Проще всего приобщить ребенка к финансам – открыть ему детский вклад в одном из банков. Однако проценты по такому депозиту в реальности не всегда привлекательны. Большинство вкладов рассчитаны всего на 3 года, то есть, родителям надо каждые 3 года переоформлять депозит. И вообще ребенок до 14 лет не может распоряжаться вкладом на свое имя даже с согласия родителей. Поэтому вряд ли стоит ожидать, что от наличия «детского» депозита вырастет финансовая грамотность вашего чада. Но банковский вклад на имя ребенка - далеко не единственная возможность ввести ребенка в круг финансов.

Заморская практика

В США «детский» банкинг уже давно стал важным сегментом банковской отрасли. Причем там дети могут не только расплачиваться в магазинах карточкой, но даже получить кредит на развитие малого бизнеса. Что уже и говорить о детских депозитах. В некоторых американских банках даже есть отдельные окошки для приема вкладов от детей. Мало того, что сама по себе возможность пользоваться услугами банка чрезвычайно интересна для многих несовершеннолетних, банки еще и прикладывают немалые усилия для удержания юных клиентов. Например, дарят детям игрушки или наклейки. Ну и, естественно, предлагают обучающие программы.

В США едва ли не половина подростков хотя бы однажды подрабатывала после школы или на каникулах. Из года в год самостоятельно заработанные доходы несовершеннолетних растут. Поэтому дети и подростки уже давно стали для американских банков весьма существенной целевой аудиторией. Кроме того, заинтересовав ребенка, в число своих клиентов можно привлечь и его родителей. Для многих западных банков также немаловажно воспитать лояльность к своему бренду буквально с пеленок.

В 1987 году в штате Колорадо (США) был создан Young Americans Bank – единственный финансовый институт в мире, который занимается обслуживанием исключительно лиц моложе 21 года. За все время своего существования банк обслужил 450 тыс. молодых людей не только в Колорадо, но и других штатах. Банк предлагает детям все виды услуг, а также дает базовые финансовые знания.

Идея создать такой банк пришла в 1984 году Биллу Дэниэлсу, известному как «отец кабельного телевидения». Однажды Билл Дэниэлс прочел о группе студентов, которые искали банковский кредит на свой проект и столкнулись с рядом трудностей. Тогда он счел несправедливым то, что американская молодежь слишком поздно узнает о финансовой и экономической системе и позже создал банк для детей и молодежи.

Но, пожалуй, самый интересный способ приобщения детей к банковским услугам существует в Индии. Там в 2001 году городе Нью-Дели при поддержке международных кредитных институтов HSBC и Comic Relief был открыт Детский банк развития (Children’s Development Bank, ДБР), работниками и клиентами которого являются дети. В создании ДБР участвовали свыше тысячи беспризорных детей, которые получили разрешение хоть ежедневно вносить мелкие суммы на свой депозит и могли таким образом сохранять деньги от ненужных трат и краж. Достигнув пятнадцатилетнего возраста, подростки могут брать в этом банке займы.

От вклада к карте

Надо заметить, что в России детский сегмент банковской отрасли тоже развивается, правда настолько интересных идей, как в США и Индии пока не было. В основном, все, что банки могут предложить в этой сфере – это оформить пластиковую карту ребенку, которая может быть привязана или не привязана к родительской. Следуя мировой тенденции, возрастной ценз для «детских» карт у российских банков стремительно снижается: Альфа-банк заводит их на ребёнка с четырнадцати лет, Сбербанк – с десяти, Мой Банк - с восьми, некоторые начинают воспитывать будущего клиента и вовсе с шестилетнего возраста. Иногда вместе с оформлением карты для ребенка предлагаются дополнительные услуги. Например, при оформлении детской, карты в учреждении «Мой Банк» для детей от 8 до 16 лет также оформляется договор страхования по программе «Защита детей» - «Оптимальная защита» со страховой компанией «Авива» сроком на год.

Впервые попытка ввести банковские услуги для детей была предпринята еще в СССР в 1987 году, когда Сбербанку было выдано разрешение принимать вклады на детей старше 16 лет, начиная с 1988 года. Услуга была весьма популярна, поскольку процент по этому вкладу был существенно выше, чем по остальным. Родители надеялись таким образом сохранить средства от инфляции. Понятно, что уберечь деньги от обесценения все равно не удалось. Сбербанк понизил процент по вкладу в разы, не предупредив об этом.

