Михаил Османович Шишханов, руководитель Бинбанка, широкой аудитории известен как спонсор передачи «Что? Где? Когда?». Но в гости к «Эксперту Online» мы его пригласили не по этой причине. Михаил — один из самых молодых (он родился в 1972 году в городе Грозном) владельцев банков в России, ему принадлежит 64,58% акций Бинбанка. Как живется частному банку в эпоху госкапитализма? Изменятся ли взаимоотношения в банковской сфере после гибели Андрея Козлова? Актуален ли для нашего гостя национальный вопрос? В среду 4 октября в 18.30 на нашем сайте состоялось online-интервью с президентом Бинбанка Михаилом Шишхановым.

1. Добрый день, г-н Шишханов. Сразу оговорюсь, я не являюсь работником банковской сферы, поэтому данная проблема меня интересует  прежде всего как простого обывателя. Кредитов тоже никогда не брал и не планирую. Вопрос следующий: некоторое время назад наблюдался настоящий бум потребительского кредитования, когда банки в погоне за долей рынка очень агрессивно раздавали кредиты. Поскольку отечественный потребитель до недавнего времени был неискушен в подобных вопросах, многие набрали кредитов с эффективной ставкой до 70−80% и выше (а это просто кабала!), при этом официально (открыто) заявляемая ставка была существенно ниже за счет невключения многочисленных комиссий. Понятное дело, что отрезвление потребителей произошло довольно быстро. Результат закономерен: доверие к банковской системе, и без того низкое, становится просто никаким. Зачем это нужно российским банкирам? Последствия таких действий, на мой взгляд, губительны для отрасли. Создается впечатление, что отечественный банковский бизнес заинтересован в получении сиюминутных барышей, в погоне за которыми не останавливает даже перспектива обмана потребителей (давайте уж называть вещи своими именами). Очень многие мои знакомые испытывают очень сильные эмоции при одном только упоминании названий банков, которые у всех на слуху. Где та грань, которая лежит между нормальным бизнесом и «наперсточным бизнесом» некоторых российских банков? И есть ли она вообще? (Есть несколько вопросов на эту тему.)

— Потребительский кредит до недавнего времени был новым продуктом, соответственно, те банкиры, кототорые вышли с этим продуктом на рынок, захотели максимально покрыть свои риски, и была высокая эффективная ставка, доходило до 40−50 процентов, то, что написано здесь, я  не слышал. Соответственно, после того как рынок более или менее стабилизировался, были созданы нормальные базы данных по заемщикам — Бюро кредитных историй, понижается риск банка по выдачи кредитов и понижается эффективная ставка. Отсюда вывод: всему свое время. И «наперсточным бизнесом» это назвать нельзя.

2. Скажите, а вы будете за лучший вопрос в ходе интервью платить деньги? Как это принято в «Что? Где? Когда?»?

— Нет.

3. Здравствуйте, Михаил, я молодой специалист, только что закончила шведский вуз по специальности «финансовый аналитик» и вернулась на родину в поисках работы в финансовой сфере. Однако, как ни печально, все мои попытки найти работу в банке закончились неудачей (притом что список специализированных предметов, изученных в университете, достаточно широк, так же как свободное знание шведского и английского языков). Кстати, в вашем банке я тоже искала вакансию, хотя ваши кадровики не посчитали нужным обрадовать меня своим (хоть каким-нибудь) ответом. Таким образом, у меня возник вопрос к вам как к руководителю одного из крупнейших банков России (согласитесь, такая возможность предоставляется редко). Почему, по вашему мнению, мое образование оказалось «неинтересным»? Неужели специалисты такого профиля в целом не нужны России?  (Есть вопросы о работе и от других читателей.)

С уважением, Оксана

— Молодой специалист, который только что закончил вуз и не нашел работу, -  в этом нет ничего страшного, не надо отчаиваться. Если кадровики не ответили ничего, то это не значит, что они отказали. Нужно дальше не оставлять попытки найти работодателя, которому вы нужны, и работу, которая устроит вас.

К кадровому подбору наш банк относится очень профессионально.

4. Михаил, а не возникает ли у вас мысль перед грядущими выборами 2007−2008 годов начать выводить свои активы за пределы России?

— Нет.

5. Здравствуйте, Михаил. А нет ли у вас ощущения, что состояние нашей банковской системы обусловлено излишним контролем со стороны государства? Огромное количество нормативных документов и проверяющих органов не спасают ни от одной проблемы, но позволяют разорить любой банк по желанию чиновника (типа Андрея Козлова). Это в свою очередь загоняет банковскую деятельность в тень, а бизнес в нал и иностранные банки.

