О том, что INOcard не является воплощением только лишь голых амбиций по завоеванию рынка, заявил директор ЗАО "Центр Интернет Платежей" Олег Покровский. ЗАО было создано в мае 2005 года для реализации проекта INOCard и других интернет-проектов на основе лицензированной технологии ON-LINE CARD (sm) компании ON-LINE Card Technologies Inc, Чикаго, США.).

Сегодня Олег Покровский отвечает на вопросы "Банкир.ру".

- Олег, изначально в INOcard была только софт-версия. Почему вдруг решили делать веб-версию?

- Просто потому, что веб – это на сегодня самая используемая конечными пользователями "платформа", - ведь развитыми сервисами, многие из которых по инерции называются веб-сайтами пользуются и поклонники разных операционных систем и разных браузеров. Веб-приложения, "страницы" в браузере – это самая простая в использовании визуальная метафора функциональности любого сервиса, мы, к тому же, постарались сделать ее максимально лаконичной.

Не последнюю роль сыграло и то обстоятельство, что предложения сервисов на сегодня практически всегда построены по принципу "one-size-fits-all" (как "безразмерные") – вне зависимости от реальной потребности предлагается использовать только один вариант реализации. Мы же решили построить "модельный ряд" взаимно совместимых продуктов. Для сравнения, автомобильные компании тоже выпускают модельные ряды продуктов – выпускать только одну (пусть самую лучшую, но зато и самую дорогую) марку автомобиля значило бы для них ограничить собственные возможности роста. Иными словами если бы всеми компаниями мира выпускался только "Мерседес" и машины аналогичного класса, то гораздо меньше людей могли бы себе позволить автомобиль. Взаимная совместимость двух продуктов означает, что продавец интегрирует наше решение по аутентификации или платежам на своем сайте, но за клиентом всегда остается выбор, если оно хочет, то может заплатить скретч-картой, если же он установил софт-карту, то он использует ее.

- Будет ли создано решение для работы с мобильных телефонов?

- Мы пока не видим разумного позиционирования для такого решения. Для чего оно? Обеспечивать оплату товаров в магазине с мобильного телефона? Мы много раз анализировали, как можно было бы технически и организационно оформить этот процесс и всегда получалось, что с традиционным мобильным телефоном он будет длинным по времени (около минуты), сложным, и в нем может возникать очень много ошибок, а очередь, стоящая за вами к кассе будет при этом переминаться с ноги на ногу и сверлить вас недобрыми взглядами даже если она состоит из "ангелов". Другое дело – специализированное GSM или CDMA устройство, предназначенное только и именно для оплаты товаров в торговой сети, которое будет тоже называться ON-LINE CARD ™ - о таком устройстве, стоящем 10-15 долларов в массовом производстве мы думали, и даже знаем компанию в США, с которой мы могли бы разработать его конструкцию и начать выпускать, но это вопрос будущего, возможно и не столь отдаленного, и сравнительно большого необходимого на это бюджета.

- Каким образом будет реализовано пополнение с кредитных карт?

- Мы этого не будем делать. Дело в том, что это, в определенном смысле, противоречащая здравому смыслу задача. Легитимному владельцу кредитной карты в сегодняшнем Интернете уже ничего не нужно, он уже обслужен полностью, к тому же на него распространяется политика zero liability банка-эмитента карты, то есть он гарантированно может опротестовать ЛЮБУЮ операцию по своей карте и отстоять свои права даже в сложных ситуациях, ему не нужны альтернативные платежные услуги; нелегитимных же "держателей" кредитных карт обслуживать не нам, их должны "обслуживать" правоохранительные органы, хотелось бы, чтобы это происходило как можно более часто и эффективно, а не в форме "кампаний" начинающихся только по инициативе, исходящей из-за океана, и быстро затухающих после поимки одиночного подростка. Мошенничество с кредитными картами и персональными данными – более социально опасный вид преступления чем торговля наркотиками, а значит и более интенсивными должны быть меры противодействия всем его формам.

