По закону «О бюро кредитных историй» (БКИ) с 1 сентября 2005 года все банки обязаны заключать договоры как минимум с одним бюро. БКИ получает информацию о выданных кредитах и о том, как по ним расплачиваются заемщики. Титульная часть каждой кредитной истории хранится в Центральном каталоге Банка России. Регистрацией же бюро занимается Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Сейчас в списке ФСФР 16 БКИ. Но основную часть рынка контролирует НБКИ, созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). Задача НБКИ - захватить не менее 75% рынка кредитных историй. Фактически речь идет о монополизации этой услуги АРБ. Предполагается, что уже через несколько лет большинство ныне действующих кредитных бюро просто продадут базы персональных данных лидеру рынка.

О том, как Experian будет завоевывать место под "российским солнцем" корреспонденту "Газеты" Лене Тихомировой рассказывает исполнительный директор компании Experian Джон Сондерс.

- Какой отдачи вы ждете от российского рынка БКИ?

- Мы, наконец, получили право легальной, законной работы нашей системы в России. И мы удовлетворены той поддержкой, которую мы получаем от банков России. У нас уже сейчас несколько сот тысяч кредитных историй от 150 банков, которые оформили отношения с нами.

- Оцените, пожалуйста, перспективы российского рынка кредитных бюро. В чем, по-вашему, отличия работы Experian на российском рынке от работы на других рынках?

- Хороший вопрос. Мой прогноз таков, что в течение нескольких лет в России останется несколько кредитных бюро, а не 16, как сейчас. На рынках США и Великобритании, где есть развитая система оборота кредитных историй, работает 2-3 крупных кредитных бюро, обладающих большим объемом данных. И, скажу честно, эти данные очень похожи, что гарантирует их достоверность, поскольку их всегда можно сравнить.

- Вам удается лоббировать российское законодательство о кредитных бюро?

- Наш партнер - «Интерфакс» - лучше понимает местные условия работы. Хотя мы работаем более чем в 60 странах, и ситуация в России, на мой взгляд, аналогична ситуации во многих других странах. Мы полностью удовлетворены тем, как российские власти прислушиваются к нашим аргументам. С другой стороны, само российское правительство имеет очень ясное представление о том, что они хотят видеть в этой индустрии.

- В США три бюро собираются использовать единую систему кредитного скорринга. Может ли аналогичная практика прижиться в России?

- Да, действительно, там три БКИ объединяются. И причина как раз в том, что их консолидация выгодна всем. В какое бы БКИ вы ни обратились, вы получите справку по одинаковой методологии. Это очень удобно. Маловероятно, что работа в России слишком быстро придет к похожей ситуации.

- Но проблема России в том, что кредитные бюро не обмениваются кредитными историями друг с другом.

- Именно поэтому будет сокращение числа кредитных бюро. Все говорит в пользу консолидации отрасли. Кредитные бюро - весьма дорогой бизнес. Банкам дорого обходится поставка своей информации кредитным бюро. В связи с этим выгоднее обращаться в специализированную организацию за кредитными историями, чтобы увидеть полную картину происходящего. Таким образом, рыночные силы приведут к сокращению в течение нескольких лет числа кредитных бюро на российском рынке до двух-трех. И это показал мой опыт ведения бизнеса в других странах. Так, в Северной Америке были сотни кредитных бюро, а сейчас - три общенациональных БКИ. Да, конечно, там остались еще и региональные бюро, но все они так или иначе работают вместе с этими тремя.

- Каков сегодня спрос банков на получение историй о заемщиках? Сколько у вас уже было запросов?

- Да, у нас есть запросы. К сожалению, мы отстаем от того плана, который был намечен, поскольку сама регистрация заняла больше времени, чем мы планировали. Но количество операций растет.

- А не могли бы вы назвать цифры, их динамику?

