Развитие розничного бизнеса требует от Банка наличия учреждений в наиболее удобных клиенту местах: около дома, работы или по пути на работу. В отличие от корпоративного сегмента, розничные операции связаны с личным потреблением клиентов и редко кто из них может посещать Банк в рабочее время для осуществления операций со своими счетами. Поэтому практически каждый банк, начиная развитие розничного бизнеса, увеличивает время работы фронт-офисов, обслуживающих частных клиентов, иногда даже делая их круглосуточными. Классические учреждения Банка - наиболее удобные для клиентов единицы инфраструктуры Банка и наиболее универсальные, так как осуществляют практически весь спектр банковских операций. При этом они и более дорогостоящие, как в плане открытия, так и дальнейшего содержания. Операции, осуществляемые сотрудниками организации, имеют самую высокую стоимость на единицу выполнения, опережая все остальные каналы взаимодействия с клиентами. Именно поэтому свое развитие получили автоматизированные офисы самообслуживания и он-лайн представительства Банков в сети Интернет. Автоматизированные средства взаимодействия с клиентами доступны круглосуточно без выходных и праздников, им не надо платить зарплату, давать им отпуск. Правда, на больничный лист приходится отпускать в случае поломки, но время исправления поломки чаще всего меньше срока болезни операциониста. Первоначальные затраты на организацию офисов самообслуживания могут быть выше, чем открытие классических отделений, учитывая затраты на разработку и организацию всей системы. Однако в дальнейшем затраты на открытие каждого нового офиса самообслуживания становятся меньше и затраты на эксплуатацию значительно ниже. Далее мы подробнее остановимся на трех основных составляющих розничной инфраструктуры Банка: учреждения Банка, офисы самообслуживания и он-лайн представительства.

Учреждения банка 

Классические розничные учреждения: дополнительные офисы, филиалы, операционные кассы, представительства и т.д. – наиболее распространенный на сегодняшний день вид развития инфраструктуры Банков. Практически каждое заявление о начале развития розничного бизнеса сопровождается открытием розничных дополнительных офисов в регионах присутствия Банка. По своей форме и месторасположению розничные учреждения Банка значительно отличаются от корпоративной инфраструктуры. Розничные офисы открываются в местах с наибольшей проходимостью, чаще всего в первой линии домов, желательно наличие витрины в помещении будущего офиса и места для автостоянки. Такое расположение дает наибольший эффект для привлечения и удержания клиентов. Удобное расположение на ежедневном пути из дома на работу и с работы домой позволяет потенциальным клиентам обратиться в офис Банка в удобное для клиента время. Первая линия домов дает наилучшую видимость витрины Банка и возможность привлечения владельцев автомобилей, как более обеспеченной категории клиентов, а место для стоянки позволит сделать это быстрее и удобнее. В этой связи вызывает некоторое недоумение планы некоторых Банков активно развивать розницу на базе своей корпоративной инфраструктуры, тяготеющей к крупным корпоративным клиентам и нередко находящихся на их территории. Чтобы клиенту посетить такой офис, необходимо пройти через посты охраны предприятия, заказать пропуск и потом длинными коридорами идти куда-то. Некоторая часть розничных клиентов придет и в такие офисы, но это будет незначительная часть. Основной оборот условно розничных операций в такой ситуации могут давать только корпоративно-розничные услуги: зарплатные проекты, сберегательно-вкладные услуги для сотрудников и руководителей  корпоративных клиентов, льготное кредитование сотрудников предприятий, в том числе и на базе действующего карточного зарплатного проекта. О настоящем развитии розницы можно говорить только в случае наличия удобной и доступной физическим лицам инфраструктуры. В этом плане показателен опыт лидера потребительского кредитования банка «Русский Стандарт», который первым обратился лицом к клиентам, разместив своих сотрудников прямо в торговых точках, в наиболее удобном потребителю месте. Заметим, что, выдав огромное количество кредитов, этот Банк столкнулся с недостаточно развитой инфраструктурой приема платежей к погашению этих кредитов, но и эта проблема практически решена хрестоматийными способами. Отделения этого Банка открываются на первой линии домов, в том числе и в спальных районах и имеют удлиненный график работы и зоны круглосуточного обслуживания, позволяющие клиенту погасить свой кредит в удобное время. В последнее время, проезжая мимо офисов этого банка, можно заметить отсутствие очередей.

