Окончание. Начало: Обзор и перспективы развития платежных терминалов самообслуживания в России.

Особое место занимает возможность оплаты услуг провайдеров при помощи банковских пластиковых карт. Сейчас это возможно сделать, используя платежные терминалы компании «Элекснет».

Компании принадлежат около ста терминалов самообслуживания со встроенными приемниками пластиковых карт (картридерами). Используя эти платежные терминалы, можно оплатить услуги провайдеров со списанием денежных средств плательщика с его карточного счета в банке-эмитенте. В этом случае компания «Элекснет» выступает в роли процессинговой компании по расчетам с использованием пластиковых карт. Наличие в компании «Элекснет» Небанковской кредитной организации «Московский Клиринговый Центр» позволяет совершать подобные расчеты в соответствии с действующим законодательством. Катридеры терминалов сертифицированы в международных платежных системах, например в таких как Visa International и MasterCard International. Осуществить операцию оплаты услуги плательщик может, используя пластиковую карту практически любого банка-эмитента, комиссия за совершение операции составляет два процента от суммы платежа. Компания «ОСМП» планирует представить на рынок платежные терминалы с картридерами в самое ближайшее время. 

Все перечисленные выше платежные системы предоставляют клиентам возможность пополнять банковские счета и делать платежи в погашение потребительских кредитов и задолженности по банковским картам. Наиболее широкий и качественный сервис предоставляет в данном виде услуг компания «Элекснет». 

При совершении операции погашения кредита или пополнения счета через терминал самообслуживания компания имеет возможность идентифицировать клиента, как при помощи пластиковой карты, так и по номеру карты, или номеру банковского счета, вводимого плательщиком вручную с клавиатуры терминала самообслуживания. Если операция проводится клиентом в терминале, который имеет картридер, то при погашении кредита, например, Альфа-Банка клиенту достаточно вставить карту в картридер. При этом по прямому шлюзу между процессинговым центром компании и ПЦ Альфа-Банка проходит авторизация. По результатам авторизации ПЦ  Альфа-Банка дает разрешение или отказ в дальнейшем проведении операции.

В тех терминалах, где нет картридера,   клиент может ввести номер пластиковой карты вручную с клавиатуры терминала для проведения авторизации. Возможна также идентификация плательщика по номеру банковского счета или по номеру кредитного договора. Такая идентификация плательщиков проводится компанией «Элекснет» при погашении кредитов таких банков, как: Русский Стандарт, Альфа-Банк, GE Money Bank.

При вводе клиентом в терминал вручную для проведения операции погашения кредита или пополнения счета номера банковского счета или номера пластиковой карты терминал проверяет эти номера на контрольный разряд. То есть, если, например, вы ошиблись в цифре при вводе этих данных, то процессинговый центр компании даст отказ на дальнейшее проведение платежа и попросит ввести идентификатор заново.

Все эти технологии существенно снижают вероятность ошибки при вводе плательщиком своих данных.

Срок зачисления денежных средств на счета плательщиков в банках-партнерах компании «Элекснет» различный, и зависит от условий договора между компанией и банком. В настоящее время зачисление денежных средств на счета плательщиков таких банков как «Альфа-Банк» и «Импексбанк» происходит в режиме он-лайн. В банк «Русский Стандарт» деньги приходят не позднее четырех рабочих дней с момента совершения клиентом операции в терминале. В GE Money Bank и банк «Ренессанс Капитал» денежные средства придут в течение двух рабочих дней.

При совершении операции погашения кредита некоторых банков, компания взимает с плательщика комиссию. В среднем такая комиссия составляет один процент от суммы погашения кредита. По нескольким банкам комиссия с клиента при погашении кредита через платежный терминал компании «Элекснет» не взимается. К таким банкам относятся Альфа-Банк, Зенит, МБРР, Ситибанк, банк Тинькофф Кредитные Системы.  Но это не значит, что компания «Элекснет» работает с этими банками себе в убыток. За каждый платеж своего  клиента выплату комиссии производят сами банки.

В 2005 году компания «Элекснет» совместно с платежной системой Visa International запустила программу пополнения пластиковых карт Visa, эмитированных любым банком России. Практически это значит, что любой держатель банковской карты Visa может внести деньги в терминал и пополнить свой карточный счет. Партнером компании «Элекснет» и клиринговым банком этой программы является «Импексбанк».

Программа, несомненно, имеет большую перспективу. Конечно, немного «пугают» держателей карт срок зачисления денег на карточные счета, который реально составляет четыре рабочих дня с момента внесения денежных средств в платежный терминал. А также довольно «неудобная» комиссия в размере двух процентов от суммы пополнения карты.

Выходит на рынок с программами погашения кредитов и пополнения счетов и «Объединенная система моментальных платежей». ОСМП начала внедряться на рынок с немного другими технологиями чем, например, Элекснет. Если Элекснет использует технологии перевода денежных средств в банки-партнеры, при осуществлении погашений кредитов через терминалы, основанные на одном платежном поручении и прилагающемся к нему файле реестра с расшифровкой платежей, то ОСМП совершает такие переводы отдельным платежным поручением по каждому платежу в погашение кредита через платежный терминал.