- Цифры меняются постоянно. И, кстати говоря, у нас были запросы не только от банков, но и от потребителей. Хотя количество запросов велико, банки пока нам ничего не платят. Дело в том, что они уже предоставили какое-то количество бесплатной информации, а это значит, что мы теперь их должники. Для нас это был «накопительный» период, который закончился в апреле. Все, кто поставлял нам информацию до этого времени, имеют теперь право на такое же количество бесплатных услуг с нашей стороны. То есть банки, с которыми были заключены соглашения до апреля, будут получать информацию бесплатно. И можно считать, что наше бюро завершило строительство технического центра в Москве для работы с клиентами на всей территории Российской Федерации, который работает в соответствии со стандартами защиты информации, используемыми Experian. Мы рассчитываем, что количество наших партнеров-банков будет расти.

- А какие банки наиболее активно работают с вами?

- Мы сосредоточиваем свои усилия на крупнейших банках. И естественно, приоритет дается тем, кто предоставляет наибольший объем информации. К тому же, это еще и зарубежные банки, которые убедились в эффективности сотрудничества с нами еще на зарубежных рынках.

- И все же, какой отдачи от российского рынка вы ожидаете? Какую прибыль он уже принес и насколько оправдал ваши ожидания?

- Я не хотел бы называть цифры. Могу только сказать, что бюро - это очень большие инвестиции, и окупаемости мы можем ожидать лишь через 3-5 лет.

- Какими источниками вы пользуетесь при сборе информации?

- Это только публичные и только законные источники. Их список фигурирует в законе о кредитных бюро, который повторяет зарубежные аналоги. Мы бы хотели, чтобы и здесь, в России, идентификация заемщика происходила исключительно на законных основаниях. Потому мы и опираемся именно на использование государственных баз данных.

- Но в России ваши коллеги уже начали действия, направленные на то, чтобы заполучить полный компромат на граждан и у жилищно-коммунальных служб, и у телефонных операторов.

- Почему-то обычно все говорят о негативной информации, но наша цель - получать больше позитивной информации, которая помогает быстрее оценивать кредитные риски. Примерно 20 лет назад в Великобритании нужно было потратить несколько недель на принятие позитивного решения о выдаче ипотечного кредита. Сегодня это занимает несколько минут.

- Может ли технология оценки платежеспособности заемщика угрожать конфиденциальности частной информации?

- Проблема защиты информации - это проблема не только России. Но для нас критически важно, чтобы и в России сформировалось доверие к кредитным бюро. Мы гарантируем, что предпримем максимум усилий по обеспечению защиты информации.

- А где, по-вашему, пролегает граница конфиденциальности информации?

- Мы не используем никаких секретных источников. Вся информация о частных лицах, которая у нас хранится, не секретна. И мы ориентируемся на исполнение законных гарантий прав потребителей запрашивать информацию. Мы, как БКИ, публикуем открыто все источники, которыми пользуемся. Они законны. Но, с другой стороны, вся информация, которой мы владеем, является конфиденциальной, и мы гарантируем ее эксклюзивность. А если речь идет о негативных сведениях о заемщике, то, если суд принял решение в отношении недобросовестного заемщика, эта информация всегда является публичной.

- Как вы оцениваете контракт НБКИ и Сбербанка?

- Если я не ошибаюсь, в нем идет речь о передаче очень незначительного количества информации, которая стала публичной по решению суда. Если это так, то реальное значение этого договора для участников рынка не представляется существенным. Я не в курсе этого контракта.

- А насколько агрессивными будут ваши действия на российском рынке?

- Мы очень воодушевлены теми возможностями, которые есть на российском рынке. Ищем хороших партнеров, и конечно, хотим быть агрессивными и конкурентоспособными.

- И каким же оружием вы намерены воспользоваться?

- Рынок стимулирует конкуренция. Мы уверены, что будем лидировать в уровне качества сервиса и цен. Этим обычно отличается глобальный бизнес. А именно его мы и представляем.

- В таком случае оцените, пожалуйста, своих конкурентов в России и тех потенциальных конкурентов, которые могут прийти в Россию?

- Мы уважаем своих конкурентов. Но мы крупнейшее кредитное бюро в мире и собираемся усилить наше бюро дополнительным сервисами и услугами. Мы рады тому, что в России складывается действительно конкурентный рынок. Это очень важно. Во всех странах монополизм плохо заканчивался для банков.