Но как-то всё неправильно устроено, что приходится постоянно это доказывать!

Паспорта, удостоверения, свидетельства, ИНН, пропуска, ПИН-коды, пароли… И, несмотря на всё это разнообразие, кто-то может с лёгкостью убедить кого-то, что вы – это он!  Можно даже потратить деньги, не выходя из дома. Желательно предварительно потерять паспорт, договор вклада и сберкнижку, и упорно не обращаться в банк для блокировки счета. И никакой мистики. Хотя всё сразу терять вовсе не обязательно. Вариантов действий мошенников от имени хозяина предостаточно.

Одним прекрасным утром Иван Иванович из города N решил посетить банк и обналичить свои сбережения. Настроение было восхитительным и погода - замечательной. Передав документы симпатичной девушке за окошком, он услышал такую фразу: «На Вашем счете такой суммы нет. Вы сняли её три дня назад». Иван Иванович подумал было, что это какая-то злая шутка. Но приговор подтвердился. Иван Иванович начал судорожно припоминать: где был и что делал всё это время? То ли он страдает рассеянной формой склероза, то ли глубокой амнезией, а может? у него завёлся клон, да и давай сорить деньгами направо и налево?.. А может, это жена, тьфу ты, прости господи, разорила, по доверенности, на новую шубку?.. Вопрос: «Где деньги?!..»

Чтобы распутать этот детектив, потребуется немало времени и сил.

 Исключив все возможные версии проделок братьев и сестёр-близнецов, можно предположить, что именно делал «клон» при наличии у него на руках хотя бы одного из документов, удостоверяющих личность гражданина на территории РФ:

 - некий гражданин, похожий на фотографию человека в паспорте, подает сберкнижку и снимает деньги;

- предоставляет паспорт, говорит, что книжка - утеряна, - можно выписать дубликат и снять деньги;

- предоставляет книжку и, например, загранпаспорт, говорит, что паспорт РФ утерян, - занести в базу данных сведения о новом документе и снять деньги;

- предъявляет паспорт и переводит деньги на чужой счёт;

-предъявляет паспорт, пишет заявление на перевод (отзыв) средств из другого подразделения банка (при наличии сведений о номере счёта);

-предъявляет паспорт, пишет доверенность на совершение расходных операций, уходит, доверенное лицо снимает деньги… и так далее, и так далее…

Минуя отдельные детали совершения всех этих действий, нетрудно предположить, что совокупность документов не гарантирует присутствие реального владельца денег. Точнее, фотография  в паспорте  и гражданин – это практически искажённое восприятие работником банка реально существующего объекта, а попросту – иллюзия. Да, к сожалению, иллюзии могут возникать и у психически здоровых людей… Не помогают ни фотографии, ни образцы подписей, ни секретное «контрольное слово» (кстати, почему-то указанное и в экземпляре клиентского договора, который теряется вместе со всем остальным драгоценным арсеналом документов).

 

С одной стороны, идентификация личности клиента при совершении расходных операций – процедура повседневная и занимает не более одной минуты. С другой стороны, она таит в себе такие острые подводные камни, о которых принято вспоминать только после очередного инцидента. Нередко дискуссии сводятся к тому, каковы вообще принципы визуального сличения подписей работником банка и вытекающая из этого степень его ответственности? Образец подписи не обязательно совпадает с подписью в паспорте. Подпись является индивидуальным отражением личности человека на данный период и является способом его самовыражения. История подписи уходит своими корнями глубоко в античность и связана с почерком, то есть с наукой графологией, изучающей взаимосвязь почерка и характера. Она уникальна, и определить её подлинность может только эксперт-графолог.

Реальная история. В банк приходит женщина с сыном. Открыть счет. Долговязый паренёк неуверенно топчется и рисует на карточке образцов подписей рожицу с глазками, ртом и носиком. Минута молчания. Сотрудник в шоке. Мамаша понимает, в чём дело, и вот уже готова отвесить подзатыльник нерадивому шутнику. Но он прав по-своему. Потому что закона, регламентирующего положения о личных подписях, нет.

