Автокредитование переживает нелегкие времена. За последний год количество выдаваемых кредитов резко сократилось. Растет уровень просрочки, хотя эксперты и отмечают, что он в несколько раз меньше, чем по другим потребительским кредитам. Немногое решает и льготная программа кредитования, разработанная государством. Пока, признают в банках, она активизировала спрос в основном на отечественные автомобили. Кроме того, многих потенциальных клиентов пугает серьезный первоначальный взнос.

Купим потом

«По сравнению с июнем прошлого года объемы и количество выдаваемых автокредитов снизились. Однако в последнее время на рынке наблюдается некоторое оживление», - говорит управляющий новосибирским филиалом «ЮниКредит Банка» Сергей Васяткин. Некоторые банки, говорят эксперты, вовсе отказались от программ автокредитования. Практически все ужесточили условия к заемщикам. «На фоне общего снижения доходов населения в РФ все это приводит к тому, что люди откладывают покупку автомобиля, в том числе покупку в кредит», - поясняет вице-президент, начальник управления автокредитования ВТБ24 Алексей Токарев. Все-таки автомобили не являются предметами первой необходимости. Но это не единственная причина снижения спроса. Отчасти проблемы банковского автокредитования связаны и со снижением ликвидности залога. Продать в случае дефолта автомобиль на переполненном рынке сегодня становится сложнее. В итоге, по данным агентства «Автостат», сокращение продаж автомобилей в кредит составило 2-2,5 раза. Аналитики ожидают, что данная тенденция будет сохраняться на рынке и дальше.

Оживление на рынке частично связано с запуском льготной государственной программы автокредитования. Пока она работает не так активно, как задумывалось. «Предложенная схема кредитования подстегнула спрос в основном на отечественные автомобили, другие предложенные марки автомобилей не всегда есть в наличии из-за ценового диапазона, ограничивающего максимальную стоимость автомобиля на уровне 350 тысяч рублей. Например, на Ford Focus стоимостью 350 тысяч рублей, запись на 2-3 месяца вперед. Кроме того, первоначальный взнос 30 процентов для регионов является достаточно большой суммой и не все клиенты, заинтересованные в покупке автомобилей, попавших в список, утвержденный Минпромторгом, могут найти такие деньги», - поясняет Алексей Токарев.

Добавляет активности рынку и снижение ставок. «Тенденция на рынке автокредитования сейчас одна - постепенное снижение стоимости кредитов. Происходить это может разными путями: прямое снижение ставок или введение каких-либо дополнительных льгот и скидок. Большинство таких программ проводятся совместно с автодилерами, поэтому выглядеть они могут по-разному, но главное, конечная стоимость покупки автомобиля в кредит снижается», - считает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Новосибирске Игорь Смуров.

А начальник управления потребительского и автокредитования ОТП-Банка Денис Сергеев считает, что сегодня в Сибири формируется отложенный спрос на машины. «В целом ситуация в Сибирском федеральном округе не отличается от ситуации во многих других регионах страны. В то же время здесь изначально был достаточно хороший запас прочности, так как Сибирь - один из наиболее развитых и инвестиционно привлекательных регионов России. Сейчас эксперты отмечают, что ряд компаний стали вновь набирать людей на работу. Такая стабилизация ситуации означает, что постепенно формируется отложенный спрос на кредиты. Полагаю, что в Сибирском федеральном округе рост объемов кредитования будет расти», - говорит он.

С большой дороги

Илья Смуров рассказывает, что год назад средняя стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляла (в филиале BSGV в Новосибирске) 800-900 тыс. рублей. Прошедшей зимой эта цифра уменьшалась на 20%-30%, но сейчас снова выросла до приблизительно 800 тыс. рублей. Алексей Токарев добавляет, что в целом по России по итогам 2008 года средняя стоимость покупаемого в кредит автомобиля была ниже - около 600 тыс. рублей. «Если сопоставить сейчас эту стоимость с текущим средним размером стоимости приобретаемых в России автомобилей, то мы увидим небольшое снижение, в пределах 10 процентов. Это связано в первую очередь со специальными акциями производителей, направленными на реализацию стоков. В дальнейшем средняя стоимость приобретаемого автомобиля будет увеличиваться», - не сомневается он.

