Все-таки прав был Фрейд: наше подсознание во многом определяется сексуальностью. Взять хотя бы утверждение «третий лишний». Финансовый рынок в этом смысле не исключение. Тем не менее в последнее время в интимные отношения « банкклиент» все чаще вмешивается и третья сторона.

Этот третий — кредитный брокер. Профессия, столь традиционная для Запада, сколь и новая для России, в минувшем году проделала путь от полного ее неприятия банками до завоевания своего места под солнцем. Правда, споры вокруг этого места продолжаются.

На старте большинство клиентов шли к брокерам, потому что элементарно не знали правил игры: как выбрать банк, как получить ссуду, как оформить документы. Ныне ситуация меняется: к кредитным посредникам идут те, кто не хочет терять время: зачем плохо делать то, что могут хорошо сделать «специально обученные люди».

«Кредитный брокеридж сегодня — не новое направление в сфере розничного кредитования, — отмечает Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса АК БАРС Банка. — Уже определяются его основные игроки, однако формирование цивилизованного брокериджа пока не завершилось». По словам экспертов, по большому счету до сих пор не определено, в чем же состоят функции кредитного брокера. И хотя рынок кредитного брокериджа, по оценкам его участников, за последний год вырос в несколько раз, на нем по-прежнему ломаются копья.

Скептики утверждают, что профессия кредитного посредника — конъюнктурное детище российского кредитного бума и деньги тут делаются исключительно на финансовой неграмотности большинства россиян. Оптимисты полагают, что у брокериджа огромное будущее и самое главное еще только начинается. Хотя и оптимисты видят несколько сценариев развития этой «кредитной истории». Один из наиболее радикальных — переход коммуникаций банков и клиентов в виртуальное пространство. Предполагается, что с развитием интернет-банкинга россияне через Сеть будут не только управлять своими счетами, осуществлять переводы и платежи, но и решать свои кредитные вопросы. Благо, Рунет является одной из самых быстрорастущих частей Всемирной паутины и уже около 20 млн россиян ежедневно имеют дело с виртуальным пространством.

Впрочем, такой технократический энтузиазм прагматики не разделяют. Тем более что пока интернет-банкингом пользуется не более 2% клиентов кредитных учреждений.

«Интернет-ресурс никогда не сможет разобраться в проблеме конкретного человека и предложить ему несколько вариантов ее решения, — напоминает Максим Гольдберг, гендиректор брокерской компании «Финмарт». — А именно это необходимо клиентам. E-business — это, конечно, серьезно, но сегодня заемщикам нужна помощь профессионального консультанта, его поддержка и умение представить интересы клиента в банках».

Бизнес на доверии    

Гольдберг и его коллеги напоминают, что задача брокера — не просто «принять деньги за переданное в банк кредитное досье и переданное клиенту сообщение об одобрении банком заявки на кредит».

«Наша функция — сделать процесс получения кредита максимально комфортным для клиента, а сумму переплаты — минимальной», — резюмирует шеф «Финмарта». Миссия звучит благородно, но до недавнего времени второй ее части (минимизации расходов) клиенты почти не ощущали. Ситуация переменилась примерно год назад, когда сначала компания «Фосборн Хоум», а затем и другие крупные игроки брокерского рынка получили от банков преференции для своих клиентов — пониженный процент по ипотеке, отсутствие комиссии за выдачу ссуды и т.п. А разразившийся в прошлом августе кризис ликвидности дал возможность брокерам «покрасоваться» сполна: тот же «Фосборн» публично объявил, что предоставит ипотечный кредит всем тем заемщикам, которым отказали напуганные кризисом банки.

Сегодня основная сфера приложения усилий брокеров — именно ипотечные кредиты, при оформлении которых заемщики чаще всего нуждаются в профессиональном посреднике, способном взять на себя оформление сделки, страховки, покупки жилья и подготовку того вороха документов, который сопровождает в России любые операции с недвижимостью.

«Оформление ипотеки — самый востребованный в сфере кредитного брокериджа продукт», — отмечает Владимир Квашенко, гендиректор петербургской финансовой компании «АРГО-консалт». Но, по его словам, большинство брокерских контор в последнее время существенно расширяют круг своих услуг, присовокупляя к ипотеке и ссуды на авто, и кредиты для малого и среднего бизнеса. На поприще кредитования бизнеса многие брокеры видят самый перспективный для себя вектор на будущее: слишком разнятся представления об алгоритме ведения дел у банков и мелких предпринимателей, чтобы они могли обойтись без профессионального посредника.