Развитие классических учреждений - капиталоемкий проект, который под силу далеко не каждому российскому Банку, особенно учитывая, что срок окупаемости полнофункционального розничного отделения составляет не меньше 2-3 лет при условии правильного его расположения и наличия достаточной корзины розничных услуг и рекламной поддержки в СМИ. В кризисной ситуации для небольшого Банка  сеть отделений выступают балластом, который тянет его на дно, в связи с необходимостью трат на поддержку их функционирования и при том, что отдачи в такой ситуации от них не производится. Временное закрытие отделений в подобной ситуации только спровоцирует панику среди клиентов Банка и приведет к еще более негативным последствиям. Поэтому Банку стоит внимательно оценить свои силы, перед тем, как развивать сеть учреждений. Более подробно особенности продвижения розничных услуг и их рекламы описаны в главе «Классификация розничных операций».  Не имея розничной сети, Банку трудно будет активно развивать розничный бизнес, хотя некоторым дополнением к отделениям могут выступать более экономичные с точки зрения создания и дальнейшего поддержания – операционные кассы и представители в крупных торговых точках. Эти подразделения могут оказывать ограниченный список розничных операций, но при этом основных и наиболее востребованных. Представители привлекают новых клиентов, оформляют весь пакет документов, а операционная касса осуществляет операционное обслуживание проданного продукта: выдача и погашение кредитов, работа с платежными картами, переводы и т.д.

Взаимодействие учреждений Банка и головного офиса может производиться в режиме офф-лайн или он-лайн, при этом от первого варианта в последние годы Банки отказываются, переходя на работу в режиме реального времени. Оставляя режим работы офф-лайн для небольших учреждений или операционных касс, карточные операции практически всегда производятся в режиме реального времени. 

Создание и планирование розничного офиса Банка - сложная и трудоемкая задача, в рамках которой необходимо совместить требования регулятора и клиентское удобство. В настоящее время, по мнению некоторых банков, в Москве достаточно трудно подобрать помещение пригодное для банковского офиса, расположенное в соответствии с ранее описанными параметрами и по разумной цене. Ценовой фактор играет важную роль, в связи с более низкой рентабельностью банковского офиса по сравнению с торговыми предприятиями, которые могут заплатить более высокую ставку аренды для интересных помещений. К тому же организация хранилища, депозитария и общий ремонт помещения для нужд Банка чаще всего дороже, чем для не продовольственного магазина.  Несмотря на это число отделения коммерческих Банков в Москве увеличивается с каждым годом, вместе с количеством банков берущих курс на развитие розничного бизнеса. 

