Справка: от теории к истории

 

Сберегательное дело – это направление бизнеса специализированных коммерческих структур (сберегательных учреждений), основанное на привлечении временно свободных денежных средств (сбережений) от различных сберегателей, главным образом, от населения.

В настоящее время к числу таких «коммерческих» структур можно относить любой банк, который привлекает (в совокупности, либо отдельно) средства населения (они же сбережения) – во вклады, средства предприятий – на счета и в депозиты, средства банков – в межбанковские депозиты.

________________________________________________________________________________

 

Современное сберегательное дело в России, как и в других зарубежных странах, имеет определённую историю своего развития. Многие экономисты, занимающиеся изучением вопросов сберегательного дела, определением особенностей организации российской сберегательной системы, как правило, не акцентируют внимание на выделении исторических этапов ее развития, хотя, на мой взгляд, исторические корни могут помочь исследователям и практикам в оценке перспектив ее развития (сравнивая, например, состояние сберегательного дела сегодня в России и скажем в США, Великобритании, можно определить, на сколько лет сберегательный бизнес этих стран впереди нашего, и что нужно сделать нам, чтобы более интенсивно развивать это направление бизнеса).

Для большей наглядности в определении основных направлений развития сберегательного дела в России, условно, всю их историю можно представить в виде нескольких этапов (см. таблица в конце статьи). Отмечу, что основой при выделении именно таких этапов являются, во-первых, сами исторические особенности развития российского общества в целом, и, во-вторых, непосредственно – изменение и преобразование основных характеристик сберегательного дела, а, именно, состава учреждений, занимающихся сберегательным бизнесом, количества и качества проводимых ими операций по привлечению сбережений и пр.

 

Итак, представим краткий обзор основных этапов развития сберегательного дела в России.

 

Первый этап: конец XVII века – 1861гг.

  

Он связан, во-первых, с принятием ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов – сберегательных касс, и, во-вторых, с определением основного функционального назначения сберегательных касс в Российской империи – «прием небольших сумм на сохранение для приращения процентов» [1] от мелких вкладчиков – населения.

Известно, что в России первая инициатива организации сберегательного дела принадлежит государству. Если на Западе сберегательные учреждения возникали, в основной своей массе, по решению общественных организаций и лишь со временем «удостаивались» законодательного регулирования, то в императорской России, где роль государства по традиции была доминирующей, именно правительство стало инициатором появления и развития сберегательных учреждений. Считается, что первый подобный проект относится еще ко времени правления Екатерины  II. Уже позднее, в 1826 г. Николай I поставил вопрос о разработке проекта общеимперской организации сберегательных касс при Приказах общественного призрения [2]. Исходя из опыта работы сберегательных касс в Германии и некоторых других европейских странах, рассмотревший данный вопрос Государственный совет Российской империи признал необходимость их организации в России: «учреждение таковых касс при Приказах общественного призрения послужило бы способом бедному классу людей к лучшему себя обеспечению» [3]. Но в результате того, что по реальным оценкам большинства руководителей местных Приказов, заключавшим в себе статистические данные «очень низкого уровня жизни бедного класса», Совет определил невозможность в этот период создания широкой сети сберегательных институтов: «…по безнадёжности, чтобы могли получить достаточное количество вкладов от бедных людей», данный проект был отложен до середины 1830-х гг. В этот период член Совета Министр финансов граф А.Г. Кушелев-Безбородко предлагает новый проект организации сберегательных касс во всех уездных городах Российской империи [4]. В последствие данный проект стал основой функционирования созданных уже позднее сберегательных касс в Российской империи, но в данный период не был реализован из-за своей масштабности и грандиозности – необходимо было организовывать несколько сот сберегательных касс сразу, а, реально, государство не имело такой возможности.

Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкарин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг.[5] Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г.[6] Николаем I  первого Устава сберегательных касс: «…Повелеваем: учредить, на изъяснённом Уставе основании, Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах» [7] и, таким образом, учреждению первых сберегательных касс (далее – сберкасс) [8]: сначала в Санкт-Петербурге, затем в Москве, а несколько позже и в Одессе, созданные «…для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности» [9].

Первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов «не стали периодом сколько-нибудь значительного их развития» [10] (при этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной не только в силу организационных недочетов – малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции собственно банков, среди которых Заемный банк и сами Приказы общественного призрения также могли наравне со сберкассами принимать и самые мелкие суммы). Процесс распространения этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного права и с принятием первого варианта нового Устава в 1862 г. – с этого момента, на мой взгляд, начинается второй этап в развитии сберегательного дела в России.

 

Второй этап: 1862-1895гг.

 

Выделение данногой этапа в развитии российского сберегательного дела предопределили радикальные преобразования эпохи «великих реформ» 1860-х гг., коренным образом изменивших облик России, одним из которых явилась и «реорганизация кредитной системы страны» [11].

Период с 1862-1864 гг. стал временем реформы Устава сберкасс [12], который был утверждён и подписан Александром II 16 октября 1862 г. и, одновременно, временем принятия Положения о городских (муниципальных) банках, при которых с 1864 г. разрешалось открывать и сберегательные учреждения. В соответствии с Уставом «…кассы должны быть вполне доступны исключительно людям недостаточного состояния и служить хранилищами только для самых мелких вкладчиков» [13]. И по Уставу, сберкассы были переданы в полное ведение Министерства финансов, при этом управление кассами было возложено на Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.

С введением в действие нового Устава в 1862 г. обе столичные кассы – Санкт-Петербургская и Московская кассы – сохранялись и с остатком денежных средств на сумму 8,5 млн. руб. переходили в подчинение Государственного банка. Все же губернские сберегательные учреждения (городские (муниципальные) сберегательные учреждения) подлежали ликвидации, а взносы вкладчиков – возврату. Самым сложным временем для сберкасс и, соответственно, для развития сберегательного дела, в этот период оказались первые два десятилетия пореформенного периода, когда общая сумма вкладов не только не возрастала, но неуклонно сокращалась.

Последующее десятилетие стало для отечественных сберегательных учреждений переломным. В 1880-е и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы в другую. В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в частности, был разрешен прием средств на сумму свышетыс. руб. от церквей и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые по закону 1887 г. должны были расходоваться на нужды самих рабочих. Общее количество юридических лиц, имевших счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава вкладчиков [14].

При Александре III наметилось реальное стремление правительства к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. В частности, в 1881 г. это привело к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали учреждать при всех губернских и уездных казначействах и в особо важных торгово-промышленных центрах страны. При этом государственная политика в области организации сбережений сводилась прежде всего «к мобилизации средств, накопленных в сберегательных кассах, которые в дальнейшем использовались государством с целью облегчения конверсий внутренних государственных займов в 1891 г. и 1894 г., а также для реализации железнодорожных займов» [15].

Вкладчиками сберкасс в этот период стали миллионы жителей России. Что касается распределения вкладов частных лиц, то при оценке сберегательных операций, характерных для этого этапа, в распределении вкладов наблюдалось постепенное увеличение количества мелких взносов частных вкладчиков, а также некоторые изменения в профессиональном составе основных вкладчиков сберкасс (см. табл. 1,2).

Таблица 1

Данные о структуре распределения вкладчиков по сумме вкладов в сберегательных кассах России на начало (1862-1863гг.) и  конец (1894-1895гг.) второго этапа развития сберегательной системы [16]

 

 

1862-1863гг.

1894-1895гг.

Взносы в сберегательные кассы, всего (в %)

100

100

в том числе:

 

 

менее 25 руб.

2,0

35,0

от 25 до 100 руб.

9,0

25,1

от 100 до 500 руб.

38,0

27,0

более 500 руб.

51,0

12,9

 

Таблица 2

 

Данные о распределении вкладчиков городских сберегательных касс по роду деятельности в 1863 и 1885 гг. [17] (по данным отчета Государственного банка по городским сберегательным кассам)

 

 

Род занятий

Количество сберегательных книжек (в шт.)

Структура вкладов в разрезе вкладчиков (в%)

1863г.

1885г.

1863г.

1885г.