- В INOcard пополнение будет реализовано через распечатываемые у дилеров карты. Но зачем распечатывать припейд-карты, если можно пополнять сразу на месте?

- Тут надо сделать небольшое отступление и объяснить наш подход к карте вообще. Мы рассматриваем карту в первую очередь как инструмент, обеспечивающий право доступа к определенному, брэндовому, платному интернет-сервису (нашего эмитента) и только во вторую - предоставляющий возможность оплаты специфических опций сервиса. Если это выразить коротко, то для нас карта, это в большей степени "временный логин/пароль", и в меньшей степени предоплаченный счет. Это идеология пре-пейд карт и пре-пейд индустрии. Сервис ON-LINE CARD ставит перед собой задачу заменить всем надоевшие регистрации на множественных сайтах брэндовыми скретч или софтверными картами и предоставить возможность любой компании – эмитенту карт, то есть любому платному интернет-сервису, с минимальными начальными затратами и с минимальной потребностью в серьезном программировании.
Ну и, возвращаясь к вашему вопросу, как скажет вам любой грамотный торговец в палатке, люди не любят отдавать деньги, когда взамен им просто говорят "все, ваш счет пополнен". Человек любит держать в руках физические предметы, овеществляющие какое-то его право, так устроена психология массового потребителя.

- Как будет строиться сеть дилеров - каждый будет решать эту проблему для себя сам, или ваша компания предложит на каких-то условиях услуги своей сети дилеров?

- Идеология построения дилерской сети такова, что став дилером Online Card можно продавать карты любых наших эмитентов. С какими эмитентами работать, а с какими нет – это уже дело дилера. Условия просты – наличие юридического лица в своей юрисдикции, точек продаж и желания зарабатывать.

- Если у компании, которая запускает ЭПС, есть свой "обменник" (центр обмена виртуальных валют – прим.авт.) - сможет ли она их "связать"?

- Конечно, в этом и смысл ON-LINE CARD (sm) веб-сервиса, программные интерфейсы позволяют потреблять практически всю его функциональность через веб-интерфейсы (API). Сейчас на сайте представлена только документация по упрощенным интерфейсам, нужным небольшим потребителям, документацию по расширенным интерфейсам мы пока высылаем только по запросу эмитентам, с которыми уже ведется работа.

- Не возникнет ли ситуация, когда на рынке окажется слишком много клонов, работающих по одному принципу?

- Так именно этого мы и добиваемся! Мы хотели бы демистифицировать само представление о транзакционных сервисах, часто называющихся "платежными системами", как о чем-то невозможно сложном, дорогом, таком, что может себе позволить только очень крупная компания. Предоплаченную карту может выпустить любая компания, даже только для себя.

Мы же предоставляем для этого удобный инструмент, к тому же в режиме ASP (Application Service Provider), то есть с минимальными затратами в несколько тысяч долларов на создание собственной карточной программы и разумной ежемесячной платой зависящей от количества обрабатываемых транзакций.

Пользоваться нашим сервисом может себе позволить практически любая компания, которой действительно нужно обрабатывать собственные интернет-транзакции с потребителями. По нашим прогнозам у нас будет со временем от тысячи до нескольких тысяч обслуживаемых эмитентов в разных странах.

- Насколько легко можно локализировать технологию на других постсоветских рынках – например, украинском?

- Вы имеете в виду локализацию софтвера и веб-страниц? Софтвер построен таким образом (со "скинами" и динамическими бизнес-процессами, конфигурация которых запрашивается с сервера), что локализация на любой язык возможна сразу.

Для языков, использующих письмо "справа-налево", правда, мы, выпустим отдельную версию. Еще проще локализовать веб-страницы, показываемые в браузере, это вопрос одного-двух дней.