Следует отметить, что и региональный рынок несмотря на меньшую платежеспособность представляет значительный интерес для кредитных организаций, особенно, учитывая пока еще небольшую конкуренцию и огромный рынок сбыта. В настоящее время практически все крупные банки открыли филиалы или представительства в крупных региональных городах, а некоторые пошли по пути покупки региональных Банков с действующей разветвленной инфраструктурой.  Данная тенденция продолжается, постепенно переходя в менее населенные пункты. В этой связи интересным проектом для банка с разветвленной региональной сетью, на наш взгляд, является открытие розничных офисов в малых российских городах. В населенных пунктах с численностью населения от 5 до 20 тысяч жителей банковские услуги или вообще не представлены или представлены одним отделением Сбербанка с достаточно низким качеством и количеством услуг. Население подобных городов практически не пользуется банковскими услугами и не имеет возможность получить потребительский кредит, торгово-сервисные предприятия не принимают к оплате платежные карты, также отсутствует сеть банкоматов. Такой проект позволил бы коммерческому банку полностью «закрыть» город своими услугами, установив 2-3 банкомата и организовав несколько зарплатных проектов на предприятиях города. Также можно привлечь на эквайринговое обслуживание центральные магазины и предлагать в них населению потребительское кредитование. Несомненно, это трудный проект, сложности в котором возникают во всем, начиная с организации коммуникаций для банкоматов и электронных терминалов, и заканчивая менталитетом населения, которое будет опасаться карточных проектов. Но данные трудности уже один раз преодолевались банками и в крупных городах. Далеко не сразу в Москве появились современные коммуникации. Еще несколько лет назад получение зарплаты на карточки казалось экзотикой, а получение потребительского кредита трудной и сложной процедурой. Охват малого города позволит создать условно замкнутую систему банковского обслуживания. Предприятие, привлеченное на зарплатный карточный проект (привлечение в таких случаях производится за счет дополнительного требования при предоставлении корпоративного кредита) перечисляет заработную плату на карты сотрудников, которые могут расплатиться ими в магазинах города, обслуживаемых тем же банком. Даже при снятии в банкоматах держателям карт предоставляется услуга по оплате мобильной связи, которая развита в малых городах и является популярной услугой, позволяющей не тратить время на оплату иным способом. Предоставление кредитов производится за счет выпуска кредитных карт, которыми сразу можно расплатиться в торговых точках. Банк получает комиссии: за обслуживание зарплатного проекта, с магазинов за оплату картами, привлечение ресурсов (в регионах население, по опыту авторов, более бережливые и стремление снять всю зарплату в первый день проявляется меньше), проценты по розничным кредитам. Это только малая часть возможных доходов, так как нельзя не учитывать и «московских гостей», которые выезжают летом на дачи и уже имеют привычку и опыт использования банковских услуг. Авторы книги сами бывали в ситуациях, когда жена с ребенком уезжают на дачу на все лето и возникает проблема с пересылкой им денег. Единственным способом, который нам был доступен в такой ситуации – это зачисление денег на банковскую карту и долгий поиск отделения Сбербанка, оплачивающего международные платежные карты. Не сомневаемся, что кроме карточных услуг должное распространение в малых городах получат валютообменные операции, переводы, сейфовые ячейки и вклады. Несмотря на бедственное положение некоторых регионов, население умудряется копить деньги на «черный день» и единственным банком, принимающим от них депозиты, выступают региональные отделения Сбербанка. Посмотрим, решится какой-нибудь из банков с развитой сетью региональных учреждений на такой проект. Запустить его сможет только такой банк, который сможет сократить издержки на взаимодействие с удаленным офисом за счет максимально близкого расположения базового регионально филиала. Для примера мы проанализировали малые города, пригодные для такого проекта и выделили следующие: Выборг, Галич, Гатчина, Изборск, Калязин, Кашин, Осташков, Пушкинские Горы, Солигалич, Старица, Тихвин, Углич.

Офисы самообслуживания

Офисы самообслуживания - достаточно «модная» в России тенденция в развитии банковской инфраструктуры.  Все больше банков заявляют о запуске зон круглосуточного самообслуживания на базе своих отделений. Еще недавно на первый план выступало мнение, что классические банковские офисы «отжили свой век» и вскоре их заменят офисы самообслуживание и Интернет-услуги. Действительно, теоретически клиент банка может заказать карту или открыть депозит через Интернет, получить карту по почте, пополнить счет через банкомат или Интернет-банк. В этой цепочке посещение клиентом банка не требуется. Некоторые североамериканские банки поспешили снижать издержки своих организаций, сокращая количество традиционных отделений и предоставляя взамен развитый Интернет-банк и круглосуточные офисы самообслуживания. После закрытия критического количества офисов, вместе с сокращением затрат, банки столкнулись с оттоком клиентов к конкурентам, предоставляющим банковские услуги в традиционном формате. Оказалось, что клиенты не готовы полностью доверять свои накопления и финансовые операции электронным системам  и очень ценят человеческое общение с сотрудниками Банка, которые могут подсказать или разъяснить вопросы, возникающие у клиентов. Для России, эта проблема еще более актуальна, учитывая более низкую культуру и практику использования электронных систем и менталитет.  На наш взгляд, внедрение систем самообслуживания при предоставлении розничных услуг может и должно использоваться вместе с традиционными каналами распространения и операционного обслуживания услуг. 

