Максим Казаков ,
начальник Управления процессинга
Департамента пластиковых карт АКБ "Автобанк"

Что за "продукт"?

Не секрет, что после августовского кризиса 1998 года многие из крупных банков-участников рынка пластиковых карточек оказались в весьма затруднительном положении. Образовавшуюся нишу пытаются заполнить новые, порой весьма амбициозные игроки. При этом любой банк, решивший активно развивать бизнес пластиковых карт, сталкивается с необходимостью приобретения соответствующего программного обеспечения. Тем, кто готовит и принимает решения по покупке и адресована данная статья. Сразу оговорюсь, что мое мнение не претендует на абсолютную истину, чего-то я могу не знать. Но я в этом бизнесе уже 7 лет и имею достаточно богатый опыт как эксплуатации различного программного обеспечения, так и работы с фирмами-поставщиками.

Итак, с чего начать? В первую очередь с осознания одной весьма неприятной истины гласящей, что несмотря на большое количество предложений от фирм-разработчиков, достаточно приличного программного обеспечения не так уж и много. Кроме того, принцип "заплатил - получил то, что нужно" в данном случае не работает. Не существует программного обеспечения, подходящего данному конкретному банку с его установившейся бизнес-практикой на 100 процентов. Заключение контракта на поставку программного обеспечения только начинает кропотливую работу.

Не нужно объяснять, что выбор поставщика программного обеспечения - этап исключительно ответственный на котором нельзя ошибаться. Ошибка влечет за собой не только пустую трату денег, но и ставит под сомнение весь проект в целом, так как внедрение "сырой", разваливающейся системы быстрым не бывает и приводит к возникновению массы неприятнейших недоразумений. В результате - финансовые потери и пострадавший имидж банка перед лицом клиентов и партнеров. По своему опыту могу сказать, что большинство российских банков, покупавших программное обеспечение для работы с пластиковыми карточками, в своем выборе ошиблись. Причем некоторые - не один раз.

Звучит банально, но очень важно четко представлять какие цели ставит перед собой банк на рынке пластиковых карточек. Сколько и каких карточек будет выпущено в ближайшие 2-3 года, планируется ли установка банкоматов, сколько их будет, будет ли банк работать с магазинами, насколько широка будет сеть распространения и приема карточек, каков предполагаемый срок окупаемости проекта и т.д. На основании этой информации должна оцениваться функциональность и масштабируемость приобретаемого программного обеспечения.

Лучший способ оценить предлагаемую систему заключается в прямом контакте с теми, кто данное программное обеспечение уже эксплуатирует. Сотрудники отделов продаж фирм-поставщиков проходят специальную подготовку и зачастую способны продавать даже холодильники на Северном полюсе применяя особые приемы продаж. Я считаю, что только информация, полученная от людей, знающих продукт и не заинтересованных в его продаже, позволяет получить о нем реальное представление.

На окупаемость проекта сильно влияет не только цена программного продукта, но и стоимость оборудования, необходимого для его работы, стоимость работ специалистов фирмы-поставщика при установке, сертификации и доработке программного обеспечения под требования заказчика. Зачастую стоимость работ по внедрению и доработке многократно превышает первоначально заявленную поставщиком стоимость программного обеспечения как такового.

Ниже приводится моя оценка программных продуктов front-end для процессинга пластиковых карточек с магнитной полосой. Продукты разделены на две группы. В первую входит программное обеспечение фирм-разработчиков из дальнего зарубежья с которым мне либо пришлось работать самому, либо информация о котором получена от людей которым я доверяю как профессионалам. Во вторую группу входят продукты российских разработчиков и разработчиков из республик бывшего СССР.

Группа I.

ACI

BASE24 Один из лучших продуктов из представленных на рынке. Работает на платформе Tandem. Язык - TAL. Стандартная версия очень надежна, обладает отличной производительностью, работет "как часы" и поддерживает множество перифирийных устройств различных производителей и моделей. Главный минус - очень высокая стоимость как самого программного обеспечения, так и поддержки. Любое изменение стандартной версии с помощью специалистов ACI занимает много времени и стоит очень дорого. Стандартная версия одновалютная, отсутствует возможность установки комиссий по операциям.