Однако, нам кажется, что это не потребуется, - практика показала, что эмитенты пластиковых карт уже настолько приучили пользователей всего мира к тому, что любая карта требует ввода какой-то части данных на английском, что мало у кого это уже вызывает вопросы. Отчасти поэтому мы и взяли нашу визуальную метафору из мира пластиковых карт. Это привычно, а значит – просто и будет быстрее принято потребителями и может приобрести, как бизнес, коммерчески интересный масштаб. То, что при этом происходит сложный обмен данными между "софт-картой" и сервером, используются криптографический алгоритмы следующего поколения – не имеет особого значения для пользователя карты, ему нужно, чтобы "всё работало" и "чтобы было удобно". Над этим мы и работаем, над тем, чтобы сделать все продукты как можно удобнее для конечных пользователей и не мучать их техническими подробностями, например, как при пользовании сертификатами, которые требуют легкого напряжения мысли даже от специалистов.

Вообще, наше видение постсоветских рынков таково : мы усматриваем прямую аналогию в логике развития ЭПС и GSM компаний в странах, где менее развита или совсем не развита банковская инфраструктура платежей . Эти компании продают свои услуги в форме предоплаченных карт и даже одноразовых предоплаченных SIM карт. Это, на сегодня, самая демократичная модель дистрибуции, имеющая самого многочисленного потребителя. Кроме того, наше видение будущего платных интернет-сервисов, это собственная брэндовая предоплаченная карта доступа, поддерживаемая таким сервисом самостоятельно, но распространяемая через сети розничных дистрибьюторов. Решение ON-LINE CARD уже сейчас позволяет этого достичь.

- Насколько длительна процедура запуска своей системы? Какие затраты и на что идут?

- Сейчас мы заканчиваем активацию сервиса для одной из компаний СНГ, на создание и конфигурирование ушло 2 человеко-дня, они и будут оплачиваться, правда по расценкам, средним в США – около 1 тыс. долларов человеко-день. Остальные затраты – дело компании, создающей карточную программу ("систему") – это изготовление сайта, написание своих договоров с клиентом (этот договор подписывается в электронной форме регистрирующимся клиентом), интеграция интерфейсов в свой сайт и бизнес-процессы.

- Насколько легко будет закрыть свою ЭПС в случае неудачного опыта, как будет идти изъятие уже эмитированных средств?

- Это не совсем к нам вопрос. Мы – "провайдер", мы не вступаем в денежные отношения с клиентами эмитента, не принимаем от них средств, а значит и не имеем денежных обязательств перед ними. Можно сказать, что да, мы процессируем цифры, которые ассоциированы со счетами и отвечаем за целостность системы счетов, то есть за то, что сумма всех цифр на всех счетах клиентов равна балансу транзакций с эмиссионного счета (которым распоряжается эмитент), но мы не ассоциируем их ни с какими денежными суммами. Что же касается вашего вопроса, то ответ на него: это ответственность эмитента карт по его договору с его клиентом. И эмитент карт и его клиент используют наш сервис только как средство взаимодействия в рамках своего прямого договора.

- Эмиссия - это отношения между российской и американской компаниями, - как эта процедура увязывается с российским законом?

- Повторюсь, ON-LINE CARD – только провайдер софтвера, отношения ИНО с клиентами и все взаимодействие с ними происходит в российской юрисдикции по прямым договорам "Центра интернет-платежей" с клиентами, подписываемым в электронной форме при регистрации. Хотелось бы обратить внимание наших будущих клиентов на важную подробность, о которой часто забывают: использование при регистрации заведомо неверных или искаженных персональных данных делает этот договор "ненаписанным", то есть недействительным с момента такого события, если вы не хотите, чтобы средства, зачисленные на вашу карту в дальнейшем приобрели статус "бесхозного имущества" со всеми вытекающими юридическими и процессуальными последствиями, пожалуйста, используйте верные данные о себе при получении карты и редактируйте их, когда они изменились.

- Существует ли потенциальная возможность создания ЭПС с депозитами, на виртуальные счета которых начисляются проценты?