Требуется буква закона    

Развитие брокерского рынка идет традиционным для России путем — из Москвы до самых до окраин. И столичные игроки уже осваивают этот путь. Сейчас как минимум четыре крупных кредитных брокера ведут экспансию в регионах — Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), «Фосборн Хоум», петербургский «Кредитный и Финансовый Консультант» (КФК) и компания «Кредитмарт». Четверка лидеров создает сети филиалов и франчайзинговых контор, причем иногда темпами, которым могут позавидовать и банки. Например, тот же «Кредитмарт» — российская «дочка» инвестфонда Aurora Russia Limited — получил от акционера только на развитие филиалов более $20 млн.

«Региональный рынок кредитного брокериджа находится в зачаточном состоянии, — считает Василий Белов, гендиректор «Фосборн Хоум». — Развиваться он будет так же, как и другие рынки, — на нем появятся как игроки федерального масштаба, так и крупные местные участники. Затем в результате конкуренции будет происходить процесс слияний и поглощений».

Этот сценарий несколько беспокоит многочисленных мелких игроков рынка. В частности, на проведенном при участии журнала «Карьера» финансовом интернет-мосте Москва–Петербург–Казань–Самара такая озабоченность прозвучала. Один из итогов — появление на рынке сразу двух профессиональных сообществ российских кредитных брокеров. Первое — Федерация профессиональных кредитных брокеров — создана крупнейшими игроками рынка («Кредитмарт», «Фосборн Хоум», НБИК), второе — Ассоциация кредитных брокеров с центром в Самаре — объединяет в основном провинциальных игроков.

Далее встает вопрос о правилах игры. Тем паче что пока кредитные брокеры действуют «вне закона» — их статус, функции и стандарты работы не определены ни одним законодательным или нормативным рынком. Подобная анархическая вольница многим уже набила оскомину.

«В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти, — напоминает Диана Маштакеева, гендиректор Поволжского кредитно-финансового центра. — Как следствие — на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных брокеров». Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов и никому не подотчетны. В результате страдают и граждане, и банки, и государство».

Но в отношении методов «чистки» рынка взгляды его участников существенно расходятся. Одни хотят внедрить систему добровольной сертификации брокеров и прописать статус этого бизнеса в законопроекте «О потребительском кредитовании», который, впрочем, стал, самым известным законодательным «долгостроем» в финансовой сфере. Другие полагают, что время еще не пришло. «Все разговоры на эту тему вредны и являются профанацией», — полагает Александр Гребенко, гендиректор КФК. По его мнению, попытка узаконить профессию преждевременна: рынок еще не устоялся. 

Между тем на рынке начались процессы саморегулирования. По мнению экспертов, в последние два года наметилась тенденция снижения стоимости брокерских услуг, у «белых» игроков размер комиссионных упал до 0,5–2% от суммы кредита. Как следствие сверхприбыльность брокерского бизнеса упала и непрофессионалы постепенно уходят с рынка.

Этюд в черно-белых тонах    

Однако постепенный уход не означает самоочистки рынка. Кредитный брокеридж по-прежнему остается заложником многочисленных мошенников.

В одной из мелких московских контор автору этих строк, обратившемуся якобы за помощью в получении кредита, с самым серьезным видом распечатали список банковских кредитных программ. Цена сей «услуги» — 500 рублей. Но самое забавное, что список скопирован с популярного сайта www.pro-credit.ru, где любой может получить ту же самую информацию совершенно бесплатно.

В кафе торгового центра «Горбушкин двор» или в многочисленных закоулках лабазов у Савеловского вокзала кредитного посредника можно встретить едва ли не на каждом углу. Суть их работы сводится к обеспечению граждан «срочными наличными». Схема примитивна до отупения: жертве мошенников оформляется товарный кредит, покупку забирает себе «черный брокер», а получателю кредита вручается от 40% до 50% от ее суммы. Обычно эта операция сопровождается традиционным очковтирательством на тему «возвращать кредит необязательно» и т.п. В итоге человек, получивший на руки 30–40 тыс. рублей, обременен обязательством вернуть 100–120 тысяч.