Если я не прав, то как вы видите основные проблемы банковской сферы?

Дмитрий, Владивосток

— Уважаемый Дмитрий, вы заблуждаетесь, если считаете, что усиление контроля загоняет банковскую деятельность в тень. Банковский контроль — одна из самых важных состовляющих банковской системы. Конечно, существуют перегибы в момент становления. Этого не надо бояться, и мы на базе АРБ активно участвуем в обсуждении всех новых нормативных актов и инструкций и находим понимание со стороны надзора.

Основные проблемы банковской сферы — это в первую очередь отсутствие длинной истории, во-вторых, несовершенство законодательства в части депозитов физлиц, залогов и банкротства предприятий. И третье, усиление надзора должно было происходить десять лет назад, опаздываем. Проблем еще много, но основные я обозначил.

6. Михаил, что в стратегической перспективе Бинбанк намерен сделать в кредитовании малого бизнеса? Как банк сделает последний прозрачным для себя? Спасибо.

Максим Наумов, банковский эксперт.

— Малый бизнес — это сфера повышенного риска, оценить малые предприятия очень сложно, но мы активно работаем в этом секторе, используем некоторые собственные ноу-хау. В большей степени риск малого предприятия оценивается по субъективным параметрам, в первую очередь это личность владельца и качество менеджмента.

7. Уважаемый Михаил Османович, какие новые направления развития Бинбанка будут осваиваться в 2007 году.

С уважением, Алексей.

— Уважаемый Алексей, новых продуктов мы не планируем вводить, а улучшать конкурентоспособность и качество имеющихся продуктов, а также расширять сеть присутствия в регионах — наша важнейшая задача.


8. Михаил, мне 26 лет, я занимаюсь розничным бизнесом в одном российском банке. Вы очень молоды и уже добились успеха, хотя еще есть к чему стремиться. Что вы посоветуете мне как начинающему банкиру?

Феликс.

— Уважаемый Феликс, прежде надо быть честным с самим с собой,  чтобы не было самому перед собой стыдно за какое-то действие или бездействие. А остальное приложится.

9. Михиал, спонсорство телепередачи «Что? Где? Когда?» для вас маркетинговый ход или альтруизм? Кто есть клиенты вашего банка, ваша аудитория? Есть ли связь между телеаудиторией и банковской аудиторией?

Спасибо, Владимир.

— Да, это был маркетинговый ход, клиенты нашего банка и телеаудитория на 80 процентов пересекаются.

10. Михаил, я так понимаю, изначально БИН — это «банк инвестиций и новаций». Можете с ходу назвать пару реальных инвестиций банка (желательно в реальный сектор — промышленность) и пару новаций банка? (Хотя «новация» и звучит немного одиозно, так,  в хозяйственном праве новация может быть одним из оснований прекращения обязательств.)

— Уважаемый Сергей, изначально БИН никак не расшифровывался, это не было никакой аббревиатурой. Дальше мы стали придумывать и расшифровали как банк инвестиций и инноваций. Сегодняшнее название банка — БИНБАНК, и оно никак не расшифровывается. И почти каждый наш кредит — это инвестиция в промышленность, а что касается инноваций и вообще новшеств, мы были первыми, например, по приему онлайн-платежей через банкоматы.

11. Михаил Османович! Есть будущее у российской банковской системы или скоро всех скупят буржуи?

— Будущее есть. «Буржуи» все не скупят, и если даже «буржуи» входят акционерами в капитал, это не значит, что банк становится не российским, — он действует по российским законам. А вот допускать иностранные банки открывать филиалы в нашей стране нельзя, ибо тогда они будут действовать не по нашему законодательству.

12. Каково ваше отношение к консультантам, подобным McKinsey и BCG? Был ли у вас опыт? Положительный или отрицательный?

— Мы довольно часто привлекаем консультантов, в том числе те компании, которые вы назвали, для оценки, или нового продукта, или новой стратегии, или новой тактики. К консультантам нужно относиться, как к дорогой компании по пошиву одежды, -  качество и стандарты для всех одинаковы, но только персональный портной может костюм подогнать по фигуре. И вот таким «персональным портным» выступает топ-менеджмент банка, подгоняя под нас тот объемный труд, который вкладывают консультанты, извлекая из него самое необходимое, что дает нам возможность дальше развиваться.

13. Михаил, здравствуйте. Грядущие изменения документальной базы и всего бухучета (акцент на МСФО) банковского бизнеса призваны приблизить отечественный банкинг к международному. Что, по-вашему мнению, эффективнее: адаптация российских моделей под западные или наоборот? Насколько успешными могут стать инициативы ЦБ?