Вкладчики городских сберегательных касс, всего

28425

91275

100

100

в том числе:

нижние воинские чины

17805

8524

62,6

9,3

лица свободных занятий

2325

11257

8,1

12,3

военные и гражданские служащие

2314

15589

8,1

17,0

лица, находившиеся в услужении

2018

11738

7,0

12,8

ремесленники и купцы

1606

17220

5,7

18,8

представители обществ и различных учреждений

1124

6445

3,9

7,0

наемные работники

1063

14220

3,7

16,3

лица, жившие доходами

112

5610

0,3

6,1

 

На начало 1860-х гг. структура вкладов по суммам вкладов имела следующий вид: более половины всего остатка денежных сбережений приходилось на вклады свыше 500 руб., около 2/5 взносов – на вклады от 100 до 500 руб. и более 1/9 части приходилось на мелкие вклады до 100 руб., причем самые мелкие взносы – до 25 руб. составляли около 2% всей суммы вложенных денег. Так, по данным отчетов Государственного банка по городским сберегательных кассам за 1963 г., известно, что взносы в этот период осуществлялись преимущественно максимально допустимыми суммами, т.е. 85% внесенных денег относились ко вкладам от 21 до 25 руб., что соответствовало предельной норме, допускавшейся при единовременном взносе. Несколько другая картина наблюдается на конец указанного периода. Так, взносы размером от 25 до 100 руб. в 1895 г. составляли около 1/4 их общего количества, и в совокупности с первой категорией (до 25 руб.) число мелких вкладов достигло 60,1%, т.е. 3/5 всего числа вкладов. В этот же период вклады от 100 до 500 руб. составляли 27%, т.е. не более 1/4 общего числа вкладов, а взносы свыше 500 руб. – около 12,9% или 1/8 всего числа внесенных денежных средств.

Одновременно с этим численность действовавших касс достигла четырехзначной цифры. Так, число сберегательных учреждений при казначействах возросло с 42 в 1884 г. до 614 в 1895 г., а при отделениях Государственного банка с 58 в 1882 г. до 125 в 1895 г. Значительное увеличение количества сберкасс произошло после их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных конторах [18]. Общее развитие сберегательной системы в России в рассматриваемый период достигло достаточно высокого уровня (см. табл. 3, 4, 5).

Таблица 3

Основные показатели развития сберегательного дела в России в 1865-1895 гг.[19]

На конец года

Число действующих касс (ед.)**

Количество сберкнижек

Сумма вкладов        (в млн. руб.)

столичных

при учреждениях Госбанка

при казна-чействах

при почтовых конторах

при таможнях и др.

 

всего

1865

 

 

 

 

 

47

70300

5,4

1870

 

 

 

 

 

65

74700

4,9

1875

 

 

 

 

 

75

81900

5,5

1880

 

 

 

 

 

76

104100

9,1

1883

27

66

-

-

13

106

145729

14,5

1884

31

75

42

-

13

161

171212

18,3

1885

33

78

206

-

9

326

218890

26,6

1886

34

92

422

-

9

557

306118

43,9

1887

34

101

456

-

5

596

416724

88,9

1888

34

102

481

-

5

622

523736

93,0

1889

34

99

536

167

5

841

638460

118,1

1890

35

99

543

1145

4

1826

798401

147,0

1891

36

99

542

1641

4

2322

999211

200,0

1892

36

97

542

1760

4

2439

1193566

250,5

1893

37

98

554

2193

4

2886

1409000

283,4

1894

39

112

603

2807

31

3592

1664215

330,3

1895

41

125

614

3065

30

3875

1900700

367,9

 

Таблица 4

Данные о составе клиентов сберегательных касс, их распределении по сумме вкладов и количеству сберегательных книжек (конец 2 этапа – 1895 год) [20]

 

Род занятий

Количество сберкнижек

Сумма вкладов

Средний размер вклада, в руб.

в шт.

в %

в тыс. руб.

