Продолжение. Начало: Деньги виртуального мира.

Электронные деньги или фантики?

Платежи через Интернет уже давно не являются диковинкой ни для пользователей, ни для продавцов товаров и услуг. Виртуальные платежные каналы на данный момент можно разделить на три основные категории: прием оплаты с кредитных и дебетовых карт, работа с валютами электронных платежных систем, оплата товаров и услуг с помощью специальных карт. Каждый из этих способов нашел в той или иной мере свое отображение при работе с КПК. Однако, прежде чем их рассмотреть, несколько слов о сути электронных денег в контексте нашей темы.

В первом случае (оплата с помощью дебетовых и кредитных карт) речь идет о "реальных" (если этот термин применим в данном случае) денежных средствах, снимаемых с клиентского счета, к которому привязана карта. Такая оплата мало чем отличается от приема денег в оффлайне с помощью терминалов или банкоматов.

При работе с электронными валютами пользователь оперирует не реальными денежными средствами, а их эквивалентом, который по своей юридической сути является обязательством системы. Это накладывает определенные проблемы - появляется дополнительный этап (перевод денежных средств в их эквивалент и их обратный вывод). С другой же стороны, электронные валюты дают клиентам больше свободы при оперировании денежными средствами - существует возможность конвертации, обмена и других операций, выполняемых с помощью клиентского ПО (как правило, такой софт носит красноречивое название "кошелек").

Оплатные карты близки по своей сути к первому способу. В данном случае пользователь вне Сети приобретает карту определенного номинала, которую впоследствии может через операционный сайт системы потратить на оплату тех или иных услуг или товаров. Номинал карты можно увеличивать, пополняя средства.

Дебет и кредит

На современном этапе развития электронного бизнеса прием оплаты с кредитных и дебетовых карт является наиболее популярным платежным каналом. В его пользу говорят и обилие способов приема, и распространенность карт среди клиентов. Принимать оплату можно тремя способами.

Во-первых, можно напрямую подключиться к банку-эквайеру, получив возможность непосредственно принимать платежи, минуя посредников. Сегодня такой способ работы имеет место лишь у компаний с большими оборотами и, как не странно, у самых архаичных представителей и-бизнеса со слабым развитием интернет-инфраструктуры. Неудобство данного способа состоит в том, что торговец товарами или услугами сам несет ответственность за каждую операцию (транзакцию) и в случае нарушения лично несет ответственность перед международной платежной системой (VISA или MasterCard).

Во-вторых, можно работать через т.н. биллинговые системы, которые не только обеспечивают отношения с банком (первый удар санкций ложится именно на них, а не на компанию-продавца товаров или услуг), но и осуществляют все сопутствующую работу - пресечение мошеннических транзакций, мониторинг всех операций и пр. Такие системы очень гибко реагируют на запросы клиентов. На рынке подобных решений существует острая конкуренция. Выживает тот, кто может обеспечить наиболее низкий уровень возвратов платежей (т.н. chargeback).

Третий инструмент работы с картами VISA и MC - работа через интернет-системы. Они по своей сути похожи на биллинговые решения, но не берут на себя обязанности по мониторингу операций и борьбе с мошенничеством. Такие системы - наиболее распространенный способ работы с дебетовыми и кредитными картами в русскоязычном Интернете. Лидерами данного сегмента рынка электронных платежей являются две компании - ASSIST и CyberPlat. Компании по-разному реагируют на перспективность рынка платежей с КПК и мобильных телефонов.

В ОАО "Киберплат.Ком" заявили, что нынешняя версия системы не работает на КПК. На данный момент компания не планирует осваивать данный рынок. При этом главной проблемой является не адаптация ядра самой системы (она не зависит от носителя, на котором работает пользователь), а разработка соответствующего ПО для покупателя.

