Количество наших соотечественников, живущих нынче в долг, поражает самое смелое воображение.
В прошлом году общая сумма выданных россиянам банковских кредитов перевалила за 2 триллиона. И это, конечно, только физлица. При этом кривая просроченной задолженности сегодня растет как на дрожжах – быстрее самогó розничного кредитования. Ситуация вполне естественная: с одной стороны, соблазны эпохи Потребления, с другой – реалии низких или, в лучшем случае, очень средних доходов, с третьей – заманчивые кредитные программы, с четвертой – объективные и неожиданные жизненные трудности, с пятой – банальное мошенничество.
По закону XII таблиц римского права несостоятельному должнику грозило четвертование от рук неудовлетворенных кредиторов. Соборное Уложение 1649г. на Руси отдавало его в услужение тому, кому задолжал. Ранняя английская правовая традиция наказывала нерадивых заемщиков тюремным сроком. При Екатерине Великой таковых ссылали на каторгу. Сегодня с ними обращаются куда мягче.
Не отданный вовремя кредит влечет за собой начисление пеней и штрафов в соответствии со ставками, прописанными в договоре. Для заемщика это и стимул и, так сказать, жупел в одном лице. С одной стороны, homo sapiens, и уж тем паче, взращенный на русской земле, существо крайне недисциплинированное. Не запугай его дополнительными расходами за просрочку платежа, возврата долга можешь не ждать – 100 лет не дождешься. С другой стороны, субъект это крайне пугливый: вместо того, чтобы идти с открытым забралом навстречу проблеме, пытаясь ее решить, он норовит уйти головой в землю, полагая, что спрятался от всего мира. Мол, если хорошо замаскируюсь, то и штрафы мне не страшны.
Вы никогда не задумывались, почему в большинстве банков нецелевой беззалоговый потребительский кредит в среднем на 5 процентов дороже автокредита? Срок один и тот же, риск дефолта идентичный. За что же банк берет эти «лишние» 5 процентов? Попробуем разобраться.
Конечно, самый логичный и напрашивающийся ответ – за отсутствие обеспечения.
Однако согласно закону, в случае невозврата займа банк вправе наложить взыскание на всё имущество должника, независимо от того, заложено оно или нет. Правда, данный постулат не распространяется на жилье, если таковое является единственной крышей над головой. Но закон зачастую – всего лишь некая идеалистичная модель, имеющая мало общего с реалиями нашей грешной жизни.
Вспомним же, какие меры может принять банк, дабы вернуть «зависший» кредит. Вариант первый - обращение взыскания на имущество - является безоговорочно провальным. И причиной тому - волшебное умение наших состоятельных граждан в мгновение ока обращаться буквально в отбросы общества, не имеющие ни кола, ни двора. Вычеты из зарплаты хороши для стран цивилизованного мира, к которому мы имеем весьма опосредованное отношение: значительная часть страны по-прежнему получает зарплату в «конверте». А уж испорченная кредитная история и подавно человеку с нашим менталитетом не страшна: живем мы здесь и сейчас, день завтрашний подернут туманной дымкой, да и Бог с ним. Уголовная ответственность за невыплату банковского кредита наступает лишь в том случае, если удастся доказать злой умысел: мол, кредиты получались именно с целью их хищения. А это поди – докажи. Правда, с недавних пор у банков появился ещё один рычаг призвать должника к ответственности – злостные неплательщики теперь становятся «невыездными».
Оформил, положим, менеджер среднего звена Пупкин потребительский кредит. На полученные средства купил машину, застраховать, конечно же, не захотел, а потом по гололеду взял да и разбил ее в хлам. По-человечески Пупкина понять можно: отдавать свои кровные, да еще и с процентами, за обычный металлолом, вряд ли кому-то захочется. И не все в восторге от того, что dura leх sed lex. Не нравится это и Пупкину. А потому начинает он творить всякую непотребщину: скрываться от банка, переводить имущество на родных и близких, менять работу, переходить на «конвертируемую» зарплату и так далее. (С автокредитом, кстати, такой номер бы не прошёл, машина должна быть застрахована, а в случае "внезапной" продажи автомобиля, залоговое обременение перейдёт вместе с автомобилем).
И когда, казалось, все беды позади, а на горизонте, к примеру, маячит заслуженный отдых в приятной компании, неумолимая карающая рука кредитной организации в лице службы судебных приставов настигает должника прямо в терминале аэропорта. Отдых, таким образом, испорчен, реноме безнадежно подмочено - один сплошной конфуз, да и только.