— Абсолютно точно: эффективнее адаптация российских моделей под западные. Не нужно изобретать велосипед.

14. Михаил, добрый день.

1. Согласно презентации на сайте вашего банка, Бинбанк входит в состав более крупной структуры – B.I.N.– Group. Существует ли консолидированная отчетность по группе?

2. Какую роль играет в бизнесе банка «НАФТА-Москва» и ее собственник? Можете назвать совместные бизнес-проекты, интересы?

3. Основной бизнес банка приходится на обслуживание «Русcнефти», пик долговой нагрузки которой приходится на 2008 год. Учитывая тесную связь банка с данным бизнесом, каким вы видете бизнес банка в 2008−2009 годах?

Спасибо, Константин.

— Уважаемый Константин, группа БИН — понятие виртуальное, такого юрлица не существует. Есть группа лиц, которая является акционерами во многих сферах, все мы связаны родственными узами.

Первая совместная компания была ПФК «БИН», отсюда пошло и название группа «БИН».

Бизнес банка не зависит от компании «НАФТА-Москва», ее собственник очень хорошо относится к банку и является стратегическим инвестором, и для бизнеса банка очень хорошо иметь такого крупного акционера. Совместные проекты: реализованные известны прессе, нереализованные — коммерческая тайна.

Что касается экономических показателей «Русcнефти», то корректнее спрашивать у ее представителей. В структуре доходов и активов банка обслуживание «Русснефти» занимает не более пяти процентов. Поэтому, планируя бизнес банка на 2008−2009 годы, мы опираемся на другие макроэкономические показатели.

15. Уважаемый Михаил! Несколько лет назад вашим заместителем работала прекрасный банкир Айбениз Гаджиева. Не скажете, как сложилась ее дальнейшая карьера?

— Айбениз Гаджиева продолжает трудиться вместе со мной, руководит новым направлением, связанным с управлением пенсионными сбережениями.

16. Уважаемый Михаил Османович, наша компания ЗАО «Анкорт» более 11 лет является клиентом вашего банка. Убийство первого заместителя ЦБ РФ А. Козлова потрясло Россию. Очевидно, что криминал отслеживал его все поездки, чтобы выбрать оптимальное место для убийства. И для этого контролировались все его переговоры по мобильному телефону. Скажите, почему персональная информация банкиров не защищается, хотя она стоит очень дорого. Кому это выгодно? Каждая смерть выдающихся людей — это огромная потеря для России и особенно для банкиров, которые создают финансовую стабильность России, главный залог ее будущего процветания.

С уважением, Анатолий Клепов, президент ЗАО «Анкорт».

— Уважаемый Анатолий Клепов, я искренне рад, что такое длительное время вы являетесь клиентом нашего банка, надеюсь, что и в дальнейшем наш банк будет для вас опорным. Отвечая на ваш вопрос, хочу отметить следующее, — застраховаться от криминала на 100%, наверное, невозможно. Необходимо время для того, чтобы улучшить законодательную базу, работу правоохранительных органов, но прежде всего необходимо время для того, чтобы поменялась ментальность многих наших сограждан. Удачи вам в вашем бизнесе.

17. Здравствуйте, Михаил Османович. Бинбанк в свое время принял активное участие в формировании контрольного пакета акций Магаданского морского порта. Есть ли уже основания для какой-либо оценки результата этого проекта? Есть ли заинтересованность банка в развитии своего участия в региональной инвестиционной деятельности, в т. ч. с элементами рейдерских действий (понятно, речь идет только о легальных действиях)? Каким образом можно выйти на вас для обсуждения предложений, т. к. действующие в Магадане банки, являясь филиалами крупных московских банков, сильно ограничены в своих полномочиях узким перечнем банковских услуг и видов бизнеса для кредитования.

С уважением, И. Морозов, г. Магадан.

— Уважаемый господин Морозов, любые интересные предложения можно отправлять на нашу почту, которая указана на официальном сайте. Что касается проекта под названием «Магаданский порт», мы являемся только кредитором компании, которая сконсолидировала контрольный пакет, мы не являемся акционером порта. Поэтому наш доход — вовремя полученные проценты и комиссии по этому кредиту.



18. Здравствуйте! Всегда была уверена, что президент Бинбанка Михаил Гуцериев. Где же он теперь?

— Михаил Гуцериев — первый президент и основатель банка. Он пробыл на посту президента всего один год. Я возглавляю банк с января 1996 года.

