Продолжение. Начало: К вопросу о совершенствовании нашей финансовой системы: отдельные подходы

О платежных системах (окончание)

Итак, мы приступили к рассмотрению проекта закона «О создании в Российской Федерации электронно-чековой платежной системы». Сразу отметим, что под «электронно-чековой системой» его авторы понимают платежную систему, основанную на чеках, представленных на «электронных носителях информации».

Это идет вразрез с тем, что понимает под чеками действующее законодательство. Данный факт совершенно ясен, и мы отдаем себе отчет в том, что на самом деле речь идет о совершенно ином платежном инструменте. Тем не менее, при дальнейшем изложении будет сохранена терминология авторов законопроекта, как бы она ни коробила читателя.

Основные принципы, на базе которых предлагалось построить систему

Авторы названного законопроекта исходили из того, что предлагаемая ими система должна отвечать следующим требованиям.

Во-первых, платежная система должна была быть универсальной и носить общегосударственный характер. Она должна использовать единый электронный документ, посредством которого платежи могли бы осуществляться на всей территории Российской Федерации во всех предприятиях торговли, бытового, транспортного и иного обслуживания, оснащенных необходимой техникой.

Во-вторых, предлагаемый платежный инструмент должен быть простым и относительно дешевым. Пользование им должно быть максимально удобно, не вызывать затруднений у лиц, которых нельзя назвать «продвинутыми пользователями», и отвечать привычкам и традициям в области пользования денежными средствами.

В-третьих, создаваемая платежная система не должна включать в себя никаких посредников; ее субъектами должны быть исключительно плательщики, получатели платежей и банки.

В-четвертых, система должна обладать защищенностью от подделок и фальсификаций на уровне более высоком, нежели налично-денежная система.

В-пятых, платежная система должна быть гибкой. Она должна позволять осуществлять мелкие (в киосках мелкорозничной торговли), средние (в магазинах ежедневного спроса) и крупные (в предприятиях по торговле предметами длительного пользования и недвижимостью) платежи, а также платежи в торговых автоматах, автоматах транспортного, телефонного обслуживания и т.п.

В-шестых, платежная система должна позволять поэтапное внедрение, должна работать в условиях плохих коммуникаций и даже при их полном отсутствии.

В то же время в основу системы должны быть положены уже хорошо известные и апробированные технические и технологические решения. Система не предполагает необходимости осуществления каких-то новых технических разработок.

Исходя из этих требований и был разработан законопроект.

Структура платежной системы

По замыслу авторов проекта закона об электронно-чековой платежной системе, она должна включать в себя следующие компоненты:

1. Устройства выдачи электронных чеков (электронных чековых карт).

2. Системы обслуживания электронных чековых карт.

3. Устройства для приема чековых платежей – электронные чековые приемники.

4. Технологию производства чековых платежей.

5. Технологию осуществления чековых транзакций в банковской системе.

6. Производство технических средств и устройств электронно-чековой платежной системы и обеспечение ими субъектов гражданского оборота.

7. Правовое, финансовое, техническое и технологическое обеспечение безопасности электронно-чековой платежной системы.

Электронная чековая карта

Согласно законопроекту, электронная чековая карта единого образца имеет постоянную и переменную память. У кого-то в связи с этим может возникнуть ассоциация со смарт-картами, но, еще раз повторяю, мы будем придерживаться терминологии авторов законопроекта.

Производство электронных чековых карт осуществляет государство (является государственной монополией) и по своему статусу сопоставимо с производством наличных денег. Каждой чековой карте при ее изготовлении присваивается уникальный номер. Предполагалось, что электронная чековая карта будет снабжена изображением герба Российской Федерации.

По замыслу разработчиков проекта закона, на электронной чековой карте должна помещаться (при ее инициализации) цветная фотография ее владельца. Технология нанесения фотографии на электронно-чековую карту должна обеспечивать невозможность ее замены.

В постоянную память электронной чековой карты должны заноситься следующие реквизиты:

1. Номер электронной чековой карты.

2. Номер расчетного счета владельца электронной чековой карты.

3. Реквизиты банка, выдавшего электронную чековую карту.

4. Идентификатор владельца электронной чековой карты.

В переменной памяти чековой карты будет храниться следующая информация:

1. Дата и время последней операции пополнения электронной чековой карты.

2. Сумма денег, которой может распоряжаться владелец электронной чековой карты.

3. Стек операций, глубина которого может быть различной, но не менее 1.

Каждая запись в стеке содержит следующие поля:

1. Порядковый номер операции.

2. Дата и время ее совершения.

3. Номер банковского счета лица, с которым была осуществлена операция.

4. Реквизиты банка лица, с которым была совершена операция.

5. Исходное (до операции) значение денежной суммы на карте.

6. Сумма платежа.