- Да, конечно технически такая возможность существует, но это противоречит разделению разных видов бизнеса. Во-первых, прием денег в депозит с начислением процентов – это дело кредитных организаций, в России этим могут заниматься только банки; во-вторых обеспечение текущих платежей с депозитного счета впрямую запрещено, например банковским законодательством США, есть конечно множество комплексных банковских продуктов, обходящих этот законодательный запрет, но он верен по сути, так как повышает системную стабильность банковской системы; в-третьих – платежи это вообще самостоятельный и отдельный вид деятельности, вообще-то даже довольно слабо связанной с банковской. Мало кто, например, замечает, что на самом деле продукт, известный всем как "кредитная карта" совмещает на самом деле в себе два продукта – платежный и кредитный, - именно для этого совмещения сделан Grace Period. Так было не всегда, но такая конструкция постепенно прижилась, нравится держателям карт и индустрии аквайреров (в США это самостоятельные небанковские организации). Начисление же процентов на остаток по карте... во всех отношениях довольно "серый" ход, отдающий неуемной активностью маркетологов финансовых продуктов и, к тому же, необычайно "шаткий" с точки зрения финансового менеджмента, - может легко образоваться кассовый разрыв и кризис ликвидности у такого продукта и организации его продающей.

- Будет ли виртуальная валюта обесцениваться при падении курса доллара?

- Остатки на "инокартах" исчисляются в рублях и "привязаны" к рублю, поэтому никаким колебаниям других национальных валют они конечно не подвержены.

- Насколько легким будет обмен "валют" на вашей технологии между собой?

- Пока "валюты", как вы их называете, а на самом деле балансы предоплаты за услуги и товары того (ограниченного) круга их поставщиков, которых мы обслуживаем и которых будут обслуживать другие, будут обмениваться через процессинговые сервисы такого типа, как ROBOXchange.com, это тоже один из наших продавцов, мы, тем самым, покупаем и перепродаем держателю карты его услуги.

В дальнейшем, когда эмитентов станет больше и будет накоплена история взаимодействия с ними, будут задействоваться и другие технические возможности платформы, в частности взаимный клиринг на лету, то есть картой одного эмитента можно будет заплатить любому продавцу, обслуживаемому другим эмитентом. Эта возможность будет предоставлена только тем из эмитентов, кто наглядно продемонстрирует свою дееспособность в работе с клиентами и мерчантами и способность поддерживать высокое качество своего сервиса в целом.

- Можно ли будет выводить средства в оффлайн?

- Наше мнение, что существует четкий барьер между операциями по обеспечению платежей в пользу легитимных бизнесов, что, вообще говоря, как это стали понимать даже и некоторые законодатели в России, не имеет ничего общего с банковской деятельностью, особенно в свете сегодняшнего развития коммуникаций, и предоставлением частным лицам, никак не идентифицирующим себя в качестве бизнеса, инструментария для получения недокументированного дохода; как бы это ни называлось, PayPal® или иначе. Практика последнего десятилетия показывает, что все, что связано с т.н. money transfer функциями, находится в темно-серой зоне бизнеса, мы же позиционируем себя совсем иначе и наши технологические достижения позволяют нам двигаться в совсем другом направлении.

Отвечая же непосредственно на ваш вопрос: в рамках сегодняшних "платежных систем" и окружающей их экосистемы уже существует масса способов это делать, мы не видим особой необходимости создавать еще один и конкурировать с другими способами, некоторые из которых заведомо нелегитимны, а значит конкуренция легитимного бизнеса как наш с ними просто невозможна. Для наших продавцов мы будем всячески развивать услуги, связанные с быстрым и четким получением заработанных ими средств, а для частных лиц – нет, пускай пользуются тем, что уже существует, их это уже как-то устраивает.

- Можно ли будет обменять деньги с "инокарты" и других ваших платежных систем обменять на валюты других ЭПС Рунета?