Давайте рассмотрим, что представляет офис самообслуживания. Прежде всего, это многофункциональный банкомат, позволяющий, кроме снятия наличных с карты,  принимать наличные для пополнения банковских счетов, выполнять операции по приему платежей в адрес операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров и плату за коммунальные услуги, оказывать валютообменные операции. Выдача наличных – это широко распространенная функция, доступная каждому банкомату. Более интересным является прием наличных денег банкоматом для дальнейшего зачисления этой суммы на счет клиента или в оплату услуг. Прием наличных (функция Cash-In), в зависимости от модели и производителя банкомата, может осуществляться в конверте без проверки содержимого, а также покупюрно или пачкой с проверкой каждой купюры на подлинность и платежность. 

В первом случае клиент вкладывает сумму в конверт и опускает этот конверт в банкомат, предварительно идентифицировав себя с помощью банковской карты. Банкомат не производит проверку суммы и качества купюр, и не производит зачисления суммы на счет. Эти функции выполняют сотрудники Банка после инкассации банкомата и разбора конвертов. Естественно, что срок зачисления денег на счет составляет не меньше одного рабочего дня, но в реалии 2-3 рабочих дня. В случае обнаружения неплатежных или фальшивых купюр на счет будет зачислена меньшая сумма, за вычетом данных купюр. Конвертный прием денег практически исключает возможность оплаты услуг сторонних организаций, именно благодаря длительному сроку зачисления средств.  Для клиента – это не самый удобный способ пополнения счета, но его наиболее просто внедрить Банку, так как не требуется практически никаких доработок банковской и процессинговой системы, а также минимальные модификации программного обеспечения банкоматов.  В России подобный вид приема наличных в банкомате широко использует Ситибанк и Альфа-Банк в рамках проекта Альфа-Банк Экспресс. 

Более удобным и интересным клиентам является функция покупюрного приема наличных, также используется прием наличных пачкой. В этом случае банкомат, при приеме купюры, производит ее проверку на подлинность и платежность, что позволяет осуществить пополнение счета клиента в режиме реального времени. Для удобства, при больших суммах, функция приема может осуществляться пачкой, которую банкомат пересчитывает и потом проверяет. Данный способ, кроме возможности мгновенного пополнения счета, позволяет банку оказывать услуги клиентам, не имеющим банковской карты, по оплате услуг мобильных операторов, Интернет провайдеров и т.д. Такой прием наличных требует от Банка значительно больших, чем в первом случае,  инвестиций для доработки процессингового решения и программного обеспечения банкомата, позволяющих осуществлять эту операцию, а также настройка интерфейса с банковской системой по проведению пополнений счетов клиентов. Хотя, на наш взгляд, учитывая явное удобство второго решения для клиентов, полагаем именно такой способ будет наиболее популярным.

Интересным способом оказания валютообменных услуг являются использование валютообменных автоматов или многофункциональных банкоматов с валютообменной функцией. Такие автоматы только начинают появляться в России, что связано, как с дороговизной самих автоматов и доработки банковского программного обеспечения для работы с ними, так и с некоторыми законодательными пробелами, регламентирующими их использование. В случа6е дополнения функционала валютообменной функцией, желательно дополнить такой банкомат устройством для приема и выдачи монет, что позволит устанавливать конкурентоспособные курсы обмена валют. Отметим, что данные автоматы, возможно, в некоторой степени заменят обменные пункты, но не полностью. Это связано с их ограниченностью в плане спектра оказываемых услуг и количества возможных для обмена валют и номиналов купюр.   

