В своих нормативных актах Банк России может конкретизировать условия предоставления кредитов в зависимости, например, от категории заемщика, или от цели выдачи кредита. Так, в середине июля этого года Банком России было утверждено Положение № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций». Указанное Положение регламентирует порядок и условия предоставления кредитов Банка России иным кредитным организациям, то есть, фактически, коммерческим банкам. Причем, стоит заметить, что субъектами отношений, регулируемых Положением № 273-П, могут быть только банки – резиденты, которыми, согласно Федеральному закону «О валютном регулировании и валютном контроле», признаются организации, созданные в соответствии с законодательством РФ.

Субъектный состав указанных выше отношений представляет собой сложную структуру, поскольку законодателем были выделены три категории субъектов подобных отношений. Прежде всего, это непосредственно банки – заемщики. Таковыми являются банки, заключившие с Банком России договоры на предоставление кредита. Заключению договора, в соответствии с Положением, предшествует рассмотрение Банком России заявления банка на получение кредита. После подачи такого заявления банк становится банком – потенциальным заемщиком. Это вторая категория субъектов правоотношений, регулируемых Положением № 273-П. В статусе потенциального заемщика банк – заявитель пребывает не более восьми рабочих дней – это срок, установленный для рассмотрения Банком России заявления, а также для анализа представленной банком информации.

Вообще, заявление банка о предоставлении ему кредита Банка России подается в территориальное учреждение последнего. Таким образом, для получения кредита банку – потенциальному заемщику необходимо обратиться в Главное управление Банка России   по соответствующей территории по месту нахождения банка. Это значительно расширяет круг возможных банков – заемщиков, поскольку предполагает получение кредита не только путем обращения в головной офис Банка России в Москве, но и в любое из 78 его территориальных учреждений. Выбор территориального учреждения, в которое необходимо обратиться с заявлением на получение кредита, определяется исходя из наличия у банка – потенциального заемщика корреспондентского счета в указанном учреждении. Ведь именно на этот счет и будет перечислен впоследствии кредит в случае положительного решения вопроса о предоставлении кредита Банком России.

Вместе с заявлением банк – потенциальный заемщик представляет в территориальное учреждение Банка России пакет документов, подтверждающий обеспечение исполнения им своих обязательств по кредиту залогом векселей или прав требования по кредитным договорам. Кроме информации о соответствии кредитных договоров и векселей критериям, установленным Положением № 273-П, банк – потенциальный заемщик должен предоставить в Банк России оригиналы кредитных договоров, права требования по которым передаются в обеспечение кредита, договоров поручительства, обеспечивающих исполнение обязательств по этим кредитным договорам, а также векселя, которые передаются в обеспечение кредита. Обращает внимание тот факт, что Банк России требует предоставления именно оригиналов указанных документов, а не копий, заверенных руководителем банка или даже нотариусом. Естественно, что эти документы имеют для банка немаловажное значение и их утрата может повлечь, в том числе, и финансовые потери для банка, не говоря уже о потере репутации в глазах контрагента по утраченным договорам. Поэтому не случайно, что факт передачи указанных оригиналов документов подтверждается актом приема-передачи, подписываемым уполномоченными лицами банка и Банка России.

Поданные банком – потенциальным заемщиком документы подлежат тщательной проверке со стороны Банка России. Причем проверка информации, предоставленной вместе с заявлением, может осуществляться не только на этапе принятия решения о предоставлении кредита Банка России. Последний может в любой момент срока действия договора о предоставлении кредита провести плановую инспекционную проверку банка – потенциального заемщика. При проведении такой проверки сотрудники Банка России могут запросить у банка – заемщика любые документы, которые могут, по их мнению, служить доказательством представленной банком информации. «Любые документы» не исключают и те, которые были составлены третьими лицами. Об этом прямо сказано в Положении № 273-П.

Единственный момент проведения такой проверки, не урегулированный Положением, - достаточно ли будет для сотрудников Банка России, если банк предоставит им копии запрошенных документов, или, все-таки, как и в случае подготовки пакета документов для подачи заявления, потребуется предоставить оригиналы документов? При отсутствии четкой регламентации данного вопроса в Положении возможно два варианта решения этого вопроса. Во-первых, как уже было сказано, отсутствие требования о предоставлении оригиналов можно трактовать, как возможность для банка предоставить копии запрошенных документов. С другой стороны, опираясь на принцип аналогии закона, можно провести параллель между предоставлением документов для плановой инспекционной проверки и подачей документов на предоставление кредита. Ведь, по сути, и в том, и в другом случае проверяется достоверность информации, необходимой для получения кредита Банка России. Но в пользу первого варианта, при котором достаточно предоставить копии документов, говорит тот факт, что Положение не содержит упоминания о подписании акта приема-передачи документов, передаваемых для проведения плановой инспекционной проверки, следовательно, у банка нет возможности документально подтвердить передачу оригиналов документов сотрудникам Банка России. В случае же, если при проведении такой проверки Банк России будет настаивать на предоставлении своим сотрудникам именно оригиналов, можно посоветовать банку – заемщику оформить передачу документов соответствующим актом для предотвращения спорных ситуаций в будущем.

