И дале мы пошли - и страх обнял меня.

Бесенок, под себя поджав свое копыто,

Крутил ростовщика у адского огня.

Горячий капал жир в копченое корыто,

И лопал на огне печеный ростовщик.

А я: "Поведай мне: в сей казни что сокрыто?"

Виргилий мне: "Мой сын, сей казни смысл велик:

Одно стяжание имев всегда в предмете,

Жир должников своих сосал сей злой старик

И их безжалостно крутил на вашем свете".

Тут грешник жареный протяжно возопил:

"О, если б я теперь тонул в холодной Лете!

О, если б зимний дождь мне кожу остудил!

Сто на сто я терплю: процент неимоверный!"

Тут звучно лопнул он - я взоры потупил.

А.С. Пушкин, 1832



Первые банки

Уже во времена Хаммурапи шумерские храмы занимались банковской деятельностью. Есть свидетельства о банковской деятельности храмов в Древнем Египте и Индии. Банковскими операциями занимался Дельфийский храм в Греции.

В качестве кредитов и депозитов использовалось зерно, к которому впоследствии добавились драгоценные металлы и деньги. Стекавшиеся в храмы пожертвования создавали запасы, пригодные для кредита. Наличие зернохранилищ позволяло храмам привлекать депозиты. Храмы ограждались от воров не только стенами, но и святостью места.

Процент возник как естественное следствие урожая. Проблема плохих долгов решалась просто и эффективно - если имущества несостоятельного должника не хватало для погашения долга, он и члены его семьи становились рабами. Появление денег привело к расширению круга банковских операций - появились обменные операции.

Аграрный кредит решал важнейшую проблему риск-менеджмента в масштабах государства - в случае неурожая храмы оказывались «кредиторами последней руки», позволяющими выжить жертвам неурожая.

Земледелец, вносивший вклад зерна в зернохранилище вавилонского банка-храма, получал глиняную табличку - расписку с указанием размера и даты вклада. С помощью этой таблички он мог покупать товары. Расписки теряли стоимость со временем - так оплачивалось хранение зерна. По существу, это были депозиты с отрицательной ставкой процента.

Помимо храмов, ростовщичеством занимались и представители власти.

Ограничение процента

Мощная рыночная сила, концентрируемая ростовщиками, особенно в условиях неурожая, позволяла им назначать непомерно высокие проценты. Правители во избежание обнищания населения и социальных конфликтов ограничивали максимальные ставки. Хаммурапи ограничил ставки на уровне 20% годовых на серебро и 33 1/3% годовых на зерно. Превышение установленных законом ставок вело к потере кредитором права на взыскание долга.

Юлий Цезарь установил максимальный процент на уровне 12%. Позже при Юстиниане этот порог был понижен до 4 - 8%%.

Цари вавилонские и римские императоры экономику не изучали. Им было невдомек, что ограничивая процент на конкурентном рынке, вредят экономике. Впрочем, справедливости ради надо отметить, что Адам Смит также придерживался точки зрения о необходимости установления процентного потолка.

Запрет процента

Религиозный запрет процентных операций - яркий пример того, как экономически вредная норма может создаваться религией и замедлять развитие экономики целых континентов.

Ростовщичество периодически вызывало социальные катаклизмы. Должники неоднократно устраивали восстания, требуя отмены долгов и процентных платежей. В качестве примера можно привести два крупных восстания древнеримских плебеев в 48 и 47 годах до нашей эры. Тяжелые социальные последствия ростовщичества породили запрет Библии и Корана на процент. Впрочем, критику процента можно найти, например, у Аристотеля, который называл деньги стерильными, бесплодными, в отличие, например, от зерна или скота, и потому считал процент противным природе.