Именно такие услуги в настоящее время оказываются в офисах самообслуживания российских банков, которые работают в большинстве случает 24 часа в сутки, 365 дней в году.

Развитие сети приема карт

Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес, как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций Банка.

Первой особенностью является многогранность – карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на картсчетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используется и для таких целей).

Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических  офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и пин-кода отдельными заказными письмами, избегаю необходимости клиентам посещать офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существует банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов. 

Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий принимающих карты к оплате. 

В России в настоящее время, несмотря на все больший рост использования карт для оплаты товаров и услуг, расчеты наличными занимают подавляющую часть торгового оборота. Зарплатные карты конечно стали чаще использоваться в торгово-сервисной сети, но все равно значительно меньше, чем для получения наличных. Даже выпускаемые кредитные карты в основном становятся инструментом выдачи потребительского кредита, а не инструментом расчетов. Банкоматов разных банков установлено уже достаточно много, особенно в крупных городах, но в отличие от торговых транзакций, операции выдачи наличных в банкомате или отделении стороннего банка для клиента существенно дороже, чем получение наличных в своем банке. Разница составляет в среднем 100-150 рублей, что для большинства клиентов является существенной суммой, а внести наличные в пополнение картсчета или погашения кредита по карте через банкомат другого банка пока практически невозможно.  Именно поэтому, развитие банкоматной сети является первоочередной задачей, банка начинающего карточный бизнес. Желательно, чтобы банкоматы были уже готовы обслуживать клиентов возможно даже раньше или к моменту начала эмиссии, потенциальные клиенты должны знать, где они могут получить наличные.   

По способу установки банкоматы разделяются на два основных вида: офисные (лобби-банкоматы) и сквозьстенные (уличные банкоматы). В России основная часть банкоматов – это лобби-банкоматы, соотношение между лобби-банкоматами и уличными банкоматами примерно 70 к 30. Это отличается от мировой практики, где большую часть занимают уличные банкоматы, которые можно расположить на основных пешеходных улицах и обеспечить круглосуточный график работы. Особый путь России связан с двумя основными причинами: дешевизной и простотой установки офисных банкоматов, а также зарплатными проектами, в рамках которых банкоматы устанавливаются в офисе компании – клиента банка. Установка уличного банкомата не всегда рентабельна для таких проектов, да и не принесет ощутимой пользы банку. Вместе с тем, одновременно с интересом банков к банкоматному эквайрингу и развитию розничного бизнеса, наблюдается тенденция по увеличению количества уличных банкоматов.

Офисный банкомат наиболее прост к установке, его можно поставить в любой помещение с постоянным температурным режимом (+10 до +38 С), для начала работы необходима только точка электропитания, линия связи и минимальная площадь. Из требований безопасности, в основном, необходимо организовать охрану устройства и систему видеонаблюдения, а также прикрепить банкомат к полу. В основном такие банкоматы, которые не относятся к зарплатным проектам, устанавливаются в крупных торговых центрах, станциях метрополитена, гостиницах и других местах с высокой проходимостью. Основным плюсом является быстрота его установки и переноса на другое место, так как место установки имеет огромное значение. Бывает достаточно повернуть банкомат или подвинуть на пару метров, откуда он лучше просматривается и оказывается на пути людей, что приводит к значительному увеличению объема операций, а, соответственно, и объема доходов. Но не все операции в банкомате являются для банка доходными, основным источником выступают операции держателей карт сторонних банков, т.к. обслуживание собственных держателей обычно производится на грани себестоимости. Внешний вид офисного банкомата и его технические характеристики на примере Opteva 520, приведены на рисунке 1 и таблице 1.

