Индустрия по выколачиванию долгов из граждан сформировалась в России давно. И давно приобрела цивилизованные формы: крепкие парни в тренировочных костюмах с их довольно скудным лексиконом ушли в прошлое. Теперь с задолжавшими гражданами работает целая система: владеющие юридической терминологией сотрудники call-центров, коллекторы, судебные приставы и прочие. Бурное развитие розничного банкинга в стране и недостаточно сформированная у россиян культура платить по счетам обеспечили процветание коллекторской индустрии. 


   Финансовый кризис заставил по-новому взглянуть на проблему долгов - орду неплательщиков стремительно пополняют совсем недавно успешные и финансово благополучные заемщики банков, которые из-за кризиса оказались не в состоянии погашать кредиты. К ним присоединились и те, кто, пользуясь всеобщим хаосом, решили не возвращать полученные ссуды. 


   Объемы «зависших» кредитов растут как на дрожжах, заставляя банкиров идти на крайние меры. Сложная финансовая ситуация в семье, сокращение по месту работы, урезание зарплаты уже давно не являются индульгенцией, позволяющей заемщикам получать отсрочку по кредитам.
   Жесткую позицию банкиров озвучил глава второго по размерам розничного банка страны. Предправления «ВТБ 24» Михаил Задорнов отрезал почти по-шараповски (помните - «вор должен сидеть в тюрьме»): клиент, подписавший кредитный договор, обязан платить по счетам. «Попав в трудную ситуацию, он должен продать часть своего имущества, занять у родственников, друзей, то есть сделать все, чтобы рассчитаться с банком, - отметил Михаил Задорнов. - В конце концов он должен найти себе другую работу». И все, как говорится, никаких гвоздей... 


Душили, душили    Глава «ВТБ 24» намекнул: вне зависимости от причин неплатежей - мнимых или реальных - должников не ждет ничего хорошего. И не стоит портить себе кредитную историю. «Мы сегодня имеем право заблокировать должнику выезд за границу. Мы прибегаем к таким мерам, - отметил Михаил Задорнов. - Таких людей уже десятки, сотни. Это очень неприятный момент, поскольку в России легко закрыть выезд за границу, а вот потом обратно его открыть - очень непростая процедура».


   Служба судебных приставов - официально ФССП - пошла дальше и собирается ввести запреты на передвижение неплательщиков даже по России, причем передвижение любым видом транспорта. Кроме того, приставы вынашивают идею закрыть неплательщикам доступ к получению талонов техосмотра - для этого приставы налаживают связи со станциями техобслуживания. Пока отказать автовладельцу на техстанции могут только при неисправности машины. Если сотрудничество будет узаконено и приставы начнут поставлять на станции черные списки, это даст еще один рычаг воздействия на должника. А также позволит оперативно изымать имущество у граждан - арестовывать их машины прямо на станции. 


   Приставы вовсю применяют новые формы работы с должниками, например с помощью фискалов получают бухгалтерскую отчетность организаций, где трудятся нерадивые заемщики. А значит, имеют информацию о реальных доходах граждан. 


   Практически во всех регионах судебные приставы заключили соглашения со службами занятости. Цель этих договоров - заставить должника, оставшегося без работы и прикрывающегося этим фактом, трудоустроиться или хотя бы получить с него расписку об отказе устраиваться на работу. Она позволит облегчить судебный процесс, этот документ можно будет подшить в дело и использовать против неплательщика.
   С введением новых мер служба судебных приставов ожидает значительного сокращения задолженностей, сумма по которым не превышает 100 тыс. рублей. 


   Но и это еще не все - инструментарий воздействия на должников стремительно расширяется. Служба судебных приставов предложила внести законопроект, ужесточающий санкции к должникам. Закон обяжет всех должников регулярно отчитываться о доходах в налоговой. Отказ в предоставлении информации или передача ложной информации будет являться основанием для судебного процесса. 


    Декларация о доходах очень пригодится приставам, имея такую бумагу на руках, им будет проще выявлять источники дохода должника и накладывать впоследствии на него взыскание. Хотя вряд ли этот законопроект будет принят в столь радикальном виде, считают эксперты. Ведь такие жесткие требования к должникам могут вызвать волну социальной напряженности и создать богатую почву для коррупции.