Небольшая цена автомобилей и относительно невысокая стоимость не уберегает рынок от появления дефолтных машин, хотя участники рынка и отмечают, что количество дефолтов при автокредитовании гораздо меньше, чем при традиционных видах потребительского кредитования. «В целом риски по автокредитам меньше, чем, скажем, по кредитам, выдаваемым в магазинах. Правда, надо учитывать, что автокредиты изначально рассчитывались на несколько иную, менее рисковую целевую аудиторию, чем pos-кредиты. Поэтому, если и можно отметить рост просроченной задолженности по таким кредитам, то очень незначительный», - отмечает Денис Сергеев.

Эксперты отмечают, что достаточно большое количество дефолтных машин делает автомобильный рынок более проблемным. Добропорядочному заемщику, как правило, удается договориться с банком о продаже машины для погашения долга. Выходя на рынок, эти автомобили и так усугубляют ситуацию с предложением на вторичном рынке. Пока впрочем, существенного снижения цен не отмечается. Но это среди легковых автомобилей. «Если кто и уронил рынок, так это грузовики. Многие брали их, чтобы заниматься дальнобоем, перевозками, под строительство. Сегодня на любой спецтехнике люди не могут заработать столько, сколько планировали год-два назад. Вариантов у них остается немного, многие свой бизнес заканчивают. Надо разбираться с долгами. И в итоге приходят к варианту решения проблемы, связанному с продажей. Эти авто уходят по низкой цене - то есть лишь бы продать», - рассказывает директор Региональной организации по возврату долгов (Барнаул) Иван Шеко.

Более того, появились кредитные мошенники, которые пытаются продавать взятые в кредит машины как чистые. Особенно их любят продавать в соседних с местом покупки регионах. «По таким схемам проходят дорогостоящие автомобили, так как нет смысла идти на преступление с авто, которое стоит дешево. Это автомобили премиум-класса», - рассказывает Иван Шеко. Банкиры эту тенденцию подтверждают. «Да, такая проблема существует. Для того чтобы не попасть в число людей, пострадавших от этого мошенничества, покупателю подержанного автомобиля нужно очень внимательно относиться к проверке машины до сделки. Низкая цена и продажа почти новой машины - уже повод для дополнительной проверки. Следует поинтересоваться, где была приобретена эта машина, и не полениться обратиться в салон и уточнить, не был ли автомобиль кредитный, и если да - погашен ли кредит (снято ли обременение). Как правило, сотрудники салона или сотрудники банка, находящиеся в нем, предоставляют подобную информацию. Если уверенности в том, что автомобиль не находится в залоге, нет - лучше откажитесь от покупки, как бы привлекательна ни была цена», - советует Сергей Васяткин. Впрочем, по словам Алексея Токарева, случаи мошенничества пока единичны.

Дальше рост

До конца года участники рынка ожидают дальнейшего оживления на рынке автокредитования. «Автокредиты традиционно были одним из самых популярных банковских продуктов, для многих людей это наиболее реальный способ приобрести автомобиль, поэтому рынок будет развиваться», - не сомневается Сергей Васяткин. «Ситуация на рынке автокредитования будет во многом зависеть от того, как быстро оправится от кризиса автомобильный рынок в целом. После этого можно ожидать некоторого послабления и на рынке автокредитов. Но в ближайшее время мы вряд ли увидим существенное снижение ставок. Важно учитывать, что снижение ставок по кредитам начнет происходит после снижения ставок по депозитам», - говорит Денис Сергеев.

Правда и дальнейшего ужесточения условий по автокредитам ожидать не стоит. «Существенного снижения ставок или уменьшения первоначального взноса до конца года ожидать не следует. Но так как конкуренция на рынке автокредитования остается достаточно интенсивной, будут развиваться различные партнерские программы с автопроизводителями с более привлекательными условиями», - уверен Алексей Токарев.

Как вырастет авторынок в 2009 году, впрочем, предсказать достаточно сложно. По прогнозам «Автостата» в 2009 году автопроизводителям удастся продать в России около 1,6 млн новых автомобилей против 2,8 млн в 2008 году. Процент кредитных продаж по расчетам аналитиков снизится с 46,3% до 24,9%. Так что к уровню 2008 года рынок, судя по всему, вернется не раньше чем через год-полтора.