Исходные тексты: предоставляются. Исключение - ядро системы.

Документация: полная. Я оцениваю на пять с плюсом.

Мое мнение: Стандартный продукт мог бы обладать более полным набором функциональных возможностей. Tandem - хорошая машина. Нареканий не вызывает за исключением, может быть, сравнительно медленной работы с диском.

Заключение: подходит для очень больших проектов с прицелом на самостоятельную доработку и адаптацию.

TRANS24

Некоторые считают, что это BASE24 под UNIX. На самом деле это полностью самостоятельный продукт. Судя по всему, TRANS24 изначально был разработан почти 20 лет назад одним из американских банков или процессинговой компанией для решения своих конкретных задач на mainframe фирмы IBM. Язык - COBOL. Похоже, что разработка так и не была полностью завершена. После этого продукт был перекуплен компанией ACI.

Мне пришлось иметь дело с TRANS24 на платформе HP под управлением монитора транзакций UniKix, позволяющего выполнять программы, ориентированные на IBM CICS, под UNIX. С точки зрения постановки задачи при создании системы к TRANS24 претензий нет. Чувствуется, что делали это достаточно квалифицированные люди. А вот реализация подкачала. Значительная часть кода написана программистом, судя по имени - либо вьетнамцем, либо китайцем, у которого любимым оператором является GO TO. Поэтому исходный код очень трудно читать.

Основная проблема - система подвергалась модификации разными людьми, зачастую слабо понимающими ее изначальную идею и законы по которым она работает. Им нужно было решить свои конкретные задачи и они это сделали, но при этом нарушили внутренние связи и безнадежно испортили систему в целом. Базовая версия одновалютная, отсутствует возможность установки комиссий по операциям.

Исходные тексты: предоставляются полностью.

Документация: есть, но не полная.

Мое мнение: Несмотря на наличие исходных текстов что-то исправлять трудно. Даже ACI с трудом с этим справляется. Из-за нарушенных "заплатками" внутренних связей исправление в одном месте может привести к непредсказуемым последствиям в другом, на первый взгляд с первым никак не связанным. Есть ограничения по фунциональности изначально заложенные в систему. Ошибок довольно много. UniKix - штука весьма странная, я бы сказал - вещь в себе. Утверждают, и это похоже на правду, что TRANS24 работает на RS/6000 значительно устойчивее, чем на HP.

Заключение: внедрение TRANS24 требует наличия в штате банка высококвалифицированных специалистов, знающих систему.

ArkSys (бывшая Arkansas Systems)

Эта американская фирма разработала целый набор продуктов для работы с карточками, управления банкоматами и POS-терминалами, обработки чеков и т.п.

В 1992 г., когда "СТБ-Кард" заключила c Arkansas Systems контракт, у фирмы был в наличии только модуль авторизации и модуль управления банкоматами. К сожалению, выяснилось это уже после заключения контракта. Фактически, поддержка POS-терминалов, интерфейс с Europay и многое другое разрабатывалось "на ходу" и тестировалось на "СТБ-Кард".

Платформа - AS/400. Язык - RPG. Кроме того, программное обеспечение фирмы ArkSys ориентировано в первую очередь на использование оборудования IBM.

Исходные тексты: не предоставляются.

Документация: было только описание экранов. Не было функциональной схемы, описания структуры программ и баз данных.

Мое мнение: AS/400 - не самая удачная попытка IBM создать сервер среднего класса. Машина дорогая и далеко не лучшая. То же самое можно сказать и о продуктах ArkSys.

Заключение: с американскими фирмами сложно работать из-за большой разницы во времени и их неповторимого менталитета.

CardTech

VISA Start

Состоит из Cardman, являющегося back-office, и Online, выполняющего функции front-end. Cardman работает под DOS, а Online - под SCO UNIX. Вместо Cardman с недавнего времени предлагается новая система Prime. Prime создан для работы под UNIX с СУБД Informix.