Марина Исаева, руководитель отдела PR и маркетинга ООО "АССИСТ", говорит о том, что компании интересен рынок платежей с помощью КПК и других мобильных устройств. ASSIST уже провела в нынешнем году испытания системы, которая позволяет принимать платежи с помощью мобильных телефонов. "Наши исследования показали, что на данный момент этот продукт не будет пользоваться спросом, поэтому мы приняли решение отложить его запуск в эксплуатацию", - отметила г-жа Исаева. В компании заверили, что решение обязательно будет представлено на рынке, как только на него появится спрос.

Марина Исаева: "Безусловно, мы заинтересованы в расширении сферы действия электронных платежей. Однако, в России рынок электронной коммерции находится только на этапе становления. Оплата электронной наличностью или при помощи кредитной карты составляет небольшую долю по сравнению с традиционным способом - "наличными курьеру при доставке". Рынок оплаты через КПК еще более узок, кроме того, абсолютно не сформирован. Думаю, это вопрос времени: лет через 5 можно будет делать какие-либо прогнозы".

Как бы то ни было, у ASSIST есть wap-версия сайта. И любой магазин может произвести все необходимые настройки и сделать шаблоны совместимые с КПК.

В мае прошлого года ASSIST ввела новую услугу для мобильных клиентов. Держатель банковской карты имеет возможность получать SMS подтверждения успешных платежей, совершенных в интернет-магазине. При этом ни оператор связи, ни географическое местоположение кардхолдера значения не имеют. Важным является то, что если кардхолдер не совершал платеж по карте, но получил SMS, то это - предупреждение о возможном мошенничестве. Такое сообщение может послужить поводом для звонка в банк, чтобы заблокировать карту или предупредить о попытках несанкционированного списания с нее денег.

Сервис будет полезен и для тех держателей карт, кто не совершает покупок в Интернет. SMS уведомление придет им в том случае, если мошенник попытается незаконно снять деньги с карты через Интернет. В этом случае карту ASSIST можно хранить как средство безопасности карты и не использовать непосредственно для покупок в online.

Деньги, которых нет

Электронные платежные системы (ЭПС) становятся все популярнее у отечественных пользователей. Их плюс состоит в удобстве использования (клиентское ПО и операционные сайты легко понятны в эксплуатации) и в большом количестве товаров и услуг, которые можно оплатить виртуальной наличностью.

К сожалению, на данный момент ЭПС не могут быть полноценно использованы на КПК по одной простой причине, - операционные системы современных "наладонников" не могут поддерживать работу специального ПО, загружаемого клиенту для работы с ЭПС.

"Нам интересен рынок мобильных платежей в целом, включая платежи с использованием КПК, мобильных телефонов, а также других средств связи, позволяющих абонентам совершать мгновенные платежи, не будучи привязанными, скажем, к офисному или домашнему компьютеру, - говорит маркетинговый директор наиболее популярной в Рунете ЭПС - WebMoney Transfer - Елена Варламова. - Уже можно говорить об успешном внедрении нашей системы на этот рынок".

Г-жа Варламова считает, что рынок платежей через PDA имеет неплохие перспективы: "КПК, как средство управления информацией, отвечает современным требованиям удобства, мобильности, функциональности и потому его популярность у пользователей, и в том числе у клиентов платежных систем в ближайшее время будет расти".

Говоря о системе WebMoney Transfer, нужно иметь в виду, что она представлена целым рядом сервисов, адаптированных к различным каналам и способам расчетов. При работе с КПК наиболее удобен сервис Paymer, который позволяет проводить любые операции с цифровыми чеками, совершать платежи на электронные кошельки, принимать оплату от других пользователей.

Несмотря на то, что в большинстве КПК сейчас используются операционные системы WinCE и Palm ОС, в текущих версиях не предусматривающие работу с персональными цифровыми сертификатами, сервис Paymer при работе через КПК обеспечивает такой же высокий уровень безопасности, как и при работе через обычный компьютер, на котором установлена Windows XP.

По словам Елены Варламовой, с началом использования в карманных компьютерах новой  версии ОС WinCE 5.0., поддерживающей работу с pfx-файлами, пользователи КПК смогут полноценно управлять WM-кошельками с помощью Light-версии клиентской программы WebMoney – WM Keeper Light.