 Изображение офисного банкомата Opteva 520

Рисунок 1

Характеристики офисного банкомата Opteva 520

Таблица 1

Физические характеристики

Модель банкомата

Тип cейфа

Высота

Ширина

Глубина

Вес

Opteva 520

Сейф UL291

159,4 см

47,0 см

87,7 см

480 кг

Технические характеристики

Диспенсер AFD

5-кассетный диспенсер, фрикционная технология,
Отбраковка банкнот - покупюрная,
Максимальный размер выдаваемой пачки - 50 банкнот,
Скорость набора - до 7 банкнот в секунду,
Диверт-кассета с отдельными емкостями для отбракованных и забытых банкнот,
Возможна поставка 2-, 3-, 4- кассетных конфигураций.

Дисплей

15.1" LCD дисплей позволяет создать максимально удобный для пользователя интерфейс, а также использовать все современные графические возможности компьютерной техники для проведения рекламных акций на банкоматах,
Различные варианты исполнения дисплея: сенсорный экран, защита от подглядывания, специальное исполнение для защиты от засветки прямым солнечным светом.

Общая архитектура

Используется шина USB 2.0 для подключения всех модулей банкомата, что позволяет добавлять новые функциональные модули без лишних затрат.

Системный блок

Intel Pentium-4 2.0 GHz, ОЗУ 256Мб, жесткий диск от 20 Гб, Ethernet адаптер, привод CD-RW в базовой комплектации.

Принтеры

Термический принтер квитанций с возможностью двухцветной печати чека позволяет наиболее широко использовать банкомат для рекламных целей,
Устройство втягивания забытых клиентом чеков,
Термический журнальный принтер квитанций с возможностью выделения жирным шрифтом служебных статусов.

Карт-ридер

Универсальный моторизованный для обслуживания магнитных и смарт-карт,
Опционально-ручной погружной ридер для обслуживания магнитных и смарт-карт,
Все карт-ридеры сертифицированы на соответствие EMV 4.0 Level 1.

Безопасность

Каждый модуль создавался с учетом требований безопасности,
Специальные средства защиты от мошенничества предусмотрены в конструкции диспенсера и карт-ридера,
Различные варианты сейфа: от UL-291 (класс 1 ГОСТ Р) до CEN3/CEN4 (класс 3 ГОСТ Р),
Зеркала заднего обзора для клиентов,
PIN -клавиатура, соответствующая требованиям TripleDES,
Место для установки камеры,
Охранные датчики в базовой спецификации.

Панель оператора (для банкоматов с тыловой загрузкой)

10.4” LCD цветной дисплей с опцией сенсорного экрана и полнофункциональная клавиатура с мышью облегчают обслуживание банкомата, установленного через стену,
Наглядная, пошаговая видеоинструкция для обслуживающего персонала.

Дополнительные возможности

Диспенсер монет на 4 номинала,
Встроенный ридер штрих-кода позволяет облегчить процедуру ввода данных при реализации «коммунальных» платежей,
Встроенный источник бесперебойного питания (УПС),
Программируемые 3-цветные индикаторы устройств для привлечения внимания клиента,
Широкие возможности использования мультимедиа (видео, аудио-сопровождение); разъем для наушников,
Окраска корпуса банкомата в цвета клиента,
Панель с подсветкой для размещения маркетинговой информации.

  В свою очередь, уличные банкоматы, хотя и дороже на 15-20 %, имеют преимущество в более широких возможностях расположения. Такие банкоматы устанавливаются в стенах строений выходящих на оживленные пешеходные магистрали и позволяют осуществлять операции круглосуточно без учета времени работы учреждения, в котором они установлены. Многие банки предпочитают устанавливать такие банкоматы в своих офисах и организовывать на их базе зоны самообслуживания. Основной проблемой при установке банкоматов этого типа является согласования изменения облика здания, в которое установлен банкомат, так как для банка желательно, чтобы аппарат был на переднем фасаде, где он лучше всего просматривается прохожими. Естественно, что установка уличного банкомата значительно более затратная процедура, чем офисного, и потом передвинуть его вряд ли получится очень просто. Поэтому необходимо сразу просчитать оптимальное место установки. Внешний вид уличного банкомата и его технические характеристики на примере Opteva 560 приведены на рисунке 2 и в таблице 2.