VISA Start имеет достаточно большое количество инсталляций в России. Основными причинами являются активное продвижение данного программного продукта человеком, тесно связанным с VISA и CardTech, а также относительная дешевизна системы. Утверждается, что покупка VISA Start чуть ли не обязательное условие для вступления в VISA International. На самом деле это утверждние, мягко говоря, не соответствует реальному положению дел. Вот что действительно точно, так это то, что очень многие банки, планировавшие активно работать с карточками, после покупки и установки VISA Start начинали поиск другого программного обеспечения.

Исходные тексты: не предоставляются.

Документация: описание экранов.

Заключение: даже если поставлена цель вступить в VISA любой ценой, я бы выбрал другой вариант. Тем более, что альтернатива есть.

IFS

TP-II

Наиболее яркий представитель бессистемного подхода в проектировании и программировании. Поэтому назвать TP-II "системой" можно с трудом. Попытка создания целостного программного продукта из кусков разрозненных программ явно не удалась. Не совсем понятно как, но все это работает под UNIX. Языки - С, Pro C, SQL. Вопрос разделения доступа практически не проработан. Обработка сбойных ситуаций -слабая. Трудно читать исходники и разбираться. В тексте регулярно попадаются конструкции IF на 2-3 экрана. С точки зрения поддержки система фактически разваливается под собственной тяжестью.

Исходные тексты: можно получить.

Документация: функциональное описание.

Заключение: Не знаю почему TP-II покупают. Видимо это говорит в первую очередь о высокой квалификации сотрудников отделов продаж фирм IFS и БПЦ. Если Ваш стиль - создавать себе сложности, а затем их преодолевать, то Вам сюда.

RS/2

BankWORKS

BankWORKS версии 3 - достаточно "сырой" продукт. Выпуск новых версий производится фирмой RS/2в без достаточного тестирования, которое фактически осуществляется на пользователях. Версия 3 использует Oracle на платформе Sun. Клиентское место разработано на Power Builder.

Front-end и back-office в BankWORKS объединены на одной машине и это преподносится разработчиками чуть ли не как прорыв в конструировании подобных систем. Я же считаю такой подход ошибочным. Хотя бы потому, что производительность Oracle очень сильно зависит от того, как он настроен. К сожалению, настройки для front-end не могут быть оптимальными для back-office. И наоборот. Для Oracle эти две задачи принципиально разной природы.

Кроме того, подобное построение системы приводит к необходимости иметь высокопроизводительный сервер. Для BankWORKS это Sun UltraSPARC, а подобные серверы очень не дешевы. В противном случае активное использование back-office делает невозможным работу front-end.

Исходные тексты: не предоставляются.

Документация: описания экранов.

Заключение: трудно работать не имея ни приличной документации, ни исходных текстов. Хотя, как показывает опыт некоторых российских банков, можно.

Группа II.

Не буду перечислять предложения на рынке программного обеспечения от российских разработчиков и разработчиков из бывших республик СССР. Скажу только, что почти все из них объединяет общая проблема, заключающаяся в следующем: разработка осуществляется без четкой постановки задачи. Обычно существует какая-либо конкретная ситуация которую нужно решить или же заказчик с определенными запросами. Под это и делается программное обеспечение. Затем это программное обеспечение, может быть и неплохое, но имеющее свои определенные решения по платформе, структуре и т.д. пытаются приспособить под решение других задач. Эффект аналогичен постройке одноэтажного дома, а затем попытке на том же фундаменте надстроить еще этажей десять. Как ни старайся, какие подпорки не ставь, все равно будет разваливаться.

Кроме того не редки весьма странные с технологической точки зрения решения. Например, используемый известной платежной системой в "софте" собственной разработки обмен сообщениями on-line через файлы на жестком диске лично у меня вызывает улыбку. Улыбка пропадает когда периодически приходится расхлебывать последствия данного решения.

Если хотите избежать лишних проблем, не используйте программное обеспечение, созданное для работы под Windows NT или OS/2. Указанные операционные системы для решения более-менее серьезных задач не подходят. И это не только мое мнение. Кроме того, я с опаской смотрю на разработанные самостоятельно оболочки, компиляторы и т.п.