в %

Земледелие и сельскохозяйственный промысел

349945

18,4

65701,8

17,9

188

Услужение

182227

9,6

24541,1

6,7

135

Торговля

177849

9,4

38735,2

10,5

218

Служба частная

160267

8,4

29996,3

8,2

187

Городские промыслы

154746

8,1

24883,6

6,8

161

Работа на промышленных предприятиях

136597

7,2

19116,4

5,2

140

Служба гражданская

135420

7,1

27895,6

7,6

206

Служба военная

108040

5,7

15647,0

4,3

145

Другие занятия

358106

18,8

72790,5

19,8

203

ИТОГО

1763197

92,7

319307,5

87,0

181

Вклады юридических лиц

138585

7,3

47560,0

13,0

343

ВСЕГО

1901782

100

366867,6

100

193

 

Таблица 5

Динамика роста сберегательных операций по отдельным регионам Российской империи в 1890-1895гг. [21]

 

Районы

Сумма вкладов в 1890 году

с процентными бумагами

Сумма вкладов в 1895 году

с процентными бумагами

в тыс. руб.

в %

в тыс. руб.

в %

Северный

2773,1

1,2

6573,6

2,0

Санкт-Петербургский

17865,0

12,7

34666,6

10,3

Центрально-Промышленный

32498,5

22,9

79948,0

23,8

Центрально-Земледельческий

27508,3

19,3

75661,7

17,3

Северо-Восточный

11114,2

7,9

22117,1

6,6

Заволжский

4757,5

3,4

11509,2

3,4

Юго-Восточный

7008,0

4,9

17855,2

5,3

Малороссийский

7085,7

5,0

17476,0

5,3

Юго-Западный

6671,8

4,7

16779,6

5,0

Новороссийский

7000,0

4,9

18398,5

5,5

Северо-Западный

6311,2

4,4

18217,0

5,4

Прибалтийский

3927,7

2,7

11618,3

3,5

Привислянский

3636,7

2,6

12264,2

3,6

Закавказский

4764,8

3,4

10081,1

3,0

ИТОГО

142922,5

100

353166,1

100

 

Этот этап развития сберегательной системы характеризуется и тем, что уже в это время сберегательные учреждения начинают «воплощать в жизнь», выработанную Министерством финансов совместно с Государственным банком, общегосударственную сберегательную политику не только с точки зрения привлечения средств вкладчиков, но и с учетом дальнейшего размещения сберегательного фонда (осуществления инвестиционной деятельности). Так, по принятому Уставу в 1862 г., свободные суммы сберкасс могли направляться на следующие основные цели:

-        вложения в банковские билеты различных выпусков [22] и другие правительственные ценные бумаги [23], в том числе процентные облигации внутреннего займа [24], процентные конвертированные бумаги;

-        покупка консолидированных облигаций российских железных дорог, гарантированных государством;

-        вложение в выпуски свидетельств Крестьянского поземельного банка и в выпуски закладных листов Дворянского земельного банка.

О динамике инвестиционных операций сберкасс и их структуре за 10 лет, с 1885 по 1895 гг., можно судить по сведениям, приведенным в табл. 6.

 

Таблица 6

Динамика и структура фонда сберегательных касс в 1885-1895гг. [25]

 

 

 

на конец года

Направления размещения фонда сберегательных касс

 

 

ВСЕГО

Государственные займы

Облигации железных дорог

Закладные листы Государственного дворянского земельного банка

Свидетельства Крестьянского поземельного банка

в млн. руб.

в %

в млн. руб.

в %

в млн. руб.

в %

в млн. руб.

в %

в млн. руб.

в %

1885

28,0

100

-

-

-

-

-

-

28,0

100

1886

43,3

98,9

-

-

0,5

1,1

-

-

43,8

100

1887

39,5

59,3

-

-

27,1

40,7

-

-

66,6

100

1888

43,6

48,0

2,0

2,2

45,2

49,8

-

-

90,8

100

1889

47,7

41,8

9,3

8,1

57,2

50,1

-

-

114,2

100

1890

71,4

50,3

11,5

8,1

56,1

39,5

3,0

2,1

142,0

100

1891

123,1

67,7

11,4

6,4

41,0

22,5

6,5

3,4

182,0

100

1892

148,6

74,9

8,6

4,3

35,2

17,8

5,9

3,0

198,3

100

1893

174,0

78,7

26,7

12,1

14,6

6,6

5,7

2,6

221,0

100

1894

163,6

55,6

91,9

31,4

28,6

9,7

9,3

3,3

293,4

100

1895

155,8

46,3

117,9

35,0

54,8

16,3

8,2

2,4

336,7

100

 