Изображение уличного банкомата Opteva 560

Рисунок 2

Характеристики уличного банкомата Opteva 560

Таблица 2

Физические характеристики

Модель банкомата

Тип cейфа

Высота

Ширина

Глубина
(с лицевой панелью)

Вес

Opteva 520

Сейф UL291

159,4 см

47,0 см

108,0 см

520 кг

Технические характеристики

Диспенсер AFD

5-кассетный диспенсер, фрикционная технология,
Отбраковка банкнот - покупюрная,
Максимальный размер выдаваемой пачки - 50 банкнот,
Скорость набора - до 7 банкнот в секунду,
Диверт-кассета с отдельными емкостями для отбракованных и забытых банкнот,
Возможна поставка 2-, 3-, 4- кассетных конфигураций.

Дисплей

15.1" LCD дисплей позволяет создать максимально удобный для пользователя интерфейс, а также использовать все современные графические возможности компьютерной техники для проведения рекламных акций на банкоматах,
Различные варианты исполнения дисплея: сенсорный экран, защита от подглядывания, специальное исполнение для защиты от засветки прямым солнечным светом.

Общая архитектура

Используется шина USB 2.0 для подключения всех модулей банкомата, что позволяет добавлять новые функциональные модули без лишних затрат.

Системный блок

Intel Pentium-4 2.0 GHz, ОЗУ 256Мб, жесткий диск от 20 Гб, Ethernet адаптер, привод CD-RW в базовой комплектации.

Принтеры

Термический принтер квитанций с возможностью двухцветной печати чека позволяет наиболее широко использовать банкомат для рекламных целей, стройство втягивания забытых клиентом чеков,
Термический журнальный принтер квитанций с возможностью выделения жирным шрифтом служебных статусов.

Карт-ридер

Универсальный моторизованный для обслуживания магнитных и смарт-карт,
Опционально-ручной погружной ридер для обслуживания магнитных и смарт-карт,
Все карт-ридеры сертифицированы на соответствие EMV 4.0 Level 1.

Безопасность

Каждый модуль создавался с учетом требований безопасности,
Специальные средства защиты от мошенничества предусмотрены в конструкции диспенсера и карт-ридера,
Различные варианты сейфа: от UL-291 (класс 1 ГОСТ Р) до CEN3/CEN4 (класс 3 ГОСТ Р),
Зеркала заднего обзора для клиентов,
PIN-клавиатура, соответствующая требованиям TripleDES,
Место для установки камеры,
Охранные датчики в базовой спецификации.

Панель оператора (для банкоматов с тыловой загрузкой)

10.4” LCD цветной дисплей с опцией сенсорного экрана и полнофункциональная клавиатура с мышью облегчают обслуживание банкомата, установленного через стену,
Наглядная, пошаговая видеоинструкция для обслуживающего персонала.

Дополнительные возможности

Встроенный ридер штрих-кода позволяет облегчить процедуру ввода данных при реализации «коммунальных» платежей,
Встроенный источник бесперебойного питания (УПС),
Программируемые 3-цветные индикаторы устройств для привлечения внимания клиента,
Широкие возможности использования мультимедиа (видео, аудио-сопровождение); разъем для наушников,
Окраска корпуса банкомата в цвета клиента,
Панель с подсветкой для размещения маркетинговой информации.

