Начало этого лета в кредитно-финансовой сфере Азербайджана оказалось горячей порой. По закону «О банках», вступившему в силу еще в марте 2004 года, в текущем году этим учреждениям придется начать внедрение принципов «Базеля II».

Все банки должны были пройти аудит и до конца мая опубликовать отчеты. Одновременно Национальный банк Азербайджана (НБА), как надзорный орган, рекомендует им создать собственные Интернет-сайты, на которых размещать данные об услугах, банковских продуктах, тарифах и другую важную информацию. Участники рынка уверены, что очень скоро эта рекомендация превратится в обязанность.

ПЕРМАНЕНТНАЯ РЕФОРМА

Реформы в банковской системе Азербайджана идут уже на протяжении 10 лет, и между регулирующим органом и регулируемыми организациями установились партнерские отношения. Меры, которые планирует предпринять НБА, предварительно обсуждаются с банками, проекты документов направляются в Ассоциацию банков Азербайджана, поэтому банки особо не сопротивляются введению новшеств.

Примером может служить внедрение стандартов корпоративного управления, которые введены законом и являются обязательными. НБА провел оценку состояния корпоративного управления отдельно в каждом банке, по результатам которого были составлены индивидуальные планы ликвидации недостатков.

Параллельно идет реализация принципов «Базеля II». Нацбанк уже определил общую стратегию и принял решение о внедрении второго и третьего разделов рекомендаций, которые касаются текущего надзора (об управлении капиталом) и рыночной дисциплины (раскрытие информации). В связи с этим предполагается, что в нормативную базу будут внесены изменения, которые определят новые требования к банкам.

Что касается первого раздела, который затрагивает вопросы капитала, то пока идет только оценка готовности банков. Кроме того, внедрение требований первого раздела затрагивает не только банковский сектор, но имеет большее широкий аспект готовности экономики в целом. И это потребует не только участия НБА. Окончательные сроки перехода на «Базель II» пока не определены, но в НБА полагают, что до конца 2007 года Азербайджан сможет внедрить требования второго и третьего разделов «Базеля II».

Полное соответствие банковского надзора в Азербайджане принципам «Базеля I» показала оценка, проведенная Всемирным банком совместно с МВФ в 2003 году. Эксперты выявили высокую способность банковской системы противостоять снижению общих показателей. По их заключению, даже при реализации наихудшего сценария, когда экономические показатели упадут на 50-70%, банковская система не опустится до нулевого уровня капитала, а ее активы будут превышать обязательства.

По результатам этой оценки были приняты законы «О банках», «О Нацбанке», множество других нормативных актов, которые должны были ликвидировать недостатки, замеченные экспертами Всемирного банка.

НАДЗОР СУРОВ, НО ОН - НАДЗОР

Нарушение установленных НБА норм не проходит незамеченным. Как правило, Нацбанк требует устранить нарушение в течение определенного периода. В противном случае банку могут ограничить лицензию или вообще отозвать ее. Так, в начале этого года НБА лишил три банка права принимать вклады населения из-за того, что они не выполнили требования к совокупному капиталу.

Сегодня в Азербайджане насчитывается 44 банка, 21 из них имеет иностранных акционеров. Идет процесс уменьшения числа кредитных учреждений и увеличения количества банков с иностранным участием. Так, в 2000 году насчитывалось 59 банков, из которых только 16 имели иностранных акционеров.

С начала этого года вступило в силу требование Нацбанка, по которому минимальный размер совокупного капитала любого банка должен быть не менее 8,2 млн. манатов, или $7,1 млн. Но уже с 1 июля этот норматив вырастет до 10 млн. манатов, что примерно равно $8,7 млн. О том, будет ли он расти в ближайшем будущем, официальных заявлений не было, но в самом Нацбанке считают, что 10 млн. манатов - нормальный уровень достаточности капитала.

Что касается других нормативов, то они установлены законом. В частности, максимальная сумма кредита одного заемщика не может быть выше 20% от совокупного капитала банка в случае, если кредит обеспеченный, и 7% - если он не обеспечен. Максимальный размер кредита для лиц, причастных к банку, - 3% от размера совокупного капитала, норматив ликвидности - 30%. Норматив по открытой валютной позиции установлен в целом по СКВ на уровне 20%. Тот же норматив на одну валюту - 10%, общий норматив по неконвертируемым валютам 15%, норматив по каждой валюте - 7%.

АКЦЕНТ

Сегодня в Азербайджане насчитывается 44 банка, 21 из них имеет иностранных акционеров

ВОЙНА ПРАЧЕЧНЫМ

Одним из важных элементов банковского надзора является борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма. Недавно правление НБА утвердило методическое руководство по предотвращению легализации через банки средств, полученных незаконным путем, и другого имущества. Этот документ разработан на основе аналогичных правил ОЭСР, ФАТФ и Базельских принципов.

Руководство требует, чтобы банки принимали собственные правила и создавали собственную структуру для выявления фактов финансирования терроризма и отмывания денег.

Действия банков в этой сфере поддерживаются и на уровне национального законодательства. В частности, в 2005 году в гражданский кодекс были внесены поправки, которые давали банкам право в одностороннем порядке разрывать отношения с клиентами при подозрении, что через их счета происходит отмывание денег. Характерно, что в документе НБА содержится рекомендация вставлять в договор на расчетно-кассовое обслуживание упоминание об этом.

В соответствии с рекомендациями все клиенты банка были подразделены как минимум на три группы в зависимости от риска отмывания денег и финансирования терроризма. В первую, самую рисковую группу рекомендовано относить физических и юридических лиц из стран, не сотрудничающих с ФАТФ, а также клиентов, на чей счет часто поступают наличные средства.

Как минимум раз в год банк должен проводить идентификацию клиента, каждые полгода - проверять, изменились ли его реквизиты. Для более четкой идентификации и верификации по каждому клиенту должен вестись отдельный файл.

КСТАТИ...

Руководство требует, чтобы банки принимали собственные правила и создавали собственную структуру для выявления фактов финансирования терроризма и отмывания денег

ТРУДНО БЫТЬ ПЕРВЫМ

Азербайджанские банки претворяют в жизнь эти принципы, но это относительно новый опыт для Азербайджана и для всего мира в целом. Стоит отметить, что НБА провел большую работу в этом направлении.

Азербайджан стал первой страной, которая в 2003 году прошла оценку по новым предписаниям Moneyval. Они представляют собой комплекс оценок соответствия стандартам ФАТФ по принципу «40 + 8» (40 стандартов по противодействию отмыванию грязных денег и 8 - по противодействию финансированию терроризма). Эксперты пришли к выводу, что Азербайджан в значительной степени соответствует стандартам ФАТФ.

В настоящее время в Азербайджане разработан проект закона «О борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма», после принятия которого будет создан орган финансовой разведки.

Сегодня банковский сектор Азербайджана привлекает все большее внимание иностранных банков и международных финансовых организаций. Однако, по их заключению, национальные банки не соответствуют запросам национальной экономики страны. В частности, крупные кредиты могут предоставить только крупные банки. При этом существует необходимость ускоренной приватизации государственных банков, таких как Международный банк Азербайджана, Капиталбанк.