Так, в этот же период (в 1865 г.) в Рождественской волости Костромской губернии возникло первое ссудо-сберегательное товарищество – специализированное сберегательное учреждение. Согласно уставу, задачи ссудо-сберегательного товарищества состояли в создании оборотного капитала для занятий его членов земледелием и промыслами. Вносимый пай составлял 50 руб. с пра­вом на кредит в полуторном размере. Срочные вклады обеспечи­вались круговой ответственностью членов товарищества (уже к 1.01.1881 г. в России имелось уже 729 товариществ с числом членов более 183 тыс. человек с паевым и запасным капиталом в 5 млн. руб. вкладами в 3,1 млн. руб., займом в 3,4 млн. и ссудами – 11,2 млн. руб.) [26].

Таким образом, с гигантским ростом сберегательных учреждений на рубеже 1880-1890-х гг. явственно обозначилась необходимость реформы Устава 1862 г. В подготовленном в 1893 г. проекте нового Устава высказывалась мысль о дополнительном расширении круга совершаемых операций сберкассами, о гарантиях сохранности привлеченных средств и хранении тайны вкладов, о прядке прохождения процесса открытия новых касс и т.д. Одновременно, стало очевидным, что по мере развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, все активнее стали вовлекаться в развитие народного хозяйства (в частности, привлеченные средства населения инвестировались в железнодорожное строительство, в операции государственного земельного кредита и т.п.). Всем этим в совокупности, на мой взгляд, и ознаменовался новый этап развития российской сберегательной системы.

 

Продолжение следует.

 

                                                                                                                                                                                                             


Таблица

Характеристика основных этапов развития и становления сберегательной системы России

 

ЭТАП

(1 вариант)

КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЭТАПА

Законодательная база, регламентирующая основные аспекты развития сберегательного дела

Состояние сберегательной системы на соответствующем этапе ее развития по следующим направлениям

Сберегатели

 

Сберегательные учреждения

Сберегательная политика государства

 

 

 

 

I этап               (конец XVII века - 1861 гг.)

1) Обсуждение на уровне государства целесообразности введения абсолютно новых для России, базирующихся на европейском опыте функционирования сберегательных касс по привлечению вкладов населения.

2) Появление в октябре 1841 года первых сберегательных касс в Санкт-Петербурге и Москве; начало проведения ими сберегательных операций.

Устав сберегательных касс, подписанный Николаем I 30 октября  1841 г.

население (главным образом, мелкие вкладчики)

 

сберегательные кассы, учреждения кредитной системы, наделенные правом проведения сберегательных операций

предоставление мелким вкладчикам места надежного хранения денег

 

3) Выполнение действующими сберегательными учреждениями преимущественно только одной операции – «прием небольших сумм на сохранение для приращения процентов»

 

 

II этап

(1862-1895 гг.)

1) Принятие нового Устава для сберегательных учреждений в 1862 г.

2) Возложение общего управления сберегательными кассами на Государственный банк под контролем Министерства финансов.

3) Рост числа сберегательных учреждений и расширение круга их операций.

4) Получение всё большей популярности сберегательных касс при почтовых конторах, при казначействах и при учреждениях Госбанка

 

Устав сберегательных касс, который был утверждён и подписан Александром II 16 октября 1862 г.

Положение «О городских (муниципальных) банках».

граждане, юридические лица (церкви, монастыри) (с 1888 года)

сберегательные кассы, учреждения кредитной системы, наделенные правом проведения сберегательных операций

предоставление мелким вкладчикам места надежного хранения денег, обеспечение стабильных доходов, размещая полученные сбережения в государственные займы, банковские билеты

 

III этап           (1896-1916 гг.)

1) Принятие нового Устава для сберегательных учреждений в 1895 г.

2) Опережающий темп прироста сберегательных операций сберегательных касс по сравнению с их численностью.

3) Стабилизация сберегательного дела.