Такую же технологию при погашении кредита использует и платежная система «Киберплат». Платежное поручение формируется в автоматизированной системе ОСМП автоматически по информации о платеже, которая поступает из платежного терминала. Такая технология позволила ОСМП запустить на своих терминалах погашение кредитов сразу двенадцати банков. В этом случае компании не потребовалось даже заключать договоры с банками-получателями платежей. Несомненно, такая политика внедрения на рынок погашения кредитов и пополнения счетов эффективна на первых этапах, когда необходимо «захватить» рынок. Сейчас, перейдя к следующему этапу развития этого направления, ОСМП постепенно переходит на технологию связанную с файловым обменом с банками – партнерами и обязательное подписание договоров с ними.

В будущем компания предполагает работать комбинированно, используя с разными банками эти две технологии. Например, программа погашения кредитов Промсвязьбанка, которая сейчас есть у ОСМП совместно с обслуживающим их банком АКБ «Русинвестклуб» (ЗАО), сейчас работает исключительно на технологии, связанной с использованием отдельных платежных поручений по каждому платежу. Комиссия, взимаемая платежной системой ОСМП при осуществлении операций по погашению кредитов и пополнению счетов, составляет три процента от суммы погашения и взимается с клиента.

В дальнейшем ОСМП совместно с АКБ «Русинвестклуб» планирует при сотрудничестве, например с такими банками как Ситибанк, GE Money Bank, банк Тинькофф Кредитные Системы не взимать комиссию с плательщика. Размер взимаемой с клиента комиссии также будет постепенно снижаться.

Компания планирует запустить вслед за Элекснетом программу пополнения карт  Visa Int. В настоящее время договор между АКБ «Русинвестклуб» (ЗАО) и ОАО «Импексбанк» по этой программе находится на согласовании и в самое ближайшее время программа будет запущена.

Особого внимания заслуживает совместная программа компании ОСМП и сети салонов «Связной». По этой программе на двухстах терминалах, принадлежащих Связному и расположенных в салонах сотовой связи, будет возможно погашать кредиты банков Русский Стандарт, GE Money Bank, банка Ренессанс Капитал. Терминалы, используемые в программе, будут оборудованы картридерами, что позволит использовать пластиковые карты при идентификации плательщиков, а также совершать клиентам оплату услуг провайдеров с карточных счетов.

В 2006 году платежная система «Киберплат» запустила на пяти терминалах в режиме опытной эксплуатации программу погашения кредитов. Технология, которую использует Киберплат в этой программе, основана на использовании отдельных платежных поручениях по каждому платежу. Но компания не проводит, например, проверку расчетного счета плательщика, вводимого в терминал, на контрольный разряд, что существенно увеличивает вероятность ошибки при вводе клиентом своего расчетного счета в терминал, и, соответственно, вероятность того, что денежные средства не дойдут до получателя.

Компания «Киберплат» собирается запустить на своих терминалах пополнение карт Visa Int. Договор между КБ «Платина» и ОАО «Импексбанк» по этому вопросу практически согласован, и можно ожидать, что скоро мы увидим на терминалах компании соответствующее меню.

Интересную схему внутреннего учета платежей в погашение кредитов и пополнение счетов использует платежная система «Рапида». Такие платежи клиентов учитываются в компании как продажа клиенту предоплаченной карты «Рапида». Такая схема учета позволяла до ноября 2007 года в соответствии с законодательством дилерам компании не сдавать НКО «Рапида» в аренду терминалы - что обязательно при осуществлении банковских операций, поскольку операция погашения кредита и пополнения счета является банковской операцией и терминалы, через которые она осуществляется, должны принадлежать кредитной организации. Данная схема учета позволяла также не проводить на терминалах обязательную идентификацию плательщика, поскольку продажа предоплаченных карт не требует обязательной идентификации клиента. Такая схема, а также наличие большого количества договоров с банками, привлекла к НКО «Рапида» многие платежные системы, которые хотели предложить клиентам возможность погашать кредиты и пополнять счета банков, и которые не имели своей технической и договорной базы.

По этому пути пошла платежная система «Электропэй». Погашение кредитов на терминалах самообслуживания  компании осуществляется через НКО «Рапида». При этом плательщику в качестве идентификатора необходимо ввести свой номер банковского счета и номер своего мобильного телефона. Удобно то, что нет необходимости, как в терминалах ОСМП, вводить свои ФИО и паспортные данные. Минусом является, конечно, срок зачисления денежных средств, который составляет два рабочих дня. Проверка номера счета на контрольный разряд не используется, и если плательщик неправильно ввел номер своего банковского счета, то в этом случае деньги будут зачислены на баланс его сотового телефона. Надо сказать, что Рапида постепенно отходит от изложенной выше схемы учета платежей в погашение кредитов. Это связано, прежде всего, с изменениями в банковском законодательстве. В дальнейшем компания планирует постепенно переводить своих дилеров на систему сдачи терминалов самообслуживания, где есть программа погашения кредитов и пополнения счетов в аренду Небанковской кредитной организации «Рапида».