Вот что говорят книги Ветхого Завета на эту тему: «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого... иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост...» (Втор. 23:20-21). «Если дашь деньги взаймы кому-нибудь из народа Моего, бедному при тебе, то не будь притеснителем его, не налагай на него роста» (Исх. 22:24); «Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришелец ли он или поселенец, чтобы он жил с тобой. Не бери от него роста и прибыли... серебра не давай ему твоего в рост, и хлеба твоего не отдавай для прибыли» (Лев. 25:35-38). Ветхий Завет содержит лазейку: разрешение кредитовать иноземцев (людей) другой веры: «И будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы» (Второзаконие 28:12). Иисус пошел дальше Ветхого Завета: «Взаймы давайте, не ожидая ничего» (Лук. 6:35).

Коран содержит запрет на «риба» - проценты по кредитам: «О вы, которые уверовали! Берите свои долги обратно в том же размере, но не больше. Не добавляйте в них рост год за годом, чтобы они не стали в два раза больше. Бойтесь Аллаха и не предавайтесь лихоимству, стремясь удвоить долг. Не пожирайте имущества других людей несправедливо. Может быть, вы окажетесь счастливыми, уклоняясь от ростовщичества, большого и маленького!» (сура «Семейство Имрана», 130 аят); «Аллах разрешил торговлю, но запретил ростовщичество... Те, кто эту мерзость повторяют, - обитатели огня, они в нем вечно пребудут!» (сура «Корова», аят 275).

Точка зрения христианства на процент трансформировалась от морального порицания до полного запрета. В 325 году Первый Никейский собор запретил клиру заниматься процентными сделками: «Поскольку многие причисленные в клир, любостяжанию и лихоимству последуя, забыли Божественное писание, глаголющее: сребра своего не давай в лихву; и, давая в долг, требуют сотых; судил святый и великий Собор, чтобы, Если кто, после сего определения, обрящется взимающий рост с данного в заем, или иной оборот дающий сему делу, или половиннаго роста требующий, или нечто иное вымышляющий, радя постыдной корысти, таковый был извергаем из клира, и чужд духовнаго сословия».

Этот запрет был подтвержден несколькими последующими соборами, создавшими основу для решительной церковной антипроцентной кампании в Средние Века. В VIII - XII веках процент был под запретом на территории Священной Римской Империи. В 850 году Парижский Синод отлучил от церкви всех ростовщиков. Второй и третий Латеранские соборы (1139 и 1179 годы) предписали отлучение ростовщиков от церкви и запрет их погребение на христианских кладбищах. Данте поместил ростовщиков в седьмой круг ада вместе с содомитами. Впрочем, со временем ужесточение запрета на процент сопровождалось смягчением наказания по отношению к нарушителям этого запрета.

Одна из причин замедления экономического развития мусульманского мира по сравнению с христианским, проявившимся уже в эпоху великих географических открытий, состоит, вероятно, в том, что мусульмане после двенадцатого века неукоснительно исполняли запрет на процентный кредит.

В Европе этот запрет обходился. Во-первых, ростовщичеством в Средние века разрешалось заниматься евреям, не принявшим христианство. В XIII - XV вв. ростовщичество было основным источником существования евреев Европы. После полного изгнания из Испании в 1492 году евреев, не принявших крещения, там начался финансовый кризис. Во-вторых, использовались векселя, которые позволяли обходить запрет на проценты. Например, вексель выписывался на сумму в одной валюте, большую полученной векселедателем в другой валюте. В-третьих, были изъятия из запрета. Некоторые итальянцы (например, Медичи, Ломбарди, Перуцци и Барди) получили право на совершение процентных операций. Однако периодически в тех или иных христианских странах банкиры подвергались гонениям. Например, король Арагона Мартин изгнал банкиров в 1401 году, английский король Генрих IV запретил их деятельность в 1409 году. Хотя мотивы гонений и были религиозными, их причины были вполне светскими: властители избавлялись от назойливых кредиторов. В-четвертых, создавались societas - общества, в которые объединялись заемщики и кредиторы. В-пятых, для маскировки кредита использовался механизм репо. Одна из причин высокого ростовщического процента (100% годовых было не редкостью в Средние Века) - высокий риск невозврата из-за возможности преследования кредитора по религиозным мотивам.

