Вкладчикам стоит поторопиться: если кто-то планировал открыть депозит, лучше затею не откладывать – сделать это сегодня-завтра. Ставки по вкладам падают. Поэтому уже через неделю (я не утрирую) можно не найти таких предложений, которые пока есть сегодня. Центробанк своей статистикой это подтверждает: в первой декаде ноября средние значение максимальных процентных ставок составило 13,95% против 14,27% в последней декаде октября. ЦБ смотрит ставки по 10 банкам с самым большим объемом депозитов. Если же расширить список – к примеру, взять топ-50, то в начале сентября средний показатель по максимальным ставкам составлял 15,5%, тогда как к концу октября он опустился до 14,93%.

Но это все средние температуры, тогда как отдельные банки демонстрируют снижение не на 0,5 процентного пункта, а в разы больше. Вполне возможно, стремительное повышение депозитной привлекательности, происходившее в течение последнего года, будет возвращаться на круги своя такими же темпами. И это ожидаемый процесс. При всей любви к вкладчикам, банки разорятся, привлекая депозиты под 20% годовых. Это было временное явление, теперь – проблем с ликвидностью нет (хотя, конечно, не говорю за все банки).

Но – снижение ставок не означает, что банкам не нужны средства вкладчиков. Нужны! Депозиты населения в любом случае остаются важным источником привлечения ресурсов – в том числе, с точки зрения диверсификации. Привлекать вклады банкам интересно, но не по такой цене, которую платили минувшей весной и ушедшим летом. Так что – с одной стороны – банки будут продолжать снижать ставки, а с другой – активнее развивать другие способы привлечения и удержания «депозитных» клиентов. Надежность – сильный аргумент, однако это конкурентное преимущество сглаживается системой страхования вкладов, особенно в массовом сегменте (отнесем к нему вклады до 700 тыс. рублей). Поэтому конкуренция будет переходить в плоскость сервиса, разнообразия продуктов и высоких технологий. Тем более что пользователи банковских услуг становятся все более подкованными, требовательными, да и ленивыми.  

Интересно, что уже сейчас некоторые банки в рекламе вкладов стали переключаться с демонстрации высокой доходности и надежности, на удобство и дополнительные возможности. Взять, например, вклад с возможностью досрочного снятия средств без потери процентов. Широкое распространение этот продукт получил во многом благодаря кризису. Основной смысл – дать понять клиенту, что он в любой момент может снять деньги, получив при этом некий доход (не 0,1-0,5%, как по ставке до востребования). Теперь буря стихла, но продукт этот все равно продолжает развиваться в банковской среде. Ставки по таким вкладам, конечно, ниже, чем по стандартным.

Любопытно – банки предлагают снимать деньги, не теряя проценты, а еще недавно так радели за введение безотзывных вкладов, то есть за совершенно противоположный продукт. Но считаю, что ветер подул в правильном направлении. Скажите клиенту: «Забирай свой вклад, когда захочешь, мы тебе еще заплатим», так гражданин этот депозит еще пять лет продержит. Главное – осознавать возможность, и далеко не каждый в действительности ею воспользуется. А вот безотзывные вклады, если их когда-нибудь введут в России, на мой взгляд, вряд ли будут пользоваться большой популярностью. Даже при более высоких ставках. Не такой у нас менталитет.

Другой важный момент – сделать продукт таким, чтобы воспользоваться им мог самый ленивый. Вот, например, получает человек зарплату на пластиковую карту. С какой стати, скажите, он пойдет в банк, чтобы открывать депозит? А если ему предложить сделать это через интернет – другое дело. К слову, некоторые банки уже стали разрабатывать суперкороткие срочные вклады (например, на 10 дней) – специально для интернет-пользователей. Во-первых, часть зарплаты, которая пока не нужна, может приносить хоть какой-то доход. Во-вторых, поиграл человек в короткие депозиты, надоело – и вот нажатием клавиш открывается вклад на полгода, а то и на год.

Правда, процесс дистанционного открытия вкладов несколько противоречит антиотмывочному законодательству, требующему личного присутствия для идентификации. Но противоречие формальное, по факту клиент уже идентифицирован ранее, а дополнительную проверку он проходит, вводя специальные пароли и ключи.   

Возможность открытия вклада через банкомат также будет способствовать росту депозитного портфеля. Почему бы, к примеру, снимая с карты часть средств, не положить другую часть на некий срок под проценты? Оформление депозита произойдет быстрее, чем с помощью операциониста. К тому же, человек сможет не посвящать  лишних людей в тайну вклада, то есть его размера. 

Депозитов, открытых дистанционно, у банка будет тем больше, чем больше у него будет организованно зарплатных проектов. Так что привлекательные условия по организации зарплатных выплат – это не только возможность получать комиссионный доход, но и способ наращивать депозитный портфель в условиях падения ставок по вкладам.