Программное обеспечение способно доставить массу хлопот на прикладном уровне, а если к этим хлопотам добавляются проблемы с операционной системой или компилятором, то скорее всего результаты будут плачевные.

Тем, кому предстоит сделать выбор программного обеспечения для работы с пластиковыми карточками я бы порекомендовал программный продукт ради которого собственно и была написана эта статья. Речь идет о CardXд, разработанном под моим непосредственным руководством. Очень важно, что изначально CardX создавался не для решения сиюминутных задач одного банка, а как коммерческий продукт. Он вобрал в себя все лучшее из того, что я знаю о BASE24, TRANS24 и другом программном обеспечении, упомянутом выше.

CardX работает под операционной системой Solaris, разработанной фирмой Sun. Это UNIX System V release 4. Solaris заслужил чрезвычайно высокой оценки. "Операционка" быстрая и очень устойчивая. Один пример - за 6 месяцев разработки, а это довольно тяжелый режим для операционной системы, ни разу не пришлось перезапускать сервер. Для управления базой данных используется Oracle. Монитор транзакций (англоязычный термин - middleware) BEA Tuxedo позволяет обеспечить в системе прогрессивную трехуровневую архитектуру "клиент-сервер-база данных". Помимо этого на BEA Tuxedo ложится ответственность за контроль целостности баз данных, управление распределенной обработкой, масштабирование системы и разделение доступа. В зависимости от объема операций платформа может варьироваться от сервера Intel до мощного Sun UltraSPARC.

Приплюсуйте ко всему сказанному талант российских программистов, участвующих в проекте, объектно-ориентированный язык программирования C++, дружественный пользовательский интерфейс, а также исключительно гибкие настройки и вы получите систему очень высокого уровня и в первую очередь - по критерию "цена/качество".

Для примера - если оценивать размер программного кода, реализующего примерно одинковые функции в TRANS24 и в CardX, то в CardX объем кода в 100 раз меньше. Как вы думаете, какую систему легче поддерживать?

Все новые версии CardX после соответствующего тестирования и отладки в первую очередь устанавливаются в Автобанке. А это значит, что клиентам, установившим CardX, не придется выступать в роли подопытных кроликов на которых проводится тестирование системы. К сожалению, очень немногие фирмы-поставщики программного обеспечения имеют желание и возможность проводить тестирование и внедрение систем по подобному алгоритму.

Что касается сертификации системы, то CardX сертифицирован VISA International. И в заключение о развитии системы. В условиях стремительного роста новых средств получения клиентами банковских и иных услуг таких как использование смарт-карт стандарта EMV, доступ в банковскую систему через Интернет, электронная коммерция, мобильная коммерция и т.п. у команды разработчиков CardX есть четкое понимание какими должны быть структура и функциональные возможности программного продукта который наиболее полно удовлетворит потребности банков и их клиентов. И мы уже двигаемся в данном направлении. Но это уже тема для отдельной статьи.

Понятно, что "всяк кулик свое болото хвалит", но если вы настроены на серьезную работу с пластиковыми карточками и умеете считать деньги, советую обратить внимание на CardX. Получить ответы на вопросы о CardX, а также увидеть систему в работе можно связавшись со мной по тел. 723-70-70 или по e-mail kazakov@avtobank.ru

Желаю сделать правильный выбор.


Уважаемые коллеги!

Данная статья была написана мной достаточно давно - зимой 2000 года. Жизнь конечно же не стоит на месте и воды с тех пор утекло немало. Одни решения стали лучше, другим уже ничего не поможет. Кроме того, появились новые программные продукты. Что касается меня, то изменения в первую очередь коснулись формы моего участия в этом процессе. Теперь я возглавляю компанию "Открытые системы транзакций", специализирующуюся на создании программного обеспечения для процессинга пластиковых карточек, электронной коммерции и Интернет-бэнкинга. Надеюсь, что программный комплекс ОС24 с честью послужит российским банкам при решении ими нелегкой задачи улучшения качества обслуживания клиентов и расширения спектра предоставляемых услуг.

С уважением,

Максим Казаков

Генеральный директор

"Открытые системы транзакций"

kazakov@ostltd.ru