Банковское дело располагает к перемене мест. За более чем 10-летний период Филипп Дельпаль поработал в Великобритании, Гонконге, Германии, Чехии. Но так долго, как в России, ему задерживаться не приходилось. «Здесь очень живой рынок, он практически постоянно меняется, есть много возможностей. С профессиональной точки зрения тут очень интересно, никогда не заскучаешь, признается он. - К тому же, если тебе страна нравится, ты найдешь способ в ней остаться».

ДОСЬЕ

Филипп Дельпаль - окончил в Париже Высшую школу телекоммуникаций в 1994 году. Работал в Европейском центре ядерных исследований в Женеве, в гонконгском филиале банка Indosuez. С 1996 по 2006 год занимал руководящие позиции в подразделениях группы Societe Generale. В начале 2004 года возглавил проект создания банка потребительского кредитования «Русфинанс».

С 2006 года - генеральный директор российского подразделения Cetelem.

Наш разговор начался с Cetelem, 100процентной дочерней структуры международной группы BNP Paribas. Cetelem работает в 29 странах и является лидером на рынке потребительского кредитования в континентальной Европе и во Франции.

В России Cetelem является подразделением, работающим по лицензии ЗАО «БНП Париба Банк». Внутри группы было принято решение не увеличивать количество лицензий. С точки зрения оперативного управления и организации бизнеса правильнее иметь единую лицензию, по которой развиваются различные направления.

- О Сetelem в России начали говорить примерно год назад, но первые кредиты были выданы недавно. Чем вызвана такая задержка?

- Первый кредит был выдан в Нижнем Новгороде более двух месяцев назад. С момента принятия решения до выдачи первого кредита прошло девять месяцев. Мы хотели выйти на рынок подготовленными, установив IT-платформу и внедрив инструменты управления рисками. Также мы хотели начать нашу операционную деятельность не только в Москве, но и в регионах. Наша стратегия заключается в том, чтобы задействовать потенциал российских регионов. Именно поэтому в течение первых трех дней августа был осуществлен одновременный запуск Cetelem в пяти городах. Мы верим в потенциал российских регионов.

- В каких городах вы присутствуете?

- Сегодня это - Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Краснодар, Саратов и Нижний Новгород. Но к концу года мы планируем начать работу еще в трех городах: Новосибирске, Казани и Воронеже, таким образом, у нас будет сеть из десяти городов с единым уровнем услуг и единым подходом к работе. Для нас, вне сомнения, 2007 год станет годом становления по всем направлениям.

- А каковы планы на обозримое будущее?

- Мы объявили о намерении открыть отделения в 40 регионах до конца 2009 года. Ставка делается не только на города-миллионники. Наша миссия в том, чтобы сотрудничать с партнерами практически во всех регионах России. Мы стремимся установить доверительные отношения с основными крупными розничными сетями и крупнейшими автодилерами.

- Cetelem собирается войти в пятерку банков, действующих в сфере розничного кредитования. Что для этого нужно?

- Мы намерены войти в пятерку лидеров в ближайшие три года. У нас есть преимущества, позволяющие это сделать. Во-первых, мы принадлежим очень надежной и опытной банковской группе - BNP Paribas. Вовторых, мы располагаем современными технологиями и опытом работы в 29 странах. Наконец, мы имеем доступ к дешевым ресурсам финансирования, что важно особенно сейчас, после небольшого финансового кризиса.

У нас есть и другие преимущества, заключающиеся в маркетинговой стратегии. Мы исповедуем философию ответственного кредитования. Я считаю, что в России очень важно вкладывать усилия в развитие этой концепции. Мы помогаем нашим потребителям понять, что такое кредитные продукты, как их использовать. Мы должны быть внимательны по отношению к тем людям, которые, может быть, не могут получать дополнительные кредиты, потому что у них нет достаточных средств, чтобы выплатить их.

Итак, наши сильные стороны - управление рисками, маркетинговая концепция, IT-платформа, фондирование, а также новый подход с точки зрения качества обслуживания и прозрачности.

delpal.jpg- Вы начинаете на достаточно рискованном поле экспресс-кредитования. К тому же, у вас нет наработанной клиентской базы. Как вы будете действовать?

- Во-первых, очень важно всегда обращать внимание на соотношение между маржой, доходностью и уровнем рисков. Россия, я считаю, рынок с приемлемым уровнем риска, риск здесь ниже, чем во многих других быстроразвивающихся странах, однако этот риск растет. Дело в том, что некоторые участники рынка ритейла выдавали кредиты практически всем подряд. Год спустя уровень риска вырос, банки резко снизили планку одобрения кредита. Раньше, скажем, они удовлетворяли 95% заявок, а теперь - даже меньше 50% в некоторых случаях. Это неправильный подход. Наша задача как специалистов потребительского кредитования заключается в том, чтобы выдавать кредиты ответственно, т. е. только тем людям, которые могут вернуть их. Это - особенность бизнеса Cetelem.