7. Конечное (после операции) значение денежной суммы на карте.

Электронная чековая карта может иметь кодовую идентификацию и биофизическую идентификацию.

Кодовая идентификация осуществляется с помощью цифрового или алфавитно-цифрового кода, записанного в электронно-чековую карту и запоминаемого владельцем карты. Идентификация осуществляется сравнением этих кодов.

Биофизическая идентификация производится по неизменным и уникальным биофизическим характеристикам владельца электронной чековой карты. В качестве таких характеристик может использоваться форма ладони, папиллярный узор, узор радужной сетчатки глаза и т.п. Идентификация осуществляется в специальных биоидентификационных устройствах, в которые производится сравнение биофизических характеристик идентифицируемого субъекта с параметрами, записанными в электронно-чековой карте.

Электронно-чековые карты приобретаются на платной основе в банке, в котором находится расчетный счет физического лица. Владелец расчетного счета может иметь несколько электронных чековых карт. Карты могут открываться на владельца счета и на его доверенных лиц. 

Обслуживание электронных чековых карт

В электронную чековую карту записывается любая денежная сумма в пределах той, которой имеет право распоряжаться владелец расчетного счета. Пополнение электронной чековой карты осуществляется по распоряжению владельца чековой карты после подключения ее к расчетному счету. Одновременно эта же самая денежная сумма списывается с основного расчетного счета и заносится на чековый субсчет расчетного счета. На каждую чековую карту создается собственный чековый субсчет.

При производстве платежей деньги списываются с этого субсчета таким образом, чтобы постоянно соблюдалось равенство денежных сумм на субсчете и денежных сумм на чековой карте.

По чековому субсчету проценты на депозит не начисляются – это принципиальный момент. По мнению авторов законопроекта, ношение больших денежных сумм с собой провоцирует наших сограждан на нецелесообразное их расходование. С целью побудить владельцев чековой карты к бережливости и не носить большие суммы в чековой карте, разработчики и предлагают не начислять проценты на денежные средства чекового субсчета. Это будет стимулировать клиентов к тому, чтобы записывать в чековую карту лишь необходимую (запланированную) сумму. К тому же это будет способствовать уменьшению убытков клиента в случае утери им чековой карты и незаконном ее использовании, так как убытки не могут превысить размера денежных средств на карте.

Владелец счета может списать деньги с чековой карты, при этом соответствующая сумма с чекового субсчета переписывается на основной расчетный счет.

При этих операциях предварительно осуществляется банковская идентификация электронной чековой карты и ее владельца. Идентификация осуществляется по коду идентификации, записанному в карту и по другим идентифицирующим признакам – номеру чековой карты, номеру расчетного счета; кроме того, проверяется соответствие суммы денег, записанных в чековой карте и на чековом субсчете расчетного счета, а также соответствие операций записанных в стеке карты и в банке.

Если стек чековой карты позволяет сохранять информацию не только об одной текущей операции, но и о нескольких предшествующих, то это даст возможность банку осуществлять дополнительную верификацию чековой карты, что вызовет дополнительные трудности у мошенников, пытающихся фальсифицировать чековую карту. Они должны будут знать не только номер счета, банка, номер карты, количество денег на карте, но и какие операции проводились с реальной картой перед тем, как будет предпринята попытка использовать фальшивую карту. Если даже и эти данные каким-то образом удалось узнать, то нет гарантии, что за то время, которое потребовалось, чтобы создать фальшивую карту, по подлинной карте не произошла платежная операция. В этих условиях подделка чековых карт становится весьма затруднительной.

Согласно законопроекту подключение электронной чековой карты к расчетному счету может производиться либо в помещении банка, либо в режиме удаленного доступа с помощью телефона или сети Интернет через специальные приставки к телефону или компьютеру. Любой банк обязан предоставить владельцу чековой карты возможность подключиться к расчетному счету собственного банка для проведения операций ее обслуживания.

Обслуживание чековой карты банком, выдавшим ее, является бесплатным, за обслуживание чековой карты через иной банк допускается взимать плату.

Осуществление платежей

Прием электронно-чековых платежей обеспечивается с помощью электронных кассовых аппаратов со встроенными в них электронными чекоприемными устройствами. Чекоприемные устройства снабжаются памятью, работающей в режиме электронной регистрации.

Согласно законопроекту производство чекоприемных устройств должно лицензироваться. Каждое такое устройство имеет уникальный номер. Свободная торговля чекоприемными устройствами не допускается.

По замыслу авторов законопроекта чекоприемные устройства приобретаются в банке, в котором обслуживаются владельцы электронных кассовых аппаратов, и ставятся на обслуживание в этом банке. (Здесь мы не будем обсуждать, насколько это выходит за рамки деятельности кредитных организаций). Чекоприемные устройства должны работать в запломбированном виде под пломбой банка. Законопроект требовал, чтобы банк осуществлял периодическую поверку чекоприемных устройств.