- С нашей точки зрения, обменный пункт это интернет-магазин, который, принимая в оплату услуг наши карты предоплаты, отпускает за них некий цифровой товар, в данном случае титульные знаки каких-то платежных систем. С этой точки зрения, он ничем не отличается от магазина, продающего пин-коды пополнения баланса сотовых операторов или коды активации программного обеспечения.

- Какие инструменты по администрированию эпс вы предлагаете?

- Фактически сервис совмещает в себе два – создание и администрирование программы скретч-карт и все что связано с софт-картами, то есть с пополняемыми текущими счетами предоплаты. В частности, по скретч-картам есть все возможности генерации, активации-деактивации карт, мониторинга их использования и управления механизмом "траншей" скретч-карт, позволяющим изолировать риски по отдельным выпускам карт и по отдельным каналам их распространения, управление дилерской сетью, включающее в себя механизмы регистрации и наделения дилеров полномочиями, другие сопутствующие бизнес-процессы. По софт-картам это развитая ролевая структура администрирования в которой выделены в отдельные блоки ("роли") функции управления персоналом, осуществления финансовых операций, надзора за мерчантами, надзора за дилерами, менеджера по надзору за эмиссией карт, работающего с персональными данными и активацией/деактивацией карт, и, наконец – менеджера по работе с клиентами. Все роли взаимосвязаны с помощью CRM подсистемы, в которую поступают претензии держателей карт по транзакциям, эти сообщения дальше диспетчеризуются по мере необходимости между ролями.
Например, если клиент видит в своей истории транзакций операцию, по которой продавец не выполнил свои обязательства, он может послать средствами сервиса требование о возврате, это требование попадает к менеджеру по работе с клиентами, который может ответить на него или переадресовать менеджеру по надзору за мерчантами, тот, убедившись в обоснованности претензии (или запросив у клиента дополнительные данные) может переадресовать претензию продавцу, который обязан на нее ответить, в случае, если продавец не отвечает -менеджер надзора может сам инициировать возврат, и т.п. в более сложных ситуациях возможны многие другие сценарии использования этой подсистемы. Как показывает практика, претензионная работа – самая важная часть поддержания любого транзакционного сервиса, мы постарались максимально ее упростить с помощью автоматизации и привязки претензий к транзакциям, чтобы службе поддержки не надо было долго искать саму транзакцию, получив письмо по e-mail.

Практика покажет насколько нам это удалось сделать. В случае же технического сбоя при осуществлении транзакции технические данные о режиме софт-карты, при котором произошел сбой, направляются службе технической поддержки, надо только нажать на кнопку Troubleshoot. Это сообщение содержит данные о типе операционной системы, браузера и режимах работы софт-карты, можно также отправить с ним приписку, что именно не получилось и как это произошло. Насколько мы знаем такого кроме Microsoft пока ни у кого нет, но у нас сделано по-другому и решение более соответствует решаемой задаче.

- Клиент должен открывать свой саппорт, или вы обеспечиваете работу данной службы?

- Пока сервис ON-LINE CARD будет предоставляться в режиме ASP, но в будущем мы планируем предлагать его и в режиме MSP (Managed Service Provider) – это значит, что наш персонал, материально-ответственный перед эмитентом будет осуществлять поддержку или часть поддержки. Сейчас это нецелесообразно, потому что дорого и никто не купит такую услугу, в дальнейшем – наверно найдутся эмитенты, которым этого захочется.

- Насколько обоснованны слухи о том, что "Рамблер", у которого до сих пор нету своей ЭПС, запустит ее именно на вашей технологии?

- Насколько нам известно, у "Рамблера", точнее у "Рамблер-Телеком", есть своя биллинговая система, превращение которой в ЭПС – дело ближайшего будущего.

- Когда же ждать первые ЭПС на вашей технологии?

- Лучше наверно было сказать "...вторую и последующие", ведь "инокарта" (INO.ru) уже работает с 10 апреля 2006 года. Наверное, на следующей неделе. И это не шутка.