Следующей попытки введения «детских» банковских услуг пришлось долго ждать – до начала нового века, когда западные банки решили попробовать ввести услуги для детей в России. Одним из пионеров стал Дельта-банк (ныне GE Money Bank), который в 2004 году открыл в московском "Детском мире" отделение для детей "ДельтаЛенд", где ребенок в сопровождении родителей мог получить кредитную карту Visa с лимитом расходов, а также поиграть в игровой зоне. Хотя, есть свидетельства того, что «детские» кредитные карты существовали в России и раньше 2004 года – как минимум, в феврале 2001 года. Таким образом, пластиковым картам для детей в России уже почти 10 лет. Несмотря на это, едва ли кто-то хоть раз видел в магазине ребенка, который рассчитывается пластиковой картой. Кстати, проект Дельта-банка впоследствии провалился и был завершен.

Иногда успешными становятся банковские услуги, предоставляемые не для детей, а для молодежи. Например, французский банк Societe Generale не выпускает «детские» карты, однако известен своим «Молодежным банком», который объединяет возможности банковского обслуживания и привилегии компании ISIC. Клиенты данного вида услуг – молодежь от 18 до 24 лет – получают доступ к системе скидок и привилегий по всему миру, а также могут оформить международное студенческое или молодежное удостоверение личности (карта BSGV – ISIC или BSGV – IYTC).

Скидки по картам BSGV – ISIC или BSGV – IYTC распространяются на авиа-, железнодорожные, автобусные билеты, посещение музеев, кинотеатров, развлекательных клубов, проживание в отелях, образование, а также на обслуживание в ресторанах и совершение покупок в магазинах. Кстати, ЮНЕСКО признает ISIC единственным международным документом, подтверждающим статус студента.

Развивать или не развивать?

На сегодняшний день можно утверждать, что многие банки попробовали себя именно на «детском» поприще (а не на молодежном). Кто-то из них разочаровался в этом нетрадиционном сегменте и ушел из него, кто-то продолжает в нем работать. Годы спустя, вернулся на рынок банковских услуг для детей и Сбербанк, в пресс-службе которого ИА Bankir.Ru рассказали, что сейчас возможно оформление дополнительных пластиковых карт к основной карте кого-либо из родителей или иных родственников. По словам Юлии Шелеговой, руководителя пресс-центра Сбербанка, «детская» карта функционирует точно так же, как и любая другая карта. Это полноценный международный «пластик» с возможностью оплаты везде, где принимаются карты выбранной клиентом системы. Тариф зависит от того, к какому виду основной карты выпущена дополнительная карта для ребенка.

«Вообще процедура оформления «детской» карты проста, – говорит Дмитрий Назаркин, PR-директор УК «Альфа-Капитал», - Родитель или попечитель заводит ещё одну карту с привязкой к своему счёту. При этом он устанавливает лимит суммы, которой может пользоваться ребенок. А уже позже банк предлагает ему индивидуальный пластиковый продукт. Опять же, кому-то персональная карта – в зависимости от обслуживающего банка – будет выдана в четырнадцать лет, а кому-то и в шесть». Как правило, дополнительная карта для детей по своему функционалу ничем не отличается от обычного банковского пластика. С ее помощью можно снимать деньги в банкомате, оплачивать товары и услуги, в том числе за границей, что удобно для детей, которые учатся за рубежом или путешествуют на каникулах.

По словам Марии Арефьевой, начальника отдела розничного бизнеса Мастер-Банка, обычно родители оформляют для детей карты начального уровня - Visa Electron/Maestro. Они надежные (каждый раз при совершении платежа направляется запрос к банку-эмитенту) и недорогие в обслуживании. Также возможно приобрести классические и даже «золотые» карты.