Физические лица, приобретающие чекоприемные устройства, обязаны иметь статус индивидуального предпринимателя. Если предоставление услуг или продажа определенных товаров требуют лицензирования, продажа чекоприемного устройства производится только после получения соответствующей лицензии. Физическим лицам, приобретающим электронно-чековое устройство, платежи зачисляются на счет индивидуального предпринимателя, (а не на счет вклада до востребования).

Перед осуществлением чекового платежа должна выполняться верификация электронной чековой карты. Законопроект предусматривал четыре уровня верификации электронно-чековой карты.

Во-первых, по соответствию ее внешнего вида, геометрических параметров, физических характеристик материала карты, расположению элементов памяти и интерфейса и т.п.

Во-вторых, визуальная верификация предъявителя по фотографии на карте.

В-третьих, верификация по внутреннему идентификатору (кодовому или биофизическому).

В-четвертых, осуществляется верификация по внешнему банку карточных данных. На этом уровне происходит верификация по информации о банке, по номеру счета, по сумме денег, записанной в карте, а также по всему стеку операций.

Первые три уровня верификации осуществляются вне связи с внешними информационными базами данных (в режиме офф-лайн).

Четвертый уровень требует подключения устройства верификации к банку предъявителя чековой карты в режиме реального времени (режим он-лайн).

Законопроект предполагал, что уровень верификации будет выбираться в зависимости характера платежных операций и способа их исполнения.

Первый уровень применяется при платежах небольших сумм в автоматических устройствах принятия платежей, например, в телефонах-автоматах, в автоматах по продаже газет, билетов в городском транспорте и т.п.

Второй уровень верификации может использоваться в мелкорозничной торговле с участием человека, например, в газетных и табачных киосках и т.п.

Третий уровень верификации может использоваться в среднерозничной торговле (торговле товарами повседневного спроса), например, в продовольственных и промтоварных магазинах.

Четвертый уровень верификации используется в торговле дорогими товарами, например, предметами длительного пользования, транспортными средствами, недвижимостью и т.п.

При производстве платежа с помощью электронно-чековой карты, после ее верификации в чекоприемном устройстве или специальном устройстве в первую очередь производится сравнение суммы платежа с суммой денег, которой может распоряжаться предъявитель чековой карты. Если сумма платежа превышает сумму денег в чековой карте, то осуществление платежной операции невозможно.

При разрешении платежа в память чекоприемного устройства из чековой карты переносятся следующие данные:

– номер чековой карты;

– идентификатор банка;

– номер банковского счета;

– записи операций из стека.

Кроме того, в чекоприемном устройстве формируются данные о текущей операции, включающие в себя:

– порядковый номер текущей операции;

– дату и время совершения ее;

– сумма денег в чековой карте до совершения операции;

– сумма платежа;

– сумма денег, оставшаяся после совершения операции.

Эта информация о текущей операции заносится в вершину стека чековой карты. Если стек был заполнен полностью, то информация о самой давней платежной операции (из имеющихся) «затирается». Кроме того, остаток денежных средств вносится в качестве суммы, которой может распоряжаться предъявитель чековой карты.

Кассовый аппарат для приема чековых платежей может работать в связи с банком продавца, при этом данные о платеже поступают в банк в режиме реального времени, либо вне постоянной связи с банком, и платежи в банк поступают периодически по линии связи. Должна быть предусмотрена возможность доставки информации из чекоприемного устройства или кассового аппарата в банк нарочным.

Осуществление транзакций в банковской системе

Согласно идее разработчиков законопроекта движение чековых платежей в банковской системе осуществляется по схеме банковского их переучета. Эта схема иллюстрируется следующим образом.

Когда чековый платеж поступает в банк чекоприобретателя,  банк производит учет чека перечислением суммы платежа на счет чекоприобретателя с собственного внутреннего счета, приобретая этим самым права на платеж.

Затем банк инициирует процесс передачи чекового платежа банку, входящему в цепочку движения денег от банка чекоприобретателя до банка чекодателя, и предлагает чек для переучета. Последний принимает чек к переучету в обязательном порядке, переводит деньги на внутренний счет банка, инициировавшего процесс, с собственного внутреннего счета, после чего в свою очередь активизирует процесс переучета чека со следующим банком.

После получения чекового платежа банком чекодателя, последний проверяет реквизиты чековой операции и при подлинности их списывает сумму платежа с чекового субсчета чекодателя, на чем процесс денежной чековой транзакции заканчивается.

В случае несоответствия параметров операции требуемым, списание средств с субсчета не производится, а осуществляется выявление того участника расчетов, который должен нести ответственность за нелегальную операцию.