19. Вы сами добились своего статуса? Кто вам помогал подниматься? Вы чувствуете себя выше других мужчин? Например, выше сантехника Петрова? Девушек какого типажа вы предпочитаете?

— Конечно, мне помогали. Становиться в бизнесе мне помогал М. Гуцериев, у него я продолжаю многому учиться, он мой родной дядя. Я могу перечислить ряд людей, которые работали и работают со мной бок о бок и у которых я тоже многому научился, и они также помогают мне самореализовываться.

А девушки мне нравятся всех типажей.

20. Владимир Коган и Давид Трактовенко продали государству свой банк, как вы думаете, Михаил, это коммерческая сделка или политическая?

Алексей, Москва

— Уважаемый Алексей, в любой сделке прежде всего есть коммерческая составляющая. А что касается политического акцента, то у каждого есть свое мнение по этому вопросу.

21. Салам алейкум, Михаил. Мне приятно выразить моральную поддержку человеку из моего народа, добившемуся на сегодняшний день таких успехов и приведших свой банк в число самых прибыльных и весомых банков России.

Я являюсь одним из организаторов представительства ингушской диаспоры на юге Турции, в городе Анталья. На данном этапе наша организация занимается ведением некоторых видов бизнесса в Турции, в частности это сфера туризма (операторская деятельность), перспективная сфера работы с недвижимостью (продажа земельных участков, вилл, отелей со всей инфраструктурой и непосредственно строительство). Разрабатываются новые направления в поисках выгодных экономических проектов, которые будут интересны реальным инвесторам.

Хотелось бы узнать, насколько будут интересны вашему банку предложения нашей диаспоры относительно ознакомительного анализа рынка инвестиций на южном побережье Турции в планах дальнейшего экономического сотрудничества.

С уважением, Беслан.
mail:
beslan@bogematravel.com
www.bogematravel.com

— Уважаемый Беслан, спасибо за добрые слова. Мы активно инвестируем в строительный сектор экономики. Если будут интересные предложения на турецком рынке недвижимости, обязательно рассмотрим.

22. Ассалам аллейкум, Михаил! Здравствуйте, уважаемые читатели!

Я студент ГУУ, живу в Москве, но родом из Дагестана. Человек довольно амбициозный, стремлюсь ко многому, главное — непрерывный рост.

Так вот вопрос к человеку, добившемуся очень многого в этой жизни:что же дальше? Куда будете идти? К чему стремиться? На новой высоте ваши жизненные приоритеты значительно изменились? И какие они у вас сейчас?

С уважением, Кадимов Мансур.

— Уважаемый Мансур, я очень рад, что вы считаете себя амбициозным человеком и что главное для вас -непрерывный рост. Мои жизненные приоритеты никак не изменились, сейчас те же самые, какие были 10−15 лет назад. Действительно, главное — это непрерывный рост.

23. Уважаемый Михаил Османович! Если позволите, несколько вопросов.

1. Какова доля компаний группы БИН в кредитном портфеле и в привлеченных средствах Бинбанка? Можно ли говорить о преодолении кэптивного характера бизнеса вашего банка и, если да, когда и почему этот сдвиг произошел? Нашел ли отражение этот сдвиг в международных рейтингах Бинбанка?

2. Вы уже десять лет у руля Бинбанка. Что самое важное произошло с банком за эти годы? И чем отличается нынешняя банковская система России от себя самой образца середины 90−х годов? Изменились ли правила игры?

3. У широкой публики бытует мнение, что банкир — хлебная, но скучная профессия, нечто вроде бухгалтера, не имеющая к истинному предпринимательству никакого отношения. Так ли это? Есть ли в вашей работе творчество? Драйв? Что их питает? Вам интересно рулить банком?

Спасибо.

— 1. Все необходимые цифры существуют в открытых источниках, я могу ошибаться  в долях, но, согласно аудиторскому отчету по международным стандартам, подвержденному команией D&T, доля связанных сторон в активах не превышает семи процентов и — адекватная пропорция в пассивах. По моему личному мнению, сдвиг бизнеса нашего банка от кэптивного к рыночному начался через какое-то время после кризиса 1998 года. В этот кризис мы выжили, и для нас это была хорошая возможность выйти в  лидеры банковской сферы, чем мы и воспользовались.

2. Наверное, то, о чем я рассказал в пункте 1. Банковская система кардинально отличается от банковской системы середины 90−х. В то время, по моему мнению, банки были неким инструментом по захвату госсобственности, сегодняшняя система занимается реальной банковской деятельностью. Все это произошло, потому что изменились правила игры. 