КПК, как средство проведения расчетов в WebMoney, пока не так популярны, как другие каналы - обычные ПК и мобильные телефоны. В компании это объясняют, в первую очередь, недостаточной функциональностью и безопасностью установленных в PDA операционных систем. Возможно, по этой причине сервис Paymer является одним из наименее развитых решений WebMoney. Последние новости о функциональных изменениях сервиса датированы маем прошлого года.

Для совершения покупки клиенту достаточно сообщить продавцу реквизиты (номер и код) чека Paymer, выбрав для этого наиболее удобный способ: телефон, электронную почту, ICQ и т.п. При желании клиент сервиса может выпустить собственные чеки Paymer и использовать их для расчетов. Для выпуска чеков можно воспользоваться переводом средств с кошелька в системе WebMoney Transfer, банковским платежом, кредитной картой или просто купить готовый чек в виде предоплаченной WM-карты. За проведение расчетов система Paymer не взимает комиссии ни с отправителя, ни с получателя чека.

Прежде, чем рассказать о работе Paymer, необходимо сделать небольшое отступление на тему "безопасность при работе с КПК". На данный момент главным критерием готовности "наладонника" работать с платежными сервисами является поддержка SSL.

Справка.

Secure Sockets Layer (SSL) — это протокол, который защищает данные при пересылке их посредством Интернета. SSL предоставляет возможность идентификации узла и гарантий того, что данные при передаче не были искажены. Любой Web-узел, чей адрес начинается с https, поддерживает SSL. Буква s, добавленная к HTTP — Hypertext Transfer Protocol, означает secure, - «защищенный».

Последняя версия Pocket Internet Explorer (Windows Mobile), на которой проводились все тестирования в данном материале, нормально работает с SSL. В описании любого браузера можно найти пункт о том, поддерживает ли он данный протокол или нет.

После попадания на главную страницу сайта www.paymer.ru необходимо зарегистрироваться для работы с сервисом. Автор сделал это с помощью обычного ПК, впоследствии работая с PDA уже в качестве зарегистрированного клиента. Процесс ввода данных при регистрации может отнять некоторое время, поэтому осуществлять его на КПК не представляется целесообразным.

При нажатии на ссылку "Вход" появляется страничка с полем для ввода имени и пароля. После того, как данные будут отправлены, появится сообщение, предупреждающее о начале работы по протоколу https.

Все операции на сайте сервиса проводятся с использованием протокола https. В момент совершения операции цифровой чек блокируется на доступ любыми другими пользователями. При совершении любой операции владелец чека может заменить его реквизиты на новые, при этом исходные реквизиты становятся недействительными.

Справка.

Чек Paymer представляет собой номер и код произвольной длины. Количество символов в реквизитах чека назначается его эмитентом (создателем). Номинал Paymer обеспечен соответствующим количеством активов, принадлежащих эмитенту. Активами могут служить титульные знаки WebMoney, электронная валюта E-Gold, денежные средства, товары или услуги и т.п. Определить тип активов, обеспечивающих полученный вами Paymer, можно в разделе Проверка.

После аутентификации клиента, сервер приглашает его осуществить его ряд операций: проверку подлинности чека, замену реквизитов, размен на более мелкие чеки и наоборот - объединение нескольких чеков в один, погашение чека (фактически погасить чек можно в пользу любого кошелька в системе WebMoney - т.е. использовать для оплаты услуг) и выпуск новых чеков.

Последнюю операцию необходимо будет осуществлять с ПК, поддерживающего работу клиентского софта - необходим запуск "кошелька" для создания чеков.

Наиболее просты в работе операции размена и объединения чеков. Данная услуга будет полезна в том случае, если номинал чека слишком велик для оплаты товара или услуги, или, наоборот, - нет необходимости хранить данные сразу о нескольких чеках, заменив их одним.

Каждый чек должен обеспечиваться активами. Можно активировать чек непосредственно в момент его выпуска, оплатив его номинал с помощью WebMoney Keeper. С другой стороны, можно дождаться запроса от получателя чека.

