Кондуктор не спешит, кондуктор понимает...

Закон отводит банкам на вступление в систему страхования вкладов 15 месяцев. До июня этого года все желающие должны подать в ЦБ ходатайство о вступлении в систему. А Банк России в последующие 9 месяцев (после получения заявки) обязан провести их проверку и вынести вердикт: может ли кредитное учреждение работать с вкладами населения или нет. Максимальный же срок для вступления в систему - 21 месяц. Поэтому банкиры считают, что раньше 2005 года система реально не заработает и с гарантиями возврата вкладов населению придется еще немного подождать - до следующей весны.

"Вступление нашего банка в систему страхования вкладов планируется в первом квартале 2005 года, с этого же момента вклады наших клиентов будут застрахованы", - говорит Людмила Трофимова, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение". Фактическим вступлением Внешторгбанка в систему, по мнению его специалистов, может быть март-апрель 2005 года. В БИН-банке полагают, что могут вступить в систему уже до конца нынешнего года. А часть банков еще не определилась. Так, в Судостроительном банке на данный момент внимательно изучают только что появившиеся официальные документы по процедуре вступления в систему. "Для нас, как для банка, не ставящего ритейл во главу угла, все будет зависеть от "дороговизны" вступления, - объясняет Алексей Колтышев, начальник финансово-аналитического управления Судостроительного банка. - Пока, несмотря на длительность обсуждения и большое количество информации вокруг этого, конкретики было крайне мало, а потому оценить целесообразность вступления не представлялось возможным". МДМ-банк уже определился и считает, что вступит в систему уже в этом году. По мнению Владимира Рашевского, председателя правления МДМ-банка, крупные многофилиальные банки застрахуют вклады в течение II-III квартала этого года. "Спешить они, может быть, и не будут - все-таки надо платить деньги в систему страхования. Но и затягивать не собираются. Процесс присоединения начнется во II-III квартале 2004 года", - полагает он.

Проблема "старых" вкладов

Пока не ясно, заплатят ли банки при вступлении в систему за ранее открытые депозиты. Поэтому вопрос, придется ли людям перезаключать договоры "старых" вкладов (и, что немаловажно, на каких условиях), до сих пор остается открытым. К примеру, Внешторгбанк, БИН-банк, "Возрождение", Росевробанк, похоже, собираются при вступлении в систему страхования сразу заплатить за все привлеченные вклады - и "старые", и "новые". По крайней мере, их специалисты говорят о том, что вне зависимости от того, когда был заключен договор счета или вклада (до или после вступления в силу закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"), страхованию подлежат все счета и вклады населения. И перезаключать договоры счетов (вкладов) не придется. А Владимир Рашевский полагает, что на "старые" вклады гарантии распространятся не будут и вкладчикам придется переоформлять вклады по-новому. "Однако, если мы увидим, что есть массовое желание переоформить вклады, мы предложим механизм, который позволит вкладчикам сделать это безболезненно и без потерь", - говорит он.

Руководство Агентства по страхованию вкладов полагает, что нынешний размер отчислений сохранится на протяжении 3-4 лет, а затем ставка будет снижена. Об этом свидетельствует и мировой опыт. Обычно проблема взносов стоит остро только на начальном этапе создания системы страхования - "фазе накопления". После того как фонд накапливает необходимый резерв, наступает фаза сокращения членских взносов или они не уплачиваются вовсе. Дополнительные средства требуются только в случае выплаты компенсаций. Вкладчики в случае снижения взносов только выиграют. Банкиры уже сейчас говорят, что 0.15% отчислений будет переложено на плечи вкладчиков и ставки по застрахованным вкладам несколько снизятся - примерно на 1%. А если отчисления уменьшатся, проценты по вкладам могут повыситься вновь.