Случился подобный инцидент недавно в соседнем с нами Екатеринбурге, откуда челябинец, окруженный сонмом развеселых друзей, пытался отбыть на отдых в даль светлую. Но не тут-то было: оказалось, что турист является поручителем по кредиту почти в 5 миллионов рублей. И сумма эта, увы, зависла. А вместе с ней завис на родной земле и сам поручитель. Самое неприятное в этой истории то, что человека задержали по ошибке: банк просто не уведомил приставов о заключении соглашения об индивидуальном порядке погашения кредита - возвращении денег частями. И хотя недоразумение разрешилось достаточно скоро, покинуть пределы Родины бедолага смог бы минимум через неделю, а максимум – через 2, когда сведения об отмене ограничения поступили на пограничный пункт. Эта временная норма оговаривается в Соглашении ФСБ и ФССП России.
Кто виноват в подобном недоразумении: банк, не сообщивший приставам последнюю горячую новость, недобросовестный заемщик, или сам себя наказавший поручитель – так ли это важно? Важнее другое: проблема невозврата банковских кредитов пришла в Россию всерьез и надолго. Вчера ее пытались решать так, сегодня эдак. Что будет завтра?
Комментарии: 13
автор, вы, видимо, будете удивлены, но действительно не задумывались. Потому что это ПРОПИСНАЯ истина. И "разбираться" в ней довольно смешно.
И забавны ваши рассказы о Соборных уложениях. Типичная болезнь клерка - сетовать на плохих людей и мечтать, чтобы они чувствовали себя вам обязанными и коленопреклоненными. Как в какой-то там вашей истории как вы выступили в роли мелкого "божка". Клерк он и есть клерк, сидящий как пес у хозяйских деньгах. И сколько щеки не надувать, изобразить себя благодетелем не удастся.
Еманарот, да ты такой знатный толстосум!
Аль ты может быти хозяин всех выше тобою обозначенных денег?
Али ты вообще, простите мне дерзость, Господь Бог?
Али какой-то клерк тебе когда-то в метро сильнее обычного наступил на ногу может быти?
Чего же ты забыл здесь, ежели ты не клерк и таковых не особливо жалуешь?
Даю руку на отсечение, что президентам или акционерам банков нет никакого дела до постов на Банкир.ру!
Про +5 процентов тебе не нравицца!
Да и щеки как-то не так надуты!
Мораль:
Есть клерки. Да пребудет с ними сила. Есть клерки-зайцы. Это моя личная классификация. Разница в том, что вторые ненавидят себе подобных (в глубине души и себя, если хватает на это мужества). Зайцы - редкие животные, самцы которых если вступают в конфликт, дерутся до смерти одного из них. Большинство самцов почти всех других видов животных разрешают спор без жертв погибшими. Надеюсь, я пролил достаточно света на то, почему я так назвал их! Помимо всего прочего они и нигилисты.
Мораль: Напишите сами что-нибудь такое, что было бы более полезным для социума. А критика такого содержания - белый налет на уголках рта!
Знаешь, я не добивался его скоропостижной смерти в луже крови. Я просто не люблю тех, кто не принимает себя как есть. Клерк должен быть клерком, заяц должен в лесу бегать от волка... Это естественно. А упираЦЦа и говорить, что все клерки - гамно, а у меня есть пожизненный запас безмерной крутизны, мне кажется, несправедливо.
Всем критикам:
Предложите достойную альтернативу этой "галимой ботве"! Слабо? А чего вы тогда воздух напрягаете?
Я знаю, что это "ботва", но мы то с вами своими задами не пошевелили во имя того, чтобы на этом месте была интересная статья! Задайте себе вопрос: сделает ли мое слово, действие мир лучше? Ваша критика точно не сделает, помогу вам с ответом. "Спешите делать добрые дела..." В конечном счете, это принесет как минимум удовлетворение.
Рейтинг все ниже, профи все меньше...
Вопрос к автору: какие меры профилактики лучше всего, на Ваш взгляд? Для отдельно взятого банка.
Вопрос к автору: какие меры профилактики лучше всего, на Ваш взгляд? Для отдельно взятого банка.
Вопрос к автору: какие меры, на Ваш взгляд, из профилактических, самые действенные?