Кредитная карта – пожалуй, самый интересный банковский продукт. Не только с точки зрения технологий и дополнительных опций вроде интернет-банкинга, но и по возможностям для креатива. К развитию этого продукта можно подойти с размахом широкой души. К примеру, хотите получить элитную карту Platinum безвозмездно или почти бесплатно – пожалуйста. Желаете иметь на своей карте изображение разной живности – без проблем. С недавних пор можно даже оформить пластик, инкрустированный бриллиантами. В последнем случае, правда, читается намек на малиновый пиджак, который уже давно не в моде. Хотя… ездят же автомобили со стразами, так почему нельзя иметь карту с драгоценными камнями?

Но если обратиться к сути кредитки – то есть к возможности залезать в минус, то здесь не все так радужно. Конечно, это очень удобно: тратишь деньги на что хочешь, делаешь это – когда хочешь. Потом вносишь минимальный платеж, а если можешь погасить весь долг сразу и укладываешься в льготный период – вообще красота.

Вот только, как показывает практика, подавляющее большинство граждан в пресловутый льготный период не укладываются. Более того, многие наши соотечественники умудрились так залезть в карточные долги и «подсесть» на кредитный пластик, что теперь выбраться очень сложно. Речь уже идет не о тех, кто оформляет карты со стразами и бриллиантами. Состоятельный человек в случае чего безболезненно для семейного бюджета погасит рублевый или валютный лимит и продолжит жить припеваючи. Таким людям, по сути дела, особенной необходимости в лимите нет. Карта используется большей частью как расчетный инструмент и возможность произвести впечатление... например, на официанта в дорогом ресторане.

Если же говорить о гражданах, для которых погасить лимит одним махом намного сложнее, чем осушить стакан сока, – то здесь часто возникают финансовые осложнения. С одной стороны – потому что люди неверно рассчитывали свои силы, а с другой – потому что сотрудники банков далеко не всегда подробно информировали обо всех нюансах. Банальный пример: человек вносит минимальный платеж якобы за май-месяц 31-го мая. А в июне платежей не делает. Что получается? Просрочка: банк зачисляет средства на карточный счет, но не воспринимает это как платеж за данный месяц – вносить деньги за май нужно в июне.

Во время кредитного бума, то есть до кризиса, оформить кредитку во многих банках не составляло труда. В результате у одного человека сегодня может быть 5-7 кредитных карт и даже больше. Случился кризис, доходы упали или не растут. И вот такой гражданин ежемесячно, после зарплаты, начинает раскладывать «пластиковый» пасьянс: ездит по разным банкам и раздает деньги. А далее – тратит внесенные суммы, снова обнуляя карточные счета. И это еще не самый плохой вариант: сделав платеж по одной карте, можно тут же снять с нее наличные (уплатив при этом комиссию) и внести деньги на другую кредитку. Получается эдакий «банкообман» с погашением.

Выход из ситуации есть: например, максимально туго затянуть ремень и стараться не тратить деньги, которые вносятся хотя бы на одну карту. Погасив ее, приступать к другой. Через несколько лет, возможно, удастся расплатиться со всеми кредиторами. Вполне реалистичный вариант – найти более высокооплачиваемую работу. Еще можно продать что-нибудь «ненужное», в том числе – приобретенное на кредитные деньги, если оно кому-то понадобиться.

Продолжит ли такой человек пользоваться пластиком тогда, когда сумеет залатать все карточные дыры? Сомневаюсь. Если он и пожелает связываться с кредитами, то, скорее, возьмет целевую ссуду или заем наличными. Здесь есть четкий график, нет возможностей для «подсаживания» на постоянный овердрафт и для «обрубливания» лимита в конце действия срока пластика.

«За картами будущее», – это распространенное утверждение. В принципе, я с ним согласен, но с оговорками. Играть в пластиковые карты нужно крайне осмотрительно – и банкам, и их клиентам. Кредитные организации должны хорошо взвешивать решение об открытии каждого лимита и подробно разъяснять все карточные особенности. А клиенты – научиться трезво оценивать свои силы и не лениться изучать правила игры. В противном случае интересный, удобный и высокотехнологичный банковский продукт с множеством дополнительных возможностей будет все больше дискредитироваться.