   Указанные банкоматы широко применяются российскими банками, но более перспективными в настоящее время представляются многофункциональные банкоматы, выполняющие наряду с операциями выдачи наличных, отображения остатки и выписки, а также платежей, еще и валютообменные операции и прием наличных денег в пополнение счета или погашения кредита. Такие мнгофункциональные банкоматы (их еще называют полнофункциональные киоски самообслуживания) пока не очень распространены, но все большее количество банков заявляет о дальнейшем развитии своих банкоматных сетей на основании аналогичных устройств. Уже установленные устройства в будущем планируется заменить или если возможно произвести их модернизацию, путем установки модулей приема наличных.  Внешний вид многофункциональных устройств представлен на рисунке 3.

             

Завершая банкоматную тематику, хотелось бы еще раз остановиться на основных тезисах развития банкоматных сетей:

- Банкомат сам по себе редко может выступать центром генерации прибыли, так как по практике приносить самостоятельный доход банкомат может только в случае установки в очень «проходном месте» с большим количеством клиентов сторонних банков: гостиницы, крупные торговые центры, аэропорты и пр.

- Основным фактором развития банкоматной сети выступает необходимость инфраструктурной поддержки эмиссионного бизнеса.

- В настоящее время при инфраструктурном развитии следует обратить внимание на  многофункциональные банкоматы, как дополнение к классическим банковским офисам, позволяющие перенести на них большой объем типовых операций и разгрузить персонал для функций продаж. При этом вряд ли экономически целесообразно устанавливать такие устройства в офисах организаций – крупных клиентов по зарплатным проектам, в связи с их высокой стоимостью и отсутствием необходимости приходных операций у держателей зарплатных карт.

Торговый эквайринг

   Основной функцией платежной карты выступает не получение наличных, а именно возможность оплаты товаров и услуг. Хотя до недавнего времени количество предприятий, принимающих к оплате карт было очень мало, но ситуация достаточно быстро изменяется. По крайней мере, в Москве и Санкт-Петербурге практически все крупные магазины и немалое количество средних начали принимать к оплате платежные карты. Хотя возможности для роста еще очень значительны, особенно в регионах.

Рассматривая эквайринговый бизнес с точки зрения банка, хотелось бы отметить высокую затратность его «старта» и значительный срок окупаемости для новых игроков. В результате ценовых войн в эквайринге, развернутых некоторыми банками в середине – конце 1990 гг. ХХ ст., маржа по операциям достаточно мала и для получения дохода требуется высокий карточный оборот в каждой точке. Для банков и организаций, не специализирующихся на этом бизнесе необходимо понять собственную стратегию и место эквайринга в операциях банка. Учитывая жесткую конкурентную ситуация со стороны крупных игроков, возможно наиболее правильной стратегией могло бы быть позиционирование эквайринга, как дополнительной услуги для корпоративных клиентов банка. Что позволит с одной стороны, предоставлять клиентам полную банковскую продуктовую корзину, а с другой иметь возможность установления тарифов предполагающих разумные сроки окупаемости эквайрингового оборудования. Хотя для удержания хороших корпоративных клиентов от нежелательных контактов с банками-конкурентами возможно и предоставление аналогичных конкурентам тарифов, предполагающих длинные сроки окупаемости, но обслуживание данного клиента все равно останется прибыльным за счет остальных корпоративных услуг.

   Серьезное развитие эквайрингового бизнеса потребует от банка серьезных капиталовложений, как в необходимое оборудование и программные продукты, так и в поддержание работоспособности эквайринговой сети. Ошибочным было бы считать, что банку достаточно только поставить оборудование и провести одно обучение кассиров. Обучать сотрудников придется на регулярной основе, в связи, как с постоянной текучкой кадров в торговых организациях, так и изменениями происходящими на карточном рынке с точки зрения безопасности и технологий.  Уже сейчас банки, имеющие значительные эквайринговые сети почувствовали эти трудности во время необходимости оборудования всех установленных терминалов устройствами ввода ПИН-кода для приема карт Maestro и обучения сотрудников работы с этими устройствами. Впереди еще повсеместная EMV-мизация терминалов, которая также потребует значительных капиталовложений и трудозатрат.