При работе с Paymer обнаружилось несколько проблем. Первая из них - слишком большое количество перезагрузок страниц. К примеру, при создании нового чека страница перезагружается шесть раз, что может вывести из состояния душевного равновесия любого пользователя. Еще одна проблема - плохая прорисовка картинок с сессионным ключом даже при работе с большим шрифтом. Интуитивно все цифры определить не очень трудно, но все же, плюсов сервису такое отображение ключа не добавляет.

Оценивая функциональность сервиса, можно выставить Paymer "твердое четыре": далеко не все операции работают четко, то и дело отправляя на страницу с ошибкой, но операционные возможности сервиса довольно широки.

В марте прошлого года WebMoney Transfer расширила мобильные возможности своих клиентов. Владельцы мобильных телефонов, установившие мидлет GSM Keeper, могут принимать оплату на WM-кошельки, а также совершать электронные платежи, в том числе оплачивать мобильную связь, в режиме реального времени. Сервис предоставляется независимо от операторов мобильной связи и доступен абонентам в любом регионе. Ограничение существует лишь на модели телефонов.

Установить GSM Keeper на свой телефон можно как сайта сервиса "Телепат", предоставляющего данную услугу, так и непосредственно с мобильного телефона, на котором он уже установлен. Подключение к сервису занимает несколько минут и не требует от владельца мобильного телефона замены смарт-карты. Мидлет обеспечивает высокий уровень защиты при передаче данных, что позволяет совершать операции в автоматическом режиме, без участия телефонного оператора.

Благодаря реализованному в сервисе голосовому меню управление WM-кошельками может осуществляться не только с мобильных, но и с городских телефонов. Поставщикам товаров и услуг, желающим принимать платежи от телефонных абонентов, предлагается простой и удобный мерчант-интерфейс.

Как отметила Елена Варламова, только с появлением телефонных аппаратов, поддерживающих Java, стало возможным создать приемлемый по безопасности Java-клиент. Разработка велась несколько месяцев. Вскоре был представлен и GPRS-клиент, который существенно расширил круг телефонов, "пригодных" для работы с сервисом.

"Яндекс", который нашел деньги

Второй по популярности ЭПС в российском Интернете является система "Яндекс.Деньги", которая работает на технологии PayCash.

Виктор Достов, руководитель проекта PayCash, не скрывает, что интерес компании к рынку платежей довольно слабый. Такая апатия основана на пока еще слабой популярности КПК в России. "Основная перспектива для данного рынка - это "превращение" КПК в смартфоны с резким ростом их популярности", - отмечает г-н Достов.

Сайт системы "Яндекс.Деньги" пока не имеет версии, адаптированной для просмотра на КПК. На сегодняшний день "Яндекс.Деньги" предоставляют довольно ограниченный сервис для работы с PDA. Его функциональность очень похожа на возможности "оплатных систем", о которых речь пойдет ниже.

Система предоставляет прямой веб-интерфейс для использования карточек "Яндекс.Деньги". У клиентов нет необходимости пополнять свои "кошельки", а существует возможность напрямую пополнить лицевые счета у операторов сотовой связи. Сервис доступен по адресу http://money.yandex.ru/?id=432043. С помощью карт "Яндекс.Деньги" можно пополнить счета у пяти операторов сотовой связи.

Виктор Достов заявил, что в ближайшее время будет запущена облегченная специализированная версия сервиса для КПК. В то же время, интернет-магазины могут с легкостью встроить сервис оплаты с помощью "Яндекс.Денег" в КПК-версию сайта. Главным его недостатком, с которым компания намерена бороться, является фиксированная сумма оплаты, совпадающая с номиналом карты.

Системные деньги

Последними мы рассмотрим т.н. "оплатные системы", которые предоставляют своим клиентам при помощи операционного сайта или через телефон оплатить с помощью специальных карт определенный набор товаров или услуг. На российском рынке лидерами считаются "Рапида" и e-port. Системы схожи принципами своей работы, поэтому уделим внимание лишь первой из них.