Как уже было отмечено, в качестве обеспечения исполнения обязательств банком – заемщиков перед Банком России по выданному кредиту могут выступать залог имущества (кредитные договоры банка – заемщика с третьими лицами, а также векселя) или поручительство одной или нескольких кредитных организаций. В последнем случае, кроме банка – потенциального заемщика, а впоследствии, банка – заемщика, имеет место еще один субъект правоотношений – это банк – поручитель.

В качестве банка – поручителя может выступать не любой банк, а лишь тот, который отвечает требованиям, установленным в Положении. Кроме аналогичных требований, предъявляемых и к банку – заемщику, при оценке банка – поручителя применяется дополнительный критерий – наличие членства в банковской группе (холдинге), членами которой являются и банк – потенциальный заемщик (банк – заемщик), а также хотя бы один из других банков – поручителей по данному кредиту Банка России.

Как уже говорилось, заявление на предоставление кредита Банка России должно быть рассмотрено территориальным учреждением Банка России в срок не более восьми рабочих дней. Результатом подачи заявления могут быть следующие действия территориального учреждения Банка России:

-                      принятие решения о выдаче кредита Банка России и последующее заключение соответствующего договора;

-                      отказ в предоставлении кредита Банка России. Такое возможно в случае, когда банк – потенциальный заемщик не соответствует хотя бы одному из критериев, установленных Положением для банков – заемщиков. В любом случае, в своем отказе территориальное учреждение Банка России указывает причины выдачи такого заключения, а также возвращает все оригиналы документов, переданных банком вместе с заявлением;

-                      в случае же непредставления банком – потенциальным заемщиком одного или нескольких документов, необходимых для рассмотрения заявления или в случае неполноты представленной информации территориальное учреждение Банка России направляет банку уведомление о приостановлении рассмотрения заявления с указанием причин. В этом случае Банк России вправе запросить дополнительную информацию.

Естественно, что наибольший интерес для банка – потенциального заемщика представляет ситуация, когда в результате положительного решения вопроса о выдаче кредита Банком России начинается процесс подписания договора.

Хотя Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» предусмотрено предоставление кредита на срок до одного года, Положением № 273-П установлен другой максимальный срок предоставления кредита Банка России – до 180 календарных дней, т.е., фактически, в два раза меньше срока, установленного Федеральным законом.

В указанном Положении в качестве приложения есть образец договора, заключаемого между Банком России и банком – заемщиком. Этот договор содержит ряд условий, отличающих его от других подобных договоров. Например, в условиях кредитования содержится перечень требований Банка России по договору, в отличии от обычных договоров, в которых стороны в этом вопросе руководствуются гражданским законодательством. Однако Банк России, определив в договоре объем своих требований к банку – заемщику, обеспечил себе возможность в случае возникновения спора ссылаться не на абстрактные нормы закона, а на конкретные условия договора. Объем требований Банка России в соответствии с договором, в частности, включает: сумму основного долга и процентов по нему, а также иной ущерб, причиненный неисполнением или ненадлежащим исполнением банком – заемщиком своих обязательств по договору. Причем для каждого из перечисленных требований в договоре устанавливается свой счет для перечисления. Получается, что у каждого банка – заемщика будут свои персональные три счета (один – для перечисления суммы основного долга, второй – для перечисления процентов по договору и третий – для перечисления неустойки). Это, разумеется, должно облегчить контроль Банка России за поступающими средствами.

Среди обязанностей банка – заемщика, содержащихся в договоре, есть, в том числе, и обязанность письменно известить Банк России о планируемом изменении реквизитов не менее чем за 30 календарных дней. Стоит отметить, что это достаточно длительный срок для подобного уведомления. В течение 30 дней может изменить не только само решение о смене реквизитов, но и поменяться состав, например, Совета директоров, принявшего решение о внесении изменений. Каковы должны быть действия банка – заемщика в данном случае? Достаточно ли будет для Банка России уведомления об отказе об изменении реквизитов или, несмотря ни на что, банку – заемщику придется вносить соответствующие изменения?

