница, то появляется возможность оспорить тот или иной пункт и работать по-другому.

- Какая предусмотрена ответственность коллектора за нарушение закона?

- Эти вопросы будут регулировать подзаконные акты, которые мы должны разработать.

Необходимо, чтобы было обязательно лишение лицензии, а при многократных нарушениях закона возникала серьезная материальная ответственность. Если коллекторы воздействуют на человека так, что он заканчивает жизнь самоубийством, то такие взыскатели должны нести уголовную ответственность. Все это мы пропишем, и достаточно четко.

- Удивительно, но Союз Заемщиков и Вкладчиков России сотрудничает с банками. Как отбираются для такой работы кредитные организации?

- К нам может обратиться любой банк. Но если банк хочет стать нашими партнером, то мы просим, чтобы он привел свои продукты в соответствие с нашими требованиями, чтобы он соответствовал понятию банка, заботящегося о своей репутации.

- Здесь напрашивается вопрос о соотношении величины прибыли и степени честности ведения бизнеса. Может ли банк быть успешным и абсолютно «прозрачным»?    

- Может. Банки могут жить на 1,5-2% от наценки по привлеченным средствам.

Социально ответственные банки имеют право получать кредит на развитие от государства. Такого пока нет, но этот вопрос нужно рассматривать.