При таком изобилии платежных систем с принадлежащими им терминалами самообслуживания у плательщиков встает вопрос, какими же терминалами им лучше пользоваться. Нужно сказать, что все они подходят для перечисленных выше платежей. Наверное, стоит воспользоваться тем платежным терминалом, который ближе всего по своему месторасположению к дому или месту работы. Ведь основная цель терминала самообслуживания - это удовлетворить потребность клиента в оплате услуг с наименьшими для него физическими и материальными затратами.

Конечно, если у потребителя стоит цель погасить кредит или пополнить банковский счет то, пока может быть, лучше воспользоваться терминалами компании «Элекснет», поскольку качество оказываемых услуг по погашению кредитов и пополнению счетов у этой фирмы сейчас наилучшее. Если плательщик желает оплатить мобильную связь, IP-телефонию, спутниковое телевидение или пополнить электронный кошелек какой-нибудь платежной системы, то можно воспользоваться практически любым терминалом, где присутствует необходимая клиенту услуга. Терминалы компании «ОСМП» могут быть привлекательны для клиента, например красивым оформлением и рекламным щитом над терминалом, который всегда имеет подсветку для удобства. К тому же эти платежные терминалы всегда сопровождают действия плательщика речью, что помогает клиенту не запутаться в своих действиях при совершении платежной операции. Примерно также устроены платежные терминалы компании «Киберплат». 

Говоря о широком распространении терминалов, надо сказать, что наибольшим количеством терминалов обладает «Объединенная Система Моментальных Платежей». В настоящее время декларируемое компанией количество терминалов в России подключенных к процессингу ОСМП, составляет более 20 000 штук. Такому большому количеству терминалов способствует сама схема работы компании. Как уже говорилось, бизнес ОСМП построен на дилерстве. Организации покупают у компании терминалы и подключаются к процессингу ОСМП. При этом организации-дилеры работают от своего имени и могут ставить дополнительную внешнюю комиссию, которую выплачивает плательщик при совершении оплаты услуги. Кроме того, эти организации – дилеры получают от ОСМП большую часть комиссии возвращаемой компании провайдерами сотовой связи и других услуг. Такая схема работы очень привлекательна для организаций, которые хотели бы иметь дополнительный доход от использования терминалов самообслуживания. Да и стоимость платежного терминала составляет порядка трех тысяч долларов. Естественно, все эти финансовые и организационные условия создали такую ситуацию, когда в регионах компания «ОСМП» практически вне конкуренции. 

Все платежные системы, имеющие терминалы самообслуживания, постоянно ведут непримиримую борьбу за потребителя. Эта борьба ведется на трех основных направлениях. Первое направление – это расширение географии присутствия терминалов самообслуживания. Второе – это изготовление новых усовершенствованных моделей терминалов. И, наконец, третье – это расширение спектра услуг представленных на платежных терминалах.

Говоря о втором направлении, можно отметить появление у компании ОСМП принципиально новых платежных терминалов системы «ОСМП-Штрих», которые будут устанавливаться в супермаркетах. Клиент, желающий оплатить услуги, должен будет подойти к терминалу, который расположен, например, в видном месте магазина, и ввести туда данные платежа, после чего он получает чек. Затем плательщик с чеком идет в кассу, и сотрудник магазина просто проводит чеком, на котором нанесен соответствующий штрих-код, в специальном терминале. После этого плательщик вносит в кассу денежные средства. Основная цель системы терминалов «ОСМП-Штрих» - разгрузить сотрудников магазина, принимающих платежи. К тому же скорость приема платежа будет гораздо выше потому, что сотруднику супермаркета не надо будет самому вводить данные платежа в терминал.  

Компания «Элекснет» выпустила на рынок «Сash-in» приставки к банкоматам. Они выполнены  в специальном «антивандальном» варианте и работают на основе программного обеспечения самого банкомата. Простота крепления к банкомату и обслуживания  «Сash-in» приставки позволяет в течение нескольких часов установить ее на банкомат. Вместе с такой приставкой банкомат представляет программно-аппаратный комплекс, предоставляющий клиентам полный сервис услуг. Через банкомат клиент может снять наличные денежные средства, оплатить в безналичной форме различные услуги провайдеров, а при помощи «Сash-in»  приставки оплатить в наличной форме услуги операторов, сделать платеж в погашение потребительского кредита и пополнить свой банковский счет. Элекснет планирует установку таких программно-аппаратных комплексов, как в Москве, так и в Московской области. Планируется также компанией совместный проект с Банком Москвы по расстановке банкоматов с приставками на станциях метрополитена, что, несомненно, обеспечит Элекснету дополнительную прибыль.