Мусульмане также нашли способ обхода запрета процента - во время расцвета мусульманской экономики в VIII - XII веках (так называемый исламский капитализм, протокапитализм) также использовали векселя, прибыль от финансирования могла получаться в результате всякого рода товариществ и партнерств.

Орден ростовщиков

Крестовые походы, породившие огромные международные денежные потоки, способствовали развитию банковского дела. Одна из первых систем платежей появилась благодаря церкви - ее создали во времена Крестовых походов тамплиеры (храмовники). Они использовали регулярный трафик между Европой и Малой Азией для передачи денег и векселей. Папа даровал тамплиерам право заниматься финансовыми операциями. Другие конгрегации прибегали к различным ухищрениям, например, давали деньги в рост евреям.

Тамплиеры кредитовали под 10%, тогда как евреи - не менее чем под 40%. Папы освободили крестоносцев от долгов евреям, долг тамплиерам приходилось возвращать.

В 1261 году у лондонских тамплиеров в залоге оказалась английская корона. Во время третьего крестового похода Ричард Львиное Сердце заложил тамплиерам захваченный им у Византии остров Кипр.

В 1307 году Филипп IV Красивый, который был должен тамплиерам огромные суммы, приказал арестовать всех храмовников на территории Франции - якобы те отреклись от Иисуса Христа. Более пятидесяти тамплиеров было сожжено на костре.

Исламские банки

Исламские банки появились в 1963 году в Египте. Уже в 90-ые годы они представляли развитую индустрию, сконцентрировавшую в ста банках и финансовых домах более 80 млрд долларов депозитов. Исламские банки, основанные на принципах шариата, с точки зрения финансовых потоков мало чем отличаются от традиционных коммерческих банков. Вместо указания процентов определяется график платежей. Существенным отличием является отказ от финансирования запрещенной кораном деятельности - например, производства алкоголя и продуктов из свинины, казино.

В отличие от православных и католиков, мусульмане и сегодня рассматривают нарушение запрета на проценты как один из тягчайших смертных грехов.

Отмена запрета на проценты

Кальвин в 1536 году отменил запрет на проценты, расчистив тем самым дорогу капитализму в протестантских странах. Аргумент Кальвина был прост: «Когда я покупаю поле за деньги, разве не деньги порождают деньги?». Вероятно, одна из причин более быстрого развития капитализма в протестантских странах (в первую очередь, Голландии и Англии) связана с отменой запрета на проценты.

Запрет католической церкви на проценты был отменен несколькими актами 1822 - 1836 годов, в которыми Святой престол легализовал умеренные проценты.

РПЦ и процент

В России существуют, по меньшей мере, два банка, связанных с РПЦ - «Пересвет» и «Софрино», занимавшие в рэнкинге российских банков по активам 90 и 602 позиции соответственно по состоянию на 1 апреля.

В состав акционеров банка «Пересвет» входят различные структуры Московской Патриархии Русской Православной Церкви (РПЦ). Заместитель председателя совета директоров банка - председатель финансово-хозяйственного управления Московской Патриархии епископ Тихон (Зайцев А.В.). Среди стратегических партнеров банка «Софрино» - Художественно-производственное предприятие РПЦ «Софрино», его торговые дома, гостиница «Даниловская» и православные аптеки. Впрочем, ни один из этих банков просто не в состоянии обслуживать финансовые потоки РПЦ в полном объеме. Выручка различных структур РПЦ оценивается не менее чем в 2 миллиарда долларов в год. Эти финансовые потоки непрозрачны даже для государства - ведь церковь не платит налоги. О том, каким образом церковь, участвуя в капитале банка, обходит запрет на процент, сокрыто тайной.

Некоторые руководители крупных банков, «православные банкиры», весьма набожны вплоть до ношения бород соответствующего фасона, что помогает им приобщаться не только к духовным сокровищам церкви, но и к ее огромным финансовым потокам.