4) Открытие касс при станциях казённых и частных железных дорогах, касс на судах военного флота, касс при казённых винных складах, касс при школах и т.д. (1900-1902 гг.)

5) Новые сферы деятельности сберегательных учреждений – страхование (1905г.), кредитование, развитие операции с государственными и негосударственными ценными бумагами.

6) Признание сберегательных касс России не благотворительными, а банковскими учреждениями; преобразование их в депозитные банки европейского образца

 Устав сберегательных касс, одобренный Государственным советом и 1 июня 1895 г. утвержденный Николаем II.

Закон «Об учреждении государственного страхования жизни через посредство государственных сберегательных касс» от 30 мая 1905 года

граждане и юридические лица

государственные сберегательные кассы, а также все учреждения кредитной системы, наделенные правом проведения сберегательных операций

привлечение различного круга сберегателей, предоставление вкладчикам места надежного хранения денег, обеспечение стабильных доходов, защита и сохранение сбережений, хранившихся в сберкассах размещая полученные сбережения в государственные займы, банковские билеты, регулирование операционной деятельности сберегательных касс

IV этап      

(1917-1988гг.)

1917 –1921 гг.

 

 

 

1922 –1988 гг.

1) Резкий отток вкладов из сберегательных учреждений под воздействием общенационального кризиса 1917-1918 гг. 

2) Принятие ряда законодательных актов, ограничивающих деятельность сберегательных касс.

3) «Свёртывание» операций сберегательных касс; основная операция сберегательных учреждений – страхование вкладов от обесценения.

 

1) Учреждение государственных сберегательных касс – трудовые сберегательные кассы.

2) Возложение общего управления сберегательными кассами на Главное управление государственных трудовых сберегательных касс.

3) Монопольное государственное сберегательное дело на «рынке» сберегательных услуг страны.

4) Централизация сберегательной системы в союзных республиках: кассы – единое общесоюзное кредитное учреждение.

5) Образование Сбербанка СССР как государственного специализированного банка по обслуживанию юридических и физических лиц.

 

Декрет ВЦИК от 21 января 1918 года «Об аннулировании государственных займов».

Записка, принятая управлением Наркомата финансов в марте 1918 году «О значении восстановления деятельности сберегательных касс в полном объеме для интересов трудового населения».

Декрет СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской республике», принятый в ноябре 1918 г.

 

 

 

Постановление СНК РСФСР от 26 декабря 1922 г. «Об уч­реждении государственных сберегательных касс». Положение Совнаркома от 27 декабря 1922 г. «О го­сударственных трудовых сберегательных кассах».

Положение Совнаркома СССР от 27 ноября 1925 г. «О гострудсберкассах Союза ССР»

Постановление СНК СССР от 11 апреля 1927 г. «О мерах к развитию операций Гострудсберкасс»

Положение ЦИК и СНК СССР «О Государственных трудовых сберегательных кассах», принятое в апреле 1929 г.

Устав Государственных трудовых сберегательных касс, утвержденный постановлением Совета Министров СССР от 20 ноября 1948 г.

Устав сберегательных касс, утвержденный Советом Министров СССР в июле 1977 г.

граждане и юридические лица

 

 

 

 

 

 

 

 

граждане и юридические лица

государственные сберегательные кассы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

государственные трудовые сберегательные кассы и приходные кассы Государственного банка СССР, а также его полевые учреждения  (в 1941-1945 гг.)

содействие в восстановлении практически разрушенной сберегательной системы

страны

 

 

 

 

 

была направлена на то, чтобы посредством аккумуляции сбережений населения и организацию их во вклады через механизм сберегательных касс, направлять указанные средства в Госбанк на проведение им операций по кредитованию народного хозяйства.

 

 

 

V этап                  

 (с 1988 г. по настоящее время)

1) Принятие нового банковского законодательства в связи с переходом к рыночным отношениям и трансформацией банковской системы страны в двухуровневую банковскую систему.

2) Потеря государством монопольного права организации сберегательного дела.

3) Основное сберегательное учреждение страны – акционерный коммерческий  Сберегательный банк РФ с обширной филиальной сетью на всей территории России.