В соответствии с предлагаемым вариантом договора банк – заемщик должен представить новое или дополнительное обеспечение по кредиту Банка России (имущество или договоры с поручителями) в течение десяти рабочих дней со дня получения соответствующего требования Банка России. Ответ на вопрос о том, на каком основании Банк России может затребовать новое (дополнительное) обеспечение, можно найти в самом Положении – как уже было отмечено выше, оно предусматривает возможность проведения сотрудниками Банка России плановой инспекционной проверки.

Договором также предусмотрено право банка – заемщика заменить по своей воле обеспечение обязательства. Только в данном случае, естественно, потребуется согласие Банка России. В любом случае замена не должна приводить к невыполнению условий обеспеченности кредита.

Особое внимание заслуживает условие договора об изменении процентной ставки. Специфика кредитора в данном виде договора наложила свой отпечаток и на решение этого вопроса. Вообще, процентные ставки по договорам на выдачу кредита Банка России устанавливаются централизованно, нормативными актами Банка России, и публикуются в «Вестнике Банка России». И также централизованно подлежат изменению. Иными словами, если в очередном номере «Вестника Банка России» будет указано на изменение процентной ставки по ранее заключенным договорам, банку – заемщику следует ожидать письменного уведомления Банка России об изменении процентной ставки. Возможна такая ситуация, при которой новые процентные ставки окажутся настолько высоки, что банк – заемщик всерьез задумается о расторжении договора. И вот здесь кроется еще одна особенность рассматриваемого договора.

Прилагаемая редакция содержит указание на возможность расторжения договора лишь со стороны Банка России при несоблюдении банком – заемщиком условий договора или Положения. С другой стороны, изменение процентной ставки является существенным изменением обстоятельств и, значит, согласно Гражданскому кодексу РФ может служить основанием для расторжения договора по инициативе банка – заемщика. Поэтому последнему при желании расторгнуть договор следует направить в территориальное учреждение Банка России уведомление о расторжении с указанием причин и лишь в случае получения отказа Банка России от расторжения договора обратиться в суд. В этом случае банку – заемщику надо быть готовым вернуть предоставленный кредит со всеми причитающимися процентами по первому требованию Банка России.

Условия договора, какими бы жесткими они не казались, не подлежат изменению. Это обстоятельство стоит учитывать банку – потенциальному заемщику при подаче заявления на выдачу кредита. В случае получения им сообщения Банка России о предоставлении кредита банк – потенциальный заемщик должен в течение десяти рабочих дней помимо прочих документов передать в территориальное учреждение Банка России два экземпляра договора, подписанного уполномоченным лицом банка – заемщика. В случае, если уполномоченное лицо действует на основании доверенности, банк должен предоставить вместе с договором и надлежаще заверенную копию доверенности. Что в данном случае понимать под «надлежаще заверенной копией», остается на усмотрение сторон, а, скорее всего, Банка России.

Если все представленные документы соответствуют требованиям Положения № 273-П, Банк России в течение трех рабочих дней с момента получения подписанных договоров и необходимых документов от банка – заемщика передает последнему один подписанный экземпляр договора. Сумма кредита по заключенному договору перечисляется не позднее рабочего дня, следующего за днем вступления договора в силу, на корреспондентский счет банка – заемщика, открытый в соответствующем территориальном учреждении Банка России. В этот же день территориальное учреждение Банка России направляет банку – заемщику, а также банку – поручителю (при его наличии) график погашения основного долга по кредиту. Этот график составляется в произвольной форме, но должен обязательно содержать указание на календарные даты погашения основной суммы кредита и процентов по нему.

На исправление несоответствия представленных документов банку – заемщику дается десять рабочих дней. В случае, если банк – заемщик в указанный срок не предпримет действия для устранения несоответствия, Банк России направляет ему отказ в выдаче кредита с указанием причин.

Положение № 273-П, по идее его разработчиков, должно было расширить возможности коммерческих банков и предоставить им одинаковые возможности для получения кредита Банка России (фактически государственного кредита) для развития. Однако специфичный характер кредитора оказал свое влияние, как на содержание самого Положения, так и на форму его Приложений (договоры). С другой стороны, естественно, что государство в лице Банка России пытается обезопасить себя от возможных махинаций со стороны недобросовестных заемщиков. Несмотря на возможные недостатки, указанное Положение представляет собой большой шаг государства навстречу коммерческим банкам.