Если бы все клиенты руководствовались подобной оригинальной простотой, то, наверняка, проблем было бы меньше. Однако для многих вкладчиков собственная подпись является эксклюзивом, и они не могут её повторить. А просьба сотрудника банка воспринимается как издевательство. В подобных случаях мошенник может использовать психологическое давление: то руку сломал, то кисть дрожит от чрезмерного употребления алкоголя, то находится он в состоянии глубокого волнения. И вообще, гляньте-ка на фото, это ж я!  Подумаешь, бороду сбрил, ну и что, отрастил усы, а волосы выпали - от неблагоприятной экологии. Сотрудник банка оказывается между Сциллой и Харибдой; между перспективой получить повестку в суд и грозной жалобой реального владельца на отказ выдать деньги (хотя последний поступит справедливо).

Полный переход на обслуживание клиентов с помощью банковских карт пока, естественно, не представляется возможным, так как в отличие от срочных вкладов денежные средства, находящиеся на счетах пластиковых карт, относятся к категории счетов до востребования. Это позволяет контролировать ту часть самого нестабильного остатка привлеченных средств банка, которая не может служить надежным кредитным ресурсом. Зарплатные проекты и использование  пластиковых карт для зачисления пенсий и пособий несколько разгружают ручной документооборот, но сами электронные технологии с использованием платёжных систем и биллинга чрезвычайно дороги, ну а о вопрос безопасности банкоматов – сплошная головная боль. Ведь скимминг (считывание данных о картах пользователей через банкомат с последующим изготовлением дубликата) – вот это действительно достижение... Не то что оборотень со сберкнижкой, загримированный под чужое фото в паспорте, или группа собутыльников, составившая нехитрый план поживиться за счёт рассеянной старушки, которая ехала в электричке с документами в сумке с огурцами и укропом. К примеру, только за 2008 год потери с учётом неучтённых краж, по данным Европейской ассоциации безопасности банковских систем EAST, составили примерно один млрд. евро.

Так что альтернатива злосчастной подписи клиента - введение пин-кода с последующей авторизацией - отпадает сама собой.

Вероятно, человек, который изобретёт универсальный способ гражданской идентификации, который воспримется обществом легко и безболезненно, получит Нобелевскую премию. Идентификация личности с помощью средств биометрии (по уникальному отпечатку пальцев или рисунку глазной радужки, или сетчатки, голосу и т.п.)  может быть и более эффективна, но вопрос этики остаётся открытым. А как только заговорили о штрих-коде в виде татуировки, невидимой для глаза и легко воспринимаемой оптическим устройством, появился «заочный» вид мошенничества, а именно – стирание папиллярных узоров поверхности кистей рук и создании искусственных отпечатков пальцев! Так недалеко и до «кражи глаз и пальцев» во время мирного сна граждан или ещё хуже – убийств с целью завладения и пересадки оных…

И главное: будет ли в будущем идентификация с помощью биометрии  принудительной?.. Вот это настоящий источник вдохновений, полёт фантазии режиссёров-кинематографов и писателей фантастов; серая покорная масса полулюдей-роботов, спешащих по своим делам, в костюмах и галстуках…

В статье не затрагивается тема злоупотреблений самими работниками банка с помощью подделки подписей и с целью завладения чужими денежными средствами… Пусть этим занимаются соответствующие органы.

А вот клиентам, оскорблённым подозрительным к себе отношением, можно принести извинения от имени всех банков, и, тем не менее, посоветовать отнестись с пониманием, обратить внимание на тенденцию изменения своей подписи, своевременно менять её образец. Осознать значимость своей подписи. И вообще быть более осторожными и предусмотрительными не только на улицах и в общественном транспорте, но и в окружении друзей и знакомых.

Таким образом, будем считать, что упомянутому в самом начале, Ивану Ивановичу из города N, который решил одним прекрасным утром посетить банк и обналичить свои сбережения, приснился дурной сон. И все остались довольны.