- А что такое «ответственное кредитование»? Означает ли это, что вы отказываете на том основании, что у клиента недостаточно высокие доходы?

- Именно так. А также потому, что у человека уже есть кредиты в других банках и он не сможет выплачивать еще один. Нам надо быть уверенным в том, что в будущем у него не будет проблем с платежами по уже существующим кредитам. Это одна из основ ответственного кредитования. Кроме того, у нас нет скрытых комиссий, мы очень четко и ясно объясняем клиенту все условия в любой момент - перед продажей, после продажи. И выслушиваем замечания клиентов для улучшения качества обслуживания.

АКЦЕНТ

Очень важно всегда обращать внимание на соотношение между маржой, доходностью и уровнем рисков.

- Банкиры нередко говорят, что определить реальную процентную ставку очень сложно. Вы как считаете?

- Честно говоря, эффективная процентная ставка должна больше интересовать самих банкиров, нежели клиентов.

Для клиента главный вопрос - какую сумму он может себе позволить выплачивать ежемесячно. Если вы придете в любой магазин, где мы уже выдаем кредиты, вы увидите, что наш консультант первым делом интересуется, сколько клиент готов платить в месяц. И только после этого он может предложить продукт, который будет соответствовать его требованиям.

- До недавнего времени у группы BNP Paribas было несколько попыток выйти на российский рынок кредитования, купив российский профильный банк. Как обстоит дело сейчас?

- Единственной настоящей попыткой была несостоявшаяся сделка с «Русским Стандартом». Теперь наша стратегия заключается в том, чтобы начинать проект с нуля. Наша позиция такова: мы настроены на покупку банка с эффективным менеджментом, соответствующим западным стандартам, но не по любой цене и не при любых условиях. На мировом рынке происходят определенные кризисные явления, связанные с ипотечным рынком США, и складывается впечатление, что возможно снижение мультипликаторов для покупки российских банков. Сегодня наш подход заключается в том, чтобы подождать и посмотреть, как будут развиваться события. Для нас это не срочный вопрос, скорее - ожидание благоприятной возможности.

- Означает ли это, что вы посчитали существовавшие мультипликаторы слишком высокими? Какой коэффициент вы считаете нормальным, чтобы вести серьезные переговоры?

- Если мультипликатор превышает сумму чистых активов, к примеру, более чем в пять раз, то трудно убедить акционеров, что это будет прибыльная сделка. Если сравнить Россию с другими рынками мира, это очень высокий показатель. Полагаю, что мультипликаторы в конечном счете снизятся.

- Какой мультипликатор вы считаете реальным, чтобы акционеры приняли его?

- Мы смотрим не только на мультипликаторы. Основные критерии заключаются, во-первых, в прозрачности бизнеса, во-вторых, в его прибыльности. В-третьих, считаем ли мы, что, как группа BNP Paribas, мы создадим какую-то добавленную стоимость благодаря нашим подходам к маркетингу, IТ-технологиям? То есть мы не хотим говорить, что готовы купить банк при таком-то мультипликаторе, и точка. Говоря о мультипликаторе, я просто хотел привести пример, чтобы сказать, что банки в России сегодня достаточно дорогие.

- Какие еще виды услуг вы собираетесь предлагать?

- Наша бизнес-модель заключается в том, чтобы предлагать кредиты в точках продаж. Это - противоположность кредитам наличными, потому что деньги поступают на счет магазина. Это очень важный аспект, потому что здесь уровень риска существенно ниже. В этом наш основной подход к продажам электробытовой техники, мебели и автомобилей. Мы также хотим развивать револьверные кредитные карты, на мой взгляд, этот продукт будет все больше распространяться в России.

- Кого вы видите здесь в качестве конкурентов ?

- У вас есть очень хорошие, успешные истории развития банков. Основные лидеры выросли быстро и достаточно эффективно. Но для лидера важно остаться на своей позиции. Мы выходим на рынок с новыми технологиями, с новыми подходами и считаем, что можем быть достаточно эффективными. Мы находимся на рынке, который растет на 80% в год, и на нем еще много места.

- Название «Cetelem» почти ничего не значит для русского уха. Как вы будете продвигать свой бренд?

- На данный момент группа BNP Paribas приняла решение использовать два бренда для двух направлений бизнеса. С одной стороны, группа будет работать на рынке розничных банковских услуг, на который мы хотим выйти с открытием стандартных банковских отделений под именем «BNP Paribas». И с другой стороны, реализуется бизнес-модель потребительского кредитования - Cetelem, которая обслуживает клиентов в точках продаж с помощью партнеров - розничных сетей и автодилеров. Для этого мы используем иные технологии, иной маркетинговый подход. На мировом уровне Cetelem - очень сильный бренд, и наша задача в следующем году повысить его узнаваемость среди наших клиентов.