Если составить рейтинг разных кредитных продуктов по количеству воспользовавшихся ими граждан, то в числе лидеров окажутся экспресс-кредиты. Быстрые ссуды являются и одним из самых скандальных продуктов – чем больше людей воспользовалось, тем больше недовольных находится в общей массе, особенно когда есть к чему придраться. И тем проще так называемым «защитникам потребителей» попасть в струю ярким высказыванием, сорвать одобрительные аплодисменты. К примеру, сказать, что экспресс-кредитование вообще следует запретить.

У меня к «экспрессам» неоднозначное отношение. Да, сегодня оформлять бы не стал и друзьям бы не посоветовал. Против магазинных ссуд можно привести разные аргументы. Для банка – это высокие риски, для заемщика – немалые затраты: дополнительные комиссии, порой влияющие на переплату больше, чем процентная ставка, «случайно» оформленные страховки и тому подобные «шалости». Из уст в уста ходят страшилки о недобрых коллекторах, жестко работающих с потерявшим платежеспособность населением…

Однако у банков, активно занимающихся экспресс-ссудами, количество клиентов может измеряться миллионами. Все ли они финансово безграмотные? Все ли они неосознанно поддались на провокацию хитрых кредиторов, стали жертвой потребительского гипноза, а теперь сидят на хлебе и воде и кусают локти? Отнюдь нет.

В начале этого века многие граждане, почти не отходя от кассы – в магазине – стали получать займы на телевизоры, пылесосы, холодильники и многое другое. Они смогли разом – или в несколько кредитных заходов – обставить квартиру бытовой техникой и мебелью. Плохо ли это? По сути мелкорозничные «потребы» довольно быстро подняли уровень жизни многих не слишком богатых потребителей. Причем, даже тогда, когда «экспрессы» только появились, были вполне приемлемые по стоимости программы. Например, известная «10-10-10», по которой реальная ставка составляла около 23% годовых, комиссии не было, заемщик рассчитывался с банком за 10 месяцев.

Экспресс-кредиты оценили и любители дорогих мобильных телефонов. Да, зачастую эффективная ставка по «мобильным» кредитам переваливала за 60% годовых: кредит на телефон – традиционно один из наиболее рискованных продуктов для банка, поскольку мобильник – самый «ликвидный» товар для мошенников. Однако если человек платит 1 тыс. рублей в месяц за телефон, так ли ему важна конечная сумма? Скажем, 15 тыс. рублей или 20?

Конечно, экспресс-кредиты – дорогой продукт. Но во многих случаях люди готовы платить за удобство и комфорт. Иначе никто бы, например, не ходил в рестораны – намного выгоднее все приготовить дома, а бутылка точно такого же вина в супермаркете обойдется как минимум в три раза дешевле.

С точки зрения банковских рисков проблема не так велика, как ее нередко преподносят – если банк эти риски осознает, предусматривает стратегически, знает, как работать на рынке «экспрессов», имеет хороший скоринг. При этом выдать несколько тысяч экспресс-кредитов порой безопаснее, чем предоставить одну ссуду крупному корпоративному заемщику. Кризис это наглядно продемонстрировал.

Безусловно, многие банки никогда не будут выдавать подобные ссуды, но это вопрос выбора целевой аудитории, кредитной политики. То, что не приемлют одни, может быть лакомым куском для других.

Сегодня, безусловно, есть разные альтернативы «экспрессам». Скажем, еще до кризиса многие пророчили кончину магазинным ссудам – в том смысле, что их будут все активнее вытеснять кредитные карты. Да и в портфелях банков, лидирующих на рынке мелких «потребов», доля задолженности по пластику постоянно росла. Однако думаю, что до полного вытеснения экспресс-кредитов пластиковыми картами – как от Земли до Марса. Магазинный кредит во многих случаях понятней для обывателя. Здесь есть фиксированный ежемесячный платеж, который прописывается в договоре. Если умножить эту сумму на количество месяцев, а затем вычесть размер кредита – легко узнать цену вопроса. Для потребителей, не имеющих большого опыта в использовании финансовых продуктов, магазинный кредит может оказаться безопасней, чем кредитка. Особенно, если ее прислали по почте. И, пожалуй, одна из самых действенных «завлекалок» экспресс-кредитов – оформление здесь и сейчас. По магазинам люди прогуливаются чаще, чем заходят в банки.