Есть и более изощренные варианты. Например, такая реклама, которая может поступить на ваш электронный ящик: «Проект «Кредит для всех». Мы работаем по всей России. Исправление испорченной кредитной истории — 3 тыс. рублей. Ответ на звонок банка в реальную фирму, где скажут, что вы действительно там работаете — 1,5 тыс. рублей. Оформление cправки 2-НДФЛ — 2,5 тыс. рублей. Предоставление своих поручителей, которые будут полностью соответствовать требованиям банка, — 7,5 тыс. рублей». За более подробной информацией предлагается обратиться к «менеджерам Надежде и Алексею». Из координат — только номера ICQ. Дешево и сердито. Естественно, при этом доморощенные «менеджеры» не напоминают, что речь идет уже об уголовных преступлениях (мошенничество и подделка документов). Для многих россиян, оказавшихся в трудной ситуации («кредит любой ценой») подобные мошенники стали единственным светом в окошке.

Есть и абсолютно законные по форме, но все же сомнительные по сути варианты. 


Группа уволенных из крупной компании программистов создает сайт под знаковым именем www.creditniy-broker.ru. Заполняется он просто — ворованными информационными материалами. Далее создается форма для заполнения заявок на кредит. Куда попадают отправленные таким образом заявки, одному Богу известно.

Другой вариант — попытка использования авторитета крупной компании. Например, клиент, который по аналогии с названием крупнейшей брокерской компании НБИК наберет в Интернете адрес www.nbic.ru, окажется на сайте фирмы, не имеющей никакого отношения к авторитету НБИКа. Название этой фирмы довольно красноречиво — «Легкокредит». 

Cлово «легко» вообще традиционно для лексики непрофессиональных посредников. «Признаки мошенника просты — реклама через спам, встречи с клиентами у метро, вознаграждение авансом и обещание стопроцентного успеха, — отмечает Евгений Пен, директор петебургского филиала Тверьуниверсалбанка. — Настоящий кредитный брокер встретит клиента в офисе, расскажет о программах минимум двух-трех банков и никогда не потребует оплатить свои услуги раньше получения кредита».

Питерский банкир, как и многие его коллеги, полагает, что «черные брокеры» наносят серьезный ущерб банкам. И пока нет эффективного правового противодействия им, банкиры призывают к бдительности самих заемщиков.

«Очень важно правильно выбрать брокера, — напоминает Екатерина Валеева, менеджер СМП банка. — Для начала надо собрать сведения об интересующих вас брокерских фирмах: уточнить, как давно они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в число их партнеров крупные, солидные банки. Эту информацию можно найти на сайтах брокерских фирм либо в банк и проверить достоверность информации».

Даешь супермаркет!    

Если на одном полюсе кредитного брокериджа — встречи у метро и сомнительные обшарпанные офисы, то на другом маячит появление принципиально новой формы работы с клиентами — финансовых супермаркетов. Одним из первых прообразов на российском рынке стал «Кредитмарт».

«Основное отличие финансового супермаркета от кредитного брокера — это более широкий спектр продуктов, — разъясняет его генеральный директор Николай Корчагин. — Как очевидно из названия, здесь клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые — страховые, инвестиционные. То есть тут доминирует принцип one stop shopping — все необходимое в одном месте».

В последнее время термин «финансовый супермаркет» стал ультрамодным. Однако это сослужило ему плохую службу: часто под этой маркой пытаются продвигать финансовые продукты одного аффилированного финансового учреждения. Наблюдатели полагают, что это может привести к профанации самой идеи. «Обязательная черта финансового супермаркета — своего рода мультибрендовость, — полагает Корчагин. — То есть в его ассортименте должны быть непременно представлены продукты разных «поставщиков».

Вполне возможно, что в концепции финансовых супермаркетов смогут найти точку соприкосновения как сторонники ухода в Интернет, так и апологеты «живого общения». Поскольку именно тут может быть создан вариант, отвечающий сразу всем потребностям современного пользователя финансовых услуг — техничность и автоматизированность процессов и возможность персональных консультаций. В идеале предполагается, что клиент финансового супермаркета будет получать квалифицированную помощь специалистов в подборе интересных ему кредитных или инвестиционных продуктов, а вот собственно покупки-заявки-операции он сможет производить с помощью Интернета и автоматических терминалов. Впрочем, пока массовое появление таких «киборгов» остается лишь проектом.