Если банк чекодателя обнаруживает, что платеж был произведен при посредстве фальшивой чековой карты, он сообщает ее номер и другие реквизиты банку чекоприобретателя, который обязан распространить эту информацию среди всех банков данного населенного пункта, которые, в свою очередь, ставят об этом в известность своих клиентов, обладающих чекоприемными устройствами. Все банки и владельцы корпоративных чекоприемных устройств должны вести реестр фальшивых карт, о которых им стало известно. Владельцы же личных чекоприемных устройств ведут такой реестр по мере возможности.

Ответственность за нелегальную чековую операцию, связанную с нарушением правил осуществления чековых платежей, несет чекоприобретатель.

Если же осуществление нелегальной операции было связано с утратой электронно-чековой карты, то ответственность несет ее владелец.

В остальных случаях ответственность разделяется между банком чекодателя и чекоприобретателем. Законопроект вводит понятие «порог разделения ответственности». Ответственность за нелегальную чековую операцию с размером разового платежа меньшим порога разделения ответственности несет банк чекодателя, при большей разовой сумме платежа – чекоприобретатель. Пусть, например, порог разделения ответственности составляет 1000 рублей. Это значит, что при платежах меньше этой суммы ответственность принимает банк. При более крупных платежах ответственность принимает продавец.

Смысл такого разделения ответственности заключается в следующем. Предполагается, что вряд ли кто-то будет делать фальшивую карту для совершения незначительных платежей, поскольку с ее использованием можно будет совершить от силы одну – две фальшивых операции, а затем она будет выявлена и должна быть «нейтрализована».

Поэтому у злоумышленников появляется интерес «изготовить» карту, с помощью которой можно совершить крупную сделку и затем скрыться. Однако при платежах свыше 1000 рублей продавец не пожелает принимать на себя ответственность и нести убытки в крупных размерах, а потому он должен будет осуществить высшую степень верификации в режиме он-лайн, т.е. с прямым подключением к банку. Таким образом, подобное разделение ответственности автоматически создает порог, ниже которого можно использовать офф-лайновую верификацию, а выше будет использоваться уже он-лайновая верификация – самый высший и надежный уровень верификации, который обойти крайне сложно.

Издержки совершения электронно-чековых платежей

Прохождение электронно-чековых платежей внутри банковской системы выполняется за плату. Банк, осуществляющий передачу чековой транзакции по каналам связи, несет затраты на их содержание, поэтому вместе с передачей чекового платежа он включает в транзакцию и собственные расходы в виде процента к сумме чекового платежа. Эти расходы включаются в сумму учета, которую он получает от другого банка при переучете чека. Однако, по замыслу разработчиков законопроекта, информация о величине накладных расходов не должна включаться в основную сумму чекового платежа, а будет вставляться в пакет пересылки отдельно.

Банк чекодателя списывает накопленные накладные расходы не с чекового субсчета, а с основного расчетного счета с целью недопущения расхождения значений денежных сумм на электронно-чековой карте и чековом субсчете.

Размер накладных расходов, связанных с передачей информации о чековой транзакции, по мнению авторов законопроекта, должен устанавливаться Центральным банком России в зависимости от протяженности каналов связи и географических условий их эксплуатации.

Кроме названных накладных расходов банк чекодателя списывает с основного расчетного счета чекодателя сумму страховки возможных убытков, от фальсификации чековых карт и платежей, ответственность по которым он несет.

Что касается чекоприобретателя, то он включает страховые платежи по собственной ответственности непосредственно в стоимость товаров или услуг без выделения их в сумме чекового платежа.

Размеры страховых платежей по чековым операциям устанавливаются Центральным банком РФ едиными для всех кредитных организаций.

По мнению авторов законопроекта, тарифы страховых платежей для предприятий, осуществляющих чековое обслуживание, должны устанавливаться местными органами власти. (Насколько это согласуется с пунктом (ж) статьи 71 Конституции Российской Федерации, согласно которому установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации, а не муниципалитетов, мы здесь обсуждать не будем).

Таковы в общих чертах предложения по созданию в Российской Федерации электронно-чековой платежной системы. 

                                            *  *  *

Как видим, попыток усовершенствовать нашу финансовую систему – и радикально, и не очень – предпринималось немало. Насколько эти попытки были уместны, читатель может судить сам: кому-то они покажутся надуманными, а кто-то сочтет их достаточно актуальными и потому оправданными. К сожалению, процесс законотворчества не так прост. И не столько потому, что он требует определенной правовой культуры. Главное – как этот законопроект будет воспринят теми, чьи интересы он затрагивает: кто платит деньги, тот и заказывает музыку. Как бы ни был хорош законопроект, если он ущемляет интересы сильных мира сего, у него мало шансов стать законом.