Гарантии дадут не всем

По закону банкиры имеют право застраховать лишь вклады и счета населения. "Гарантия не будет распространяться на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности, - говорит Маргарита Протасова, руководитель департамента розничных операций Росевробанка. - Нет госгарантий на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберкнижкой на предъявителя, на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, а также на средства, размещенные во вклады российских банков в филиалах, находящихся за пределами РФ". "Прямого упоминания картсчетов, чеков, векселей в законе нет, но очевидно, что средства в эти инструменты размещаются не по договорам банковского вклада или счета, - полагает Сергей Ануреев, вице-президент БИН-банка. - Наибольшая дискуссия ожидается по картсчетам, и решение будет зависеть от формы соответствующего договора, который может быть договором выпуска карты или договором банковского счета". "По нашему мнению, система гарантий распространяется на вклады, которые оформляются договором вклада или счета. Карточки оформляются договором счета, значит, на них оформляется гарантия", - считает председатель правления МДМ-банка Владимир Рашевский.

Миллион в десяти корзинах

Каких-либо специальных документов, подтверждающих факт страхования вклада, выдаваться не будет. "Достаточно будет отразить информацию об участии банка в системе страхования вкладов в соответствующих договорах, а также разместить эту информацию в залах обслуживания клиентов", - говорит Андрей Пленкин, заместитель начальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка. Сергей Ануреев: "Страхование подтверждается внесением банка в реестр, который ведет Агентство по страхованию вкладов. Реестр скорее всего будет доступен через сайт Банка России или агентства. Решение о включении или исключении банков из реестра будет публиковаться в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

На данный момент стопроцентная гарантия распространяется на суммарные вклады в одном банке до 100 тыс. рублей, однако она покрывает неограниченное количество банков, в которые вкладчик положил средства. Некоторые правительственные чиновники полагают, что 100 тыс. рублей - это слишком большая сумма возмещения. На самом деле по мировым меркам она, наоборот, слишком низкая. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100 тыс. долларов, а в странах ЕС - 20 тыс. евро. Низкая она и по российским меркам. По свидетельству банкиров, средняя сумма вклада в наших банках составляет 5 тыс. долларов, это не 100 тыс. рублей, а порядка 150. Правда, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1.5 тыс., затем подняла планку компенсаций до 3 тыс., а на сегодня выплачивает по 100 тыс. долларов.

Но пока с нынешним уровнем компенсации многим российским вкладчикам придется пересмотреть свою тактику размещения средств. "Здесь подходит очень простой и естественный принцип - диверсификация: "не складывать все яйца в одну корзину", - советует Алексей Колтышев. - Если в систему вступят хотя бы 100 банков, у вкладчика будет возможность разместить до 10 млн. руб. в эти банки с полной гарантией. Однако не стоит забывать про системный риск - в случае государственного дефолта, к которому пока нет никаких предпосылок, система страхования вкладов может оказаться не готова к компенсации вкладов по половине своих участников".

Три года и три дня

Теперь о том, как будет происходить возмещение средств. После отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов вкладчик пишет заявление на возврат средств и в течение трех дней получает деньги. Проблема заключается в том, что от момента прекращения выплат до отзыва лицензии иногда проходит три года. Наше положение о начале выплат не соответствует мировой практике. Во многих странах отзыва лицензии никто не ждет, а деньги выплачиваются через несколько дней после отказа в выдаче вклада. А во Франции и США при отказе в выплате деньги можно сразу перевести в другой банк - участник системы страхования.

Средства возвращаются только в рублях. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Если денег в одном банке размещено больше 100 тыс. рублей, оставшиеся суммы возвращаются вкладчику после инициирования процедуры банкротства банка, в процессе конкурсного производства.

Скорее всего не все банки захотят участвовать в системе страхования вкладов. Им придется отказаться от лицензии на работу с физическими лицами, и с этого момента они не смогут принимать новые вклады. Старые договорные отношения останутся в силе до тех пор, пока вкладчик не пожелает досрочно разорвать свои отношения с этим банком.