– Каковы первые результаты формирования системы страхования вкладов?

– Система страхования вкладов в России практически сформирована. Уже более половины банков, подавших в первой половине прошлого года соответствующие ходатайства, прошли проверку ЦБ, получили положительное заключение и включены в реестр банков – участников системы страхования вкладов. По объему обязательств перед вкладчиками эти банки являются основными игроками рынка розничных услуг. Ими привлечено свыше 90% всех вкладов населения. При этом три четверти уже вступивших в систему банков – это региональные кредитные организации. Думаю, за оставшееся до 27 марта время, как и предписано законом, по всем банкам, подавшим ходатайство в ЦБ, будет дано заключение.

– Из каких средств будут производиться выплаты вкладчикам, если вдруг случится беда с их банком?

– Из фонда страхования вкладов, который формируется из взносов банков. Пока основная часть средств фонда состоит из имущественного взноса государства – от лица государства эти средства перечисляются Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). По состоянию на 1 февраля 2005 года в фонде страхования вкладов было свыше 5 миллиардов рублей, в том числе около 300 миллионов взносов банков. В течение года взносы банков должны составить около 10 миллиардов, таким образом, к концу 2005 года фонд страхования вырастет до 15–16 миллиардов рублей.

– И когда, как вы думаете, может наступить первый страховой случай?

– Поводов утверждать, что завтра-послезавтра вдруг грянет кризис, нет вовсе. При этом я более чем уверен, что в этом году вообще не будет ни одного банкротства банка, ставшего участником системы страхования. Дальше прогнозировать сложно, но, думаю, и в 2006 году их будет немного. Ведь все банки, ставшие участниками системы, прошли проверку ЦБ, в ходе которой их финансовое состояние оценивалось по достаточно жестким критериям. При этом такой масштабной работы по ширине охвата и по глубине проникновения ЦБ еще не проводил никогда.

– А как тогда защищены права вкладчиков банков, так и не ставших участниками системы страхования, но у которых были отозваны лицензии в прошлом году и в начале этого года?

– Они защищены законом о выплатах ЦБ. Им гарантируется выплата той же суммы, что зафиксирована и в законе о страховании вкладов – до 100 тысяч рублей, только по несколько иной процедуре и в иные сроки. В рамках системы страхования выплаты должны начаться по истечении 14 дней после отзыва у банка лицензии, тогда как ЦБ может начать расчеты только спустя несколько месяцев.

– Сколько же банков в итоге войдет в систему страхования?

– Такие прогнозы – не очень благодарное занятие. Могу лишь повторить, что сегодня уже более 90% российских вкладчиков находятся под защитой системы страхования вкладов. Приведу еще один любопытный факт. Мы проанализировали отчетность 380 банков, ставших участниками системы страхования в 2004 году, и оказалось, что в полном объеме страховое возмещение в размере до 100 тысяч рублей могут получить 98% всех вкладчиков этих банков. Правда, по деньгам вся эта масса вкладов составляет немногим более 25%, то есть на 2% оставшихся вкладчиков приходится львиная доля вложенных в эти банки средств. Но приходить от этого в шок не следует: основная задача системы страхования вкладов – защитить именно массового вкладчика.

– А что будет с теми банками, которые не вошли систему страхования?

– Они получат дополнительное время поработать над ошибками и смогут вновь обратиться с заявлением в Центральный банк, если, конечно, они хотят привлекать средства физических лиц во вклады.

– Считается, что система страхования вкладов будет стимулировать потребителя рассредоточивать свои средства на небольшие вклады в разных банках. Так ли это?

– Не исключено. Но вместе с тем возможна и иная тенденция: вклады, которые сегодня составляют менее 100 тысяч рублей, будут увеличиваться до предела страхового возмещения. Да и количество вкладов в российских банках вырастет.

– Что, по вашему мнению, будет наиболее сложным в работе агентства?

– Наша задача – формировать фонд страхования и своевременно рассчитываться с вкладчиками. А для этого мы должны быстро получить из банка, у которого отозвана лицензия, реестр вкладчиков. Поверьте, это не просто техническая процедура. Опыт показывает, что нередко у банков-банкротов с документацией, мягко говоря, не все в порядке. А иногда документы отсутствуют вовсе.

– Куда же они пропадают? Ведь при открытии счета на клиента заводится целое досье?

– Скажем так, «утрачиваются». Зная заранее о том, что у банка отзовут лицензию, недобросовестные менеджеры или собственники этой кредитной организации срочно начинают растаскивать активы. А чтобы как-то скрыть это, одновременно уничтожают или прячут документацию на эти активы, в том числе и на требования к ряду вкладчиков.

– И как же вы будете поступать в таких случаях?

– Будем исполнять закон.

– Вами предусмотрено создание такого института, как банки-агенты, которые по поручению агентства будут осуществлять выплаты страхового возмещения вкладчикам обанкротившихся банков. Как вы будете отбирать эти банки-агенты?

– Сначала мы проведем конкурс и аккредитуем при агентстве банки, соответствующие утвержденным советом директоров агентства критериям и желающие при необходимости стать агентами по выплатам. По предварительным расчетам, это может быть 100–150 банков. При наступлении страхового случая, в зависимости от того, в каком регионе находится обанкротившийся банк и его филиалы, из числа аккредитованных банков в течение нескольких дней будет по конкурсу выбрано необходимое количество агентов, чтобы в обозначенные законом сроки начать эффективно проводить расчеты с вкладчиками. Должен сказать, что критерии отбора банков-агентов довольно жесткие. Причем будут учитываться как экономические показатели, так и такие факторы, как, например, прозрачность, деловая репутация.

– Есть ли в банковской системе серьезные проблемы?

– Есть, конечно. Но скажу лишь об одной: к банкротству банков, а следовательно, и к проблемам кредиторов, зачастую приводят ошибочные или умышленные действия менеджеров и собственников кредитных организаций. С 27 ноября 2004 года закон возложил на агентство функцию корпоративного конкурсного управляющего. В рамках выполнения этой задачи мы постараемся сделать все возможное, чтобы противодействовать неправомерному выводу активов и повысить ответственность руководителей и собственников банков за свои действия.