   Также в пакете инициатив приставов есть предложение по уточнению понятия «злостный неплательщик» в Уголовном кодексе. И эта идея вызвала одобрение экспертов. Хотя уже сейчас под это понятие подпадают неплательщики по кредитам, и есть даже прецеденты, когда не желающие возвращать банковскую ссуду граждане помимо обязанности возместить долги и проценты по ним получали условный срок. 


Безвыходная ссуда    Банкиры также лоббируют поправки в законодательство. По ним суды будут должны принимать иски от кредитных организаций против должников по ипотечным кредитам в любом случае.
   Сейчас суды всеми способами отказываются принимать в производство дела об изъятии заложенных квартир (сегодня забрать у должника купленную в кредит квартиру можно только по суду). Ведь руководство страны уже озвучило желание поддержать заемщиков по ипотеке, оставшихся без заработка. Однако система этой самой помощи пока не заработала, и судьи не желают торопиться с вынесением жестких приговоров и отъемом жилья в пользу банков. К тому же заемщики не перестают жаловаться, что банкиры даже не предоставляют им возможности произвести адекватную реструктуризацию кредита, а сразу же требуют отдать купленную в кредит квартиру.
   Часто жалобы неплательщиков вполне справедливы. То, что банки не идут должникам навстречу, отмечают даже независимые эксперты. Так, по словам президента компании New Building Investment Сергея Бессонова, программы реструктуризации до сих пор нет в большинстве банков, как и нет у заемщиков юридических способов давления на банк, чтобы все-таки заставить его провести реструктуризацию кредита.
   Но, создавая ипотечные программы, банкиры не особо задумывались о том, как будут забирать квартиры - доселе просрочки по ипотечным ссудам были минимальны. Риски мошенничества в этом сегменте розничного кредитования тоже были сведены к нулю - в отличие от сегмента небольших по суммам беззалоговых потребкредитов. 


   Но ситуация меняется. Один лишь «ВТБ 24» с начала кризиса передал дела 120 ипотечных должников в суд. В масштабах банковской системы ситуация более тревожная, нежели в отдельно взятом «ВТБ 24». 


   По данным ФССП, общая сумма исполнительных производств по долгам граждан перед кредитными организациями только за февраль этого года удвоилась и составила 29,1 млрд рублей. В феврале на исполнении приставов находилось 731 258 производств на общую сумму 117 млрд рублей. При этом ФССП окончила и прекратила 61 260 исполнительных производств данной категории, из которых 28 000 были окончены фактическим исполнением. В результате граждане вернули кредитным организациям 1,2 млрд рублей.
   Работы приставам явно прибавила активная борьба кредиторов с просрочкой. И вряд ли в ближайшее время ее станет меньше.

   Официальные данные по "плохим" кредитам (млрд руб.)


Дата 01.01.08 01.10.08 01.01.09 01.02.09 01.03.09
Кредиты, предоставленные физлицам 2971,1 4017,6 4017,2 4036,9 3971,3
Просроченная задолженность 96,5 131,4 148,6 163,7 174,5
Источник: ЦБ РФ.


   Какие из проявлений кризиса коснулись вас лично или членов вашей семьи?*


Вариант ответа % подтвердивших
Рост цен 59
Проблемы с зарплатами и премиями 38
Проблемы с вкладами и ссудами 31
Сокращение социального пакета и корпоративных расходов 26
Проблемы занятости 17
Ничто из перечисленного 12
* По данным опроса 785 респондентов из российских городов-миллиоников. Сбор данных проходил 1-7 ноября 2008 года.
Источник: COMCON.


   КСТАТИ
   По данным Центробанка, просроченная задолженность по всем кредитам физических лиц продолжает расти. Если еще на начало января этого года она составляла 148,6 млрд рублей, то на начало февраля - 163,7 млрд, а на начало марта - 174,5 млрд рублей. И это все на фоне падения общей суммы розничных ссуд. На начало февраля она составляла 4036,9 млрд рублей, в конце месяца объем выданных частным лицам ссуд снизился до 3971,3 млрд. Это значит, что банки списывают больше кредитов, чем выдают.