При работе с "Рапидой" главными являются реквизиты платежной карты.

Сайт "Рапиды" не имеет специальной light-версии для КПК. Однако, это и не требуется: попасть на операционный сайт можно просто введя реквизиты платежной карты, - форма для нее представлена в самом вверху сайта.

Выбрав в меню пункт "Платеж", пользователь попадает на страницу с перечнем возможных адресатов оплаты. Их количество постоянно растет. Если ЭПС пополняют базу своих партнеров, в основном, за счет продавцов цифровых товаров (коды доступа, ваучеры мобильной связи и т.п.), то "Рапида" и e-port пополняются клиентами за счет поставщиков услуг, часто не имеющих никакого отношения к ИТ.

С помощью "Рапиды" можно оплатить коммунальные услуги и штрафы ГИБДД

Справедливости ради надо признать, что ИТ-компании и мобильная связь, в первую очередь, наиболее активно представленные категории в списке предложений "Рапиды".

Кроме такого "длинного" пути к оплате услуг, некоторые платежи можно осуществлять с помощью карт "Рапиды" прямо с главной страницы сайта, где для них выделена специальная форма. Среди доступных там направлений платежа, опять же, преобладает мобильная связь.

Услуги операторов сотовой связи и кабельного ТВ можно оплатить с главной страницы "Рапиды"

И "Рапида" и e-port предоставляют возможность работы через SMS. SMS-сервис e-port - это возможность оплачивать товары и услуги с помощью SMS-сообщения. Для оплаты достаточно отправить с мобильного телефона SMS-сообщение определенного формата. Операция производится в течение нескольких минут. SMS-сервис доступен не только в "домашней" сети, но и в режиме роуминга.

"Набор услуг, которые можно оплатить через SMS-сервис, постоянно обновляется", - говорится на сайте. Тем не менее, на момент написания данного материала единственной доступной услугой являлся запрос текущего аванса по карте e-port.

Возможности "Рапиды" сегодня существенно шире. Платежный SMS-сервис  доступен через специальные сервисные номера операторов сотовой связи: 0879 — для абонентов МТС, 1879 — для абонентов Билайн, 000733 — для абонентов Мегафон, 115 — для абонентов СМАРТС.

Для регистрации в платежном SMS-сервисе необходимо отправить на сервисный номер сообщение из одного слова: reg или рег. Ответное SMS-сообщение об успешной регистрации будет также содержать серию, номер и пароль виртуальной карты "Рапида" для входа на платежный сайт и и получения UserId. Рекомендуем Вам сохранить это сообщение.

Клиент может платить в пределах своего платежного баланса. Доступные функции: узнать остаток средств на платежном балансе, оплата телефона. Кроме того, клиент может перевести деньги любому абоненту МТС, Билайн, Мегафон, СМАРТС на балансе в системе "Рапида". Перевод исполняется мгновенно. Деньги зачисляются на платежный баланс получателя платежа. При необходимости выполняется автоматическая регистрация получателя перевода в платежном SMS-сервисе.

Точка или многоточие?

Рынок онлайновых платежей с КПК и мобильных телефонов пока находится в зачаточном состоянии. Лишь направление платежей при помощи SMS показывает стабильное развитие. Сейчас уже никого не удивить платными SMS-голосованиями...

Говоря о карманных компьютерах, следует констатировать: на данный момент функционирование сервиса полного цикла невозможно ни в одном из рассмотренных выше случаев - необходимы дополнительные действия или на ПК (запуск клиентского софта) или в оффлайне (покупка карт). Работа существующих сервисов для КПК сводится к передаче при помощи SSL информации о платежных картах (или чеках, как в случае с Paymer) и последующего использования подтвержденного номинала.

Развитие рынка будет зависеть от функциональности браузеров будущих поколений и готовности ОС поддерживать специальное ПО для работы на КПК. Этот момент не за горами.

 

Продолжение следует.