В Мастер-Банке дополнительная, детская, карта также «привязана» к одному счету. Поэтому родители обычно устанавливают на «детскую» карту ежедневный или ежемесячный лимит расходования денежных средств. Таким образом, ребенок не сможет потратить больше определенной родителями суммы. Отчет об операциях по дополнительной карте приходит на мобильный телефон или электронную почту держателя основной карты, а, значит, родители всегда находятся в курсе трат своего малыша. Начиная с 14 лет в Мастер-Банке ребенок может оформить собственную карту Visa Electron/Maestro. Карта может быть выпущена с письменного согласия законных представителей ребенка (родителей или опекунов). Заявление оформляется в банке лично представителем в присутствии ребенка, на которого заказывается карта.

Николай Рульнов, начальник управления пластиковых карт Генбанка, рассказал, что пластиковые карты для детей пользуются популярностью на рынке мировых банковских услуг, но, к сожалению, в России они пока мало распространены. Эту услугу предлагает сравнительно немного банков. Хотя, для кредитной организации - это выгодно: «привлекая так называемый «детский» пластик, мы одновременно привлекаем пластик «взрослый», а пользователи подобного продукта, как правило, небедные люди, которым мы можем предложить и другие банковские продукты».

В некоторых крупных российских банках пластиковые карты для детей не предусмотрены. Например, нет такой услуги у Банка Москвы. По словам Олега Федорченко, заместителя директора центра общественных связей Банка Москвы, его кредитная организация предлагает лишь карту студента или учащегося, которая выпускается на базе Visa Electron и, по сути, является обычной пластиковой картой. Особенность карты заключается в том, что она также предназначена для получения социальных льгот студентами высших заведений в рамках проекта «Социальная карта москвича». В частности, эта карта используется как проездной билет в метро со льготным тарифом, при покупке льготных билетов на пригородные электропоезда и т.д. Московские университеты также часто перечисляют на эту карточку стипендию.

«Тем не менее, в России данный продукт год от года востребован всё больше и больше, – рассказал Дмитрий Назаркин. - Многие родители считают, что карманные деньги в таком формате, во-первых, приучают ребёнка к более серьёзному отношению к деньгам. Всё-таки карта – это не кошелёк с подаренными бабушкой или крёстным купюрами, а серьёзный «финансовый инструмент». Во-вторых, деньги на карте ребёнка, что ни говори, всегда в большей сохранности, чем в его кармане. Карточкой ведь с мороженщицей за сладкое или с киоскершой за очередные наклейки не расплатишься».

Для банка выгода тоже очевидна, ведь, как правило, детская карта прикрепляется к счёту взрослого. А это означает, что с одного и того же счёта будет производиться больше операций. Если же речь идёт об отдельной персональной детской карте, то для банка такая опция выгодна вдвойне – увеличивается число клиентов, растёт объём средств полученных за ведение счёта и обслуживание карт.

Мария Арефьева, уверена, что «детские» банковские карты представляют собой перспективный продукт. В будущем его популярность, благодаря активному распространению pos-терминалов в торгово-сервисных точках, будет только расти. Такая карта удобна всем. Дети получают возможность оплачивать товары и услуги, не думая о правильно выданной сдаче – достаточно проверить сумму на чеке; и не боясь потерять деньги. Ведь в случае утраты карту можно оперативно заблокировать. А родители могут контролировать траты ребенка и своевременно переводить на его пластик деньги.

Буква закона

В российском законодательстве есть три группы несовершеннолетних. Дети младше 6 лет не могут совершать никаких операций со средствами. Дети в возрасте от 6 до 14 лет могут заключать сделки под контролем взрослых. То есть, родители могут завести своему ребенку этой возрастной категории банковскую карту, «привязанную» к своему счету. Наконец, в соответствии со статьей 26 Гражданского кодекса несовершеннолетние от 14 до 18 лет могут вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, а также распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами. Поэтому завести кредитную карту несовершеннолетний может с 14 лет, если банк предлагает ему такую услугу. Но пока в России лицам моложе 21 года едва ли можно рассчитывать на получение кредитной карты.

А вот на Западе, будучи несовершеннолетним, вполне реально получить кредит. Правда, и для банков, и для родителей это может стать настоящей головной болью. В Интернете можно найти немало занимательных историй о том, как подросток без ведома родителей заводил себе кредитную карту, а в семье узнавали об этом только из писем банка с требованием погасить кредит.