4) Проведение операций по привлечению вкладов населения коммерческими банками.

5)Появление альтернативных вариантов организации сбережений (покупка иностранной валюты, ценные бумаги, страховые полисы и т.п.)

6) Возложение общего управления сберегательными институтами на Центральный банк РФ (Банк России).

7) Интенсивное развитие современной сберегательной системы России: рост сберегательных учреждений, прирост объёма вкладов в коммерческих банках и в Сберегательном банке РФ и т.п.

8) Развитие сберегательной системы в масштабе страны  с учётом особенностей региональных сберегательных систем.

Закон «О кооперации в СССР», принятый Верховным Советом СССР в мае 1988 г.

Устав Сберегательного банка РФ. Утвержден в редакции годового собрания акционеров Сберегательного банка РФ от 23 мая 1996 г.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 г. № 17-ФЗ

Концепция развития Сбербанка России до 2000 года

Заявление Правительства РФ, ЦБ РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30.12.2001 г.

Федеральный закон «О Центральном банке (Банке России) » от 27.06.2002 г. № 86-ФЗ

Концепция развития Сбербанка России до 2005 года

 

 

граждане и юридические лица

коммерческие банки, Сберегательный банк РФ, страховые компании, инвестиционные фонды и др.

содействие  развитию всех элементов сберегательной системы; создание и внедрение эффективной системы гарантирования средств сберегателей; развитие объектов системы (регламентация создания и деятельности новых для отечественной сберегательной системы финансовых посредников) и т.п.

 

 



[1] Белявский Н.Н. Сберегательные кассы. – Спб., 1896, С.137.

[2] Приказы общественного призрения были основаны в 1775 г. во всех губернских и некоторых уездных городах с целью развития благотворительности. На собранные казённые средства ими содержались больницы, богадельни, инвалидные дома, приюты для сирот и т.п.

[3] Штейн С.В. Учреждение правительственных сберегательных касс в России. Историческая справка по неизданным архивным материалам. – Пг., 1916, С.6-7.

[4] В соответствии с новым проектом, собираемые вклады, кассы должны были переводить в губернские кредитные кассы при Приказах общественного призрения, которые полученные сбережения направляли бы на выдачу ссуд под залог недвижимого имущества, прежде всего –  домов и имений.

[5] Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории. – М.: К.И.Т., 1995, С.13.

[6] Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998. №7. С.73.

[7] Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории. – М.: К.И.Т., 1995, С.14.

[8] В экономической литературе есть некоторые разногласия по поводу определения отправного момента в создании первых сберегательных институтов в России и, соответственно, определения родоначальника сберегательного дела в России – считать это 1842 г. или же 1839 г. Здесь дело вот в чём. В рамках проведённой  реформы государственных крестьян видным деятелем эпохи Николая I графом П.Д. Киселёвым в 1839 г. были учреждены в некоторых уездных городах сберегательные (по приёму вкладов) и вспомогательные (по предоставлению ссуд) кассы. Но так как это открытие касс не имело законодательного закрепления и не носило общегосударственного характера, то можно считать, что дата подписания Николаем I Устава сберегательных касс –  30 октября 1941 г. – это есть отправная точка развития сберегательного дела и российской сберегательной системы. Поводом для открытия общедоступных сбе­регательных касс стал поданный управляющим детскими приютами Опекунского совета И. Д. Черткова доклад об учреждении при Опекунских советах «сберегательной казны» для приема вкладов, которые по своей незначительности не принимались Сохранной казной. На основании этого доклада в финансовом ведомстве был подготовлен проект устава сберегательных касс. Он прошел ут­верждение в Государственном совете и был подписан Николаем I 30 октября 1841 г.

[9] Подробнее об этом см. Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории. – М.: К.И.Т., 1995, С.14; Кашин Ю.И. Развитие сберегательной системы в дореволюционной России // Банковские услуги. 2001. №2. С.19.

[10] Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.73.