3. Мне очень интересна моя работа. Без творчества и драйва невозможно развитие. Питает их правильная постановка задач, правильная тактика в реализации поставленных целей и интересные люди рядом. Мнение о банкире часто неправильное и у обывателей, и у многих банкиров. Банкир должен прежде всего понимать, что он работает в сфере услуг, занимается торговлей, только торгует деньгами, отсюда все технологии. В отношениях банкир-клиент клиент всегда прав.



24. Долгое время считалось, что недостаточный уровень инвестиций связан не с тем, что у нас ограниченное предложение денег, а с тем, что у нас ограниченный спрос на деньги. Иначе говоря, мало проектов, которые предъявляют осмысленный спрос на инвестиции. Изменилось что-то за последние два года? Как сегодня выглядит спрос на деньги со стороны российского бизнеса — насколько он велик, какова рентабельность проектов, какие проценты за кредиты они способны переварить?

Татьяна Гурова.

— Уважаемая Татьяна, во всем мире основной спрос на деньги предъявляют предприятия малого и среднего бизнеса. К большому сожалению, у нас и малый и средний бизнес находится в начальной стадии развития. Безусловно, сегодняшний спрос на деньги со стороны российского малого и среднего бизнеса намного профессиональней, чем он был два или три года назад, но у нас есть многое, чему нам еще предстоит научиться. И основным мотором в развитии малого и среднего бизнеса должны стать коммерческие банки, чем мы сегодня активно и занимаемся.

25. Микаил (пишу как ингуш ингушу), то что вы спонсор дорогостоящей развлекательной телеигры — хорошо (может быть!, не спорю), возможно, это и неплохая реклама для банка. Но вы ингуш (надеюсь, до мозга и костей!), кроме того, становление капиталов «биновских» структур произошло далеко не в последнюю очередь в Ингушетии, на которой были развернуты две офшорки, на одной из которых выросли вы как специалист своего дела. И это только приветствуем и рады за это — ведь мы ингуши.

Хочется задать вам такой вопрос: А наравне с телеигрой вы можете спонсировать некоторые проекты для национально-культурного развития ингушской (и в целом нахской) диаспоры в Московском регионе, которые будут согласовываться с вами лично и контролироваться вами?

Если да, то пишу вам свой контактный адрес: kavkasion@bk.ru

Баркал!

— Бинбанк является спонсором команды телезрителей игры «Что? Где? Когда?» с 1998 года. Эта акция тесно связана с бизнесом банка и его имиджем. А что касается проектов национально-культурного развития ингушской  и в целом нахской диаспоры — это может быть только мой личный проект, и я очень вас прошу не путать банк с моей личностью. Я являюсь одним из акционеров, но это не значит, что я могу свободно распоряжаться средствами банка. Но хочу заметить, что интересных проектов в области национально-культурного развитяи я пока не встречал. Надеюсь на интересные предложения.

26. Бывает ли у вас свободное время, и как вы его используете?

— Свободного времени у меня не так много, к сожалению. В основном все свободное время я провожу с семьей и близкими друзьями. Если выдается свободное время где-то в командировке, то стараюсь посмотреть местные достопримечательности. Много читаю и активно занимаюсь спортом — боксом.



27. Известно, что для хорошей работы с частными клиентами необходима большая филиальная сеть или высоко организованный процесс самообслуживания. По какому пути будет двигаться ваш банк – по пути общения клиента с живым персоналом банка или по пути построения системы телефонного или интернет-банкинга?

— Мы развиваем все три направления.

28. Ваш банк известен довольно конкурентными предложениями на рынке вкладов, то есть процентная ставка по вашим вкладам довольна высока. Чем вы можете объяснить такой подход – вы успешно отрабатываете процентные ставки на рынке, или просто банк нуждается в постоянном притоке денег от частных лиц?

— Любой нормальный банк нуждается в притоке денег от частных лиц. Этот принцип заложен в саму суть банковского бизнеса. А высокие ставки мы можем себе позволить, во-первых, потому что работаем на небольшой марже, во-вторых, мы за счет технологий снижаем издержки на обслуживание этих денег. Простой пример: мы смогли подобрать адекватный формат помещений под наше отделение -  когда и клиентам не тесно и ни один квадратный метр не оказывается лишним. А с учетом стоимости аренды квадратного метра в центре Москвы сегодня — это уже большая экономия. Еще один фактор — мы активно работаем в регионах, а там доходность по кредитным ресурсам как для юридических, так и для физических лиц намного выше.