Европейский рынок работы с дебиторской задолженностью прошел уже большой путь. Особенно интенсивное качественное развитие он получил в последние 30 лет, хотя в Европе есть и игроки, история деятельности которых приближается уже к вековому рубежу.

Традиции

Западный рынок работы с долгами отличает разнообразие предоставляемых клиентам услуг и схем сотрудничества с ними. Европейские агентства работают не только со всеми типами задолженности – долги физических лиц и коммерческая задолженность ( В2В), обеспеченные и необеспеченные долги и т.д., – но и предоставляют целый комплекс сопутствующих услуг (аналитические исследования, профилактика возникновения задолженности и пр.).

Что же касается схем работы, то за годы развития рынка сложился определенный стандартный механизм управления задолженностью. Так, если в коллекторское агентство передаются на взыскание платежи с небольшим сроком просрочки (до 180 дней) – на этом этапе комиссия агентства невысока, а процент возврата, наоборот, максимален. Долги с большим периодом просрочки (до 2 лет) размещаются в агентстве на других условиях ( комиссия более высокая), и по ним проводится максимально активная работа. Совсем «старая» задолженность (более 2 лет) обычно продается. Заметим, что цессия дает кредитору возможность быстро получить оптимальный доход от продажи «плохих» долгов.

Подобная схема работы с дебиторскими долгами действительно стала стандартной и успешно применяется уже многие годы. Этот факт говорит о ее обоснованности и справедливости, а также может указывать на определенный уровень развития культуры работы с просрочкой.

Масштабы

Современный коллекторский бизнес в Европе отличается, в особенности в сравнении с ситуацией в России, своим масштабом. Большая доля рынка принадлежит крупным компаниям, которые располагают своими представительствами и филиалами в большинстве стран Евросоюза. Таким образом, они могут обеспечить работу по единым стандартам во всех регионах и обслуживать компании с очень широкой сетью – крупнейшие банки, торговые компании и проч. Учитывая открытость границ внутри Европы и активную внутреннюю миграцию населения, подобный подход (один клиент с широкой филиальной сетью обслуживается одним крупным коллекторским агентством с многочисленными филиалами в разных регионах) представляется оптимальным.

Кроме того, повсеместно распространена практика сотрудничества нескольких коллекторских агентств из разных государств, при котором взысканием задолженности с должников, взявших кредит на родине, но постоянно проживающих на территории другой страны, занимается агентство, находящиеся там же, где и сам должник. Подобные услуги пока не очень широко представлены в России, так как требуют опыта и связей с иностранными партнерами и по силам только крупным компаниям, например, ЗАО « Секвойя Кредит Консолидейшн».

Цена вопроса

В период становления рынка взыскания просроченной задолженности подходы к оценке стоимости услуг коллекторских агентств в европейских странах претерпевали изменения. Многие клиенты, особенно с первые годы развития рынка, стремились добиться от агентств максимальных скидок – соблазн сэкономить на неработающих активах и сегодня слишком велик. Однако последующие несколько лет продемонстрировали, казалось бы, очевидную вещь – с снижением стоимости неминуемо снижается качество услуг. Солидные агентства, способные держать качественную планку – то есть сохранять должный уровень работы с должниками, гарантировать отсутствие репутационных рисков для клиента, проводить профилактику возникновения задолженности, обеспечивать работу в регионах – в условиях падения цен теряли экономический интерес к работе в данном сегменте и покидали рынок. Как следствие, падало общее качество работы по взысканию, снижался уровень доверия к коллекторскому бизнесу, случались и банкротства коллекторских агентств, которые ударяли прежде всего по их клиентам. Однако после восстановления нормального положения дел на рынках ко всем их участникам пришло понимание истиной стоимости качественных услуг коллекторских компаний. Некоторым странам это понимание стоило достаточно дорого – это наглядно демонстрирует пример Польши, где рынок взыскания после массового снижения цен лихорадило несколько лет, и отголоски этого кризиса слышны до сих пор.

Имидж

Имидж – весьма существенный элемент для работы европейских компаний, специализирующихся на взыскании задолженности. Если компания работает достаточно давно, ее репутация в первую очередь базируется на сложившихся отношениях с клиентами, а также на истории работы с должниками, то есть впечатлении, остающемся после контакта сотрудника компании с конкретным человеком.

Огромное, без преувеличения, значение для зарубежных коллекторских агентств имеет членство в профессиональных ассоциациях. Нередко для потенциальных клиентов агентства его принадлежность к солидной ассоциации является немаловажным аргументом в момент принятия решения о совместной работе. При этом к новым агентствам, заинтересованным во вступлении в ассоциацию, предъявляются жесткие требования, призванные гарантировать стандартный уровень предоставления услуг. Таким образом, сами ассоциации помогают заинтересованным клиентам лучше ориентироваться на рынке, когда это необходимо. Ярким примером тому может служить немецкий рынок, на котором действуют несколько сотен компаний, а участие в ассоциации является знаком качества услуг.

На российском рынке взыскания также отмечается стремление игроков к профессиональным объединениям. Так, недавно в России была создана первая Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), которая также предъявляет потенциальным участникам высокие профессиональные требования.

Долгий путь развития европейского рынка и его интенсивный рост дает нам возможность убедиться в том, что сама просроченная задолженность будет всегда. Многолетнее усовершенствование банковской системы выдачи кредитов (строгие требования к заемщикам, хороший скоринг, возможность получения достоверной информации о должнике и т.д.) дает только снижение количества случаев невозврата и мошенничества. Поэтому в странах с развитым рынком кредитования сформировалась стандартная схема работы с долгами – до определенного срока просроченной задолженности с ней работает банк, потом долг передается на аутсорсинг в профессиональное коллекторское агентство, затем невзысканные долги продаются.

Международный опыт также демонстрирует, что кредиторы, в большинстве случаев, предпочитают продавать задолженность постоянному партнеру.

Выбор такого решения кредитором представляется оптимальным, так как подразумевает очевидные выгоды: это быстрая оценка стоимости портфеля, установление максимально возможной цены портфеля за счет более точных прогнозов взыскания, основанных на опыте взаимного сотрудничества, сокращение срока согласования условий договора, минимальные затраты на организацию процесса продажи долгов и, наконец, возможность продажи долгов по мере их возникновения.