[11] Кредитная система России до 1861 г. находи­лась в зачаточном состоянии и основную роль в ней играли дворянские банки, которые пре­доставляли долгосрочные ссуды под залог дворян­ских имений, и банкирские фирмы, которые осуще­ствляли кредитование промышленности и торговли. Только после отмены крепостного права возникла более-менее сформированная кредитная система, в структуру которой входили Государственный банк России, образованный в 1860 г. вместо многочисленных и слабых казённых банков, ставший крупнейшим коммерческим банком страны, а со временем – и центральным эмиссионным банком, акционерные коммерческие банки, общества взаим­ного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитная коопера­ция, сберегательные кассы и ломбарды.  (подробнее см.: Петров А.Ю. Операции коммерческих банков России конца 19 - начала 20 вв. // Бухгалтерия и банки. 2000. №3. С.59)

[12] Новый Устав впервые установил связь сберегательных учреждений с государственным кредитом, а также расширял сферу деятельности сберегательных учреждений того времени. Принятие нового Устава расставило окончательные акценты в реформе сберегательной системы. Общее управление сберегательными кассами было возложено на Государственный банк. Одновременно, было разрешено организовывать кассы под управлением местных выборных структур при общем наблюдении Правительства.

[13] Белявский Н.Н. Сберегательные кассы. – Спб., 1896, С.101.

[14] Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.73.

[15] Карамова О.В., Семенкова Т.Т. Банковское дело и промышленность в царствование императора Александра III // Банковское дело. 1995. №6. С. 36.

[16] Таблица составлена автором по данным: Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.74.

[17] Таблица составлена автором по данным: Отчет по сберегательным кассам Государственного банка за 1885 г. – СПб, 1886, С. 29-33; Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.74.

[18] В 90-е гг. с открытием касс при почтово-телеграфных конторах, которые в основном действовали в сельской глубинке, на видное место выступил новый разряд вкладчиков – сельское земледельческое население. Эта категория вкладчиков в сравнительно короткое время заняла прочное положение среди остальной массы вкладчиков касс, а к середине последнего десятилетия XIX века ей уже принадлежало первенствующее место, которое она удерживала до 1917 г.

[19] Таблица составлена автором по источникам: Очерк развития и деятельности государственных сберегательных касс. – Спб., 1912. – С. 17. (см.: Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории. – М.: К.И.Т., 1995, С.26; Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.74)

** Пропуск в графах таблицы означает «нет или не найдено данных по данному показателю».

[20] Таблица составлена автором по данным: Отчет по сберегательным кассам Государственного банка за 1894 г. – СПб, 1895, С. 24.

[21] Таблица составлена автором по данным: Отчет по сберегательным кассам Государственного банка за 1894 г. – СПб, 1895, С. 30.

[22] Так, в 1873 г. портфель сберегательных касс включал в себя банковские билеты и другие ценности на общую сумму 5,6 млн. руб., сред которых 491 билет – первого выпуска, 148 – второго выпуска, 10969 – третьего выпуска, 93 – непрерывно-доходные, 5  1/2-процентные свидетельства, 36 – выкупные свидетельства (Отчет по сберегательным кассам Государственного банка за 1874 г. – Спб., 1875. – С.17)

[23] «Все суммы, переведенные из сберегательных касс в Государственный банк, Правление банка обращает на покупку банковских билетов и других правительственных бумаг и хранит их на особом счету…в случае же надобности в наличных деньгах для подкрепления касс продает означенные билеты на соответствующую сумму…» (РГИА.Ф.565.Оп.3.Д.11423.Л.38)

[24] В частности, в 1891 г. при первых конверсиях внутреннего 5-процентного и 5 ½-процентного займов в портфель сберкасс были помещены 4-процентные облигации внутреннего займа на сумму 66979500 руб., из которых собственно в обмен на принадлежащие сберкассам 5-процентные и 5 ½-процентные конвертированные бумаги приходилось только 22580200 руб. В период 1892-1895 гг. сберегательные кассы участвовали в реализации внутренних займов на общую сумму 264981600 руб. (РГИА.Ф. 565. Оп.3.Д.11423.Л.39)

[25] Таблица составлена автором по данным: Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. 1998.  №7. С.79.

[26] Кашин Ю.И. Развитие сберегательной системы в дореволюционной России // Банковские услуги. 2001. №2. С.19.